Kredyt w UK

W dzisiejszym wpisie dokładnie przyjrzymy się kredytom w UK i przedstawimy odpowiedzi na wszystkie najważniejsze pytania, które są z nimi związane. Dlatego też, jeżeli chcesz dowiedzieć się czym jest kredyt, jakie są jego rodzaje oraz gdzie i w jaki sposób go najlepiej uzyskać, koniecznie zostań z nami!

Jak prawdopodobnie każdy z Was wie, kredyt w UK, z resztą tak samo jak w Polsce i każdym innym kraju, polega na pożyczaniu pieniędzy. Jednakże, dla naszych potrzeb podzielmy sobie go na kilka podstawowych kategorii. Kredytem może być pożyczka konsumencka w UK, czyli jakaś kwota pożyczona od banku lub innej firmy i przeznaczona na konkretny cel, np. wakacje, meble, remont domu. Może to być również pożyczka hipoteczna (mortgage) przeznaczona na zakup nieruchomości. Ponadto, warto wspomnieć także o kartach kredytowych, które również umożliwiają pożyczanie pieniędzy.

Czy warto brać kredyt?

Jak możecie się spodziewać, odpowiedź na to pytanie nie jest oczywiście jednoznaczna, mianowicie, wszystko zależy od nas samych i sytuacji, w której się znajdujemy. Zdarza się, że zwyczajnie nie mamy wyboru i musimy sięgnąć po pożyczkę. Jednakże istnieje sposób, dzięki któremu możemy uniknąć takiej konieczności. Specjaliści od finansów osobistych rekomendują stworzenie tzw. funduszu bezpieczeństwa (w języku angielskim nazywa się go „emergency fund” lub „rainy day fund„).

Chodzi o to, aby na wszelki wypadek mieć gdzieś łatwo dostępną odłożoną sumę pieniędzy wynoszącą równowartość naszych kilkumiesięcznych zarobków. Eksperci zalecają równowartość 3-6 miesięcznych pensji, natomiast osobiście uważam, że jeżeli nie mamy takiej możliwości, warto odłożyć nawet mniej okazałą kwotę, chociażby taką, która będzie równowartością naszych dwumiesięcznych zarobków. Każde odłożone pieniądze polepszają naszą sytuację finansową, zapewniają spokój i mogą przydać się w kryzysowych lub nagłych sytuacjach.

Mając taką poduszkę bezpieczeństwa, będziemy mogli wybrnąć z finansowego dołka bez brania kredytu. Jeżeli np. zepsuje nam się bojler czy samochód lub nawet stracimy pracę, będziemy mieli pieniądze na pokrycie niespodziewanych wydatków. Po zażegnaniu przykrej sytuacji powinniśmy ponownie uzupełnić swój fundusz, aby być gotowym na przyszłe finansowe kryzysy.

Wiem, że dla wielu osób zabezpieczenie się w ten sposób może być naprawdę trudne, natomiast sam od kilku lat mam taki fundusz bezpieczeństwa i kilka razy bardzo mi pomógł (głównie w sytuacjach, z którymi związane są większe wydatki, jak na przykład zapłacenie podatków w styczniu każdego roku, czy większy projekt mieszkaniowy). Zachęcam do stworzenia sobie takiego funduszu, który zawiera choćby tysiąc czy dwa tysiące funtów. Nie mam co do tego najmniejszych wątpliwości, że wcześniej czy później, odłożone pieniądze w końcu się przydadzą.

Wróćmy jednak do głównego tematu tego wpisu, czyli kredytów w UK

Pożyczki online (personal loans)

Najważniejsza zasada – trzymaj się z daleka od chwilówek (tzw. „payday loans„). Pożyczki te oferowane są na niekorzystnych warunkach i mogą być pierwszym krokiem do poważnych problemów finansowych, a nawet bankructwa. Wiele osób z niskim credit score korzysta z tej opcji, a po chwili nie jest w stanie spłacić pożyczki i zaciąga kolejny kredyt na spłatę kredytu, wpadając w spiralę finansową.

Jak sprawdzić, czy mamy do czynienia z chwilówkami? Wystarczy na stronie firmy sprawdzić oprocentowanie APR. Jeżeli jest ono większe niż 10%, to szybko opuść stronę internetową i poszukaj innej firmy.

Istnieją jednak sensowne firmy, które zgodzą się nam pożyczyć pieniądze w zamian za odsetki wynoszące 4-9% w skali roku. Najczęściej możemy pożyczyć w ten sposób od £1,000 do około £15,000 na okres od 1 roku do 5 lat. Pieniądze możemy przeznaczyć na zakup potrzebnych rzeczy, mebli, samochodu, remont w domu, wycieczki (pożyczanie pieniędzy na wakacje raczej nie jest dobrym pomysłem).

Jeżeli decydujemy się na wzięcie takiej pożyczki, nasza strategia powinna polegać na pożyczeniu pieniędzy na jak najniższy procent. Tak jak już wspomniałem, w tym celu odwiedzamy strony, na których możemy porównać oferty wielu firm i sprawdzamy oprocentowanie APR oraz wysokość miesięcznej raty. Niektóre firmy bez żadnych dodatkowych opłat zgodzą się na szybsze spłacenie pożyczki, jest to również dla nas korzystne (więcej o tym w artykule pożyczki uk bez gwaranta).

