To świadczenie ma na celu pomóc rodzicom w zapewnieniu odpowiednich środków na wychowanie dziecka. I jak wskazuje nazwa, najważniejszym czynnikiem jest posiadanie dziecka. Natomiast nie jest wymagane posiadanie pracy – choć pewnie w praktyce lepiej takową posiadać. Albo przynajmniej partnera, który pracuje.
Kto może wnioskować o CTC?
Rodzic, który jest odpowiedzialny za wychowanie dziecka:
poniżej 16 roku życia
poniżej 20 roku życia, jeśli kontynuuje ono naukę w pełnym wymiarze godzin
Wniosek może dotyczyć tylko jednego gospodarstwa domowego.
Ile wynosi CTC?
Wyliczenie tego zasiłku opiera się na kwocie bazowej (Basic amount, określana także jako family element) i dodatkach (elements). I tak: w tym roku podatkowym (2023/2024) można otrzymać do £545 Basic amount. A w zależności od Twojej sytuacji możesz liczyć na dopłatę, czyli elements. Ich wysokość zależy od:
Dochodu
Liczby dzieci na twoim utrzymaniu
Ewentualnej niepełnosprawności twoich dzieci
I tak w roku podatkowym 2023/2024 elements wynoszą:
Elements
Roczna kwota
Za każde dziecko
do £3,235
Za każde niepełnosprawne dziecko
do £3,905 (dodatkowo do powyższego child element)
Za każde bardzo poważnie niepełnosprawne dziecko
do £1,575 dodatkowo do dwóch powyższych elements
Należy pamiętać, że Child Tax Credit posiada limit, tzn. powyżej określonej kwoty więcej nie można otrzymać. Jest to określane jako benefit cap i wynosi:
£500 dla pary (z dziećmi lub bez)
£500 samotnego rodzica, który mieszka ze swoimi dziećmi
£350 dla dorosłego, który posiada dzieci albo jego dzieci nie mieszkają z nim
Jego wysokość zależy też od dochodu, co oznacza, że wszelki podwyżki zarobków z pracy skutkują obniżeniem Child Tax Credit. Bardzo ogólnie można określić poziomy dochodów w 2023/2024 w następujący sposób (przy założeniu, że nie posiadasz kosztów związanych z opieką nad dziećmi):
Liczba dzieci
Limit rocznego dochodu
Jedno dziecko
£ 25 000
Drugie dziecko
£ 35 000
Trzecie dziecko
£ 40 000
Aby sprawdzić, jak wysokie świadczenie Ci się należy, skorzystaj z tego kalkulatora.
Jak można wnioskować o CTC ?
Procedura składanie wniosku jest dokładnie taka sama jak w przypadku Working Tax Credit. Pierwszym etapem jest wypełnienie wniosku wstępnego. Jest on dostępny online (kliknij tutaj, by wypełnić formularz) lub telefonicznie, przez kontakt z Tax Credits Office Podczas rozmowy, będą Ci potrzebne informacje o Twoim:
Insurance Number
dochodzie z ostatniego roku podatkowego
dane o zasiłkach, jakie posiadasz
dane na temat płatności opieki za dzieci
Wysłanie wniosku przez urząd trwa do 2 tygodni. Do wypełnienia pełnego wniosku będziesz potrzebować dokładnych informacji na temat dochodu, opłat za opiekę nad dziećmi, payslips, informacji o innych świadczeniach – dane z ostatnich 3 lat. Jeśli otrzymujesz już Working Tax Credit i chcesz teraz dodatkowo ubiegać się o CTC, wystarczy, że skontaktujesz się telefoniczne z Tax Credit Office i uzupełnisz informacje o aktualnej sytuacji rodzinnej – w takiej sytuacji nie potrzeba składać pełnego wniosku. A jeśli chcesz otrzymać oba zasiłki, ubiegasz się o nie na tym samym jednym wniosku. Na rozpatrzenie Twojego wniosku urząd ma 5 tygodni.
Zmiany w CTC
Począwszy od kwietnia 2017, przy składaniu nowego wniosku, świadczenie będzie ograniczone do wsparcia tylko pierwsze dwójki dzieci (chyba, że ciąże były bliźniacze). Nie będzie także wypłacany już family element. Jeśli korzystasz już z CTC i posiadasz więcej niż dwoje dzieci, to nie będziesz objęty tymi zmianami. Podobnie, jak w przypadku Working Tax Credit, jeśli obecnie dostajesz Universal Credit, to nie możesz ubiegać się o CTC.
Dopiero przeprowadziłem się do UK, kiedy mogę wnioskować o CTC?
Jeśli dopiero co przyjechałeś do UK i nie pracujesz, to musisz odczekać 3 miesiące, zanim będziesz mógł złożyć wniosek.
Moja rodzina została w Polsce, czy mogę starać się o CTC?
Tak, ten zasiłek przysługuje dzieciom, które nie przebywają w Anglii. Ale pod warunkiem, że pracujesz w Wielkiej Brytanii i masz prawo pobytu, a także opłacasz składki National Insurance. Twoje dziecko zaś musi przebywać w Polsce lub innym kraju Unii Europejskiej (albo Szwajcarii). Jeżeli Twój partner pobiera jakieś zasiłki w kraju, w którym obecnie przebywa, może to wpłynąć na wysokość CTC. Ze względu na to, iż część z nich jest wliczana do dochodu. Ponadto ustalenie z ostatniego szczytu Unii wprowadzają dostosowanie świadczeń z Anglii do poziomu świadczeń kraju, w którym Twoja rodzina przebywa. Dlatego jeśli Twoi bliscy postanowią przeprowadzić się do Wielkiej Brytanii, koniecznie zawiadom o tym Tax Credit Office – w przeciągu miesiąca. Ze względu na to, iż wysokość otrzymywanego przez Ciebie świadczenia może się zmienić.
O czym trzeba pamiętać ?
Tak samo jak Working Tax Credit, CTC jest przyznawany na dany rok podatkowy. Jeśli chcesz go otrzymywać także przez kolejne lata, to musisz odnowić wniosek. Na szczęście urząd sam wysyła potrzebny wniosek. Pamiętaj także o poinformowaniu o wszelkich zmianach w waszej sytuacji rodzinnej. Szczególnie, gdy powoduje one obniżenie zasiłku. Bo wtedy możecie “dorobić “ się nadpłaty, którą będziecie musieli zwrócić.
Working Tax Credit and Child Tax Credit potrafią być dużą pomocą w budżecie domowym. Szczególnie w sytuacji, gdy jedno z Was rezygnuje z pracy na rzecz opieki nad dziećmi. Główną uciążliwością jest coroczne odnowienie wniosku i informowanie o zmianach, nawet takich jak zmiana pracodawcy, nawet jeśli nie wpływa to na wasze dochody.
Trzeba przyznać państwu brytyjskiemu, że pomoc socjalną mają dość dobrze rozwiniętą, choć nieco skomplikowaną, bo prawie na każdą sytuację można dostać jakiś posiłek. Dziś omówię nieco bardziej szczegółowo Working Tax Credit, o którym nieco ogólnie wspominałam przy okazji wcześniejszych artykułów.
WAŻNE! Working Tax Credit został zastąpiony przez Universal Credit dla większości ludzi. Osoby które pobierają Child Tax Credit najczęściej nadal pobierają Working Tax Credit w starej formie. Przeczytaj nasz artykuł o Universal Credit, aby dowiedzieć się więcej. Mimo zmian poniższe informację nadal są aktualne, tylko bardziej opisują Universal Credit na zasadach Working Tax Credit.
Co to jest Working Tax Credit (WTC)?
To pomoc finansowa od państwa brytyjskiego dla osób osiągających niskie dochody. Jak sama jego nazwa wskazuje, konieczne jest posiadanie pracy, aby się o niego ubiegać.
Komu się należy Working Tax Credit?
W przypadku tego świadczenia wpływa na niego wiele czynników, takie jak: wiek, fakt posiadania lub nieposiadania niepełnosprawności, liczba dzieci, liczba godzin pracy w tygodniu, wysokość dochodu, pobierane inne świadczenia i status imigracyjny. Zgodnie z danymi ze strony rządowej, o WTC mogą wnioskować:
osoby między 16 a 24 rokiem życia, które posiadają dziecko lub są niepełnosprawne
osoby powyżej 25 roku życia.
Oznacza to, że jeśli posiadasz dzieci, to możesz wnioskować o WTC nawet od 16 roku życia. Jeśli zaś nie masz dzieci ani nie jesteś osobą niepełnosprawną, o WTC możesz ubiegać się dopiero po 25 roku życia. Także w zależności od wieku, liczby dzieci, bycia w związku, niepełnosprawności zależy wymagana minimalna liczba godzin pracy w tygodniu, upoważniająca do starania się o WTC. I tak:
Twoja sytuacja
Wymagana liczba godzin
Wiek: 25-59 lat
min. 30h tygodniowo
Wiek: 60+
min. 16h tygodniowo
Niepełnosprawność
min. 16h tygodniowo
Samotny rodzic z jednym lub większą liczbą dzieci
min. 16h tygodniowo
Para z jednym lub większą liczbą dzieci
min. 24h łącznie przez oboje partnerów, przy czym jeden z nich musi pracować min. 16h tygodniowo
Co do dochodu, to nie ma jednego progu, bo zależy on także od innych kryteriów. Np. limit zarobków £ 18 000 dla pary – będzie podwyższony jeśli ma ona dzieci, dodatkowo opłacanej opieki za nie, niepełnosprawności jednego z małżonków.
