Jak poprawić swoją zdolność kredytową (credit score) w UK?

Bez względu na to czy chcesz podpisać kontrakt na telefon, ubiegać się o kartę kredytową, czy wziąć kredyt hipoteczny, twoja zdolność kredytowa (ang. credit score, credit rating) zostanie szybko oceniona i od tej oceny zależeć będzie czy otrzymasz dany produkt. W dzisiejszym wpisie odnajdziesz kilka sprawdzonych sposobów na poprawienie swojej zdolności kredytowej w UK i zwiększenie swoich szans na dostęp do produktów kredytowych.

Wiele osób przykłada moim zdaniem zbyt wielką wagę do wysokiego credit score tymczasem system oceny kredytowej został zaprojektowany w taki sposób aby ostrzec firmy przed potencjalnie nierzetelnymi płatnikami. Jeżeli zwyczajnie żyjemy i pracujemy w UK, podejmujemy racjonalne decyzje finansowe czyli wydajemy mniej niż zarabiamy, to po kilku latach w sposób naturalny uzyskamy wysoką zdolność kredytową, nie musimy niczego robić. Istnieje jednak kilka medot, które proces ten przyspieszą i właśnie o nich jest ten artykuł.

Jak poprawić zdolność kredytową w UK?

Jak poprawić swoją zdolność kredytową w UK?

1. Nie spiesz się

Jeżeli niedawno przyjechałeś do UK to zapomnij na chwilę o zdolności kredytowej i poświęć pierwsze tygodnie i miesiące na uregulowanie swojej sytuacji zawodowej. Załóż sobie konto w banku, wyrób sobie National Insurance Number i znajdź pracę. Jeżeli jest taka możliwość, zacznij opłacać niektóre rachunki (np. prąd, gaz, woda, internet) za pośrednictwem płatności direct debit. Wszystkie te elementy spowodują, że pierwsze informacje o Twojej osobie pojawią się w brytyjskim systemie i wkrótce trafią do agencji kredytowych.

2. Zarejestruj się na głosowanie w wyborach (Electoral roll)

Jest to jedna z pierwszych rzeczy, którą sprawdzają twórcy raportów kredytowych. Jeżeli nie jesteś zarejestrowany to odwiedź stronę Register to vote i się zarejestruj podając swój adres zamieszkania. Jeżeli w późniejszym czasie się przeprowadzisz, skontaktuj się z lokalnym council i poinformuj o zmianie adresu. Nie zapomnij poinformować o zmianie adresu swojego banku i pracodawcy.

3. Sprawdź swoją zdolność kredytową

Na tym etapie pierwsze informacje o Twojej osobie powinny trafić do agencji kredytowych i możesz sprawdzić swój credit score. Możesz to zrobić na kilku stronach internetowych. Dobrym rozwiązaniem jest Checkmyfile.com*, strona prezentująca kompleksowy raport w oparciu o dane z aż czterech agencji kredytowych: Callcredit, Crediva, Equifax i Experian.

Pierwszy miesiąc korzystania z Checkmyfile* jest darmowy, ale potem naliczana jest miesięczna opłata £14.99 więc jeżeli nie chcesz płacić zarejestruj się, przeczytaj raport kredytowy i zapisz informacje, następnie wypisz się z usługi.

Jeśli boisz się opłat, skorzystaj z Totallymoney.com*, jest to inna strona internetowa umożliwiająca sprawdzenie wielu danych i zdolności kredytowej zupełnie za darmo, nawet po okresie 30 dni.

Na stronie Totallymoney* tej możesz dotrzeć do informacji sprzed 6 lat i, w razie potrzeby, poprosić o poprawienie błędów i nieścisłości, które mogą negatywnie wpływać na ocenę kredytową. Np. jeśli spłaciłeś jakąś pożyczkę lub kartę kredytową, a w raporcie jest nich mowa, że nadal je spłacasz, możesz poprosić o korektę tej informacji.

