W dzisiejszym artykule postanowiłem zająć się dosyć trudnym tematem, który jednak jest bardzo ważny i uważam, że warto go poruszyć na naszym portalu. Mianowicie, w tym wpisie przyjrzymy się ubezpieczeniu na życie w UK, przedstawimy jego rodzaje, odpowiemy na najważniejsze pytania oraz zastanowimy się nad tym, czy warto je posiadać. Z maili i zapytań od czytelników wiem, że wiele osób interesuje się tą tematyką dlatego też pomyślałem, że warto poświęcić jej odrębny artykuł.
Jednakże, zanim zaczniemy, zastanówmy się szybko nad tym czy tak naprawdę potrzebujemy takiego ubezpieczenia. Nie jest to oczywiste, wszystko zależy bowiem od naszej sytuacji życiowej.
Czy warto kupić ubezpieczenie na życie?
Kontynuując, to czy warto kupić ubezpieczenie na życie, nie jest kwestią jednoznaczną. To trudna decyzja do podjęcia, ponieważ, jak przed chwilą wspomniałem, wszystko zależy od tego kim i z kim jesteśmy, jak aktualnie wyglądają nasze finanse i oszczędności, ile mamy lat, czy jesteśmy zdrowi itp.
Jeżeli np. nie mamy rodziny, a posiadamy pewne oszczędności, albo mamy już polisę w miejscu pracy, to prawdopodobnie nie warto się w to w ogóle bawić i darować sobie dodatkowy wydatek na ubezpieczenia na życie. Inaczej sytuacja się przedstawia jeżeli mamy rodzinę i jakieś większe zobowiązania finansowe (kredyt hipoteczny, pożyczki, długi). Na samym początku powinniśmy postawić sobie odważne pytanie: „Co stałoby się z naszymi bliskimi, gdyby nagle nas zabrakło?”. Gdyby okazało się, że to zdarzenie miałoby drastycznie niekorzystny wpływ na finanse rodziny, to warto przynajmniej zastanowić się nad taką formą ubezpieczenia, abyśmy wiedzieli, że nasi bliscy są bezpieczni niezależnie od tego co się stanie.
Przyjmijmy zatem, dla potrzeb artykułu, że tak właśnie jest i że potrzebujemy ubezpieczenia. Wybierając polisę na życie warto wziąć pod uwagę kilka różnych czynników, np. kwotę, na którą chcemy się ubezpieczyć, to czy ubezpieczyć się samemu czy też objąć nim innych członków rodziny, na jak długo się ubezpieczyć, itp. Wszystkie te elementy będą miały znaczenie przy obliczaniu ceny składki, dlatego też zdecydowanie warto o nich pamiętać. Ponadto, warto również zastanowić się nad możliwością personalizacji naszego ubezpieczenia, umiejętne żonglowanie różnymi opcjami pomoże nam w obniżeniu ceny polisy. Bardzo ważnym elementem, który także decyduje o wysokości miesięcznej składki jest również sam typ polisy, przejmy zatem do przedstawienia rodzajów ubezpieczenia na życie w UK.
Rodzaje ubezpieczeń na życie w UK
Life insurance
Pierwszym rodzajem polisy, któremu się przyjrzymy będzie klasyczne ubezpieczenie „Life insurance” zwane również „Term assurance” Jest to standardowe ubezpieczenie na życie dostępne dla osób w wieku od 18 do 90 lat, które możemy zakupić na konkretny okres czasu. Minimalny okres ubezpieczenia wynosi najczęściej 5 lat, natomiast nie jest to reguła, która zawsze się powtarza. Warto wspomnieć również, że jeżeli jesteśmy zdrowi to miesięczne składki zaczynają się już od £5 miesięcznie.
Odszkodowanie będzie wypłacone w trakcie trwania polisy w momencie śmierci osoby ubezpieczonej. Zarówno miesięczna składka, jak i wypłacana kwota nie zmienią się w trakcie trwania ubezpieczenia. Istnieje jednak opcja tzw. indeksacji, czyli powiązania składek i kwoty ubezpieczenia z inflacją – spowoduje ona powolny wzrost miesięcznych składek, ale i ewentualnego odszkodowania.
