Kredyt w UK

Dzisiejszy wpis będzie mieć charakter informacyjny 🙂 Przyjrzymy się uważnie kredytom w UK i odpowiemy na pytanie, co to jest kredyt, jakie są jego rodzaje, gdzie go najlepiej uzyskać i czy w ogóle warto to robić.

mężczyzna z kalkulatorem

Sądzę, że jest to dobry moment na napisanie tego artykułu. Mamy styczeń i po wydatkach związanych ze świętami wiele osób rozgląda się za jakimś tanim kredytem w UK. Ponadto, wygląda na to, że kwestia Brexit’u została wreszcie rozstrzygnięta i wiele osób podjęło decyzję albo o powrocie do Polski, albo o zakupie nieruchomości w UK co wiąże się oczywiście z zaciągnięciem kredytu hipotecznego w Wielkiej Brytanii.

Kredyt w UK polega na pożyczaniu pieniędzy, ale dla naszych potrzeb podzielmy sobie kredyt UK na kilka podstawowych kategorii. Kredytem może więc być więc pożyczka konsumencka (zwana też kredytem gotówkowym), czyli jakaś kwota pożyczona od banku lub innej firmy i przeznaczona na jakiś cel, np. wakacje, meble, remont domu. Może to być również pożyczka hipoteczna przeznaczona na zakup nieruchomości. Mówiąc o kredycie, nie sposób również nie wspomnieć o kartach kredytowych, które również umożliwiają pożyczanie pieniędzy.

Czy warto brać kredyt?

zamyślona kobieta

Wszystko zależy oczywiście od sytuacji, w której się znajdujemy. Zdarza się, że zwyczajnie nie mamy wyboru i musimy sięgnąć po pożyczkę. Spece od finansów osobistych rekomendują stworzenie tzw. funduszu bezpieczeństwa (w języku angielskim nazywa się go „emergency fund” lub „rainy day fund”). Chodzi o to, aby mieć gdzieś łatwo dostępną sumkę wynoszącą równowartość naszych kilkumiesięcznych zarobków. Eksperci zalecają równowartość 3-6 miesięcznych zarobków, ale ja sądzę, że dobrze nawet odłożyć kwotę miesięcznych, lub dwumiesięcznych poborów.

Mając taką poduszkę bezpieczeństwa, będziemy mogli wybrnąć z finansowego dołka bez brania kredytu. Jeżeli np. zepsuje się nam bojler, czy samochód ewentualnie stracimy pracę, będziemy mieli pieniądze na pokrycie wydatków z tym związanych. Po zażegnaniu przykrej sytuacji powinniśmy ponownie uzupełnić swój fundusz, aby być gotowym na przyszłe finansowe kryzysy. Wiem, że dla wielu osób zabezpieczenie się w ten sposób wyda się odrobinę abstrakcyjne, ale sam od kilku lat mam taki fundusz bezpieczeństwa i kilka razy bardzo mi pomógł (głównie w sytuacji większych wydatków, jak na przykład zapłacenie podatków w styczniu każdego roku, czy większy projekt mieszkaniowy). Innymi słowy, zachęcam do stworzenia sobie takiego funduszu, który zawiera choćby tysiąc czy dwa tysiące funtów. Jest duża szansa, że pieniądze te wcześniej czy później nam się przydadzą.

Zdolność kredytowa w UK

wykres zdolności kredytowej

Jest jeszcze jeden ważny aspekt, o którym muszę wspomnieć. To, że potrzebujemy pieniędzy niestety nie oznacza, że je otrzymamy 🙁 Bank czy firma, która udziela kredytu, sprawdzi naszą zdolność kredytową (z angielskiego „credit score” lub „credit rating”) i jeżeli nasza ocena nie jest wysoka, możemy spotkać się z odmową. Zdolność kredytowa więc jest wyznacznikiem bezpieczeństwa dla banku, że oddamy mu pożyczone pieniądze. Im nasza ocena jest wyższa, tym lepiej. Oznacza to, że w oczach banku nie stanowimy wysokiego ryzyka i że warto pożyczyć nam pieniądze. To nie wszystko, mając wysoką zdolność kredytową, mamy dostęp do większej liczby produktów finansowych, a co za tym idzie dostęp do lepszych warunów (niższe oprocentowanie kredytu). I odwrotnie, jeśli nasz credit socre jest niski, bank albo w ogóle nie pożyczy nam pieniędzy, albo zaoferuje mniej korzystne warunki.