4. Płać za rent za pośrednictwem CreditLadder

Jeżeli wynajmujesz pokój lub dom, porozmawiaj ze swoim landlordem czy istnieje możliwość opłacania rentu za pośrednictwem serwisu Creditladder.co.uk. Platforma wysyła informacje o płatnościach do dużej agencji kredytowej Experian i jeżeli uiszczasz opłaty zgodnie z harmonogramem, twój credit score powoli rośnie. Serwis ma kilka rozwiązań płatnych ale możesz również korzystać z bezpłatnego planu.

5. Poproś o overdraft w banku

Po około 9 miesiącach przejdź się do swojego banku i zapytaj czy istnieje możliwość uzyskania autoryzowanego „overdraft” czyli debetu na koncie bankowym. Powiedz, że chodzi Ci o naprawdę drobną kwotę £100 tak aby uniknąć wyższych opłat za nieautoryzowany ovedraft. Często pracownicy banku w tym momencie sprawdzają zdolność kredytową klienta, najlepiej aby odbyło się to poprzez „quotation search” (poniżej więcej o tym). Część banków nalicza duże opłaty nawet za autoryzowany debet więc staraj się z niego nie korzystać i jeżeli musisz szybko spłacaj dług. Zdecydowanie unikaj sytuacji, w której jesteś zadłużony przez dłuższy czas bo będzie to miało odwrotny skutek od zamierzonego.

6. Wybierz mniej korzystną kartę kredytową

Najlepsze karty kredytowe na rynku najtrudniej dostać dlatego najlepiej zacząć od mniej konkurencyjnych produktów czyli oferujących wyższe oprocentowanie. Nie martw się, jeżeli będziesz szybko spłacać dług na karcie unikniesz jakichkolwiek odsetek. Odczekaj 12 miesięcy po przyjeździe i wystąp o kartę kredytową, którą łatwo uzyskać. Niektóre firmy podadzą nam informacje jeszcze przed wystąpieniem o kartę jakie mamy szanse na jej uzyskanie. Odwiedź stronę MoneySavingExpert i wybierz jedną z opisanych na stronie kart kredytowych.

Jak wspomniałem większość kart kredytowych nalicza odsetki po pięćdziesięciu dniach od płatności więc masz dużo czasu aby zupełnie uregulować dług. Najlepiej w tym celu stworzyć na podstawowym koncie bankowym płatność direct debit i co miesiąc spłacać zupełnie kartę.

Osobiście nie jestem zwolennikiem życia na kredyt i posiadania kart kredytowych na dłuższą metę ale mam jedną kartę, która przydaje się w czasie zagranicznych podróży (Halifax Clarity). Po powiedzmy roku używania kiepskiej karty będziesz mógł spróbować uzyskać lepszą kartę pomocną w realizacji tych czy innych planów (np. zakupy bez odsetek przez dłuższy okres w czasie gdy pieniądze są inwestowane, brak opłat za użycie karty za granicą, świetny kurs wymiany walut przy użyciu karty za granicą, itp.).

7. Brak jakichkolwiek produktów działa przeciwko tobie

Wcześniejszy punkt o wyborze kiepskiej karty kredytowej jest ważny jeszcze z innego powodu. Brak jakiejkolwiek historii pożyczania pieniędzy działa przeciwko nam i ma negatywny wpływ na naszą zdolność kredytową. Warto wiec sporadycznie korzystać z karty kredytowej i innych produktów kredytowych pamiętając jednak o optymalizacji wydatków. Z pewnością nie warto płacić wysokich odsetek aby poprawić zdolność kredytową.

8. W razie odmowy nie ubiegaj się o podobny produkt zbyt wcześnie

Każda odmowa przyznania produktu jest odnotowywana, także zanim będziemy się ubiegać o kolejny warto odczekać, aby nie sprawiać wrażenia, że za wszelką cenę potrzebujesz pieniędzy. Wiele osób, które wystąpiły o pożyczkę, kontrakt telefoniczny czy kartę kredytową i spotkały się z odmową od razu wysyła kolejne aplikacje w innych firmach. To duży błąd, każda kolejna aplikacja obniża nasz credit rating i ma niższe szanse na powodzenie. Przed kolejnym podaniem najbezpieczniej odczekać około 6 miesięcy przed wysłaniem kolejnej aplikacji. W międzyczasie może okazać się, że tak naprawdę nie potrzebujemy pożyczać pieniędzy (np. możemy kupić nowy telefon i używać karty SIM only zamiast korzystać z drogiego kontraktu telefonicznego, który tak naprawdę jest pożyczką na zakup drogiego telefonu).