Whole of life
Ubezpieczenia typu „Whole of life”, jak sama nazwa wskazuje, to polisy chroniące osobę ubezpieczoną przez całe życie. Polisa ta polega na tym, że osoba ubezpieczona płaci ustaloną z góry składkę do momentu swojej śmierci lub osiągnięcia pewnego wieku (w wielu firmach jest to 90 rok życia). Polisy tego typu są droższe niż ubezpieczenia „Life insurance”, ponieważ towarzystwo ubezpieczeniowe nie jest związane z klientem tylko na określony, krótszy czas tylko całe życie, w związku z czym wie, że w pewnym momencie będzie musiało wypłacić odszkodowanie.
Wyższa składka to oczywiście minus, ale z drugiej strony, posiadając polisę „Whole of life” mamy gwarancję, że w przypadku naszej nagłej śmierci, nasi bliscy będą bezpieczni i otrzymają pieniądze. Posiadając wcześniej opisaną przez nas klasyczną polisę „Term assurance” nie ma takiej gwarancji. Możemy wpłacać regularnie składki i być ubezpieczeni nawet do 90 roku życia, ale co jeżeli, będziemy żyć dłużej? W takiej sytuacji polisa „Term assurance” nie wypłaci odszkodowania natomiast „Whole of life” już tak.
Over 50s life insurance
Polisy „Over 50s life insurance” są adresowane dla osób, które nie chcą obarczać rodziny kosztami pogrzebu i chcą przekazać swoim bliskim lub znajomym pieniądze, które pomogą im opłacić wszystko co związane jest z tą uroczystością. Aby móc kupić to ubezpieczenie, jak sama nazwa wskazuje, trzeba mieć skończone 50 lat, ale również nie można być starszym niż 75.
Po ewentualnej śmierci ubezpieczonego, pieniądze zostaną wypłacone członkom rodziny lub innym osobom określonym w formalnościach dotyczących polisy. W tym typie ubezpieczania nie określa się terminu na jaki chcemy się ubezpieczyć, kwota odszkodowania jest ustalona z góry i się nie zmienia. Jeżeli osoba osiągnie 90-siąty rok życia to przestaje płacić składki, natomiast w dalszym ciągu pozostaje ubezpieczona. Ten typ ubezpieczenia nie wymaga badań lekarskich, jednakże, posiada pewien haczyk – aby odszkodowanie było wypłacone, osoba ubezpieczona musi przeżyć minimum 2 lata podczas, których opłacał składki. Polisy „Over 50s” są droższe od wcześniej wymienionych „Term assurance” i „Whole of life”, jednakże, należy pamiętać, że ten typ ubezpieczenia działa tak właściwie zupełnie inaczej i jest wypłacany w inny sposób.
Mortgage life insurance
Polisy „Mortgage life insurance” (nazywane czasami decreasing-term insurance) to ubezpieczenie dla osób, które chcą mieć pewność, że bez względu na okoliczności, członkowie ich rodzin spłacą zadłużenie wynikające z kredytu hipotecznego. Jest to polisa skierowana tylko i wyłącznie do osób posiadających zadłużenie w postaci hipoteki na mieszkanie czy dom.
Minimalny okres takiego ubezpieczenia wynosi 5 lat natomiast maksymalnie możemy się ubezpieczyć na 40 lat. Ponadto, aby skorzystać w tej formy ubezpieczenia musimy mieć od 16 do 79 lat i musimy mieć mortgage, a więc nic innego jak kredyt hipoteczny. Wypłacana kwota jest zmienna, w miarę upływu lat, jak nasze zadłużenie hipoteczne się zmniejsza, kwota odszkodowania również spada. W związku z tym, jest to jeden z tańszych typów ubezpieczeń na życie dostępnych w UK.
