Jak zostać bogatym w UK?

W dzisiejszym wpisie poznasz kilka informacji, które pomogą Ci w osiągnięciu … bogactwa 🙂

Najczęściej piszę o oszczędzaniu pieniędzy w UK, ale tym razem chciałem podzielić się refleksją na temat bogacenia się.

monety i słoik z monetami

Od czasu do czasu rozmawiam przez Skype’a z Andrzejem z Financial Manifesto na różne tematy związane z biznesem, finansami osobistymi i życiu na emigracji. W trakcie jednej z ostatnich rozmów pojawił się taki wątek oszczędzania i zarabiania pieniędzy. Wspólnie i doszliśmy do wniosku, że zarobki są kluczem do bogactwa. Już wyjaśniam na dwóch przykładach, o co chodzi 🙂

Od razu umówmy się może, co nazywamy bogactwem. Powiedzmy, że osoba bogata ta taka, która ma na koncie (lub inne aktywa jak akcje, nieruchomości, etc.) milion funtów (£1,000,000).

Z reguły większość opinii i rad dotyczących bogacenia się skupia się na oszczędzaniu pieniędzy. Prawdopodobnie są pewne wyjątki, ale dla większości z nas oszczędzanie jest warunkiem koniecznym, aby zgromadzić milion funtów. Jeśli wydajemy niemal wszystkie zarobione pieniądze, to bez względu na to ile zarabiamy, niestety nigdy nie będziemy bogaci. Można tutaj się oczywiście sprzeczać, ktoś, kto zarabia bardzo dużo i trwoni wszystkie pieniądze na dzieła sztuki, może niejako przy okazji zostać milionerem. Ale dla większości z nas, kręta droga w kierunku bogactwa musi wiązać się z oszczędzaniem choćby części zarobków.

Oszczędzanie jest więc warunkiem koniecznym, ale niestety niewystarczającym. Wiele zależy od naszych zarobków. Aby zgromadzić milion funtów, musimy też sporo zarabiać.

Ile trzeba zarabiać, aby odłożyć milion funtów?

Spróbujmy zobrazować to na kilku przykładach. Załóżmy, że ktoś będzie odkładał i inwestował swoje pieniądze przez okres 40 lat. W UK wiele osób trafia na rynek pracy mając 18-22 lata i wiek emerytalny wynosi około 67 lat, co daje nam odrobinę więcej lat niż 40, ale biorąc pod uwagę różne zawirowania życiowe (ślub, założenie rodziny, zakup domu, choroby, pomoc dzieciom, etc.) niewielu osobom w praktyce uda się inwestować tak długo. Jak sam zacząłem odkładać i inwestować pieniądze w wieku 30 lat więc okres te skróci mi się do 37 lat. Załóżmy też, że nie ma inflacji i że nasze inwestycje w ciągu 40 lat rosną z szybkością 5%. Znowu, można spierać się, czy to jest realistyczne, ale dla potrzeb naszego argumentu załóżmy, że jest to możliwe.

Odkładanie i inwestowanie pieniędzy przy niskich zarobkach

Weźmy wreszcie przysłowiowego Jana Kowalskiego, który jest mistrzem oszczędzania, jednak zarabiającym niską kwotę.

Aktualnie najniższa krajowa w UK dla osób powyżej 25 roku życia wynosi £8.21 co przekłada się na miesięczne zarobki £1,200. Ale nie bądźmy pesymistami, Jan nie zarabia aż tak mało 🙂 Powiedzmy, że zarabia on na godzinę £10 i otrzymuje co miesiąc na rękę £1,400.

Jan sporo oszczędza, ale musi przecież jakoś żyć więc ma również wydatki. Wynajmuje dom za £575 miesięcznie, opłaca council tax, internet, telefon i media za £250 miesięcznie. Ponieważ dojeżdża do pracy, Jan musi mieć samochód, który naprawia i serwisuje, opłaca też paliwo. Wszystko to kosztuje £150 miesięcznie. Żona Jana kupuje żywność, ale Jan wydaje jeszcze odrobinę pieniędzy na swój alkohol, kosmetyki, ubranie i podróże. Powiedzmy, że jest to £75 miesięcznie.

Wszystkie te kwoty nie są wzięte z sufitu i dla są poprawne dla mojego miejsca zamieszkania (Worcester).

Po zsumowaniu tych wydatków okaże się, że miesięcznie Jan wydaje £1,050. Innymi słowy, Jan może co miesiąc zainwestować jedynie £350.

Co się stanie, jeśli bez wyjątków, skrupulatnie będzie odkładać i inwestować tę kwotę przez 40 lat. Ile uzbiera, jeśli co miesiąc będzie otrzymywać odsetki w wysokości 5%? Czy będzie milionerem? Sprawdźmy dane z tabeli przedstawiającej odłożony kapitał na przestrzeni lat:

tabela przestawiająca procent składany

Tabelka pochodzi ze strony Thecalculatorsite.com.

Jak widzimy niestety nie. Po 40 latach Jan uzbiera nieco więcej niż połowę wymaganej kwoty, dokładnie £520,997.

Pamiętajmy jednak o wszystkich naszych ambitnych założeniach. W praktyce może pojawić się wiele problemów okazać się, że i ta kwota będzie trudna do odłożenia. Powiedzmy nawet, że podwyżki zarobków zrównoważą inflację, ale czy zwrot z inwestycji będzie zawsze na poziomie 5%? Czy Jan nie straci w ciągu 40 lat nawet jednego miesiąca? A co z nowym samochodem i domem? Co z egzotycznymi wakacjami, ślubem dziecka, pomocą w zakupie nieruchomości, zepsutym bojlerem, chorobą, etc.