Co się liczy jako praca?
Ponieważ praca jest najważniejszym kryterium tego świadczenia, ważne jest by widzieć co państwo za nią uważa. I tak, wg stron rządowych, pracą może być:
praca wykonywana dla kogoś, na podstawie kontraktu pracowniczego (employee) lub bez (worker)
praca wykonywania dla siebie, np. w ramach własnej działalności (self-employed)
połączenie obu tych rodzajów
Praca musi trwać minimum 4 tygodnie i musi być płatna Nie każda osoba samozatrudniona może mieć prawo do WTC. Aby się kwalifikować, należy wykazać, że Twoja działalność jest nastawiona na osiągnięcie zysku. Musi być to także działalność regularna, zorganizowana i komercyjna. Co oznacza, że musisz:
zarabiać na swojej pracy (czyli mieć mniejsze koszty od przychodów) lub chociażby jasny, konkretny plan, który Ci to umożliwi
pracować na regularnych zasadach
prowadzić dokumentację związaną z Twoim biznesem
stosować się do przepisów, które dotyczą Twojej pracy, np mieć odpowiednie ubezpieczenia albo prawo do wykonywania zawodu
Jeśli Twój zysk, w przeliczeniu na godziny, jest mniejszy niż najniższa stawka krajowa, Tax Credit Office może poprosić Cię o dostarczenie
dokumentów związanych z Twoim biznesem
planu biznesowego
dowodów, że się ogłaszasz w celu rozwoju swojej działalności, np ulotki
szczegółów związanych z codziennym prowadzeniem Twojej firmy
Jak o niego wnioskować?
Można powiedzieć, że wnioskowanie o to świadczenie jest dwuetapowe. Pierwszym etapem jest wypełnienie wniosku wstępnego. Jest on dostępny online (kliknij tutaj, by wypełnić formularz) lub telefonicznie, przez kontakt z Tax Credits Office.
Podczas rozmowy, będą Ci potrzebne informacje o Twoim:
Insurance Number
dochodzie z ostatniego roku podatkowego
dane o zasiłkach, jakie posiadasz
dane na temat płatności opieki za dzieci
Wysłanie wniosku przez urząd trwa do 2 tygodni. Do wypełnienia pełnego wniosku będziesz potrzebować dokładnych informacji na temat dochodu, opłat za opiekę nad dziećmi, payslips, informacji o innych świadczeniach.
Ile wynosi WTC
Wyliczanie WTC jest dość skompilowane. Ale starając się je uprościć – bazowa maksymalna podstawowa kwota (basic amount) wynosi £ 2,280 rocznie (dane na rok podatkowy 2022/23), plus dodatki (elements). W zależności od tego ile godzin pracujesz, czy jesteście parą, czy ubiegasz się o WTC jako samotny rodzic, czy płacisz za opieką nad dziećmi itd. Jeśli chcesz dowiedzieć się, na ile możesz liczyć, skorzystaj z tego kalkulatora.
O czym trzeba jeszcze pamiętać?
Jeśli płacisz za opieką nad dziećmi, to aby ubiegać się o zwrot kosztów z nią związanych, musi być ona formalnie zarejestrowana. Jak child minder, przedszkole, zajęcia świetlicowe w szkole (muszą się one odbywać poza godzinami zajęć szkolnych). Tym samym nie można wliczać faktu opieki partnera lub krewnych nad dziećmi. Z jednym wyjątkiem – jeśli ktoś z Twojej rodziny jest zarejestrowany jako childminder (czyli też może opiekować się innymi dziećmi) i swoje usługi zapewnia poza Twoim domem.
Tu możesz znaleźć informację, gdzie szukać zarejestrowanych opiekunek dla dziecka.
Pamiętaj także, że WTC nie jest przyznany raz na zawsze, lecz na aktualny rok podatkowy. Dlatego zawsze co roku w okolicach końca pierwszej połowy roku, otrzymasz formularz do uzupełnienia. Będzie on znacznie krótszy o pierwszego wniosku. I dotyczył on będzie podania aktualnych informacji – dochodów za zeszły rok podatkowy i czy nie zaszły zmiany w Waszej sytuacji. Ważne, abyś wniosek odesłał przez datą podaną we wniosku – zazwyczaj jest to 30 lipca danego roku, aby Twoja aplikacja została odnowiona na czas. Urząd ma 8 tygodni od dnia otrzymania Twojego “renewal pack” na przesłanie Ci listu z nowymi wyliczeniami WTC.
O czym muszę powiadomić Tax Credit Office
Jeśli Wasz sytuacja się zmieniła, koniecznie powiadom o tym urząd. W szczególności dotyczy to zmiany adresu, nr konta bankowego, zmiany pracy, liczby godzin pracy, rezygnacji z płatnej opieki nad dziećmi, itp. Bo może okazać się, że należą Ci się mniejsze świadczenia i będziesz musiał liczyć się ze zwrotem otrzymanych już środków. W najgorszym razie grozi Ci utrata WTC lub nawet kara finansowa – nawet do £ 3000, jeśli świadomie zataisz lub podasz nieprawdziwe dane.
WTC a Universal Credit
Jeśli posiadasz już Universal Credit, to nie możesz starać się już o Working Tax Credit. Ale w przyszłości to Universal Credit zastąpi wszystkie pozostałe benefity, w tym WTC. Na razie to jednolite świadczenie, czyli UC, jest dostępne w określnych obszarach UK.
WTC gdy nie pracujesz
Choć podstawowym warunkiem otrzymywania tego świadczenia jest posiadanie pracy, to jest jednak kilka warunków. Czyli jeśli już otrzymujesz WTC i przestajesz pracować, to nadal przez określony czas i w wyjątkowych okolicznościach możesz z niego korzystać. Chodzi tutaj głównie o czas urlopu macierzyńskiego, płatne zwolnienie chorobowe czy czas między rezygnacją a podjęciem nowej pracy. Ale jeśli nadal nie będziesz pracować po skończeniu tego ochronnego okresu, musisz o tym zawiadomić Tax Credit Office. Więcej szczegółow w jakich sytuacjach i jak długo możesz pozostawać bez pracy, znajdziesz w tabelce.
Twoja sytuacja
Czas otrzymywania WTC
Strata lub odejście z pracy
4 tygodnie
Urlop macierzyński, rodzicielski, adopcyjny
Pierwsze 39 tygodni urlopu
Zwolnienie chorobowe
Pierwsze 28 dni
Zwolnienie z pracy
4 tygodnie
Strajk
Pierwsze 10 dni
Zawieszenie w pracy z powodu skargi
Okres zawieszenia
Warunkiem jednak dalszego otrzymywania WTC w tych sytuacjach jest jednak posiadanie wcześniej płatnej pracy,także przepracowanie określonej liczby godzin.
Czy warto korzystać z tego świadczenia? Na pewno jest to pomoc, gdy dochody są niskie. W szczególności gdy pojawia się dziecko, a któreś z Was rezygnuje z pracy na rzecz opieki nad nim. Pozwala on zachować stabilność sytuacji finansowej, bo jednak jest wypłacany regularnie. Należy jednak pamiętać o kontakcie z Urzędem, gdy nastąpią jakieś zmiany. W szczególności, gdy Wasze dochody wzrosną. To bowiem skutkuje obniżeniem WTC i może sprawić, że będzie on Wam nadpłacony. I że będzie trzeba tę nadpłatę zwrócić. A mogą to być czasami duże kwoty.
W dzisiejszym wpisie zaprezentujemy kalkulator emerytury w UK, dzięki któremu szybko obliczysz, jaką emeryturę otrzymasz po 5, 10 czy 15 latach pracy w Wielkiej Brytanii.
To pytanie ma wielu naszych czytelników, którzy pracowali w Wielkiej Brytanii przez pewien czas i albo już wrócili do Polski, albo zamierzają niebawem to zrobić. Dzięki naszemu prostemu narzędziu będą w stanie szybko obliczyć jaką emeryturę otrzymają.
Zanim zaprezentujemy kalkulator emerytury w UK, szybkie przypomnienie. W artykule mowa jest wyłącznie o nowej państwowej emeryturze, tzw. newState Pension. Jeżeli macie inne typy emerytury i chcecie wiedzieć jaką kwotę otrzymacie i kiedy, skontaktujcie się z firmą, która zarządza emeryturą (tzw. pension provider).
Więcej informacji na temat różnego rodzaju emerytur w UK, w naszym ogólnym artykule Emerytura w UK.
W jaki sposób obliczyć wysokość świadczenia?
