Kategoria: Finanse Osobiste

W dzisiejszym wpisie poznasz kilka informacji, które pomogą Ci w osiągnięciu … bogactwa.

Najczęściej piszę o oszczędzaniu pieniędzy w UK, ale tym razem chciałem podzielić się refleksją i podpowiedzieć jak zostać bogatym.

Od czasu do czasu rozmawiam przez Skype’a z Andrzejem z MankaAcademy na różne tematy związane z biznesem, finansami osobistymi i życiu na emigracji. W trakcie jednej z ostatnich rozmów pojawił się taki wątek oszczędzania i zarabiania pieniędzy. Wspólnie i doszliśmy do wniosku, że zarobki są kluczem do bogactwa. Już wyjaśniam na dwóch przykładach, o co chodzi.

Od razu umówmy się może, co nazywamy bogactwem. Powiedzmy, że osoba bogata ta taka, która ma na koncie (lub inne aktywa jak akcje, nieruchomości, etc.) milion funtów (£1,000,000).

Z reguły większość opinii i rad dotyczących bogacenia się skupia się na oszczędzaniu pieniędzy. Oczywiście są pewne wyjątki np. spadek, wygrana na loteterii, jakiś niesamowity talent. Jednak dla większości z nas oszczędzanie jest warunkiem koniecznym, aby zgromadzić milion funtów. Jeśli wydajemy niemal wszystkie zarobione pieniądze, to bez względu na to ile zarabiamy, niestety nigdy nie będziemy bogaci.

Można tutaj się oczywiście sprzeczać, ktoś, kto zarabia bardzo dużo i trwoni wszystkie pieniądze na dzieła sztuki, może niejako przy okazji zostać milionerem. Ale dla większości z nas, kręta droga w kierunku bogactwa musi wiązać się z oszczędzaniem choćby części zarobków.

Oszczędzanie jest więc warunkiem koniecznym, ale niestety niewystarczającym. Wiele zależy od naszych zarobków. Aby zgromadzić milion funtów, musimy też sporo zarabiać.

Ile trzeba zarabiać, aby odłożyć milion funtów?

Spróbujmy zobrazować to na kilku przykładach. Załóżmy, że ktoś będzie odkładał i inwestował swoje pieniądze przez okres 40 lat. W UK wiele osób trafia na rynek pracy mając 18-22 lata i wiek emerytalny wynosi około 67 lat, co daje nam odrobinę więcej lat niż 40, ale biorąc pod uwagę różne zawirowania życiowe (ślub, założenie rodziny, zakup domu, choroby, pomoc dzieciom, etc.) niewielu osobom w praktyce uda się inwestować tak długo. Jak sam zacząłem odkładać i inwestować pieniądze w wieku 30 lat więc okres te skróci mi się do 37 lat. Załóżmy też, że nie ma inflacji i że nasze inwestycje w ciągu 40 lat rosną z szybkością 5%. Znowu, można spierać się, czy to jest realistyczne, ale dla potrzeb naszego argumentu załóżmy, że jest to możliwe.

Odkładanie i inwestowanie pieniędzy przy niskich zarobkach

Weźmy wreszcie przysłowiowego Jana Kowalskiego, który jest mistrzem oszczędzania, jednak zarabiającym niską kwotę.

Aktualnie najniższa krajowa w UK dla osób powyżej 25 roku życia wynosi £8.21 co przekłada się na miesięczne zarobki £1,200. Ale nie bądźmy pesymistami, Jan nie zarabia aż tak mało :) Powiedzmy, że zarabia on na godzinę £10 i otrzymuje co miesiąc na rękę £1,400.

Jan sporo oszczędza, ale musi przecież jakoś żyć więc ma również wydatki. Wynajmuje dom za £575 miesięcznie, opłaca council tax, internet, telefon i media za £250 miesięcznie. Ponieważ dojeżdża do pracy, Jan musi mieć samochód, który naprawia i serwisuje, opłaca też paliwo. Wszystko to kosztuje £150 miesięcznie. Żona Jana kupuje żywność, ale Jan wydaje jeszcze odrobinę pieniędzy na swój alkohol, kosmetyki, ubranie i podróże. Powiedzmy, że jest to £75 miesięcznie.