Z tych powodów osoby, które myślą o pożyczeniu pieniędzy powinny w pierwszej kolejności zadbać o poprawienie zdolności kredytowej. W naszym serwisie odnajdziecie bardziej szczegółowy poradnik na ten temat: Zdolność kredytowa w UK, jak poprawić?, ale korzystając z okazji, szybko opiszę kilka najłatwiejszych sposobów.

1. Zacznij od sprawdzenia swojego credit score. Możesz to zrobić za darmo na stronach Checkmyfile.com* (pierwsze 30 dni za darmo więc po sprawdzeniu zamknij konto, bo zapłacisz £14.99 miesięcznie) i Totallymoney.com* (raport zawiera mniej informacji, ale jest za darmo, nawet po 30 dniach). Zapamiętaj ogólny wynik (dobrym sposobem jest zrobienie zrzutu z ekranu komputera) i po kilku miesiącach sprawdź go ponownie.

2. Zarejestruj się na liście wyborczej, zwiększy to twoją ocenę kredytową. Jeśli nie jesteś zarejestrowany, możesz to zrobić na tej stronie: Register to vote.

3. Płać wszystkie rachunki na czas: terminowe opłacenie telefonu stacjonarnego, umowy internetowej i należności za gaz i prąd w UK to świetny sposób na udowodnienie kredytodawcom, że jesteś w stanie skutecznie zarządzać swoimi finansami.

4. Płać za rent za pośrednictwem CreditLadder. Jeżeli wynajmujesz pokój lub dom, porozmawiaj ze swoim landlordem czy istnieje możliwość opłacania czynszu za pośrednictwem serwisu Credit Ladder. Platforma wysyła informacje o płatnościach do dużej agencji kredytowej Experian i jeżeli uiszczasz opłaty zgodnie z harmonogramem, twój „credit score” powoli rośnie. Serwis ma kilka rozwiązań płatnych, ale możesz również korzystać z bezpłatnego planu.

5. Pozbądź się produktów finansowych, z których nie korzystasz. Na przykład, jeżeli masz kartę jakiegoś sklepu (Boots, Next, inne), nieaktywne płatności direct debit lub kontrakt na telefon, który dobiegł końca, zrezygnuj z tych usług. W tym celu skontaktuj się z firmami i poproś o zamknięcie konta i wypisanie z bazy danych.

6. Unikaj częstych przeprowadzek – pożyczkodawcy czują się bardziej komfortowo, jeśli widzą potwierdzenie, że mieszkasz pod jednym adresem przez dłuższy czas. Pamiętaj o tym. Częste zmiany miejsca zamieszkania w UK działają na Twoją niekorzyść.

7. Jeżeli bardzo zależy ci na poprawieniu zdolności kredytowej w UK, użyj specjalnej karty prepaid. Korzystanie z karty wiąże się z opłatą, około £5 miesięcznie, która figuruje jako pożyczka i którą spłacasz w ciągu roku. Po tym okresie w twoim raporcie kredytowym pojawi się informacja, że spłaciłeś dług i ogólna ocena kredytowa wzrośnie. Jak wspomniałem, ten sposób poprawienia zdolności kredytowej wiąże się z opłatami, dlatego należy go stosować wyłącznie w wyjątkowych sytuacjach. Linki do dwóch takich kart: Cashplus oraz Icount.

8. Utrzymuj niskie wykorzystanie kredytu – twoje wykorzystanie kredytu to poziom wykorzystania dostępnej linii kredytowej. Na przykład, jeśli masz limit kredytowy w wysokości £2,000 i wykorzystałeś £1,000 z tego limitu, wykorzystanie kredytu wynosi 50%, więc wykorzystujesz połowę limitu kredytu. Zazwyczaj wykorzystanie mniejszej ilości dostępnego kredytu będzie pozytywnie postrzegane przez pożyczkodawców, co w rezultacie zwiększy ocenę kredytową. Jeśli to możliwe, spróbuj utrzymać wykorzystanie kredytu na poziomie 25% lub niższym.