Aktualnie pełna emerytura państwowa w Wielkiej Brytanii wynosi £203.85 na tydzień i aby ją uzyskać, należy odprowadzać składki emerytalne przez okres 35 lat.
Znając te fakty, możemy obliczyć, ile funtów w tygodniu otrzymamy po każdym roku, w którym odprowadziliśmy składki.
Skoro każdy rok odprowadzania składek daje nam £5.82 tygodniowo, to bardzo łatwo ustalić jaką państwową emeryturę otrzymamy, pracując w UK przez pewien czas. Dla przykładu, niech będzie to 13 lat:
£5.82 x 13 lat odprowadzanych składek = £75.66 tygodniowo (czyli uśredniając £327.86 miesięcznie).
Robiąc to wyliczenie, pamiętajmy, że dane te są poprawne dla tego roku podatkowego (2023/2024). Emerytury w UK są co roku waloryzowane według tzw. zasadyTriple lock, więc świadczenie będzie wyższe w kolejnych latach.
Jednak samo wyliczenie powinno nadal obowiązywać. Kwotę pełnej emerytury dzielimy przez 35 i mnożymy przez liczbę lat, w których odprowadzaliśmy składki.
Emerytura w UK po 5 latach
Spróbujmy szybko przedstawić kilka przedziałów czasu dla naszych czytelników :)
Po przepracowaniu 5 lat w Wielkiej Brytanii otrzymamy 5 lat x £5.82 = £29.10 tygodniowo (czyli £126.10 miesięcznie)
Emerytura w UK po 10 latach
Po przepracowaniu w UK 10 lat, otrzymamy 10 lat x £5.82 = £58.20 tygodniowo (czyli £252.20 miesięcznie)
Emerytura w UK po 15 latach
Po przepracowaniu w UK 15 lat, otrzymamy 15 lat x £5.82 = £87.30 tygodniowo (czyli £378.30 miesięcznie)
Kalkulator emerytury państwowej w UK
Poniżej wspomniany kalkulator emerytury w UK. Postaramy się go co roku aktualizować, obecna wersja jest poprawna dla roku podatkowego 2023/2024.
Mam nadzieję, że wpis Emerytura w UK Kalkulator okaże się pomocny i pomoże wam w sprawdzeniu przyszłego świadczenia. Jak zawsze zachęcam zadawania pytań i częstego odwiedzania bloga.
W dzisiejszym artykule po raz kolejny poruszymy temat brytyjskiej emerytury.
Zainteresowanie tym tematem jest z pewnością skorelowane z naszym wiekiem. W wieku lat 20 nikt nie interesuje się emeryturą. Dziesięć lat później niewiele osób o tym myśli. Po osiągnięciu 40 roku życia zmienia się to powoli, a po 50-siątce to dla wielu osób ulubiony temat rozmów i wyszukiwań w internecie :)
Właśnie zbliżam się do tej granicy wieku i wychodzę z założenia, że brak jakichkolwiek działań nie doprowadzi do oczekiwanych rezultatów, postanowiłem napisać, co możemy zrobić, aby albo mieć wyższą emeryturę, albo przejść na nią wcześniej.
Niektórzy doradcy finansowi zalecają, abyś zgromadził oszczędności równe 10-krotności średniej rocznej pensji za czas pracy do momentu przejścia na emeryturę.
Jeśli Twoja średnia pensja wynosi 25 000 funtów, powinieneś dążyć do posiadania oszczędności emerytalnych w wysokości około 250 000 funtów.
Inną cenną wskazówką jest ta, że powinieneś odkładać 12,5 procent swojej miesięcznej pensji. Jeśli Twoja roczna pensja wynosi 25 000 funtów, powinieneś odkładać 260,41 funtów miesięcznie. Po 36 latach i 3 miesiącach przy wzroście o 4% może zbudować oszczędności emerytalne przekraczające 250 000 funtów.
Z pracowniczym planem emerytalnym (tzw. workplace pension) jest to jeszcze bardziej osiągalne, jeśli pracodawca podwaja Twoje składki. Wtedy musiałbyś wpłacać tylko część tej kwoty. Bonus podatkowy w wysokości 20 procent podnosi tę kwotę do wymaganego poziomu.
Są to szybkie, ale mało precyzyjne sposoby obliczenia ile pieniędzy musimy oszczędzać, aby przejść na emeryturę. Istnieje jednak prostszy sposób, który pozwoli nam na odkrycie potrzebnej kwoty i w ten sposób zmotywuje nas do działania.
Jakiego dochodu potrzebuję na emeryturze?
Pierwszą kwestią, nad którą powinniśmy się zastanowić, jest to, ile miesięcznie pieniędzy będziemy potrzebować, aby żyć na wystarczająco wysokim poziomie.
Oczywiście żyjąc na emigracji, musimy od razu odpowiedzieć na pytanie, gdzie będziemy mieszkać, czy w UK, czy w Polsce. Ceny towarów i usług w tych państwach w ostatnich latach się wyrównują, jednak uśredniając, Wielka Brytania nadal jest droższa niż Polska.
Przy okazji, według niektórych danych samotna osoba mieszkająca w UK potrzebuje minimum £12,800 rocznie, aby żyć na niskim poziomie, £23,300 rocznie, aby żyć na umiarkowanym poziomie i £37,300 rocznie, aby żyć na wysokim poziomie. Dla par kwoty te wynoszą odpowiednio £19,900 (minimum), £34,000 (umiarkowany poziom) i £54,500 (wygodny).
Innym sposobem na wyliczenie potrzebnej kwoty, jest reguła 50-70%. Mówi ona, że na emeryturze będziemy potrzebować od 50% do 70% naszych aktualnych zarobków.
Ponieważ wykonywanie pracy wiąże się czasami z wydatkami i nasze potrzeby są lub mogą na emeryturze być nieco niższe, możemy zastosować podobne wyliczenie.
Z uwagi na różnicę cen, załóżmy jednak, że wracamy do Polski, mamy gdzie mieszkać i aby żyć, będziemy potrzebować £1,000 miesięcznie, czyli około 5,300 złotych.
Znając kwotę £1,000 miesięcznie będziemy mogli łatwo wyliczyć jaką kwotę musimy zgromadzić, aby móc przejść na emeryturę.
Reguła 4%
Zasada 4% w kontekście emerytury zakłada, że można bezpiecznie wypłacać 4% swojego kapitału na rok, aby zabezpieczyć żywotność funduszy na długie lata.
Wróćmy do naszego przykładu, aby wypłacać 1000 funtów miesięcznie, musisz obliczyć odpowiednią kwotę kapitału. W tym wypadku należy mieć około 300,000 funtów oszczędności emerytalnych (300,000 funtów x 4% = 12,000 funtów rocznie, co dzielone przez 12 miesięcy daje 1000 funtów miesięcznie).
Możemy też odwrócić to działanie. Znając kwotę, której potrzebujemy (1000 funtów), mnożymy ją przez 25 i otrzymujemy kapitał, który musimy zgromadzić (300 tysięcy).
Oczywiście, warto też uwzględnić inflację, 1000 funtów miesięcznie dzisiaj ma większą wartość dzisiaj niż za 20 lat. Jeżeli planujecie przeprowadzkę do Polski, to również wielką niewiadomą pozostaje kurs funta, poziomy cen, siły obu gospodarek, etc.
Trzy typy emerytury w UK
300 tysięcy funtów na pierwszy rzut oka wydaje się dużą kwotą, jednak dla wielu osób jest osiągalna. Wiele zależy od naszych zarobków, nie bez znaczenia jest również długość okresu, w którym odkładamy i inwestujemy pieniądze.
Jeśli ktoś trafia na rynek pracy w wieku lat 23 i chce przejść na emeryturę w wieku 60 lat, to ma aż 37 lat na zgromadzenie tej kwoty.
Pisałem już o tym wielokrotnie, ale wiem, że nadal nie wszyscy nasi czytelnicy wiedzą o różnych typach emerytur w UK, do których mamy dostęp, mieszkając w UK.
Podstawowym świadczeniem jest state pension, czyli emerytura państwowa. Aby uzyskać pełną państwową emeryturę, musimy odprowadzać pełne składki przez 35 lat.
Maksymalne świadczenie wynosi aktualnie £203.85 tygodniowo i jest co roku rewaloryzowane (zostanie podwyższone o 8.5% do £221.17 tygodniowo w kwietniu 2024).
Po przeliczeniu na złotówki jest to stosunkowo wysokie świadczenie (4681 złotych miesięcznie przy kursie 5.3), jednak problemem jest wiek emerytalny. Można go sprawdzić na tej stronie Pension age, w zależności od daty urodzenia wynosi on od 66 do 68 lat :(
Większość osób chce przejść na emeryturę wcześniej i jest na to duża szansa jeśli mamy workplace pension, czyli emeryturę pracowniczą. Emerytura ta jest finansowana zarówno przez zatrudnionego pracownika jak i pracodawcę. Jest to z reguły kilka procent zarobków. To kiedy emerytura jest wypłacana, waha się. Jest to z reguły między 60 i 65 rokiem życia. W niektórych sytuacjach możemy uzyskać emeryturę wcześniej.