Wszystkie te kwoty nie są wzięte z sufitu i dla są poprawne dla mojego miejsca zamieszkania (Worcester).

Po zsumowaniu tych wydatków okaże się, że miesięcznie Jan wydaje £1,050. Innymi słowy, Jan może co miesiąc zainwestować jedynie £350.

Co się stanie, jeśli bez wyjątków, skrupulatnie będzie odkładać i inwestować tę kwotę przez 40 lat. Ile uzbiera, jeśli co miesiąc będzie otrzymywać odsetki w wysokości 5%? Czy będzie milionerem? Sprawdźmy dane z tabeli przedstawiającej odłożony kapitał na przestrzeni lat:

Tabelka pochodzi ze strony Thecalculatorsite.com.

Jak widzimy niestety nie. Po 40 latach Jan uzbiera nieco więcej niż połowę wymaganej kwoty, dokładnie £520,997.

Pamiętajmy jednak o wszystkich naszych ambitnych założeniach. W praktyce może pojawić się wiele problemów okazać się, że i ta kwota będzie trudna do odłożenia. Powiedzmy nawet, że podwyżki zarobków zrównoważą inflację, ale czy zwrot z inwestycji będzie zawsze na poziomie 5%? Czy Jan nie straci w ciągu 40 lat nawet jednego miesiąca? A co z nowym samochodem i domem? Co z egzotycznymi wakacjami, ślubem dziecka, pomocą w zakupie nieruchomości, zepsutym bojlerem, chorobą, etc.

W praktyce kwota o której mówimy £520,997 może być znacznie mniejsza i może nie zapewnić Janowi wygodnego życia na emeryturze. Wystarczy, że zmienimy dwie składowe, skróćmy okres inwestowania do 30 lat i obniżmy inwestowaną kwotę do £250. Zgromadzony kapitał stopnieje do poziomu £204,674.

Widzimy więc, że osobie, która zarabia mało, bardzo trudno jest zgromadzić duży kapitał. Dzieje się tak, z uwagi na koszty życia, które szybko pomniejszają kwotę dostępną do inwestycji.

Co się dzieje, gdy zarabiamy więcej?

Zobaczmy jak sytuacja zmienia się, w sytuacji wyższych zarobków. Stwórzmy sobie drugą fikcyjną personę, Adama Nowaka, i przyjmijmy, że jego pobory to średnie zarobki z UK z 2019. Z tego co udało mi się ustalić, jest to kwota £36,611. Na marginesie dodam, że jest to jak najbardziej realistyczna kwota, sam tyle zarabiałem kilka lat temu i znam wiele osób, które zarabiają tyle i więcej.

Oczywiście i tym razem musimy wziąć pod uwagę podatki i national insurance contributions. Adam po zapłaceniu podatków otrzyma co miesiąc do ręki £2,369.

Z uwagi na inflację stylu życia (zjawisko to polega na zwiększeniu wydatków przy większych zarobkach) podwyższymy jego wydatki. Jan z wcześniejszego przykładu wydawał £1,075, załóżmy, że Adam wydaje miesięcznie £1,500.

Wykonując proste odejmowanie £2,369 – £1,500 ustalimy, że kwota dostępna do inwestycji wzrośnie i wyniesie aż £869. Adam nie dość, że żyje wygodniej to ma jeszcze więcej pieniędzy na inwestycje.

Zobaczmy co stanie się, jeśli zainwestuje on odłożone pieniądze na identycznych zasadach jak zrobił to Jan. Okres inwestycji i w tym wypadku wyniesie 40 lat, roczna stopa zwrotu z inwestycji to 5%, odsetki są naliczane raz w roku.

Po wpisaniu danych do kalkulatora otrzymamy następującą tabelkę:

Jak widzimy, Adam po 40 latach zostanie milionerem i według naszej definicji będzie bogaty. Uda mu się zgromadzić olbrzymi kapitał £1,293,562. Po przejściu na emeryturę jego miesięczny dochód wynosić będzie brutto £4,311 (4%) plus państwową emeryturę. Nawet jeśli odłożona kwota będzie niższa, powinna ona wystarczyć na wygodne życie na emeryturze i pozostawienie dzieciom sporego spadku.