Oto przykładowe strony internetowe, gdzie możemy sprawdzić i porównać pożyczki online:

• Loans 247;
• Loan.co.uk.

Zaletą tego rodzaju pożyczek jest to, że o ile nam się uda, pieniądze są przelewane na nasze konto dosyć szybko, w ciągu kilku dni, ponadto, warto wspomnieć też, że warunki, na których odbywa się tego typu pożyczka, są dosyć czytelne. To znaczy, już na samym początku wiemy, jaką kwotę miesięcznie musimy spłacić i w ciągu jakiego okresu. Pożyczki te są z reguły tańsze niż pożyczanie pieniędzy na kartę kredytową, ale nie zawsze. Umiejętne posługiwanie się specjalną kartą kredytową umożliwi zaciągnięcie kredytu bez płacenia jakichkolwiek odsetek.

Karty kredytowe

Z jednej strony, karty kredytowe w rękach odpowiedzialnej osoby mogą być skutecznym narzędziem finansowym, natomiast z drugiej, w rękach osoby działającej nierozmyślnie, mogą szybko doprowadzić do kryzysu. Niektóre karty kredytowe umożliwiają pożyczenie pieniędzy w UK bez płacenia odsetek.

Zacznijmy więc od kluczowego rozróżnienia: są karty niekorzystne z wysokim oprocentowaniem zaciągniętego kredytu (tych należy unikać) i są karty „dobre”, umożliwiające wzięcie kredytu bez odsetek. Te drugie to tzw. karty „0% on purcheses„. Korzystając z takiej karty, nie jesteśmy zobowiązani do płacenia odsetek przez dosyć długi okres. Najczęściej jest to kilkanaście miesięcy, ale są też karty, które zwalniają z płacenia odsetek nawet na kilka lat.

Czyli otrzymujemy kartę, płacimy nią w sklepie i nie płacimy odsetek przez kilka lat? Czy to możliwe? W takim razie, na czym zarabia bank? Już odpowiadam. Instytucje finansowe liczą na to, że „powinie nam się noga”, że popełnimy jakiś błąd i pojawią się odsetki lub spotka nas jakaś finansowa kara. Oto sytuacje, w których mogą pojawić się opłaty:

• Nie dokonamy wpłaty minimalnej – choć od zaciągniętego kredytu nie płacimy odsetek, to jednak musimy, w sposób minimalny, spłacać co miesiąc nasz dług. Jeżeli tego nie zrobimy, to pojawią się opłaty. Dosyć łatwo poradzić sobie z tym problemem ustawiając direct debit na swoim zwykłym koncie bankowym i ustalając, że chcemy co miesiąc dokonywać minimalnych wpłat. Wtedy firma, która dała nam kartę, pobierze sobie automatycznie z naszego konta małą kwotę, dzięki czemu uchronimy się od dodatkowych opłat;
• Wypłacimy pieniądze z bankomatu – zero procent na karcie kredytowej zazwyczaj obejmuje tylko i wyłącznie zakupy, więc pod żadnym pozorem nie powinniśmy wypłacać pieniędzy z bankomatu. Jeśli to zrobimy, pojawią się opłaty;
• Przekroczymy limit kredytu na karcie – bank pożycza nam określoną kwotę, załóżmy, że jest to np. £3,000. Jeżeli kwota naszego zadłużenia przekroczy limit kredytowy, zapłacimy karę i/lub odsetki;
• Okres 0% dobiegnie końca, a my nadal mamy dług – podobnie jak z limitem kwoty, obowiązuje nas również limit czasowy. Otrzymujemy więc przykładowo 18 miesięcy okresu bez odsetek i jeśli po 18 miesiącach nadal będziemy mieli kredyt, to niestety zapłacimy odsetki. Relatywnie wiele osób popełnia ten błąd, wykorzystuje cały limit kredytowy i nie zastanawia się jak spłacić dług. Okres bez odsetek wcześniej czy później się kończy i pojawiają się opłaty. Dlatego moim zdaniem warto przygotować się do tego momentu, spłacając stopniowo dług w każdym miesiącu. Jeśli nam się z pewnych powodów nie udało, to warto w takiej sytuacji przenieść dług na inną kartę kredytową. Prawdopodobnie pojawi się opłata w wysokości kilku procent, ale jest to znacznie mniej, niż standardowe oprocentowanie karty, które często wynosi 40% w skali roku.

Mam nadzieję, że podałem tutaj wszystkie najważniejsze informacje. Jeżeli macie jakiekolwiek pytania dotyczące tej tematyki, skorzystajcie proszę z sekcji komentarzy pod postem.