9. Zawsze płać na czas

Staraj się spłacać wszystkie swoje zobowiązania finansowe na czas. Dobrym rozwiązaniem jest zapisywanie wszystkich płatności w kalendarzu lub, jeszcze lepiej, ustanowienie direct debits tak aby płatności były realizowane automatycznie. Oczywiście zawsze warto sprawdzać czy firma nie potrąciła z naszego konta więcej niż powinna.

10. Zrezygnuj z produktów, z których nie korzystasz

Dostęp do zbyt dużego kredu może być problematyczny także jeżeli masz kilka kart kredytowych to wybierz najbardziej dla siebie korzystną i zrezygnuj z pozostałych.

11. Quotation search nie credit search

Jeżeli starasz się o konkretną pożyczkę czy mortgage, poproś pożyczkodawcę, aby sprawdził twoją zdolność kredytową robiąc 'quotation search' a nie 'credit search'. W ten sposób to zapytanie nie będzie miało negatywnego skutku na twój credit score.

12. Ponownie sprawdź swój credit score

Nadszedł czas na kolejne sprawdzenie zdolności kredytowej i zobaczenie, czy wszystkie te wysiłki odniosły zamierzony skutej. Przy okazji sprawdź również czy raport kredytowy nie zawiera nieprawdziwych i niekorzystnych informacji, np. błędnych adresów, informacji o nieistniejących produktach, itp. Jeżeli odkryjesz jakieś nieścisłości, skontaktuj się agencją kredytową i poproś o poprawienie błędów. Jak wspomniałem na rynku jest kilka firm umożliwiających przeczytanie raportu kredytowego. Użyj Checkmyfile.com* i przerwij usługę w ciągu pierwszych 30 dni lub skorzystaj z bezpłatnych raportów przygotowanych przez Totallymoney.com*.

Mam nadzieję, że tych kilka informacji pomoże w poprawieniu zdolności kredytowej w UK. Jeżeli znacie jakieś inne sposoby albo macie pytania dotyczące tej tematyki, napiszcie o nich w komentarzach.

Zagadnienia dotyczące pożyczania pieniędzy w UK poruszane są w naszych innych artykułach: Jak w UK tanio pożyczyć pieniądze i Nie bądź jeleniem, nie korzystaj z payday loans.

*link partnerski

12 odpowiedzi do Jak poprawić swoją zdolność kredytową (credit score) w UK?

  1. Michal 30 lipca 2015 o 18:00 #

    Czy banki w Anglii sprawdzaja polski Bik przy weryfikacji kredytobiorcy? Dzieki i pozdrawiam.

    • Klaudia 31 lipca 2015 o 16:31 #

      Cześć Michał, niestety nie jestem pewna czy każdy bank na 100% to sprawdza, ale myślę, że nie byłoby to problemem, gdyż znam sytuacje, kiedy ludzie pobierający zasiłki zostali przyłapani na tuszowaniu informacji o kontach i nieruchomościach w PL, co skończyło się dla nich źle, więc sądzę, że przezorne banki tym bardziej mogą sprawdzać historię kredytową itp. i nie mieć z tym kłopotu, pozdrawiam

    • Zula 31 lipca 2016 o 00:12 #

      Napełno nie 🙂 tylko abyś nie miał konta w banku Państwowym. Otwórz konto w prywatnym Banku. Pozdrawiam

  2. Krzysiek 2 sierpnia 2015 o 09:06 #

    Otrzymałem niedawno kartę kredytową i zamierzam budować pozytywną historię. Z tego co wiem, to płacić kredytówką za zakupy i później ją spłacać w czasie jest ok. Pytanie mam o rachunki: prąd woda, gaz itd. Czy banki nie będą patrzeć na takie korzystanie z karty kredytowej, że możemy być niewypłacalni? Bo nie mamy swoich pieniędzy na podstawowe opłaty? Czy też dla nich po prostu ważne jest żeby spłacać w terminie i nie liczy się już za co płaciliśmy? Pozdrawiam.