Jeżeli pracujecie na etacie, to co roku powinniście otrzymać od firmy, która zajmuje się emeryturą (pension provider) zestawienie informujące o zgromadzonej na rachunku kwocie i zmianach procentowych w ciągu ostatniego roku.
Zarówno osoby samo-zatrudnione jak i pracujące na etacie mogą skorzystać z trzeciego rodzaju, private pension, czyli emerytury prywatnej. Skorzystanie z tej emerytury, (osoby samo-zatrudnione zdecydowanie powinny to robić) jest bardzo korzystne z uwagi na tzw. tax relief. W praktyce rząd do każdej kwoty zdeponowanej na konto emerytalne dodaje 25% jeśli jesteśmy w podstawowym progu podatkowym. My wpłacamy £100 funtów, a na konto trafia £125.
Co robić, aby mieć większą emeryturę?
Spróbujmy na koniec podsumować wszystkie te informacje w postaci łatwiej listy działań, które pomogą nam uzyskać adekwatną emeryturę.
Oczywiście jest jedynie moja prywatna opinia i zawsze warto poczytać na ten temat na innych, zwłaszcza rządowych, serwisach i uzyskać więcej informacji.
Sprawdź, ile składek odprowadziłeś/aś na state pension. Możesz to zrobić na tej stronie Check your National Insurance record. Odwiedź stronę state pension forecast i dowiedz się kiedy emerytura będzie wypłacana, ile lat brakuje do uzyskania pełnej emerytury. Pamiętaj, że za każdy rok odprowadzonych składek uzyskasz £5.82 tygodniowo.
Jeżeli pracujesz dla firmy przeczytaj ostatnie workplace pension statement. Dowiedz się, czy możesz podwyższyć procent odprowadzanych składek, wielu pracodawców zgodzi się odprowadzać tyle samo co Ty, więc korzystnym rozwiązaniem jest odprowadzanie maksymalnej wysokości składek.
Jeżeli zrezygnowałeś z workplace pension (opt out) to zmień tę decyzję i zacznij odprowadzać składki. Są to nie aż tak duże kwoty, ale systematycznie inwestowane przez wiele lat mogą zbudować duży kapitał i ułatwią przejście na wcześniejszą emeryturę.
Jeżeli jesteś osobą samo-zatrudnioną albo masz już workplace pension, ale jeszcze bardziej chcesz zadbać o swoją przyszłość, skorzystaj z private pension. Pamiętaj, do każdego wpłaconego funta rząd dokłada 25 pensów. Pieniądze ponadto będą inwestowane i w zależności od wyboru, jest szansa, że na przestrzeni lat zostaną pomnożone.
To wszystko tym razem, mam nadzieję, że te informacje się przydadzą. Jak zawsze zachęcam do zadawania pytań w komentarzach.
Od mniej więcej roku z uwagą śledzę ciekawego bloga o inwestowaniu MoneyGrower. Autor bloga opisuje w nim swoją drogę do wolności finansowej i pokazuje, w jaki sposób inwestuje swoje pieniądze. Blog jest naprawdę wartościowy i z jego lektura może nam również pomóc w inwestycjach giełdowych.
Jest jeden pewien problem, cała treść jest napisana w języku angielskim, więc nie jest dostępna dla osób, które nie znają tego języka. Postanowiłem jednak przybliżyć treść bloga czytelnikom Smart Polaka, nawiązałem bezpośredni kontakt z autorem bloga i zadałem mu kilka pytań :)
Pytania wraz z odpowiedziami zostały luźno przetłumaczone na język polski i znajdują się poniżej. Mam nadzieję, że ten wpis Was zainspiruje do inwestowania i podpowie jakie pierwsze kroki należy podjąć.
Zacznijmy od podstawowego pytania o twojego bloga Money Grower. Kiedy rozpocząłeś blogowanie o giełdzie i w jakim celu prowadzisz bloga?
Stronę internetową Money Grower uruchomiłem dokładnie 4 lata temu. Całkiem niedawno opublikowałem wpis Four Years of MoneyGrower omawiający główne założenia strony i moje ulubione artykuły do tej pory. Na samym początku po wystartowaniu, Moneygrower był serwisem o finansach osobistych. Zamierzałem przekazywać informacje czytelnikom o zarabianiu, oszczędzaniu i inwestowaniu pieniędzy. Choć nadal zajmuję się tą tematyką, główny nacisk bloga przesunął się na dokumentowanie poszczególnych etapów mojej drogi do osiągnięcia wolności finansowej.
Dla osób, które nie wiedzą, wolność finansowa pojawia się w momencie, gdy nasz pasywny dochód wystarcza na zapłacenie wszystkich wydatków. Kiedy to następuje, jesteśmy wolni i możemy robić to, na co mamy ochotę. Nie musisz wtedy pracować w zamian za pensję. Zamiast tego, możesz swobodnie decydować jak przeżyć swoje życie. Uzyskujesz wolność do decydowania, co zrobić ze swoim życiem nadal będąc młodym i zdrowym i nie musisz czekać na emeryturę.
Świetnie, porozmawiajmy prez moment o inwestowaniu. Kiedy i w jaki sposób zainteresowałeś się giełdą. Czy pamiętasz pierwsze akcje, które kupiłeś?
Przez długi czas giełda przypominała mi kasyno. Patrzyłem na symbole spółek, których wartość wzrastała i spadała w przypadkowych odstępach czasu. Przypomina to sposób, w jaki większość osób obecnie patrzy na giełdę. Wszystko zmieniło się po lekturze kilku książek jak Intelligent Investor, Common Stocks and Uncommon Profits oraz One Up On Wall Street. Zmiany na giełdzie, które wcześniej wydawały się przypadkowe, w końcu zaczęły nabierać sensu. Te książki nauczyły mnie, że posiadając akcje stajemy się współwłaścicielami realnego biznesu. Gdy biznes dobrze sobie radzi, również akcje dobrze sobie radzą. Gdy biznes zwiększa swoje dochody, czeki z dywidendami wysyłane do inwestorów są również coraz większe.
Pierwszymi akcjami, które kupiłem były akcje Zambeef, było to w roku 2015. Głównym powodem był fakt, że akcje firmy na giełdzie w Londynie były znacznie przecenione w stosunku do ich ceny na macierzystym rynku. Nadal mam te akcje i ich wartość do tego momentu wzrosła o około 60%. Jeśli chodzi o akcje spółki wypłacającej dywidendy, to pierwszą firmą, którą kupiłem było BP (obecnie mam tylko akcje 2 firm, które nie wypłacają dywidend). BP jest firmą, która tak naprawdę zainspirowała mnie do inwestowania w spółki dywidendowe ponieważ zaobserwowałem pieniądze wpływające regularnie na moje konto. Na akcje wydałem £1,800, było to kilka lat temu w momencie kulminacji kryzysu związanego z wydobyciem ropy naftowej. Akcji BP nikt nie kochał i oferowany zysk z dywidendy (dividend yield) wynosił 9%. Po zakupie akcji otrzymuję co roku dywidendy o wartości £172, £42 co każdy kwartał. Od momentu zakupu akcji BP otrzymałem £484 w postaci dywidend. Innymi słowy, BP wypłaciło mi 27% wartości od ceny zakupu. To nie wszystko, cena akcji również wzrosła zwiększając jeszcze mój zwrot z inwestycji. Biorąc wszystko pod uwagę, mój zwrot z tej inwestycji wynosi ponad 90%.
Istnieje wiele różnych styli, szkół i podejść jeśli chodzi o inwestowanie. Mógłbyś opisać swój styl?
Większość osób klasyfikuje się jako albo inwestorów w wartość albo inwestorów we wzrost (value or growth investor). Inwestorzy we wzrost kupują akcje spółek, których wartość szybko rośnie, natomiast inwestorzy w wartość kupują akcje spółek, które ich zdaniem są aktualnie tanie. Ja jednak nie wierzę w takie podziały. W normalnych warunkach, szybko rozwijające się firmy są bardziej wartościowe od wolno rozwijających się, więc każde sensowne podejście w inwestowaniu rozpoznaje, że wzrost jest komponentem wartości a nie jej przeciwieństwem.
Mój styl polega na kupowaniu firm o wysokiej jakości za rozsądną cenę. Chcę wyłącznie kupować firmy, które mają trwałą przewagę nad konkurencją i które będą generować przychód rok za rokiem bez względu na sytuację makroekonomiczną. Oznacza to, że firmy, w które inwestuję będą wypłacać mi rok w rok coraz wyższe dywidendy. I dla mnie wypłata dywidendy jest kluczowym aspektem w budowaniu pasywnego dochodu, który zapewni mi wolność finansową.