Najlepsze karty kredytowe w UK

Tak samo jak w przypadku szybkich pożyczek, przed wyborem, powinniśmy porównać wiele kart kredytowych i zdecydować się na najlepszą ofertę. Jak już wspomniałem, szukamy kart „0% on purchases„, które oferują satysfakcjonujący nas limit kredytu i długi okres bez odsetek. Jeśli jest taka możliwość, uwzględnijcie swoją ocenę kredytową i szanse na otrzymanie karty, zwróćcie uwagę również na to, aby samo jej szukanie nie obniżyło „credit score„.

Naszym zdaniem, najlepszym serwisem, gdzie możemy szybko porównać karty kredytowe jest MoneySupermarket.

Kliknij w przycisk poniżej i zrób porównanie:

Kredyt hipoteczny

Zakup nieruchomości jest jedną z najważniejszych decyzji finansowych w życiu i najczęściej wiąże się z zaciągnięciem kredytu hipotecznego (mortgage). Zanim jednak zdecydujemy się na ten krok, powinniśmy systematycznie odkładać pieniądze na ten cel i sprawdzić w kalkulatorze kredytów hipotecznych w UK, ile pieniędzy możemy pożyczyć. Musimy wpisać podstawowe dane, np. kwotę depozytu i na jak długo chcemy pożyczyć pieniądze, i kalkulator pokaże nam, ile pieniędzy możemy uzyskać. Jeżeli okaże się, że kwota ta nie wystarczy na zakup nieruchomości, powinniśmy uzbroić się w cierpliwość, odłożyć jeszcze więcej pieniędzy i spróbować po raz kolejny. W międzyczasie warto podjąć jakieś działania, które poprawią naszą zdolność kredytową (patrz początek artykułu).

Oto przykładowe mortgages calculators:

• Money Advice Service Mortgage Calculator;
• MSE Mortgage Calculator.

Nieruchomości w UK są bardzo drogie, więc mówimy tutaj o pożyczkach wynoszących często sto lub nawet kilkaset tysięcy funtów. Z tego powodu wybranie odpowiedniej hipoteki jest kluczowe. Mając tańszą pożyczkę, będziemy mogli oszczędzić na przestrzeni lat setki, a nawet tysiące funtów. Dlatego też, powinniśmy poświęcić odrobinę czasu na zapoznanie się z tą tematyką i jeśli nie interesujemy się finansami osobistymi, jak najbardziej warto skorzystać z pomocy specjalisty. Oczywiście nie zaszkodzi przed wizytą u doradcy czy brokera finansowego, poczytać trochę na ten temat, sprawdzić jakie warunki oferuje nasz bank oraz porównać dostępne hipoteki online. Oto kilka stron internetowych, które mogą nam w tym pomóc:

• MS, Mortgages;
• MSE, Mortgage best buys.

Jeśli chodzi o same hipoteki i ich rodzaje, zachęcam do zapoznania się z artykułem Kredyt hipoteczny w UK, najważniejsze informacje. Chyba najistotniejszym pytaniem, które warto wziąć pod uwagę, jest to, czy powinniśmy wziąć tzw. „fixed mortgage” czy też nie.

Fixed mortgage to nieco droższa hipoteka o niezmiennym oprocentowaniu przez kilka lat (najczęściej od 2 do 5). Decydując się na taki kredyt, zapłacimy odrobinę wyższe odsetki, ale mamy gwarancję, że nasza miesięczna rata nie zmieni się, nawet w sytuacji zmiany stóp procentowych.

Jak wspomniałem, kwestie te warto przedyskutować z profesjonalistą, brokerem lub doradcą finansowym. Zapozna się on z naszą sytuacją rodzinną oraz finansową i na tej podstawie zarekomenduje odpowiedni kredyt. Warto na wstępie dowiedzieć się, z jakiej części rynku kredytowego broker zarekomenduje produkt. Najlepiej, jeśli jest to „whole-of-market„, czyli broker ma dostęp do całego rynku.

Drugie ważne pytanie: czy broker poinformuje Cię o „mortgages that are only available directly from lenders„, czyli o takich pożyczkach, do których on nie ma dostępu, a które mogą być korzystniejsze niż jego rekomendacje. Oczywiście oczekujemy tutaj odpowiedzi twierdzącej, jeżeli uzyskamy odpowiedź wymijającą, to może to oznaczać, że nie zdobędziemy najlepszego kredytu na rynku.

Jeżeli potrzebujesz brokera oferującego usługę w języku polskim, polecam Extend Finance. Firma ta nalicza opłaty za usługi, ale są one konkurencyjne i otrzymujemy w zamian profesjonalne doradztwo w języku polskim. Pierwsza konsultacja jest bezpłatna, czyli bez żadnych zobowiązań możemy dopytać, co obejmuje usługa i jakie są jej koszty.

To tak właściwie wszystko na temat kredytów w UK. Gdybym osobiście miał polecić jakieś rozwiązanie czytelnikom Smart Polaka, to powiedziałbym, aby postarali się unikać pożyczek, ale jeżeli już naprawdę muszą uzyskać dodatkowe pieniądze, to aby zrobili to w optymalny i przede wszystkim przemyślany sposób.

Jak zawsze zachęcam do dzielenia się uwagami i zadawania pytań w sekcji komentarzy poniżej. Z góry dziękuję!