    • Klaudia 3 sierpnia 2015 o 17:09 #

      Cześć Krzysiek, dobre pytanie. Niestety nie będę strzelać z odp. Może ktoś inny pomoże?

    • Paweł 19 sierpnia 2015 o 15:58 #

      Hej Krzysiek,dziękuję za dobre pytanie. Szukałem trochę na stronach Esperian ale nie znalazłem o tym informacji. Podejrzewam, że nie ma to większego wpływu pod warunkiem, że wszystkie płatności dokonujesz na bieżąco. Z drugiej strony nie płacenie rachunków bezpośrednio z konta nie powinno być problemem. Dlaczego tego nie robisz, inwestujesz te pieniądze gdzieś indziej?

  3. DAmian 29 września 2016 o 11:16 #

    witam. czy posiadajac credit score w uk, w polsce banki beda widziec moja historie kredytowa czy musze tworzyc ja od zera w biku ?

  4. Przemek 5 grudnia 2016 o 23:35 #

    Nie polecam noddle do sprawdzania credit score. To jest totalna lipa. Sprawdzilem swoj, 0 zaleglosci gdziekolwiek, Wszystko placone na czas – poor rating. Porownalem z experianem i roznica jest dramatyczna. Noddle za wszelca cene chce sprzedac swoj produkt – improve your score obnizajac – powiem wiecej wkurwiajac niesamowicie osoby ktore wszystko placa na czas.
    Jest wieeeeele postow na necie na ten temat. Nie polecam noddle – naciagacze bo inaczej ich nazwac nie mozna.

    • Paweł Kłosiński 7 grudnia 2016 o 11:07 #

      Dzięki za info Przemek. Jest wiele dobrych firm oferujących pierwszy miesiąc za darmo, można się zapisać, przeczytać raport i szybko zrezygnować unikając opłat. W sprawie poprawiania zdolności kredytowej myślę, że pomysły z tego artykuły są dobre i skuteczne i w większości wypadków przyniosą dobre rezultaty. Kilka dni temu natrafiłem na ciekawą stronkę, która również może być pomocna. Są tam jakieś opłaty ale jeżeli komuś bardzo zależy na poprawieniu zdolności kredytowej to być może jest to jakieś rozwiązanie. Link do strony: https://www.credit-improver.co.uk

  5. Michał 14 lutego 2017 o 23:22 #

    Kilka uwag z własnego doświadczenia (po 3 latach w UK dostałem kredyt hipoteczny na dom):

    Ad. 10. Polecam checkmyfile.com – warto! Trzeba regularnie co miesiąc wchodzić i robić aktualizację, bo nie odbywa się to u nich z automatu, a by korzystać z informacji trzeba gromadzić historię. To niezależny operator, który monitoruje naszą historię w trzech różnych agencjach i prezentuje znormalizowaną punktację w skali 0-1000. Ten punkt nie powinien być ostatni na liście 🙂

    Ad. 5. Spokojnie, pożyczanie nawet do 100% jest OK, pod warunkiem, że w kolejnych miesiącach obciążenie spada – to oznacza, że umiesz planować i kontrolować swoje wydatki (sprawdzone).

    Ad. 9. & 6. Przy aplikacjach internetowych nie mamy wpływu na rodzaj wyszukania, z doświadczenia mogę powiedzieć, że Zopa robi twarde wyszukanie tylko przy końcowej aplikacji, ofertę na pożyczkę można zobaczyć wcześniej. Polecam ich np. do zakupu auta.