Procter and Gamble jest świetnym przykładem firmy o wysokiej jakości. Firma zwiększała swoje dywidendy przez okres 62 z rzędu! W ciągu tego czasu pojawiały się okresy wielu recesji, wliczając wielki kryzys lat 30-tych ubiegłego wieku, kryzys dot-com i kryzys na rynku nieruchomości, kryzysy w Azji, wojny, rządowe deficyty, problemy z długiem, klęski żywiołowe, polityczne trzęsienia ziemi i zmiany w regulacjach prawnych. Pomimo tego, Procter and Gamble nadal zdołał co roku zwiększyć swoją dywidendę. To jest naprawdę niesamowite i z tego powodu staram się inwestować w firmy takie jak Procter & Gamble.
Zdarzyło mi się kilkukrotnie, że opuściłem swoją gardę i kupiłem akcje tylko dlatego, że były tanie. Takim przykładem była firma Accrol Papers. Cena akcji była niska i dane dotyczące jakości spółki. Zapłaciłem wysoką cenę, ale czegoś mnie to nauczyło.
Jakie są zalety inwestowania w spółki dywidendowe? Jakie są potencjalne zagrożenia i wady?
Zanim omówię zalety inwestowania w spółki dywidendowe chciałbym wspomnieć o tym, że ten sposób nie jest jedyny aby osiągnąć wolność finansową. Możesz uzyskać wolność finansową czerpiąc zyski z innych źródeł, np. wynajmując nieruchomość i uzyskując czynsz, który pokryje wszystkie twoje wydatki. Ald dla mnie osobiście, akcie są najlepszą metodą, ponieważ w perspektywie czasu zapewniają najlepszy zwrot, a poza tym nie potrzebujesz masy pieniędzy aby zacząć inwestować.
Jeśli chodzi o wycofanie się z giełdy, i tutaj istnieją dwie szkoły. Pierwsza zaleca regułę 4%, w myśl której budujesz portfolio a następnie co roku sprzedajesz 4% swoich akcji przez co uzyskujesz dochód pokrywający wydatki. Problem w tym podejściu polega na tym, że aby uzyskać dochód musisz zawsze coś sprzedać. Z drugiej strony, inwestowanie w spółki dywidendowe zapewni ci stały dopływ gotówki w regularnych odstępach czasu. Korzystając z tej metody, nigdy nie będziesz musiał sprzedać akcji i będziesz mógł zachować cały kapitał przez całe swoje życie. Po co ścinać całe drzewo jeśli możesz łatwo sięgnąć po owoc?
W sytuacji, w której nigdy nie musisz sprzedawać akcji, zachowujesz się bardziej jako właściciel firmy a nie jako makler giełdowy. Tak jak Warren Buffet masz ochotę na zakup i trzymanie akcji. Oznacza to też, że w czasie kryzysu nigdy nie będzisz musiał sprzedawać akcji gdy ich cena jest bardzo niska. Zamiast tego, użyjesz gotówki z dywidend aby kupić jeszcze więcej tanich akcji.
Ponadto inwestycje w spółki dywidendowe są dla mnie osobiście bardzo efektywne jeśli chodzi o podatki. Dzieje się tak ponieważ do zakupu używam stocks and shares ISA gdzie nie płaci się podatku od dywidend. Z drugiej strony, podatki są też wadą jeśli chodzi o ten typ inwestowania. Z punktu widzenia firmy, podatki w momencie wypłacania dywidendy dla inwestorów są wyższe niż jeśli firma zatrzyma pieniądze lub przekaże je inwestorom kupując swoje własne akcje (tzw. buy backs). Z drugiej strony, firmy trzymające gotówkę często zamieniają się w imperia dyrektorskie co z reguły prowadzi do pomniejszenia wartości udziałowców firmy. Z tego powodu wolę, jeśli kierownictwo firmy przekazuje nadmiar gotówki inwestorom w postaci dywidendy.
Jak widzisz, plusy i minusy inwestowania w dywidendy są połączone i dyskusja na ten temat nadal trwa. Ale dla mnie osobiście to najlepszy sposób i dlatego kładę na to taki nacisk.
Gdybyś mógł pokrótce opisać swoją metodę oceniania firm i wybierania odpowiednich akcji. Wiem, że jest wiele czynników, które trzeba wziąć pod uwagę, ale które twoim zdaniem są najważniejsze?
Jak wcześniej wspomniałem, staram się dostrzec firmy, które mają trwałą przewagę nad konkurencją. Firmy wysokiej jakości to takie firmy, które oferują dobry zwrot od zainwestowanego kapitału. Firmy o wysokiej jakości generują też wyższe niż średnie zyski i stosują wyższe marże. To nie wszystko, firmy takie mają też siłę na zwiększanie ceny szybciej od inflacji bez negatywnego wpływu na sprzedaż.
Pamiętajmy, że w kapitalizmie, jeśli na pojawia się możliwość dobrego zwrotu z inwestycji, na rynku pojawią się szybko nowi gracze. I w tym właśnie momencie przewaga nad konkurencją włącza się do gry, jest to coś co posiada biznes i co umożliwi mu obronę przed zaciekłymi atakami konkurentów.
Dobrym przykładem takiej sytuacji są sieci obsługujące karty płatnicze, które są zdominowane przez Visę i Mastercard. Mamy tutaj do czynienia z tzw. efektem sieci. Ponieważ niemal wszędzie akceptuje się karty Visa i Mastercard, klienci są skłonni posiadać karty debetowe i kredytowe tych firm wiedząc, że będą mogli zapłacić nimi za wszystko i wszędzie. Podobnie, sklepy być może nie lubią wysokich opłat jakie narzuca Visa i Mastercard za dostęp do ich sieci ale fakt, że w obiegu są miliony tych kart pomaga im podjąć decyzję o dalszej współpracy. Jeżeli sklep przestanie akceptować Visę i Mastercard, dla wielu klientów będzie to uciążliwe i zaczną robić zakupy gdzie indziej.
Innymi słowy, im więcej sprzedawców akceptuje Visa, tym bardziej karta Visa staje się bardziej atrakcyjna dla klienta i vice versa. Tworzy to coś na kształt koła, które się zamyka cementując moc firm Mastercard i Visa. Jeżeli konkurent myśli o stworzeniu konkurencyjnej firmy akceptującej płatności, będzie mu bardzo ciężko. Nie jest zbyt prawdopodobne, aby klienci narażali się na uciążliwość wystąpienia o kartę zanim wielu sprzedawców będzie ją akceptować. I podobnie, sprzedawcy nie będą zainteresowani tym sposobem płatności zanim wielu klientów będzie już z niego korzystać. To przypomina problem kury i jajka.
Innym ważnym aspektem jest szeroką perspektywę wzrostu. Szacuje się, że 75% świata nadal używa gotówki jako formy płatności więc firmy jak Visa i Mastercard mają przed sobą szeroką perspektywę wzrostu. Nic dziwnego, że obie firmy znajdują się w moim portfolio.
Sądzę, że jakość biznesu jest najważniejszym czynnikiem. Firmy o wysokiej jakości, zawsze osiągną dobre rezultaty.
Przyglądam się również danym przynajmniej z ostatnich 10 lat. Sprawdzam wskaźniki wzrostu dla obrotu (revenue), przepływu pieniędzy (cash flow), dochodu netto (net income), zysku na akcję (earnings per share) oraz dywidend. Analizuję również bilans księgowy, aby upewnić się czy zawiera gotówkę oraz czy poziom długu jest możliwy do obsługi. Patrzę też na wartości niematerialne, których wysoki poziom może zwiastować problemy. Inne ważne liczby to zwrot z kapitału, zwrot z aktywów, marże i wskaźniki płynności.
Z jakich narzędzi korzystać analizując firmy i jakie narzędzia możesz polecić?
Kiedy analizuję firmy aby sprawdzić czy kupić ich akcje, czy też trzymać się od nich z daleka, lubię przeczytać roczne sprawozdanie. Oczywiście finansowe narzędzia, strony internetowe i filtry są przydatne, ale czasami nie zauważają detali. Nie informują one o jakości zysków oraz powodów z jakich zyski w danym okresie czasu były takie a nie inne. Częściej niż rzadziej nie będziesz w stanie świetnych okazji przy pomocy giełdowych filtrów.
Lubię również wiele czytać na temat dynamiki poszczególnych gałęzi przemysłu. Informacja ta jest ona również istotna przy ocenie jakości dochodów. Musisz być w stanie ocenić czy niepowtarzalna przewaga nad konkurencją firmy zwiększa się, czy też zmniejsza.
Jakie inne narzędzia (strony internetowe, podcasty, książki, autorów) mógłbyś polecić naszym czytelnikom, którzy chcą nauczyć się inwestowania na giełdzie. Jakie jest twoje ulubione narzędzie?
Miejscem, od warto zacząć, choć nie jest to zbyt interesująca książka w zwykłym sensie, jest lektura książki Richest Man in Babylon. Książka uczy podstawowego pojęcia finansów osobistych. Wydawaj mniej niż zarabiasz i różnicę zainwestuj. Książka również uczy w jaki sposób użyć siły pieniądza by kupić jeszcze więcej pieniędzy.
Również coroczne listy do Berkshire Hathaway’s pisane przez Warren’a Buffeta są obowiązkową lekturą. Coroczne listy Constellation Software’s pisane przez Marka Leonarda and coroczne listy Terry Smith do akcjonariuszy Fundsmith są również dobrym źródłem wiedzy.
