Kredyt w UK

W dzisiejszym wpisie przyjrzymy się kredytom w UK i odpowiemy na pytanie, co to jest kredyt, jakie są jego rodzaje, gdzie go najlepiej uzyskać.

Sądzę, że jest to dobry moment na napisanie tego artykułu. Mamy styczeń i po wydatkach związanych ze świętami wiele osób rozgląda się za jakimś tanim kredytem w UK. Ponadto, wygląda na to, że kwestia Brexit’u została wreszcie rozstrzygnięta i wiele osób podjęło decyzję albo o powrocie do Polski, albo o zakupie nieruchomości w UK co wiąże się oczywiście z zaciągnięciem kredytu hipotecznego w Wielkiej Brytanii.

Kredyt w UK polega na pożyczaniu pieniędzy, ale dla naszych potrzeb podzielmy sobie kredyt UK na kilka podstawowych kategorii. Kredytem może więc być więc pożyczka konsumencka w UK (zwana też kredytem gotówkowym), czyli jakaś kwota pożyczona od banku lub innej firmy i przeznaczona na jakiś cel, np. wakacje, meble, remont domu. Może to być również pożyczka hipoteczna przeznaczona na zakup nieruchomości. Mówiąc o kredycie, nie sposób również nie wspomnieć o kartach kredytowych, które również umożliwiają pożyczanie pieniędzy.

Czy warto brać kredyt?

Wszystko zależy oczywiście od sytuacji, w której się znajdujemy. Zdarza się, że zwyczajnie nie mamy wyboru i musimy sięgnąć po pożyczkę. Spece od finansów osobistych rekomendują stworzenie tzw. funduszu bezpieczeństwa (w języku angielskim nazywa się go „emergency fund” lub „rainy day fund”).

Chodzi o to, aby mieć gdzieś łatwo dostępną sumkę wynoszącą równowartość naszych kilkumiesięcznych zarobków. Eksperci zalecają równowartość 3-6 miesięcznych zarobków, ale ja sądzę, że dobrze nawet odłożyć kwotę miesięcznych, lub dwumiesięcznych poborów.

Mając taką poduszkę bezpieczeństwa, będziemy mogli wybrnąć z finansowego dołka bez brania kredytu. Jeżeli np. zepsuje się nam bojler, czy samochód ewentualnie stracimy pracę, będziemy mieli pieniądze na pokrycie wydatków z tym związanych. Po zażegnaniu przykrej sytuacji powinniśmy ponownie uzupełnić swój fundusz, aby być gotowym na przyszłe finansowe kryzysy.

Wiem, że dla wielu osób zabezpieczenie się w ten sposób wyda się odrobinę abstrakcyjne, ale sam od kilku lat mam taki fundusz bezpieczeństwa i kilka razy bardzo mi pomógł (głównie w sytuacji większych wydatków, jak na przykład zapłacenie podatków w styczniu każdego roku, czy większy projekt mieszkaniowy). Zachęcam do stworzenia sobie takiego funduszu, który zawiera choćby tysiąc czy dwa tysiące funtów. Myślę, że pieniądze te wcześniej czy później nam się przydadzą.

Wróćmy jednak do głównego tematu tego wpisu, różnych kredytów w UK

Pożyczki online (personal loans)

Najważniejsza zasada, trzymaj się z daleka od tzw. chwilówek (tzw. „payday loans”). Pożyczki te oferowane na niekorzystnych warunkach i mogą być pierwszym krokiem do poważnych problemów finansowych i bankructwa. Wiele osób z niską oceną kredytową korzysta z tej opcji i po chwili nie jest w stanie spłacić pożyczki.

Jak sprawdzić, czy mamy do czynienia z chwilówkami? Wystarczy na stronie firmy sprawdzić oprocentowanie APR. Jeżeli oprocentowanie to wynosi powyżej 10%, to szybko opuść stronę internetową i poszukaj innej firmy.

Istnieją jednak sensowne firmy, które zgodzą się nam pożyczyć pieniądze w zamian za odsetki wynoszące 4-9% w skali roku. Najczęściej możemy pożyczyć w ten sposób od £1,000 do około £15,000 na okres od 1 roku do 5 lat. Pieniądze możemy przeznaczyć na zakup potrzebnych rzeczy, mebli, samochodu, remont w domu, wycieczki (pożyczanie pieniędzy na wakacje raczej nie jest dobrym pomysłem).

Jeżeli decydujemy się na wzięcie takiej pożyczki, nasza strategia powinna polegać na pożyczeniu pieniędzy na jak najniższy procent. Jak wspomniałem, w tym celu odwiedzamy strony, na których możemy porównać oferty wielu firm i sprawdzamy oprocentowanie APR oraz wysokość miesięcznej raty. Niektóre firmy bez żadnych dodatkowych opłat zgodzą się na szybsze spłacenie pożyczki, jest to również dla nas korzystne (więcej o tym w artykule pożyczki uk bez gwaranta).