Jak zostać bogatym?

Oczywiście są to tylko nasze założenia, ale co byłoby gdyby Adam zarabiał nie 36 tysięcy funtów tylko 50 albo 60 tysięcy? Mam nadzieję, że widzisz o co mi chodzi?

Bez względu ile zarabiasz, jeśli chcesz być bogaty, to musisz odkładać część zarobionych pieniędzy. Jeżeli wydasz wszystko, co zarobiłeś, będziesz biedny :(

Odkładanie i inwestowanie pieniędzy nie jest jednak gwarancją sukcesu. Jeżeli mało zarabiasz, odkładane kwoty i zwrot z inwestycji będą niewielkie. Twoja sytuacja będzie nieco lepsza, nie będziesz bogaty, ale nie będziesz też biedny :|

Pozostaje więc trzecia droga, możesz spróbować zwiększyć swoje zarobki. Wysokie zarobki i rozsądne wydatki to recepta na sukces. Zarabiając dużo, będziesz mógł sporo zaoszczędzić i sporo zainwestować. Twoje pieniądze będą ciężej pracować w kolejnych latach i zostaniesz bogaty :)

To właściwie tyle tym razem, mam nadzieję, wiecie już jak zostać bogatym i że artykuł ten będzie inspirujący. Jak zawsze zachęcam do komentowania artykułu i zadawania pytań.

Przy okazji chciałem polecić interesujący portal z informacjami na temat pracy w UK. Ten serwis to kariera w UK, odnajdziecie tam informacje dotyczące kursów, zwiększania swoich zawodowych kompetencji i osiągnięcia wyższych zarobków w UK. Informacje na temat płacy minimalnej w UK, odnajdziecie w artykule: najniższa krajowa w UK.

Korzystając z okazji polecam osobom nie bojącym się ryzyka mój nowy artykuł na temat inwestycji w krypto: Bitcoin jak zacząć.

W dzisiejszym wpisie odnajdziesz ważne informacje o państwowej emeryturze w UK (State pension) oraz o możliwości jej powiększenia.

Zanim odpowiem na podstawowe pytanie artykułu, przedstawię podstawowe informacje na temat państwowej emerytury w UK tak aby czytelnicy wiedzieli o czym piszę.

Co to jest państwowa emerytura w UK?

Państwowa emerytura (State pension) jest to świadczenie wypłacane przez rząd Zjednoczonego Królestwa osobom, które osiągnęły wiek emerytalny. Świadczenia nie należy mylić ani z emeryturą pracowniczą (workplace pension) zapewnianą przez pracodawców czy emeryturami prywatnymi (private pensions), które możemy sobie zorganizować sobie we własnym zakresie (jeżeli np. pracujemy jako sole trader i nie mamy workplace pension).

Emerytura państwowa ma zapewnić osobom starszym, które już nie pracują, środki materialne potrzebne do normalnego funkcjonowania. Emerytura państwowa w UK nie jest wysoka, jest to w pewnym sensie minimum umożliwiające funkcjonowanie i jeżeli chcemy otrzymywać większe świadczenia, powinniśmy o to zadbać i korzystać z innych rodzajów emerytur albo oszczędzać i inwestować pieniądze prywatnie.

Zobaczmy krótki filmik prezentujący podstawowe zagadnienia State pension i zmiany wprowadzone w kwietniu 2016 roku:

Jakie warunki należy spełnić aby otrzymać Państwową emeryturę w UK?

Zgodnie z ostatnimi zmianami w prawie, aby otrzymywać państwową emeryturę w UK należy spełnić dwa warunki.

Pierwszym z nich jest osiągnięcie wieku emerytalnego. Jest on uzależniony od naszej daty urodzenia i od kwietnia 2010 roku coraz bardziej wydłużany. Wiek emerytalny po 2010 roku wzrósł dla kobiet do 65 roku życia, i następnie dla mężczyzn i kobiet do 66, 67 i 68 roku życia. W kolejnych latach rząd prawdopodobnie go wydłuży do 69, 70, itd. Generlanie wprowadzono zasadę, że im ktoś jest młodszy bym będzie pracował dłużej. Jeżeli nie znamy własnego wieku emerytalnego, to bardzo łatwo go sprawdzić. W tym celu odwiedź strone internetową Check your State Pension age, kliknij w zielony przycisk, wybierz „State Pension age”, zaznacz datę urodzenia i płeć.