W praktyce kwota o której mówimy £520,997 może być znacznie mniejsza i może nie zapewnić Janowi wygodnego życia na emeryturze. Wystarczy, że zmienimy dwie składowe, skróćmy okres inwestowania do 30 lat i obniżmy inwestowaną kwotę do £250. Zgromadzony kapitał stopnieje do poziomu £204,674.

Widzimy więc, że osobie, która zarabia mało, bardzo trudno jest zgromadzić duży kapitał. Dzieje się tak, z uwagi na koszty życia, które szybko pomniejszają kwotę dostępną do inwestycji.

Co się dzieje, gdy zarabiamy więcej?

Zobaczmy jak sytuacja zmienia się, w sytuacji wyższych zarobków. Stwórzmy sobie drugą fikcyjną personę, Adama Nowaka, i przyjmijmy, że jego pobory to średnie zarobki z UK z 2019. Z tego co udało mi się ustalić, jest to kwota £36,611. Na marginesie dodam, że jest to jak najbardziej realistyczna kwota, sam tyle zarabiałem kilka lat temu i znam wiele osób, które zarabiają tyle i więcej.

Oczywiście i tym razem musimy wziąć pod uwagę podatki i national insurance contributions. Adam po zapłaceniu podatków otrzyma co miesiąc do ręki £2,369.

Z uwagi na inflację stylu życia (zjawisko to polega na zwiększeniu wydatków przy większych zarobkach) podwyższymy jego wydatki. Jan z wcześniejszego przykładu wydawał £1,075, załóżmy, że Adam wydaje miesięcznie £1,500.

Wykonując proste odejmowanie £2,369 – £1,500 ustalimy, że kwota dostępna do inwestycji wzrośnie i wyniesie aż £869. Adam nie dość, że żyje wygodniej to ma jeszcze więcej pieniędzy na inwestycje.

Zobaczmy co stanie się, jeśli zainwestuje on odłożone pieniądze na identycznych zasadach jak zrobił to Jan. Okres inwestycji i w tym wypadku wyniesie 40 lat, roczna stopa zwrotu z inwestycji to 5%, odsetki są naliczane raz w roku.

Po wpisaniu danych do kalkulatora otrzymamy następującą tabelkę:

tabela przestawiająca procent składany

Jak widzimy, Adam po 40 latach zostanie milionerem i według naszej definicji będzie bogaty. Uda mu się zgromadzić olbrzymi kapitał £1,293,562. Po przejściu na emeryturę jego miesięczny dochód wynosić będzie brutto £4,311 (4%) plus państwową emeryturę. Nawet jeśli odłożona kwota będzie niższa, powinna ona wystarczyć na wygodne życie na emeryturze i pozostawienie dzieciom sporego spadku.

Wnioski

Oczywiście są to tylko nasze założenia, ale co byłoby gdyby Adam zarabiał nie 36 tysięcy funtów tylko 50, 60 tysięcy? Mam nadzieję, że widzisz o co mi chodzi?

Bez względu ile zarabiasz, jeśli chcesz być bogaty, to musisz odkładać część zarobionych pieniędzy. Jeżeli wydasz wszystko, co zarobiłeś, będziesz biedny 🙁

Odkładanie i inwestowanie pieniędzy nie jest jednak gwarancją sukcesu. Jeżeli mało zarabiasz, odkładane kwoty i zwrot z inwestycji będą niewielkie. Twoja sytuacja będzie nieco lepsza, nie będziesz bogaty, ale nie będziesz też biedny 😐

Pozostaje więc trzecia droga, możesz spróbować zwiększyć swoje zarobki. Wysokie zarobki i rozsądne wydatki to recepta na sukces. Zarabiając dużo, będziesz mógł sporo zaoszczędzić i sporo zainwestować. Twoje pieniądze będą ciężej pracować w kolejnych latach i zostaniesz bogaty 🙂

To właściwie tyle tym razem, mam nadzieję, że ten artykuł zachęci Was do refleksji nad tym tematem. Jak zawsze zachęcam do komentowania artykułu i zadawania pytań.

Przy okazji chciałem polecić interesujący portal z informacjami na temat pracy w UK. Ten serwis to Kariera w UK, odnajdziecie tam informacje dotyczące kursów, zwiększania swoich zawodowych kompetencji i osiągnięcia wyższych zarobków w UK.

  1. Bartosz 6 października 2019 o 01:29 #

    Cześć Paweł,

    Bardzo rzetelny i interesujący artykuł. Oszczędzanie to jedno, ale pomnażanie swoich zarobków jest jeszcze ważniejsze. Dlatego inwestowanie swoich oszczędności (i czasu!) w swoje kompetencję i edukację, w dłuższym okresie poprawi sytuację materialną. Twój przykład idealnie to pokazuje. Inwestycja kilkuset funtów w skali dziesięcioleci jest niczym, a może przyczynić się do zdobycia pracy zwiększające nasze zarobki, co w krótkiej perspektywie pokryje koszty szkoleń, a w długiej zwiększy nasze oszczędności.

    Dzięki za polecenie Kariery w UK. Każdy z czytelników Smart Polaka jest mile widziany na stronie Kariery w UK, jeśli jego celem jest rozwój zawodowy i edukacyjny.

    Pozdrawiam,
    Bartek

Dodaj komentarz