Wróćmy jednak do podstawowego pytania: Czy warto wziąć kredyt w UK? Odpowiedź na to pytanie najczęściej brzmi ‚Nie’ (wyjątkiem są sytuacje, kiedy pożyczamy, aby zainwestować i ta inwestycja się udaje) ponieważ kredyt wyciąga z naszej kieszeni pieniądze (odsetki). Jednak istnieją sytuacje, w których musimy wziąć kredyt (np. zakup nieruchomości bez kredytu jest dla większości ludzi bardzo trudny). Co w takiej sytuacji robić? Naszym zadaniem wtedy jest obniżyć koszty kredytu, czyli zapłacenie jak najniższych odsetek. Poniżej omówię po kolei 3 wspomniane rodzaje kredytów i podpowiem, w jaki sposób zapłacić jak najniższe odsetki.

Pożyczki online (personal loans)

kalkulator i monety

Najważniejsza zasada, trzymaj się z daleka od tzw. chwilówek (tzw. „payday loans”). Pożyczki te oferowane na niezwykle niekorzystnych warunkach i mogą być pierwszym krokiem do poważnych problemów finansowych i bankructwa. Wiele osób z niską oceną kredytową korzysta z tej opcji i po chwili nie jest w stanie spłacić pożyczki.

Jak sprawdzić, czy mamy do czynienia z chwilówkami? Wystarczy na stronie firmy sprawdzić oprocentowanie APR. Jeżeli oprocentowanie to wynosi powyżej 10%, to szybko opuść stronę internetową i poszukaj innej firmy.

Istnieją jednak sensowne firmy, które zgodzą się nam pożyczyć pieniądze w zamian za odsetki wynoszące 4-9% w skali roku. Najczęściej możemy pożyczyć w ten sposób od £1,000 do około £15,000 na okres od 1 roku do 5 lat. Pieniądze możemy przeznaczyć na zakup potrzebnych rzeczy, mebli, samochodu, remont w domu, wycieczki (pożyczanie pieniędzy na wakacje raczej nie jest dobrym pomysłem).

Jeżeli decydujemy się na wzięcie takiej pożyczki, nasza strategia powinna polegać na pożyczeniu pieniędzy na jak najniższy procent. Jak wspomniałem, w tym celu odwiedzamy strony, na których możemy porównać oferty wielu firm i sprawdzamy oprocentowanie APR oraz wysokość miesięcznej raty. Niektóre firmy bez żadnych dodatkowych opłat zgodzą się na szybsze spłacenie pożyczki, jest to również dla nas korzystne.

Ostatnia uwaga. Robiąc te porównania, miejmy świadomość, że niektóre z nich mogą obniżać stopniowo naszą zdolność kredytową 🙁 Przed wpisaniem naszych danych, upewnijmy się, że porównanie nie będzie miało negatywnego wpływu na ocenę kredytową (używaj tzw. „soft search” i poszukaj informacji „the search will not affect your credit score”).

Oto kilka stron internetowych, gdzie możemy sprawdzić i porównać tanie pożyczki online:

Zaletą tego rodzaju pożyczek jest to, że o ile nam się uda, pieniądze są przelewane na nasze konto dosyć szybko, w ciągu kilku dni i że warunki, na których odbywa się pożyczka, są dosyć czytelne. To znaczy, już na samym początku wiemy, jaką kwotę miesięcznie musimy spłacić i w ciągu jakiego okresu. Pożyczki te są z reguły tańsze niż pożyczanie pieniędzy na kartę kredytową, ale nie zawsze. Umiejętne posługiwanie się specjalną kartą kredytową umożliwi zaciągnięcie kredytu bez płacenia jakichkolwiek odsetek (szczegóły poniżej).

Karty kredytowe

karta kredytowa

Karty kredytowe w rękach odpowiedzialnej osoby mogą być skutecznym narzędziem finansowym natomiast w rękach osoby nieodpowiedzialnej, mogą szybko doprowadzić do kryzysu w jej finansach. Niektóre karty kredytowe umożliwiają pożyczenie pieniędzy w UK bez płacenia odsetek.

Zacznijmy więc od tego kluczowego rozróżnienia: są karty niekorzystne z wysokim oprocentowaniem zaciągniętego kredytu (tych należy unikać) i są karty „dobre”, umożliwiające wzięcie kredytu bez odsetek 🙂 Te ostatnie karty to tzw. karty „0% on purcheses”. Płacąc taką kartą, nie płacimy odsetek przez dosyć długi okres. Najczęściej jest to kilkanaście miesięcy, ale są też karty bez odsetek przez okres kilku lat. Czyli otrzymujemy kartę, płacimy nią w sklepie i nie płacimy odsetek przez kilka lat? Czy to możliwe? Na czym zarabia bank? Już odpowiadam 🙂 Bank liczy na to, że „powinie nam się noga”, że popełnimy jakiś błąd i pojawią się odsetki lub spotka nas jakaś finansowa kara. Oto sytuacje, w których mogą pojawić się opłaty:

  • Nie dokonamy wpłaty minimalnej – choć od zaciągniętego kredytu nie płacimy odsetek, to jednak musimy w sposób minimalny spłacać co miesiąc zaciągnięty dług. Jeżeli tego nie zrobimy, to pojawią się opłaty. Dosyć łatwo poradzić sobie z tym problemem ustawiając direct debit na swoim zwykłym koncie bankowym i ustalając, że chcemy co miesiąc dokonywać minimalnych wpłat. Wtedy firma, która dała nam kartę, pobierze sobie automatycznie z naszego konta małą kwotę i nie zapłacimy żadnych opłat
  • Wypłacimy pieniądze z bankomatu – zero procent jest tylko na zakupy, więc pod żadnym pozorem nie powinniśmy wypłacać pieniędzy z bankomatu. Jeśli to zrobimy, pojawią się opłaty.
  • Przekroczymy limite kredytu na karcie – bank pożycza nam określoną kwotę, niech to będzie £3,000. Jeżeli kwota naszego zadłużenia przekroczy limit kredytowy, zapłacimy karę i/lub odsetki.
  • Okres 0% dobiegnie końca, a my nadal mamy dług – podobnie jak z limitem kwoty, jest również limit czasowy. Otrzymujemy więc przykładowo 18 miesięcy okresu bez odsetek i jeśli po 18 miesiącach nadal będziemy mieli kredyt, to niestety zapłacimy odsetki. Relatywnie wiele osób popełnia ten błąd, wykorzystuje cały limit kredytowy i nie zastanawia się jak spłacić dług. Okres bez odsetek wcześniej czy później się kończy i pojawiają się odsetki. Dlatego moim zdaniem warto przygotować się do tego momentu, spłacając stopniowo dług w każdym miesiącu. Jeśli nam się z pewnych powodów nie udało, to warto w takiej stronie przenieść dług na inną kartę kredytową. Prawdopodobnie pojawi się opłata w wysokości kilku procent, ale jest to znacznie mniej, niż standardowe oprocentowanie karty (często 40% w skali roku)

Mam nadzieję, że podałem tutaj wszystkie najważniejsze informacje. Jeżeli macie jakiekolwiek pytania dotyczące tej tematyki, proszę o pozostawienie komentarza pod artykułem.

Najlepsze karty kredytowe w UK

Jak zawsze, powinniśmy porównać wiele kart kredytowych i wybrać najlepszą ofertę. Jak wspomniałem, szukamy kart „0% on purchases”, które oferują satysfakcjonujący nas limit kredytu i długi okres bez odsetek. Jeśli jest taka możliwość, uwzględnijcie swoją ocenę kredytową i szanse na otrzymanie karty i postarajcie się, aby samo jej szukanie nie obniżyło „credit score”.

Oto kilka serwisów, gdzie można porównać karty kredytowe:

Kredyt hipoteczny

dłonie nad małym domem

Zakup nieruchomości jest jedną z najważniejszych decyzji finansowych, którą możemy podjąć i najczęściej wiąże się ze wzięciem kredytu hipotecznego. Zanim jeszcze zdecydujemy się na ten krok, powinniśmy systematycznie odkładać pieniądze na ten cel i sprawdzić w jakimś kalkulatorze kredytów hipotecznych w UK ile pieniędzy możemy pożyczyć. Musimy wpisać podstawowe dane, np. kwotę depozytu i na jak długo chcemy pożyczyć pieniądze, i kalkulator pokaże nam, ile pieniędzy możemy pożyczyć. Jeżeli okaże się, że kwota ta nie wystarczy na zakup nieruchomości, powinniśmy uzbroić się w cierpliwość, odłożyć jeszcze więcej pieniędzy i spróbować jeszcze raz. W międzyczasie warto podjąć jakieś działania, które poprawią naszą zdolność kredytową (patrz początek artykułu).