Drugi warunek, który musimy spełnić aby otrzymać emeryturę państwową to wymóg odprowadzania składek (National Insurance contributions) przez okres minimum 10 lat. Istnieją sytuacje, w których nie odprowadzamy składek ale możemy otrzymać emeryturę (np. otrzymujemy świadczenia (tzw. benefits) albo nie jesteśmy na zasiłku dla bezrobotnych) ale dla potrzeby naszego artykułu, przyjmijmy, że normalnie pracujemy, składki są odprowadzane i po osiągnięciu wieku emerytalnego otrzymujemy świadczenie. Dwie ważne uwagi, nie wiadomo jak to będzie po wyjściu UK z Unii Europejskiej, ale obecnie wymóg przepracowania minium 10 lat wygląda tak, że można do lat przepracowanych w UK włączać lata przepracowane w UE, np. w Polsce. Czyli, jeżeli ktoś przepracował 6 lat w Polsce i 4 lata w UK i może to udokumentować, otrzyma niewielką emeryturę również z UK.

Druga ważna informacja, wysokość emerytury państwowej jest uzależniona od liczby lat, w których odprowadzaliśmy składki. Pełne świadczenie, obecnie jest to £155.65 tygodniowo, otrzymamy po przepracowaniu i odprowadzaniu składek przez okres 35 lat. Jeżeli składki były odprowadzanie krócej, np. przez 20 lat, otrzymamy co tydzień świadczenie w wysokości około £89. Skąd to wyliczenie? Każdy rok odprowadzania składek powoduje wzrost wypłacanej kwoty o około £4.45.

Dobrowolne odprowadzanie składek

Wiemy już, że regualrne odprowadzanie składek jest ważne bo gwarantuje nam otrzymanie emerytury i zwiększa jej wysokość. Z uwagi na sytuację społeczną wielu Polaków mieszkających w UK może mieć z tym problem. Część z nich na przykład wyjedzie niebawem z UK albo było przez kilka lat w Polsce i w ogóle nie odprowadzało składek NI. Podobnie z samo-zatrudnionymi Polakami, część z nich na początku prowadzenia działalności z uwagni na niskie dochody w ogóle nie odprowadzała składek. Jeżeli osoby te nie zainteresują się tą sprawą i nic nie zrobią, w pewnych okolicznościach mogą otrzymywać niższe emerytury.

Poniżej screenshot przedstawiający składki National Insurance wpłacone przez osobę, która w trakcie pobytu w UK wróciła na kilka lat do Polski, po czym powtórnie wróciła do UK.

Widzimy, że w latach 2007-2011 nie odprowadzono wszystkich składek, co może spowodować, że emerytura będzie niższa. Istnieje jednak pewien sposób na zmianę tej sytuacji. Osoba, która nie odprowadziła wszystkich składek w może je odprowadzić później uzupełniając brakujące lata. Robiąc to być może podwyższy kwotę świadczenia. Nie jest to jednak żelazną zasadą, czasami nadpłacanie składek niczego nie zmieni i będzie wyrzucaniem pieniędzy w błoto. Wszystko zależy od naszey sytuacji i planów.

Czy warto dobrowolnie odprowadzić składki by mieć większą emeryturę?

Niestety nie ma jednej odpowiedzi i wiele zależy od naszej sytuacji finansowej, osobistej i priorytetów. Najlepiej zbadać swoją sytuację, zastanowić się nad nią, uzyskać fachową pomoc i podjąć odpowiednie kroki. Nie będę tutaj nikogo zachęcał do nadpłacania składek bo nie zawsze ma to sens. Napiszę jednak o kilka informacji, które warto wziąć pod podejmując decyzję.