Poza tym, czytam newsy, roczne sprawozdania firm i słucham różnych podcastów.
Co sądzisz o niedawnej niestabilności na giełdach?
Nie przywiązuje większej wagi do wahań na giełdzie. Niestabilność jest ceną, którą płacimy za uczestnictwo w rynku. Gwałtowne zmiany ceny się liczą wyłącznie w sytuacji, w której musisz sprzedać w czasie spadku. Jeśli nie musisz sprzedawać, niestabilność ceny nie zrani cię w dłuższej perspektywie czasu. Przeciwnie, użyj niestabilności cen dla własnej korzyści, pozwala ona kupić akcje po niższej cenie niż dotychczas.
Przewidzenie tego, co stanie się na rynku jest niezwykle trudne, ale chciałbym zadać ci pytanie o twoją strategię na wypadek krachu na giełdzie. Sprzedaż akcje czy też, być może, ufasz na tyle firmom, które kupiłeś, że przeczekasz kryzys i potraktujesz go jako okazję do zakupu?
Na świecie istnieją dwa typy ludzi. Jedni wiedzą, że przewidzenie rynku jest niemożliwe. Drudzy nie wiedzą, że przewidzenie rynku jest niemożliwe. W istocie jest to zadanie niewykonalne.
W jednym z niedawnych artykułów opisałem, że kryzysy na rynku zdarzają się cały czas. Powinieneś, co najmniej, oczekiwać spadku cen akcji o 10% w każdym roku, 20% w ciągu kilku lat, 30% lub więcej w ciągu dekady i spadku o 50% przynajmniej raz w życiu.
Wiedząc o tym, nigdy nie spanikowałbym i nie sprzedałbym akcji w czasie kryzysu. Tak samo nie sprzedałbyś swojego domu, gdy ceny nieruchomości są na samym dole. I ja, podobnie, nie sprzedałbym akcji w dołku. Przeciwnie, w czasie kryzysu kupiłbym jeszcze więcej akcji, wiedząc, że mamy wyprzedaż. Tak samo, jak ty kupiłbyś parę butów, które podziwiałeś i które właśnie są na wyprzedaży, ja kupiłbym udziały w firmach, które podziwiam i które byłyby na wyprzedaży.
Moje podejście jest takie, że traktuję akcje, które kupuję jako źródło dochodu, który powiększy się w kolejnych latach. Jaki inwestorzy giełdowi musimy rozumieć istotną kwestię, że cena akcji niekoniecznie odzwierciedla to, co dzieje się z biznesem. Cena akcji może spadać z wielu powodów, np. negatywnego przekonania albo faktu, że ludzie muszą z pewnych powodów sprzedać akcje (np. kupili je pożyczając pieniądze i teraz muszą je oddać). Więc twoim zadaniem jako inwestora giełdowego jest korzystanie z takich zawirowań cen i kupowanie świetnych firm po niskiej cenie. Przeczytaj ten wpis, aby zobaczyć irracjonalność giełdy: Patience in Public Markets Is Key
Wiem, że osiągnąłeś dobre wyniki i twój dochód z dywidend w ciągu ostatnich 3 latach znacznie się zwiększył. Możesz coś powiedzieć o tych rezultatach? Jakie są twoje plany finansowe na następne 5 i 10 lat?
Zgadza się. Jestem bardzo zadowolony z poczynionego postępu, o czym można przeczytać w sekcji 'my journey’ na moim blogu. Biorąc pod uwagę, że mój pasywny dochód 3 lata temu wynosił £0, to naprawdę zachęcające, że obecnie wynosi on niemal £3,000. Aby osiągnąć pierwszy £1,000 dochodu z dywidend potrzebowałem ponad roku. Jednak powiększenie dochodu o kolejne £1,000 następowało już szybciej, ponieważ wzrost dywidend następuje szybciej przy większych kwotach.
Przy aktualnym tempie, planuję pokrycie wszystkich moich wydatków przy użyciu dochodu z dywidend w ciągu następnych 10 lat. Moje marzenie to żyć zupełnie z dochodu generowanego z dywidend. W ten sposób będę mógł wybrać jak spędzić wolny czas zamiast marnowania moich najlepszych lat na siedzenie w biurze przez cały dzień.
Pomimo faktu, że nie doradzasz, które akcje kupować, na twojej stronie jest jednak produkt informacyjny – lista zalecanych spółek płacących dywidendy. Czy możesz nam więcej powiedzieć o tym produkcie?
Na mojej stronie internetowej oferuję Stock list, listę wysokiej jakości firm. Firmy z listy nieustannie zwiększają swoje dochody i zyski bez względu na warunki ekonomiczne. Lista zawiera również zalecane ceny zakupu akcji, tak aby przypadkiem za nie nie przepłacić.
Na mojej liście są między innymi firmy jak BP, Procter & Gamble, Mastercard oraz Visa. Średnio, w ciągu kilku ostatnich lat cena akcji firm z listy wzrosła co roku o 12% – 16%. Please visit my website for details lub skontaktuj się ze mną bezpośrednio jeśli jesteś zainteresowany.
Dziękuję za wszystkie informacje. Jeżeli czytelnicy Smart Polaka chcieliby się dowiedzieć więcej na temat inwestowania w spółki dywidendowe, od których artykułów na twojej stronie powinni zacząć?
Wspomniany artykuł o 4 latach blogowania Four Years of MoneyGrower jest dobrym miejscem startu. Można tam odnaleźć listę wpisów, do przeczytania których zachęcam wszystkich czytelników. Artykuł przekazuje też wstępne informacje o tym dlaczego powinieneś oszczędzać pieniądze, jak to robić, wprowadza pojęcie procentu składanego przy budowaniu bogactwa oraz omawia na co zwrócić uwagę przy wyborze firm.
Dziękuję raz jeszcze za rozmowę i wszystkie wartościowe informacje. Życzę dalszych sukcesów w inwestowaniu.
Ostatnio pisałem o najlepszych kontach oszczędnościowych w UK typu 'Regular saver’. Dzisiaj postanowiłem kontynuować ten wątek i zaproponować Wam prosty kalkulator, dzięki któremu obliczymy, ile odsetek zarobimy w ciągu wskazanego czasu.
Taki kalkulator regularnego oszczędzania może pomóc w planowaniu naszej przyszłości finansowej. Oszczędzanie regularnie jest kluczowe dla budowania stabilnej poduszki finansowej i osiągnięcia swoich celów. W tym artykule omówię też, dlaczego kalkulator regularnego oszczędzania jest tak ważny i jak go używać.
Kalkulator regularnego oszczędzania — jak z niego korzystać?
Dlaczego kalkulator regularnego oszczędzania jest potrzebny?
Oszczędzanie to jedna z najważniejszych umiejętności finansowych, które każdy powinien rozwijać. Dzięki niemu możesz zabezpieczyć się na przyszłość, mieć fundusze na nieoczekiwane wydatki i osiągać swoje cele finansowe, takie jak zakup mieszkania, wykształcenie dzieci czy emerytura.
Kalkulator regularnego oszczędzania pomaga Ci określić, ile pieniędzy musisz odkładać każdego miesiąca, aby osiągnąć swoje cele. To narzędzie jest szczególnie przydatne, gdy chcesz oszczędzać na konkretne cele, takie jak wakacje, samochód czy inwestycje.
Jak używać kalkulatora regularnego oszczędzania?
Używanie kalkulatora regularnego oszczędzania jest łatwe i intuicyjne. Wystarczy podać kilka podstawowych informacji:
Cel Oszczędzania: Zdecyduj, na co chcesz oszczędzać. Może to być np. wakacyjna podróż, nowy samochód, czy też budżet na nieoczekiwane wydatki.
Czas Oszczędzania: Określ, ile czasu potrzebujesz na osiągnięcie swojego celu. Może to być kilka miesięcy lub kilka lat.
Oczekiwana Roczna Stopa Zwrotu: Przyjmij szacowaną roczną stopę zwrotu na Twoje oszczędności. To może być oprocentowanie na koncie oszczędnościowym lub inna inwestycja.
Miesięczna Kwota Oszczędności: Na podstawie powyższych informacji, kalkulator obliczy, ile musisz odkładać co miesiąc, aby osiągnąć swój cel.
Przykład obliczeń
Przyjrzyjmy się przykładowi. Załóżmy, że chcemy sprawdzić ile odsetek uzyskamy oszczędzając co miesiąc £300 z omówionym we wcześniejszym artykule kontem Regular Saver Account w First Direct. Zaczynamy od zera, i co miesiąc wpłacamy 300 funtów, oprocentowanie konta wynosi 7% w skali roku, odsetki naliczane są co roku. Po wpisaniu do kalkulatora wszystkich tych danych okaże się, że po roku będziemy mieli na koncie £3736.09, z czego odsetki stanowić będą £136.09. Znając te dane, będzie nam łatwiej oszacować realizację jakiegoś finansowego celu.
