Kategoria: Blog

W obecnych czasach internet ma tyle różnych odsłon, że czasami ciężko jest się w tym wszystkim połapać. Dużo dorosłych osób ma problemy z rozróżnieniem fałszywych informacji (tzw. fake news), a co dopiero dzieci, które statystycznie konsumują więcej treści w internecie niż my. W połączeniu z materiałami śmieciowymi oraz tymi przeznaczonymi dla dorosłych, w mózgu dziecka może pojawić się niemały bałagan. Niestety często ciężko jest nam, jako rodzicom skontrolować faktyczną aktywność dziecka w internecie, a jak dobrze wiemy, często samo nam nie powie. Dlatego nasza redakcja przygotowała wpis, w którym przedstawimy Ci narzędzia, które pozwolą na większą kontrolę podopiecznego w internecie oraz pomogą ci w bezpiecznym wychowywaniu.

Wiek dziecka, które ma być kontrolowane jest oczywiście do indywidualnej oceny – ta lista jest stworzona jednak głównie z myślą o dzieciach, które dopiero wchodzą w świat internetu i ma na celu zapobieganiu złym nawykom, kontrolowaniu oglądanych treści oraz filtrowania materiałów szkodliwych. Nie przeraź się opiniami aplikacji w google play oraz w app store – wszystkie z nich mają niską średnią z powodu negatywnych opinii masowo wystawianych przez niezadowolone dzieci ;) Dlatego też pamiętaj – dialog z dzieckiem jest najważniejszy, a żadna aplikacja nie zastąpi zaufania dziecka.

Boomerang – podstawowa kontrola dla najmłodszych

Pierwszą aplikacją jakiej się przyjrzymy, jest Boomerang. Jest to jedna z najpopularniejszych aplikacji do kontroli rodzicielskiej. Jest przeznaczony głównie dla rodziców młodszych dzieci, którzy chcą mieć podstawową kontrolę nad aktywnością podopiecznych i nie potrzebują bardziej zaawansowanych funkcji, takich jak analizy social media lub wykrywania niebezpiecznych słów. Zalecana jest bardziej dla użytkowników systemu operacyjnego Android, chociaż działa również na iOS w nieco ograniczonym wydaniu.

Aplikacja ta jest bardzo intuicyjna i prosta w obsłudze. Aby ją skonfigurować, należy zainstalować ją zarówno na telefonie dziecka, jak i swoim, po czym przeprowadzić jednorazową autoryzację na telefonie podopiecznego. Podczas niej będzie możliwość połączenia systemu ze swoim telefonem i nadanie uprawnień do kontroli. Po wykonaniu tych czynności, rodzic może w pełni korzystać z funkcjonalności aplikacji Boomerang. Do jej głównych funkcji należą:

• Kontrola czasu ekranowego – Rodzic może sprawdzać czas, jaki dziecko spędziło na telefonie, ustalać limity czasowe dla konkretnych aplikacji oraz ustawiać harmonogramy użytkowania (np. zablokowanie telefonu po 9 PM);
• Blokowanie aplikacji i stron internetowych – Rodzic może w pełni zablokować dostęp do wybranych przez siebie aplikacji (np. gry lub media społecznościowe) lub stron internetowych;
• Monitorowanie aktywności – Rodzic ma możliwość sprawdzić z jakich aplikacji korzystało jego dziecko oraz historię wyszukiwania w przeglądarce SPIN. Jest to specjalna przeglądarka stworzona przez Boomerang, która rejestruje pełną aktywność dziecka. Jeśli dziecko będzie korzystać z innych przeglądarek, sprawdzenie aktywności może nie działać, albo być mocno ograniczone;
• Śledzenie lokalizacji – Jeśli ta opcja jest włączona, rodzic może mieć dostęp do informacji o lokalizacji dziecka w czasie rzeczywistym;
• Funkcja „Call & Text Monitoring” – Jest to funkcja, która pozwala mieć wgląd w połączenia telefoniczne oraz SMS-y dziecka

Boomerang kosztuje $15.99 (lub $30,99 jeśli mamy więcej niż jedno dziecko) za rok i może być dobrym wyborem dla rodziców młodszych dzieci.