Wróćmy do wcześniejszego przykładu osoby, która wyjechała na kilka lat do Polski. Widzieliśmy, że w roku 2008/2009 nie odprowadziła żadnych składek i że dobrowolna wpłata za ten rok wynosi £689. Pamiętamy przy tym, że rok zapłaconych składek podwyższa emeryturę o £4.45. Jeżeli potraktujemy to jako coś na kształt inwestycji, okaże się, że zwróci się ona po 154 tygodniach czyli mniej więcej po 3 latach pobierania emerytury. Nie ma jednak takiej gwarancji, aby tak się stało, osoba musi dożyć do okresu pobierania świadczenia i żyć jeszcze przez trzy lata. Z drugiej strony, gdyby żyła przez 20 lat od momentu uzyskania świadczenia, otrzymałaby w sumie £4,628, byłby to więc świetny deal. Ponieważ średnia długość życia w UK wynosi około 81 lat i w Polsce 77 lat, raczej warto dopłacić ale, jak powiadam, nie mamy tutaj gwarancji, że będzie to dobra inwestycja.

Kolejną ważną rzeczą, którą moim zdaniem wziąć pod uwagę jest aktualny wiek osoby. Jeżeli ktoś ma np. 35 lat, odprowadzał pełne składki przez 10 lat i ma 3-letnią przerwę w odprowadzaniu składek, być może nie ma sensu dopłacać. Osoba ta do osiągnięcia wieku emerytalnego ma jeszcze 33 lat czyli wystarczająco dużo czasu aby opłacić brakujące 25 lata. Z drugiej strony, sytuacja w której mamy zagwarantowaną pełną emeryturę wcześniej jest lepsza. Jeżeli mamy jakieś oszczędności, możemy odjeść z pracy wcześniej i zaczekać kilka lat aż uzyskamy pełną emeryturę. Jeśli jednak zabraknie nam tych kilku lat i będziemy chcieli mieć pełną emeryturę, będziemy zmuszeni pracować do samego wieku emerytalnego czyli 65-68 roku życia :(

Co robić?

Jak wspomniałem, wszystko zależy od naszej sytuacji i planów na przyszłość więc powinniśmy wykonać następujące kroki: [1] sprawdzić ile odprowadziliśmy składek, czy są jakieś lata z niepełnymi składkami, ile możemy dopłacić, [2] zastanowić się czy warto to zrobić i/lub uzyskać fachową pomoc, [3] podjąć odpowiednie działanie.

Krok 1: Sprawdź National Insurance Record

Możemy to zrobić w zasadzie na dwa sposoby. Pierwszym z nich jest wypełnienie formularza wysłanie zgłoszenia na stronie: Request for statement of National Insurance account. Po uzupełnieniu i wysłaniu formularza za kilka tygodni otrzymamy dokument pocztą informujący o wpłacanych składkach. Jest to łatwy sposób na uzyskanie informacji ale wydaje mi się, że w dokumencie brakuje pewnych danych, dlatego lepszym rozwiązaniem jest odwiedzenie strony Check your State Pension i sprawdzenie co się dzieje z naszymi składkami online. Aby dotrzeć do wszystkich informacji musimy najpier założyć sobie konto w tzw. Government Gateway, następnie logujemy się i klikamy w link „View your National Insurance record” u dołu strony. Powinny pojawić się informacje o wszystkich latach, w których odprowadzaliśmy składki. Jeżeli brakuje składek (przy roku wyświetlony jest napis „Year is not full”) klikamy w „View details” i sprawdzamy jakiej kwoty brakuje i czy możemy dopłacić.

Krok 2: Zastanów się czy warto nadpłacić składki

Uzbrojeni w te informacje wykonujemy kolejny krok, szukamy większej ilości informacji i fachowej porady. Każda osoba ma inną sytuację więc odpowiedź nie zawsze będzie jednakowa. Rząd przygotował kilka stron internetowych, które mogą nam pomóc. Możemy na nich uzyskać więcej informacji albo nawet uzyskać bezpłatną poradę. Warto również przeczytać na ten temat kilka artykułów z brytyjskich stron internetowych. Poniżej linki do stron rządowych i artykułów na ten temat:

• The State Pension: Voluntary NI contributions (Pension Advisory Service)
• Contact the Future Pension Centre (informacje kontaktowe do FPS, możemy zadać tam pytania dotyczące naszej emerytury)
• Voluntary National Insurance (gov.uk)
• The State Pension – rules and changes explained (Money Advice Service)
• Should I buy top-ups or fill in missing NI years to boost state pension? (This is Money)
• Extra state pension is a chance to make up for lost time (Guardian)
• State pension top-ups overhaul: you risk paying more for nothing (The Telegraph)

Krok 3: Podejmij odpowiednie kroki

Jeżeli nie ma sensu nadpłacania składek, to niczego nie musimy robić, jeżeli jest sens, powinniśmy nadpłacić brakujące składki. Szczegółowe informacje o sposobach nadpłacenia składek oraz okresach w, których możemy to zrobić, znajdują się na tej stronie: Voluntary National Insurance: How and when to pay.