Kalkulator regularnego oszczędzania
Poniżej znajdziesz prosty kalkulator regularnego oszczędzania, który pomoże Ci dokładnie obliczyć, ile musisz odkładać co miesiąc, aby osiągnąć swój cel oszczędnościowy.
Wynik:
Sądzę, że wielu osobom może wydać się, że uzyskiwane odsetki nie są zbyt wysokie i zadawać sobie pytanie, czy w ogóle warto oszczędzać. Myślę, że zdecydowanie tak, jeżeli chcemy zmienić coś w swoim życiu, zrealizować swoje cele finansowe to regularne oszczędzanie jest jednym ze skutecznych strategii, które nam w tym pomogą. Korzystając z kalkulatora regularnego oszczędzania, możesz lepiej planować swoją przyszłość finansową i osiągać swoje marzenia.
Więcej informacji o rachunkach typy 'Regular Saver’ odnajdziecie na stronie Regular savings accounts.
Jak zawsze zachęcam do odwiedzania bloga Smart Polak. Za tydzień napiszę o standardowym koncie, które płaci 6.2% odsetek w skali roku.
Samotność w UK może doprowadzić do tego, że nie zrealizujemy swoich celów, które mieliśmy, wyjeżdżając z Polski. Jak na emigracji radzić sobie z samotnością? Gdzie zgłosić się po pomoc będąc samotnym w UK?
Samotność w UK i jak sobie z nią radzić
Samotność może dopaść każdego, to zmora dzisiejszych czasów. Możemy czuć się osamotnieni, mieszkając z życiowym partnerem, tworząc kochającą się rodzinę, w której wydawałoby się, nic nie brakuje. Na samotność cierpią ludzie starsi, których bliscy rzucili się w wir pracy i obowiązków względem „nowej rodziny”.
W czasie pandemii samotność chyba po raz pierwszy w życiu odczuli na własnej skórze młodzi. Zamknięci w domu, pozbawieni możliwości spotkania się z grupami rówieśników. Samotni są również ludzie w UK i inni emigranci. Ich dotyka ona jeszcze częściej, bo trudniej jest poza Polską stworzyć nową społeczność. Często zostaje tylko najbliższa rodzina, a czasem i ich nie ma u boku. Człowiek potrzebuje socjalizacji, ale często bariera językowa, wstydu, a najczęściej po prostu brak czasu, popycha nas w otchłań samotności.
Już na wstępie zachęcamy do sprawdzenia grupy terapeutycznej „Kalejdoskop Życia” operującej w Manchesterze.
Uważaj na depresję
Niestety, stan samotności z każdym tygodniem pogłębia się. Niby nie ma nic prostszego, żeby wyjść z domu i pobyć z kimś, ale każdy dogłębnie samotny odpowie to samo…z każdą godziną jest trudniej. Ba, dochodzi do takich sytuacji, że samotni cieszą się, że ktoś odwołał spotkanie, że nie muszą szykować się do wyjścia, podejmować trudnych tematów.
To prosta droga do depresji, a właściwie jej jeden z pierwszych objawów. Choroby, która niszczy psychikę człowieka, a zaraz później i zdrowie fizyczne. Problem przez dekady bagatelizowany, ale na szczęście świadomość społeczna zmienia się. Coraz rzadziej osoby cierpiące na depresję słyszą sakramentalne: „weź się w garść”. Częściej znajdują wsparcie i pomoc. Samotność w UK i każdym innym miejscu na świecie to tak wielki problem, że przynajmniej i my postaramy się pomóc jak wyjść z tego kryzysu.
Dbaj o kontakty w pracy
To pierwszy krok, o który trzeba zadbać już na starcie. Kilka słów wymienionych w pracy na przerwie obiadowej czy kawowej może zmienić nasze życie w UK i samotność nie musi być tak uciążliwa. Zaczyna się od rozmowy, potem spotkania w knajpie czy zapoznanie się z rodzinami. Warto przełamać barierę strachu, odezwać się do kogoś mimo obawy, że nasz język nie jest idealny, czasem wystarczy się tylko uśmiechnąć. To międzynarodowy znak sympatii i gotowości do relacji. Nie zawsze musi ona być od razu głęboka.
Nie zapominaj o rodzinie
Jeśli wyjeżdżasz sam lub tylko z najbliższymi często odzywa się u nas syndrom „wyfrunięcia z gniazda”. Przez kilka tygodni zajęci sprawami w nowym miejscu zapominamy i bagatelizujemy kontakty z rodziną w Polsce. Później z każdym tygodniem ciężej jest się odezwać. Dlatego warto od razu przyjąć strategię, że przynajmniej raz w tygodniu rozmawiać z pozostawioną w Polsce rodziną. Rozwiązania komunikacyjne są już tak rozwinięte, że możemy kontaktować się za darmo, wszędzie tam, gdzie mamy dostęp do internetu. Samotni w UK muszą też pamiętać, że dostępne są tanie linie lotnicze i choćby na parę dni można wrócić do Polski lub zaprosić bliskich do siebie.
Pamiętaj o swojej pasji
Jesteś kibicem? Idź na mecz lokalnej drużyny. Lubisz rower? Na pewno gdzieś w okolicy jest amatorka grupa ludzi, którzy podzielają twoją pasję i – co więcej – z chęcią pokażą ci urodziwe zakątki w okolicy. Doskonałym miejscem do choćby chwili rozmowy jest też biblioteka. Nawet jak mieszkasz w UK tylko tymczasowo, możesz z niej w Anglii korzystać za darmo.
Zachęcamy do sprawdzenia aplikacji Meetup, gdzie można znaleźć grupy na wszelkie możliwe tematy.
Aplikacje randkowe
Wiemy, że Tinder i inne aplikacje randkowe nie są dla każdego, ale… co stoi na przeszkodzie, żeby spróbować. Bądź jednak ze sobą szczery, ale też z ludźmi, których chcesz spotkać. Jasno określ cel swojego spotkania, jak i dokładnie sprawdź, czego oczekuje osoba, którą chcesz spotkać. Zdecydowanie zmniejszy to prawdopodobieństwo rozczarowania. Pamiętaj też, że nie wszystko przychodzi od razu. Możliwe, że pierwsza czy druga osoba spotkana przez taką aplikację nie spełni twoich oczekiwań i nie będziesz chciał kontynuować znajomości. Komunikuj to jasno, unikniesz przykrych sytuacji, a przecież i tak zrobiłeś spory krok, żeby uciec od samotności. Następnym razem będzie łatwiej.
Napisaliśmy artykuł na temat randek w UK. Sprawdź tutaj.
Zgłoś się po pomoc do specjalisty
Zdajemy sobie sprawę z tego, że pomoc psychologiczna w UK może być utrudniona poprzez barierę językową. Rozmowa z psychologiem nawet w języku ojczystym jest przecież wyzwaniem. Jednak, gdy potrzebujesz jej, to pamiętaj, że i w UK są grupy wsparcia, stowarzyszenia polonijne czy nawet parafie z polskimi księżmi, którzy mogą wspomóc cię w poszukiwaniu rozwiązań.
Ale nawet będąc w UK, znajdziesz tutaj polskich terapeutów, zatem bariera językowa nie będzie problemem. Kalejdoskop Życia przygotował terapię grupową, która będzie odbywać się raz w miesiącu, w weekend w godzinach 10:00 – 18:00, w Centrum Manchesteru w Manchester Deaf Centre, Crawford House, Booth St, M13 9GH. Więcej szczegółów do znalezienia na ich profilu Facebook’owym.
Wielu psychologów prowadzi swoją działalność również online i możesz umówić się na spotkanie za pomocą komunikatorów i przynajmniej doraźnie poszukać rozwiązań.
Pytaj siebie o potrzeby
Samotność za granicą jest raczej nieunikniona. Trudno jest zbudować tak rozbudowaną grupę towarzyszką jak udało się w Polsce. Szczególnie że do UK głównie jedziemy z nastawieniem zarobkowym i na tym koncentrujemy swoją uwagę. Oprócz tego, z reguły, wyjeżdżamy w momencie, gdy ludzie za granicą mają już swoją grupę ludzi. Bardzo trudno jest się do niej przebić, choć oczywiście nie jest to niemożliwe. Jednak ważne jest to, żeby samotni w UK tworzyli dokładne plany i cele pobytu. Jeśli wiesz, gdzie i kiedy jest kres twojej emigracji, to łatwiej jest znieść rozłąkę z bliskimi i przetrwać trudny czas poza Polską.
Mieszkasz w UK i masz samochód? W dzisiejszym artykule poznasz kilka stron internetowych, które mogą okazać się pomocne lub dzięki którym oszczędzimy pieniądze. Oto najlepsze moim zdaniem takie strony.
Zacznijmy od kwestii podstawowej, czyli ubezpieczenia samochodu. Jest to jeden z większych wydatków, które co roku ponosimy, ale istnieje kilka sposobów na obniżenie ceny składki (tutaj więcej o tym Ubezpieczenie samochodu UK).