Joint life insurance
Kolejny typ polisy, który dostępny jest w Wielkiej Brytanii to „Joint life insurance”. Jest to charakterystyczne ubezpieczenie dla dwóch osób, np. pary lub małżeństwa. Takie ubezpieczenie, co do zasady, powinno być i najczęściej jest tańsze niż dwie oddzielne polisy, ale pieniądze wypłacane są jedynie po śmierci pierwszej z osób. Jeżeli wystąpi taki wypadek, ubezpieczenie przestaje działać, w związku z czym, osoba, która pozostała przy życiu, jeżeli chce, musi rozejrzeć się za innym typem ubezpieczenia.
Critical illness
Ostatnim już typem polisy, któremu się przyjrzymy jest „Critical illness”. Jak sama nazwa wskazuje, jest to ubezpieczenie na wypadek zachorowania na jedną z kilkudziesięciu groźnych chorób, które wymienione są w dokumentach dotyczących ubezpieczenia, są to np. raka, zawał, udar, wylew krwi do mózgu, przeszczep organu, choroba Parkinsona, Alzheimera itp.
Tego typu odszkodowanie wypłacane jest przy diagnozie choroby o ile diagnoza ta jest zgodna z opisem choroby w dokumentach polisy towarzystwa ubezpieczeniowego. Warto wspomnieć również o tym, że często, aby otrzymać odszkodowanie należy po diagnozie choroby przeżyć kolejne 14 dni.
Ubezpieczenie „Critical illness” obejmuje zazwyczaj również dzieci osoby ubezpieczonej, natomiast jednak tylko do 50% kwoty ubezpieczenia rodzica. Jeżeli oboje rodzice są ubezpieczeni, dziecko ubezpieczone jest również w 100% (2 rodzice x 50% = 100%). Chorujemy zdecydowanie częściej niż umieramy, dlatego też ubezpieczenie „Critical illness” jest droższe niż większość polis dostępnych w Wielkiej Brytanii. Miesięczna składka tego ubezpieczenia jest jednak uzależniona od kwoty ewentualnego odszkodowania, więc w pewnym stopniu możemy dostosować ją do naszego budżetu.
Gdzie ubezpieczyć się na życie w UK?
Jak już zdążyliśmy się przekonać, tematyka dotycząca ubezpieczeń na życie jest dosyć zawiła i wydaje mi się, że dobrym rozwiązaniem dla osoby, która szuka takiej polisy jest skorzystanie z usług kompetentnego doradcy ubezpieczeniowego. Taki doradca kompleksowo zapozna się z naszą sytuacją finansową, potrzebami ubezpieczeniowymi, zaproponuje i pomoże nam wybrać odpowiednią polisę, która będzie najlepiej dopasowana od naszych potrzeb.
Nasz serwis w szczególności poleca profesjonalnych polskich doradców z firmy Titanium Financial Services*. Firma ta ma stosowne uprawnienia do udzielania porad w zakresie ubezpieczeń i świadczy usługi w języku polskim. Aby skorzystać z usługi i kupić ubezpieczenie, należy wysłać zgłoszenie online na stronach docelowych. Pracownicy firmy skontaktują się z nami telefonicznie, przeprowadzą z nami rozmowę, poznają nasze potrzeby i zaproponują odpowiednie dla nas ubezpieczenie.
Mam nadzieję, że dzięki temu wpisowi dowiedzieliście się czegoś nowego o ubezpieczeniach na życie w UK i, że nie wcieliłem się za bardzo w agenta ubezpieczeniowego straszącego nieuchronną śmiercią :) Trzeba się nad tym wszystkim po prostu chwilę zastanowić i podjąć dobrą decyzję. Biorąc pod uwagę niską cenę składki myślę, że w większości wypadków warto takie ubezpieczenie kupić.
Jeżeli macie jakieś dodatkowe pytania, zastanawiacie się nad zakupem polisy albo już ją kupiliście i chcielibyście podzielić się informacjami z osobami, które o tym myślą, skorzystajcie proszę z komentarzy. Z góry dziękuję!
*link partnerski