Mam nadzieję, że te informacje okażą się pomocne i pomogą w uzyskaniu wyższej emerytury w UK. Jeżeli masz jakieś pytania dotyczące tej tematyki, to proszę wpisz je w sekcji komentarzy poniżej.

Osobiście nie jestem zwolennikiem korzystania z kart kredytowych i pożyczania pieniędzy, ale są sytuacje, w których karty się przydają. W dzisiejszym artykule poznasz różne rodzaje kart kredytowych w UK i przeczytasz w jakich sytuacjach warto z nich korzystać.

Karta kredytowa w rękach odpowiedzialnego człowieka może być jednak przydatnym narzędziem, pozwalającym na optymalizację pewnych „sytuacji”. Dzięki karcie możemy budować swoją zdolność kredytową w UK, bezpieczniej kupować online i w sklepach stacjonarnych, zdobywać cashback czy punkty w programach lojalnościowych albo uzyskać korzystny kurs wymieniając walutę. Wszystko to pod warunkiem, że jesteśmy rozważni i wybierzemy odpowiednią kartę. I o tym właśnie jest ten artykuł, opiszę w nich różne rodzaje kart kredytowych oraz sytuacje, w których mogą się przydać.

Rodzaje kart kredytowych w UK czyli jaką kartę najlepiej wybrać

Karty kredytowe do budowania zdolności kredytowej

Credit builders (lub Poor credit) to generalnie niezbyt atrakcyjne karty z uwagi na wysokie oprocentowanie ale stosunkowo łatwo dostępne niemal dla każdego. Może wydać się to trochę dziwne, ale brak historii zadłużenia działa trochę przeciwko nam i ma negatywny wpływ na zdolność kredytową.

Firmy pożyczające pieniądze chcą wiedzieć jak wcześniej radziliśmy sobie z długiem, brak takich danych do sygnalizuje potencjalne wyższe ryzyko. Inaczej jeżeli mieliśmy w przeszłości niewielki dług i bez problemów sobie z nim poradziliśmy. I właśnie do tego możemy użyć karty kredytowej. Pamiętajmy aby w należytym czasie spłacać zadłużenie, najlepiej przed okresem naliczeniem odsetek, wtedy unikniemy odsetek. Po kilku miesiącach użytkowania karty, gdy nasza zdolność kredytowa wzrośnie, możemy z niej zrezygnować i wystąpić o lepsze karty na rynku.

Jeżeli nie wiemy jaka jest nasza zdolność kredytowa, można ją sprawdzić za darmo na kilku stronach internetowych. Checkmyfile oferuje możliwość sprawdzenia zdolności kredytowej za darmo przez 30 dni (później pojawia się opłata £14.99 miesięcznie. Z usługi można zrezygnować w dowolnym momencie).

Zaletą korzystania z Checkmyfile jest to, że strona prezentuje naprawdę kompleksowe dane w oparciu o dane z 4 agencji kredytowych.

Jeżeli jednak nie chcecie się bawić w przerywanie usługi, dobrą alternatywą są Moneysupermarket. Na tej stronie możemy za darmo sprawdzać i cyklicznie śledzić swoją zdolność kredytową. Prawdopodobnie odnajdziemy tam nieco mnie danych dotyczących credit score, ale i tak informacje te powinny nam pomóc w zdobyciu upragnionej karty kredytowej.