Oto kilka stron internetowych, gdzie możemy sprawdzić i porównać pożyczki online:

• Loans 247
• Loan.co.uk

Zaletą tego rodzaju pożyczek jest to, że o ile nam się uda, pieniądze są przelewane na nasze konto dosyć szybko, w ciągu kilku dni i że warunki, na których odbywa się pożyczka, są dosyć czytelne. To znaczy, już na samym początku wiemy, jaką kwotę miesięcznie musimy spłacić i w ciągu jakiego okresu. Pożyczki te są z reguły tańsze niż pożyczanie pieniędzy na kartę kredytową, ale nie zawsze. Umiejętne posługiwanie się specjalną kartą kredytową umożliwi zaciągnięcie kredytu bez płacenia jakichkolwiek odsetek.

Karty kredytowe

Karty kredytowe w rękach odpowiedzialnej osoby mogą być skutecznym narzędziem finansowym natomiast w rękach osoby nieodpowiedzialnej, mogą szybko doprowadzić do kryzysu w jej finansach. Niektóre karty kredytowe umożliwiają pożyczenie pieniędzy w UK bez płacenia odsetek.

Zacznijmy więc od tego kluczowego rozróżnienia: są karty niekorzystne z wysokim oprocentowaniem zaciągniętego kredytu (tych należy unikać) i są karty „dobre”, umożliwiające wzięcie kredytu bez odsetek 🙂 Te ostatnie karty to tzw. karty „0% on purcheses”. Płacąc taką kartą, nie płacimy odsetek przez dosyć długi okres. Najczęściej jest to kilkanaście miesięcy, ale są też karty bez odsetek przez okres kilku lat. Czyli otrzymujemy kartę, płacimy nią w sklepie i nie płacimy odsetek przez kilka lat? Czy to możliwe? Na czym zarabia bank? Już odpowiadam 🙂 Bank liczy na to, że „powinie nam się noga”, że popełnimy jakiś błąd i pojawią się odsetki lub spotka nas jakaś finansowa kara. Oto sytuacje, w których mogą pojawić się opłaty:

• Nie dokonamy wpłaty minimalnej – choć od zaciągniętego kredytu nie płacimy odsetek, to jednak musimy w sposób minimalny spłacać co miesiąc zaciągnięty dług. Jeżeli tego nie zrobimy, to pojawią się opłaty. Dosyć łatwo poradzić sobie z tym problemem ustawiając direct debit na swoim zwykłym koncie bankowym i ustalając, że chcemy co miesiąc dokonywać minimalnych wpłat. Wtedy firma, która dała nam kartę, pobierze sobie automatycznie z naszego konta małą kwotę i nie zapłacimy żadnych opłat
• Wypłacimy pieniądze z bankomatu – zero procent jest tylko na zakupy, więc pod żadnym pozorem nie powinniśmy wypłacać pieniędzy z bankomatu. Jeśli to zrobimy, pojawią się opłaty.
• Przekroczymy limite kredytu na karcie – bank pożycza nam określoną kwotę, niech to będzie £3,000. Jeżeli kwota naszego zadłużenia przekroczy limit kredytowy, zapłacimy karę i/lub odsetki.
• Okres 0% dobiegnie końca, a my nadal mamy dług – podobnie jak z limitem kwoty, jest również limit czasowy. Otrzymujemy więc przykładowo 18 miesięcy okresu bez odsetek i jeśli po 18 miesiącach nadal będziemy mieli kredyt, to niestety zapłacimy odsetki. Relatywnie wiele osób popełnia ten błąd, wykorzystuje cały limit kredytowy i nie zastanawia się jak spłacić dług. Okres bez odsetek wcześniej czy później się kończy i pojawiają się odsetki. Dlatego moim zdaniem warto przygotować się do tego momentu, spłacając stopniowo dług w każdym miesiącu. Jeśli nam się z pewnych powodów nie udało, to warto w takiej stronie przenieść dług na inną kartę kredytową. Prawdopodobnie pojawi się opłata w wysokości kilku procent, ale jest to znacznie mniej, niż standardowe oprocentowanie karty (często 40% w skali roku)

Mam nadzieję, że podałem tutaj wszystkie najważniejsze informacje. Jeżeli macie jakiekolwiek pytania dotyczące tej tematyki, proszę o pozostawienie komentarza pod artykułem.

Najlepsze karty kredytowe w UK

Jak zawsze, powinniśmy porównać wiele kart kredytowych i wybrać najlepszą ofertę. Jak wspomniałem, szukamy kart „0% on purchases”, które oferują satysfakcjonujący nas limit kredytu i długi okres bez odsetek. Jeśli jest taka możliwość, uwzględnijcie swoją ocenę kredytową i szanse na otrzymanie karty i postarajcie się, aby samo jej szukanie nie obniżyło „credit score”. Przy okazji polecam nasz artykuł Zdolność i historia kredytowa w UK w wiekszą ilością informacji na ten temat.