    Ad. 8. Wisienka na torcie, która zrzuci niektórych z krzeseł, ale nawet mój doradca kredytowy potwierdził, że to poprawna metoda, choć to wiedza niedostępna dla wszystkich. NIE REZYGNUJ pochopnie z posiadanych produktów kredytowych, ważne by ich utylizacja spadała (pożyczka w Zopie spłacana DD tak będzie działać). Ja doszedłem do trzech kart kredytowych i trzymam wszystkie, używam jednej. Efekt? Mam spory margines kredytowy w sumie, ale wykorzystuję tylko część, co dla weryfikujących oznacza, że potrafię się oprzeć się pokusie 🙂 Duży limit kredytu na kartach kredytowych, może być problemem przy próbie wzięcia małej pożyczki w banku, ale pomoże we wzięciu pożyczki w platformie social lending, gdyż oni wiedzą, że karty kredytowe są wysoko oprocentowane. Przy rosnącej punktacji kredytowej jest się dla nich dobrym klientem.

    Generalna zasada jest taka, że trzeba sporo zdrowego rozsądku – pożyczki i karty kredytowe to narzędzia, czasem dość ostre i trzeba rozumieć konsekwencję posługiwania się nimi. Polityka 100% spłat karty działa na korzyść do pewnego momentu, trzeba pracować na wzrost limitu kredytowego i demonstrować jego użycie. Przy odrobinie kombinowania można mieć karty 0% nawet na 26 miesięcy, co pozwala kupić sobie jakiś upragniony drogi prezent, a potem go regularnie spłacać; słowo „regularnie” jest tu kluczem. Do monitorowania własnych postępów przydaje się checkmyfile.com, choć proces jest powolny.

    Należy pamiętać, że angielski system jest zaprojektowany do obchodzenia się z klientem angielskim, raczej nieskorym do częstych zmian, nieuważnym, bez mrugnięcia okiem płacący odsetki od zadłużenia na kartach na poziomie 28% – to modelowy klient, który kupi produkt i da sprzedawcy zarobić – stąd promocje na zachętę. To się daje wykorzystać na swoją korzyść, tylko trzeba dobrze liczyć i pilnować cyferek w Excelu oraz zawsze trzymać bufor awaryjny na koncie oszczędnościowym. TO WAŻNE! Oszczędności nie są uwzględniane w historii kredytowej i choćbyś miał 30k oszczędności, możesz nie dostać 3k pożyczki bez historii kredytowej demonstrującej umiejętność regularnego spłacania zaciągniętych pożyczek BEZ OPÓŹNIEŃ. Opłaca się więc bardziej odkładać pieniądze na oszczędnościach (RCI Bank 1.09%, Tesco Bank 3% – aktualnie zawieszony) i wydawać z kart kredytowych dla budowy dobrej historii (wiele kart oferuje 0% na zakupy).

    Dla osób podróżujących po Europie polecam kartę Halifax Clarity (do spłacania zawsze 100%), która oferuje wymianę po kursie Mastercard bez dodatkowych opłat (w Polsce uważać na złodziejskie terminale oferujące transakcję w walucie karty! Nie zgadzać się, a przy pomyłce żądać anulowania i wprowadzenia transakcji na nowo w złotówkach; różnice kursowe 30%)

    • Paweł Kłosiński 15 lutego 2017 o 11:15 #

      Hej Michał, dzięki wielkie za interesujący komentarz z masą użytecznych wskazówek. Z pewnością pomogą mi w aktualizacji wpisu, ma on już dłuższą chwilę i warto uważnej przyjrzeć się tej tematyce. Osobiście niegdy nie przywiązywałem większej wagi to tego zagadnienia, być może dlatego, że unikałem pożyczania pieniędzy (jedynym wyjątkiem był kredyt hipoteczny). O ile postępujemy rozsądnie i z głową wydajemy pieniądze, credit rating buduje się właściwie sam. Wydaje mi się, że lepszym rozwiązaniem jest finansowanie zakupów z własnych oszczędności a nie z pożyczek, kart kredytowych, itp. Oczywiście niewiele osób się z tym zgodzi więc taka techniczna wiedza o tym na pewno wielu osobom się przyda 🙂