Karty kredytowe do zakupów 0%

Zdarza się, że chcemy coś kupić ale jeszcze nie mamy pieniędzy albo mamy pieniądze gdzieś korzystnie ulokowane i nie chcemy ich „ruszać”. W takich sytuacjach pomocna jest karta 0% on Purcheses. Karta umożliwia zaciągnięcie kredytu bez odsetek na dłuższy okres czasu (obecnie nawet na 27 miesięcy). Drugą okolicznością, w której możemy użyć takiej karty jest sytuacja, w której coś kupujemy od potencjalnie nierzetelnego sprzedawcy. Płacąc kartą kredytową kwotę pomiędzy £100 i £30,000 jesteśmy chronieni, za realizację transakcji odpowiada także wydawca karty kredytowej i w razie problemów otrzymamy pieniądze z powrotem (mówi o tym Section 75 ustawy Consumer Credit Act 1974). Jeżeli nie jesteśmy pewni czy jakaś firma jest rzetelna i wywiąże się ze zlecenia, bezpieczniej jest użyć przy zakupie karty kredytowej.

Oczywiście musimy uważać, firma która udostępnia kartę liczy na to, że gdzieś po drodze powinie nam się noga i odsetki zostaną naliczane. Oto kilka ważnych informacji, które pomogą nam ją „przechytrzyć”. Pożyczając pieniądze miejmy przygotowany realistyczny harmonogram spłaty długu. Pamiętajmy, że okres bez odsetek wcześniej czy później się skończy i bądźmy przygotowani na zupełną spłatę zadłużenia.

Nigdy nie wybierajmy pieniędzy z bankomatu ponieważ bank zacznie od razu naliczać odsetki (są to karty 0% na zakupy a nie na wypłaty z bankomatów). Pamiętajmy też o regularnych spłatach przynajmniej minimalnego zadłużenia, najlepiej w tym celu otworzyć direct debit na podstawowym koncie bankowym, wtedy płatności będą realizowane automatycznie. Ostatnia sprawa, wiele firm nalicza tzw. surcharges za płatność kartą kredytową, przed zakupem sprawdźmy czy opłaty są naliczane i weźmy je pod uwagę.

Karty kredytowe do transferu długu

Tak zwane Balance transfer credit cards to specjalne karty do przeniesienia długu z jednej karty na drugą. I tutaj uzyskujemy pewien dłuższy okres bez odsetek ale najczęściej przeniesienie długu wiąże się transfer fee, opłatą w wysokości około 3% od przenoszonej kwoty. W pewnym okolicznościach ma to sens, jeżeli np. mamy dług w wysokości £2,000 na karcie kredytowej z oprocentowaniem 18%, to w ciągu roku zapłacimy £360 odsetek. Korzystając z karty transferowej, zapłacimy 3% od przenoszonej kwoty a więc tylko £60 i uzyskamy kilkanaście lub kilkadziesiąt miesięcy na zupełną spłatę zadłużenia (musimy dokonywać regularnych wpłat).

Karty do zbierania punktów w programach lojalnościowych

Niektóre supermarkety, np. Tesco i Sainsbury, mają rozbudowane programy lojalnościowe zachęcające klientów do robienia zakupów właśnie w nich. Klienci robiac zakupy otrzymują punkty, które następnie zamieniają na gotówkę lub inne atrakcje (wyjścia do kina, restauracji, itp). Korzystanie z kart lojalnościowych to dobry pomysł, zwłaszcza jeżeli i tak robimy zakupy w danym sklepie. Istnieją sposoby szybszego zdobywania punktów i część osób zdobyło rozległą wiedzę jak to robić. Jednym ze sposobów jest użycie specjalnej Points credit card wydanej przez supermarket. Np. korzystając z karty kredytowej Tesco, możemy zbierać punkty kupując w nawet w innych sklepach (w zależności od karty otrzymujemy 1 punkt za każde wydane £4 lub £8). Innymi słowy, mając kartę szybciej zbieramy punkty i zgarniamy wiecej nagród.

Karty do zbierania cashbacku i nagród

Niestety jest ich obecnie coraz mniej, generalnie Cashback credit cards umożliwiające odzyskanie części wydanych na zakupy pieniędzy. Np. użycie karty kredytowej ASDA money upoważnia do otrzymania 1% cashbacku przy zakupach w sklepie i stacji paliw Asda oraz 0.5% w innych miejscach. Jeżeli robimy zakupy w sklepie i tankujemy na stacjach paliw ASDA, to warto się w taką kartę zaopatrzyć.