Jednak bezspornie najlepszą metodą na oszczędzenie pieniędzy na ubezpieczeniu auta w UK jest porównanie wielu ofert i wybranie odpowiedniej polisy za rozsądną cenę. Uporczywe trzymanie się jednego towarzystwa ubezpieczeniowego zwyczajnie nie ma sensu. Zwłaszcza gdy w ciągu kilku minut możemy dotrzeć do oferty stu innych firm. W naszym artykule o porównywarkach ubezpieczeń przedstawiamy najlepsze sposoby i strony internetowe do porównywania ubezpieczeń samochodowych.
Po prostu jest bardzo mało prawdopodobne, aby firma, gdzie do tej pory ubezpieczaliśmy auto, miała najlepsze warunki. Przeciwnie, wiele towarzystw ubezpieczeniowych podnosi ceny dla istniejących klientów, licząc na to, że są leniwi i że nie będzie im się chciało szukać nowej firmy. Oczywiście bardzo często tak właśnie jest :(
Więc co lepiej zrobić? Odwiedzić jedną z porównywarek cen (np. Confused lub Moneysupermarket), wpisać dane dotyczące pojazdu i swojej kierowcy i porównać oferty z wielu firm.
Sprawdź także nasz artykuł na temat obniżania ceny ubezpieczenia samochodu. Przedstawiamy w nim skuteczne metody, które nie tylko obniżą cenę ubezpieczenia, ale także zapewnią pełne ubezpieczenie – dwa w jednym!
Zdarza się, że jesteśmy tak zaabsorbowani sprawami codziennymi, że nie pamiętamy czy nasz samochód ma aktualny MOT i opłacony podatek drogowy (road TAX).
W obu wypadkach powinniśmy otrzymać jakieś powiadomienia, ale w gąszczu korespondencji i chaosie informacyjnym mogły łatwo zostać przeoczone. Na szczęście bardzo łatwo na tej stronie rządowej Check the MOT status of a vehicle możemy sprawdzić aktualną sytuację pojazdu.
Jeśli zdarzyło nam się jeździć bez przeglądu technicznego, to warto ustanowić alarm, który przypomni nam drogą mailową, albo SMS-em o zbliżającym się przeglądzie. Można to zrobić na tej stronie: Get MOT reminders.
Tani MOT i serwisowanie auta
Znalezienie taniego warsztatu samochodowego stało się dziecinne łatwe dzięki serwisowi Bookmygarage. Wpisujemy numer rejestracyjny swojego samochodu, określamy jaką usługę chcemy otrzymać (serwis, MOT), wpisujemy swój kod pocztowy i już po chwili pojawiają się oferty wielu warsztatów samochodowych. Co ciekawe, często ten sam warsztat oferuje niższe ceny za usługę na tej stronie internetowej niż gdybyśmy ją kupili bezpośrednio.
Inną, podobną stroną, choć z mniejszą liczbą informacji i bez możliwości robienia wycen jest Find Garage. Strona jednak pozwala na szybką lokalizację warsztatów samochodowych, które wykonują daną usługę (np. wymieniają opony, robią MOT czy sprawdzają zbieżność kół w dowolnej miejscowości).
Opłacenie i odzyskiwanie TAX-u
Kilka lat temu zmieniły się przepisy i kupując nowy samochód w UK, jeżeli chcemy od razu nim jeździć, musimy opłacić podatek drogowy (wcześniej opłacony podatek przechodził wraz z pojazdem na nowego właściciela). Podatek drogowy możemy łatwo opłacić online na stronie: Tax your vehicle. Zazwyczaj przy płaceniu podatku mamy specjalny numer referencyjny, ale w tym wypadku wystarczy, że mamy numer z otrzymanej od sprzedawcy zielonej części dowodu rejestracyjnego.
Przy okazji, jeśli to my sprzedajemy samochód, możemy odzyskać pieniądze za pełne miesiące niewykorzystanego podatku. Z tego co pamiętam, DVLA powiadamia przy zmianie właściciela samochodu urząd skarbowy, ale możemy ten proces przyspieszyć odwiedzając stronę Cancel your vehicle tax and get a refund i wypełniając stosowną aplikację.
Kupno i sprzedaż samochodu
Chyba najlepszymi miejscami, gdzie możemy sprzedać lub kupić samochód w UK są strony internetowe AutoTrader i Ebay. Oczywiście nic nie stoi na przeszkodzie, aby kupić auto z salonu lub z lokalnego garażu (w obu wypadkach zapłacimy z reguły więcej, ale otrzymamy co najmniej kilkumiesięczną gwarancję).
Sądzę, że przymierzając się do zakupu samochodu, warto sprawdzić jego historię testów MOT. Nawet jeśli samochód aktualnie jest sprawny i ma przegląd techniczny, wcześniejsze usterki i zalecenia dotyczące jego stanu, mogą nam odrobinę pomóc w lokalizacji potencjalnych problemów.
Ponieważ robiąc przegląd techniczny, rejestruje się przy okazji stan licznika, ta sama strona Check the MOT history of a vehicle będzie również pomocna przy weryfikacji przebiegu kupowanego auta.
Szczególnie gdy kupujesz nowy lub prawie nowy samochód, co oznacza niemałą inwestycję, warto ubezpieczyć samochód z tzw. comprehensive car insurance. W tym artykule opisujemy w szczegółach, na czym polega comprehensive insurance.
I na koniec, może i poniekąd w czarnych barwach, ale warto wiedzieć przed niż po szkodzie jak się zachować w przypadku wypadku samochodowego. W tym artykule możesz się dowiedzieć, co należy zrobić w przypadku wypadku samochodowego w UK.
To właściwie wszystko tym razem. Mam nadzieję, że dowiedzieliście się czegoś nowego, ale zdaję sobie sprawę, że takich ciekawych stron internetowych dla kierowców jest w UK więcej. Jeżeli znacie jakieś inne i możecie je polecić, napiszcie o nich w komentarzach poniżej.
Konta oszczędnościowe o stałym oprocentowaniu są popularnym i korzystnym sposobem na gromadzenie funduszy w Wielkiej Brytanii. Czytając ten artykuł, dowiemy się, czym są regularne konta oszczędnościowe, dlaczego warto zdecydować się na posiadanie takiego konta i ile na tym możemy zarobić.
Regularne konta oszczędnościowe (tzw. Regular Saving or Regular Saver Accounts) to produkty finansowe oferowane przez banki w Wielkiej Brytanii. Ich celem jest zachęcanie do regularnego odkładania funduszy poprzez comiesięczne wpłaty. W zamian za to, banki oferują atrakcyjne oprocentowanie, które po pewnym okresie może przynieść znaczne zyski.
Jak Działa Regularne Konto Oszczędnościowe?
Każdego miesiąca, w ustalony dzień, wpłacasz określoną kwotę na swoje regularne konto oszczędnościowe. Możesz użyć do tego stałego zlecenia (tzw. Standing Order) lub płatności typu Direct Debit, w niektórych bankach robisz zwyczajny przelew. Twoje wpłaty systematycznie się sumują, a bank przyznaje atrakcyjne oprocentowanie na te zgromadzone środki.
Oprocentowanie zwykle jest ustalone na rocznym poziomie, a po upływie roku, odsetki są podliczane i wraz ze zgromadzoną kwotą wracają na podstawowe konto. Konto regularnego oszczędzania najczęściej otwieramy jako drugie, dodatkowe konto powiązane ze zwykłym rachunkiem.
Warto również zaznaczyć, że niektóre banki pozwalają na otwarcie kolejnych kont oszczędnościowych o podobnych warunkach. To oznacza, że możesz równocześnie oszczędzać na różnych celach i maksymalizować swoje zyski.
Najlepsze Regularne Konta Oszczędnościowe w Wielkiej Brytanii
Z uwagi na wyższe stopy procentowe, w ostatnich czasach na rynku pojawiło się kilka atrakcyjnych rachunków. W poniższej tabelce informacje o najlepszych kontach oszczędnościowych tego typu w UK.
Bank
Oprocentowanie (AER)
Maksymalny miesięczny depozyt
Czy można opuścić pewne miesiące?
Czy można wybrać pieniądze bez utraty oprocentowania?
Myślę, że to naprawdę interesujące oferty i biorąc pod uwagę niejasną sytuację na giełdach, zdecydowanie warto rozważyć ten sposób pomnażania oszczędności. Jeśli zdecydujesz się na konkretne konto, warto dokładnie zapoznać się z warunkami, takimi jak minimalna wpłata miesięczna, czas trwania oprocentowania oraz ewentualne ograniczenia.
Regularne konta oszczędnościowe w Wielkiej Brytanii stanowią skuteczny sposób na oszczędzanie i budowanie funduszy na przyszłość. Dzięki atrakcyjnemu oprocentowaniu oraz regularnym wpłatom możesz zapewnić sobie stabilność finansową i osiągnąć swoje cele pieniężne.
Po publikacji tego artykułu opublikowałem kolejny z nim związany, który zawiera pomocne narzędzie kalkulator regularnego oszczędzania. Zachęcam do lektury!