Oto kilka linków do takich ‚mortgage calculators’

Nieruchomości w UK są bardzo drogie, więc mówimy tutaj o pożyczkach wynoszących często sto lub nawet kilkaset tysięcy funtów. Z tego powodu wybranie odpowiedniego kredytu jest kluczowe. Mając tańszy kredyt, będziemy mogli oszczędzić na przestrzeni lat setki, a nawet tysiące funtów. Dlatego powinniśmy poświęcić odrobinę czasu na zapoznanie się z tą tematyką i jeśli nie interesujemy się finansami osobistymi, powinniśmy szukać pomocy specjalisty. Oczywiście nie zaszkodzi przed wizytą u doradcy czy brokera finansowego, trochę poczytać na ten temat, sprawdzić jakie warunki oferuje nasz bank oraz porównać dostępne kredyty online. Oto kilka stron internetowych, które mogą nam w tym pomóc:

Jeśli chodzi o same kredyty i ich rodzaje, zachęcam do zapoznania się z moim wcześniejszym artykułem, gdzie dokładnie je opisałem: Jak kupić dom w UK? Finanse i mortgages. Chyba najważniejszym pytanie, które warto wziąć pod uwagę, jest to, czy powinniśmy wziąć tzw. „fixed mortgage” czy też nie. Fixed mortgage to nieco droższy kredyt hipoteczny o niezmiennym oprocentowaniu przez kilka lat (najczęściej 2 lub 5). Decydując się na taki kredyt, zapłacimy odrobinę wyższe odsetki, ale mamy gwarancję, że nasza miesięczna rata nie zmieni się, nawet w sytuacji zmiany stóp procentowych.

Jak wspomniałem, warto kwestie te przedyskutować z profesjonalistą, doradcą finansowym lub kredytowym. Zapozna się on z naszą sytuacją rodzinną i finansową i na tej podstawie zarekomenduje odpowiedni kredyt. Część doradców i brokerów kredytowych pobiera opłaty za swoje usługi (jest to najczęściej przystępna cena £200-£300, ale są również i tacy, którzy zarekomendują kredyt bez opłat (otrzymują za to prowizję od banku).

Warto na wstępie dowiedzieć się, z jakiej części rynku kredytowego broker zarekomenduje produkt. Najlepiej, jeśli jest to „whole-of-market”, czyli broker ma dostęp do całego rynku.

Drugie ważne pytanie: czy broker poinformuje Cię o „mortgages that are only available directly from lenders”, czyli o takich pożyczkach, do których on nie ma dostępu, a które mogą być korzystniejsze niż jego rekomendacje. Oczywiście oczekujemy tutaj odpowiedzi twierdzącej, uzyskamy odpowiedź wymijającą, to może to oznaczać, że nie zdobędziemy najlepszego kredytu na rynku.

Warto również zapytać, kto brokerowi płaci i co dokładnie obejmuje jego usługa i czy my poniesiemy jakieś opłaty.

Wspomniałem, że istnieją mortgage brokers, którzy nie biorą opłat od klientów za usługę. Jeśli znamy dobrze język angielski, to jedną z takich firm jest London & Country. Oczywiście nie zaszkodzi wpisać w Google „No fee broker” i sprawdzić wyniki.

Jeżeli potrzebujemy brokera oferującego usługę w języku polskim, to polecam Titanium Financial Services*. Firma nalicza opłaty za usługi, ale są one konkurencyjne i otrzymujemy w zamian profesjonalne doradztwo w języku polskim. Pierwsza konsultacja jest bezpłatna, czyli bez żadnych zobowiązań możemy dopytać, co obejmuje usługa i jakie są jej koszty.


To właściwie wszystko na temat kredytu w UK. Gdybym miał polecić jakieś rozwiązanie czytelnikom Smart Polaka, to powiedziałbym, aby postarali się unikać kredytu w UK, ale jeżeli muszą pożyczyć pieniądze, to aby zrobili to w optymalny sposób. Ja sam od kilku lat żyję bez jakiekolwiek kredytu i bardzo sobie cenię tę sytuację 🙂

Jak zawsze zachęcam do dzielenia się uwagami i zadawania pytań w komentarzach poniżej.

*link partnerski

5 odpowiedzi do Kredyt w UK

  1. Grzegorz 10 stycznia 2020 o 16:35 #

    Jak zwykle wpis na wysokim poziomie!
    Konkretnie i na temat bez owijania w bawełne.
    Brawo smartpolak.

  2. Anonim 11 stycznia 2020 o 06:36 #

    Dziekuje za swietny artykul.

  3. Hipoteka360 17 stycznia 2020 o 08:02 #

    Bardzo dobry artykuł. Mieszkam w UK od dwóch lat ale zupełnie nie wiedziałam, od czego zacząć w kwestii wzięcia kredytu.

Dodaj komentarz