Naszym zdaniem najlepszym serwisem, gdzie możemy szybko porównać karty kredytowe jest MoneySupermarket.

Kliknij w przycisk poniżej i zrób porównanie:

Kredyt hipoteczny

Zakup nieruchomości jest jedną z najważniejszych decyzji finansowych, którą możemy podjąć i najczęściej wiąże się ze wzięciem kredytu hipotecznego. Zanim jeszcze zdecydujemy się na ten krok, powinniśmy systematycznie odkładać pieniądze na ten cel i sprawdzić w jakimś kalkulatorze kredytów hipotecznych w UK ile pieniędzy możemy pożyczyć. Musimy wpisać podstawowe dane, np. kwotę depozytu i na jak długo chcemy pożyczyć pieniądze, i kalkulator pokaże nam, ile pieniędzy możemy pożyczyć. Jeżeli okaże się, że kwota ta nie wystarczy na zakup nieruchomości, powinniśmy uzbroić się w cierpliwość, odłożyć jeszcze więcej pieniędzy i spróbować jeszcze raz. W międzyczasie warto podjąć jakieś działania, które poprawią naszą zdolność kredytową (patrz początek artykułu).

Oto kilka linków do takich 'mortgage calculators’

• Money Advice Service Mortgage Calculator
• MSE Mortgage Calculator

Nieruchomości w UK są bardzo drogie, więc mówimy tutaj o pożyczkach wynoszących często sto lub nawet kilkaset tysięcy funtów. Z tego powodu wybranie odpowiedniego kredytu jest kluczowe. Mając tańszy kredyt, będziemy mogli oszczędzić na przestrzeni lat setki, a nawet tysiące funtów. Dlatego powinniśmy poświęcić odrobinę czasu na zapoznanie się z tą tematyką i jeśli nie interesujemy się finansami osobistymi, powinniśmy szukać pomocy specjalisty. Oczywiście nie zaszkodzi przed wizytą u doradcy czy brokera finansowego, trochę poczytać na ten temat, sprawdzić jakie warunki oferuje nasz bank oraz porównać dostępne kredyty online. Oto kilka stron internetowych, które mogą nam w tym pomóc:

• MS, Mortgages
• MSE, Mortgage best buys

Jeśli chodzi o same kredyty i ich rodzaje, zachęcam do zapoznania się z artykułem Kredyt w UK, najważniejsze informacje. Chyba najważniejszym pytanie, które warto wziąć pod uwagę, jest to, czy powinniśmy wziąć tzw. „fixed mortgage” czy też nie.

Fixed mortgage to nieco droższy kredyt hipoteczny o niezmiennym oprocentowaniu przez kilka lat (najczęściej 2 lub 5). Decydując się na taki kredyt, zapłacimy odrobinę wyższe odsetki, ale mamy gwarancję, że nasza miesięczna rata nie zmieni się, nawet w sytuacji zmiany stóp procentowych.

Jak wspomniałem, warto kwestie te przedyskutować z profesjonalistą, doradcą finansowym lub kredytowym. Zapozna się on z naszą sytuacją rodzinną i finansową i na tej podstawie zarekomenduje odpowiedni kredyt. Warto na wstępie dowiedzieć się, z jakiej części rynku kredytowego broker zarekomenduje produkt. Najlepiej, jeśli jest to „whole-of-market”, czyli broker ma dostęp do całego rynku.

Drugie ważne pytanie: czy broker poinformuje Cię o „mortgages that are only available directly from lenders”, czyli o takich pożyczkach, do których on nie ma dostępu, a które mogą być korzystniejsze niż jego rekomendacje. Oczywiście oczekujemy tutaj odpowiedzi twierdzącej, uzyskamy odpowiedź wymijającą, to może to oznaczać, że nie zdobędziemy najlepszego kredytu na rynku.

Jeżeli potrzebujemy brokera oferującego usługę w języku polskim, to polecam Extend Finance. Firma nalicza opłaty za usługi, ale są one konkurencyjne i otrzymujemy w zamian profesjonalne doradztwo w języku polskim. Pierwsza konsultacja jest bezpłatna, czyli bez żadnych zobowiązań możemy dopytać, co obejmuje usługa i jakie są jej koszty.

To właściwie wszystko na temat kredytu w UK. Gdybym miał polecić jakieś rozwiązanie czytelnikom Smart Polaka, to powiedziałbym, aby postarali się unikać kredytu w UK, ale jeżeli muszą pożyczyć pieniądze, to aby zrobili to w optymalny sposób (tutaj trochę o tym telefon na raty w uk).

Jak zawsze zachęcam do dzielenia się uwagami i zadawania pytań w komentarzach poniżej.