Karty kredytowe przydatne w podróży

Ostatnią grupę kart kredytowych, którą chcę omówić stanowią tzw. Travel credit cards czyli karty kredytowe przydatne w podróży. Zabieranie większej ilości gotówki na wakacje może być ryzykowne natomiast płacenie zwykłą kartą debetową za granicą wiąże się z dodatkowymi kosztami. Mając specjalną, podróżniczą kartę kredytową nie musimy brać ze sobą gotówki i nie ponosimy żadnych opłat za transakcje za granicą. Do tego mamy często świetny kurs wymiany walut, o wiele lepszy niż w kantorach. Warto dokładnie przeczytać jakie są szczegółówe warunki danej karty, sam osobiście korzystam z karty Halifax Clarity i właśnie tak jest (świetny kurs, brak opłat). Posługując się kartą za granicą pamiętajmy o kilku sprawach.

Bywa, że mamy do wyboru czy chcemy zapłacić w walucie kraju, w którym jesteśmy czy też w brytyjskich funtach. W takiej sytuacji wybierajmy zawsze walutę kraju, w którym jesteśmy. Natomiast przy wybieraniu pieniędzy z bankomatu pojawia się często pytanie, czy chcemy przelicznik zagranicznego banku czy nieznany przelicznik naszego banku z UK. Tutaj wybierzmy nieznany przelicznik naszego banku, będzie on znacznie lepszy niż lokalnego (zakładam, że mamy kartę z drobrym przelicznikiem). Ostatnia sprawa, odsetki przy tego typu kartach są naliczane od dnia transakcji więc aby ich uniknąć powinniśmy szybko spłacić zadłużenie przelewając pieniądze z podstawowego konta. Można to zrobić korzystając z bankowości internetowej nawet w dniu transakcji.

Gdzie szukać najlepszych kart kredytowych w UK?

Dobrym miejscem gdzie można porównać ponad 100 różnych kart kredytowych jest serwis Moneysavingexpert.com. Po odwiedzeniu strony porównującej karty, z górnego menu możemy wybrać typ karty, która nas interesuje i poniżej pojawi się lista dostępnych kart wraz z opisem informującym o warunkach (oprocentowanie APR, jak długi okres bez odsetek przy kartach 0%, itp). Zaletą korzystania z serwisu jest to, że zanim jeszcze wyślemy zgłoszenie po kartę możemy sprawdzić jakie mamy szanse na jej otrzymanie.

W tym celu należy kliknąć w przycisk „Check Eligibility” i wypełnić dane osobowe. Takie sprawdzenie nie będzie miało negatywnego wpływu na naszą zdolność kredytową. Gdyby okazało się, że szanse na otrzymanie danej karty są małe, w menu górnym jest kategoria kart, które łatwo uzyskać (Poor credit). W naszym serwisie jest też przydatny artykuł o o budowaniu zdolności kredytowej w UK, gdyby ktoś interesował się tym tematem. Link do artykułu: Jak poprawić swoją zdolność kredytową w UK?

Przed wyborem karty kredytowej pamiętajmy aby wybrać odpowiednią kartę do naszej sytuacji i przeczytać cały „small print”. Otrzymując kartę powinniśmy wiedzieć dokładnie jaka jest ilość dni bez odsetek, roczne oprocentowanie APR, czy wymagane są wpłaty minimalne, czy można wybierać gotówkę z bankomatu i na jakich zasadach, jaki jest kurs wymiany walut przy płatnościach za granicą, itp.

Wszystkie te informacje uchronią nas przed płaceniem odsetek i rozczarowaniem. Jeszcze ważną rzeczą jest umiejętne i odpowiedzialne stosowanie karty. Karta kredytowa może być pomocnym narzędziem finansowym ale tylko w rękach odpowiedzialnego człowieka. Osoby, których celem jest wyłącznie pożyczanie pieniędzy i „życie na kredyt” nie powinny w ogóle korzystać z kart kredytowych.

Mam nadzieję, że te informacje okażą się pomocne i że po przeczytaniu artykułu wiecie już jaką kartę kredytową najlepiej wybrać w UK. Ewentualne pytania i opinie dotyczące tej tematyki proszę wpisywać w komentarzach poniżej.