Bark – aplikacja wyróżniająca się na tle innych

Bark to ciekawy wybór, który w swoim działaniu wykorzystuje sztuczną inteligencję. Jest on przeznaczony dla rodziców nastolatków, którzy aktywnie korzystają z mediów społecznościowych. Jej najważniejszą i zarówno najciekawszą funkcją jest monitorowanie dużej ilości treści, które pojawiają się na telefonie dziecka. Jednak haczykiem jest fakt, że to nie rodzic je monitoruje. System sprawdza zarówno wyświetlane treści na popularnych mediach społecznościowych, jak i wiadomości Email oraz wiadomości tekstowe. Filtruje je pod kątem słów kluczowych oraz skanuje obrazy aby wykryć treści, które mogłyby sygnalizować potencjalne niebezpieczeństwo, takie jak:

• Cyberprzemoc;
• Seksting;
• Kontakt z nieznajomymi;
• Objawy depresji czy myśli samobójczych.

Nie przekazuje jednak wyników osobie kontrolującej, tylko wysyła powiadomienie o potencjalnym zagrożeniu, jedynie z fragmentem, który wzbudził podejrzenia. Dodatkowo dostaje wskazówki, jak w bezpieczny sposób porozmawiać ze swoim dzieckiem. Oprócz tego, tak jak większość innych aplikacji pozwala na:

• Zarządzanie czasem ekranowym – Pozwala sprawdzać ile dziecko używa telefonu oraz ustalać limity i harmonogramy;
• Filtrowanie treści internetowych – Daje możliwość zablokowania wybranych stron oraz aplikacji;
• Śledzenie lokalizacji – Rodzic ma dostęp do informacji o bieżącej lokalizacji dziecka.

Bark kosztuje od $14 dolarów miesięcznie.

Norton Family – zaawansowana aplikacja do kontroli dziecka

Norton Family co prawda nie ma nowatorskich funkcji, które by ją wyróżniały, jednak jest wszystkim, czego można by oczekiwać od aplikacji do kontroli rodzicielskiej. Posiada wiele rozbudowanych funkcji, które zapewniają dziecku bezpieczeństwo w internecie, a tobie – kontrolę. Oferuje elastyczne rozwiązania, które można dopasować do swojego dziecka. Poniżej wymienimy najważniejsze funkcje aplikacji Norton Family:

• Monitorowanie internetu – Aplikacja monitoruje odwiedzane przez dziecko witryny oraz blokuje te niebezpieczne;
• Kontrola czasu ekranowego – Podobnie jak inne aplikacje pozwala nadawać limity czasowe dla konkretnych aplikacji oraz ustawiać harmonogramy korzystania z urządzenia;
• Nadzorowanie Aplikacji – Rodzic widzi listę aplikacji oraz czas korzystania z nich, jednak nie ma wglądu w aktywność dziecka w obrębie tych programów;
• Nadzorowanie wyszukiwania – Norton rejestruje frazy, które wpisuje dziecko w internecie;
• Nadzorowanie video – Rejestrowane są filmy obejrzane przez dziecko na YouTube;
• Nadzorowanie lokalizacji;
• Prośby o dostęp – Dziecko może wysłać zapytanie do rodzica o dostęp do danej zablokowanej witryny lub aplikacji;

Norton Family kosztuje £29.99 za roczną subskrypcję z możliwością dodania nielimitowanej ilości urządzeń

Qustodio – inna solidna aplikacja kontrolna

Qustodio jest dosyć podobne do Norton Family, jednak lekko różni się w niektórych kwestiach. Podobnie jak wcześniejsza aplikacja, Qustodio jest bardzo solidnym oprogramowaniem do kontroli dziecka w internecie oraz na urządzeniach mobilnych. Posiada wszystkie najważniejsze funkcje co Norton Family, z dodatkiem monitorowania połączeń i SMS-ów, które jest podobne jak we wcześniej opisywanym Boomerangu. Główną zaletą Qustodio jest tworzenie zaawansowanych raportów, które mają na celu zobrazować cyfrowe nawyki dziecka. Aplikacja zbiera dane takie jak:

• Lista odwiedzanych stron oraz czas na nich spędzony;
• Lista zablokowanych przez filtr treści;
• Najczęściej używane aplikacje;
• Czas spędzony przy aplikacjach;
• Przekroczone limity;
• Lista wyszukiwanych fraz;
• Historia lokalizacji (W tym trasa oraz czas spędzony w jednym miejscu);

Qustodio kosztuje $54.95 rocznie za okrojoną wersję lub $99.95 rocznie za pełną.

Podsumowanie

Każda z powyższych aplikacji oferuje różne funkcje do kontroli dzieci. Jeśli masz małe dziecko i chcesz zadbać o jego bezpieczeństwo w sieci, najlepszym wyborem będzie Boomerang. Dla rodziców nastolatków korzystających więcej z Social Mediów, ciekawym wyborem będzie Bark. Norton Family i Qustodio to z kolei uniwersalne aplikacje, które nadadzą się do większości zadań i spełniają najważniejsze funkcje, jakich oczekiwałoby się od aplikacji do kontroli rodzicielskiej. Pamiętaj jednak aby korzystać z nich rozsądnie – dzieci mogą być poirytowane chęcią kontroli z twojej strony oraz oczekiwać prywatności. Dlatego rozmawiaj ze swoimi dziećmi, a niech aplikacja będzie tylko narzędziem, które zapewni dziecku bezpieczeństwo.

Istnieje wiele różnych elementów życia codziennego, na których można niepotrzebnie tracić pieniądze nawet o tym nie wiedząc. W amoku życia codziennego i rutyny ludzie przyzwyczajają się do pewnych wydatków, które bezmyślnie są uwzględniane w comiesięcznym budżecie domowym. A prawda jest taka, że należy poświęcić naprawdę niedużo czasu, aby pozbyć się niepotrzebnych wydatków i powiększyć swoje oszczędności. Technologia ułatwia ten proces, ponieważ Internet umożliwia szybkie porównywanie ofert i sprawdzanie rzeczywistych cen, co pomaga uniknąć przepłacania u sprzedawców. Nasza redakcja przygotowała kilka praktycznych wskazówek, które pomogą Ci naprawić swoje błędy finansowe i odciążyć budżet.

Konto bankowe

Jednym z bardzo popularnych błędów finansowych wśród polskich emigrantów na wyspach jest używanie polskiego konta bankowego. Jest to bardzo kosztowny problem, ponieważ operacje na takim rachunku wiążą się z drogimi przewalutowaniami oraz prowizjami. Każde zapłacenie za zakupy kartą płatniczą skutkuje potrąceniem z konta kolejnych prowizji, co w skali miesiąca lub roku przekłada się na utratę niemałych sum. Warto również wiedzieć, że pracodawcy w Wielkiej Brytanii często wymagają brytyjskiego numeru rachunku do wypłaty wynagrodzeń. Brytyjskie konto bankowe przyda się również w kwestii potencjalnego kredytu, ponieważ polski rachunek bankowy nie zalicza się do historii kredytowej w UK, która jest kluczowym czynnikiem wyznaczania credit score.

W Wielkiej Brytanii jest dużo ofert kont bankowych, które są darmowe oraz proste w obsłudze. Najłatwiejsze do założenia będą konta w takich instytucjach jak Monzo Bank (o nim możecie przeczytać we wpisie z naszą recenzją), Revolut lub Starling Bank. Te konta nie wymagają nawet adresu zamieszkania. Zalecamy również otworzyć konto w tradycyjnym banku, takim jak HSBC, Lloyds lub Barclays, co pozwoli na budowanie historii finansowej.

Usługi przelewowe

Ten punkt lekko łączy się z poprzednim, ponieważ nadal dotyczy on kont bankowych. W tym przypadku jednak chcielibyśmy zwrócić uwagę na przelewy międzykrajowe. Nawet jeżeli posiadasz konto w tradycyjnym banku w UK, przelew, na przykład do polski, może wiązać się z opłatą za przewalutowanie. Aby tego uniknąć lub zmniejszyć wysokość opłaty, warto założyć konto w jednej z aplikacji do tanich przelewów międzynarodowych, takiej jak wcześniej wspomniany Revolut, Wise lub Paysend. Korzystanie z banków lub internetowych kantorów będzie dużo droższe.

Pożyczki

Temat historii kredytowej, credit score oraz czynników, jakie na nie wpływają jest olbrzymi, jednak jedną z podstawowych kwestii jest wpływ zaciągania pożyczek na naszą historię kredytową i koszty z tym związane. Po pierwsze, samo branie pożyczek nie ma negatywnego wpływu na historię kredytową, pod warunkiem, że wszystkie raty są spłacane na czas, a saldo zadłużenia nie jest blisko limitu.

Warto wiedzieć o tym, że jeśli zupełnie nie masz historii kredytowej, pożyczki będą udzielane Ci na gorszych warunkach, co oznacza, że będziesz za nie więcej płacić. Aby tego uniknąć, jedynym wyjściem jest zbudowanie pozytywnej historii kredytowej, a to da się zrobić jedynie korzystając z pożyczek. Pamiętaj jednak, aby wybierać pożyczki mądrze i nie przepłacać. Pomoże w tym ci nasz poradnik o pożyczkach w UK. Niezmiernie ważne jest, aby spłacać każdą ratę w terminie. Każde opóźnienie wiązać się będzie z ryzykiem negatywnego wpływu na historię kredytową.

Wynajem mieszkania

U każdego z nas przychodzi w końcu moment na wybór miejsca do życia. Dużo osób nie decyduje się na kupno nieruchomości z uwagi na bardzo wysokie ceny panujące na rynku nieruchomości. Najpopularniejszym rozwiązaniem jest więc wynajem mieszkania. Jak można się domyślić, każdy właściciel chciałby wynająć swoją nieruchomość po jak największej cenie, dlatego bardzo istotne jest rozeznanie się na rynku w poszukiwaniu najlepszej oferty. Najlepszymi do tego narzędziami są serwisy internetowe takie jak Zoopla i Rightmove, które monitorują ceny rynkowe w danej okolicy. Nie ulegaj presji czasu i poświęć chwilę na dobry research. W celu obniżenia kosztów wynajmu możesz rozważyć zamieszkanie ze współlokatorem.

Staraj się również unikać agencji nieruchomości. Korzystanie z ich usług będzie wiązać się nie tylko z prowizją ale również innymi dodatkowymi kosztami, takimi jak koszty administracyjne (np. za przygotowanie umowy, sprawdzenie zdolności najemcy (referencing) lub za odnowienie kontraktu). Dodatkowo, agencje nieruchomości bywają mniej elastyczne, jeśli chodzi o negocjacje warunków umowy, wysokości czynszu czy czasu trwania najmu. Zdarza się też, że ich kontakt z najemcą po podpisaniu umowy jest ograniczony, a naprawy czy zgłoszenia usterek bywają opóźniane. Z tych powodów warto znaleźć uczciwego właściciela wynajmującego mieszkanie bez pośredników.

Benefity i ulgi podatkowe

W UK istnieje kilka programów, które znacząco mogą zmniejszyć koszty życia, dlatego warto poczytać o warunkach kwalifikacji i w miarę możliwości z nich skorzystać. Najważniejszym zasiłkiem w UK jest Universal Credit – zastąpił aż sześć bardzo ważnych zasiłków na raz:

• Income Support;
• income-based Jobseeker’s Allowance (JSA);
• income-related Employment and Support Allowance (ESA);
• Housing Benefit;
• Working Tax Credit;
• Child Tax Credit.

Jak można wywnioskować z samych nazw tych zasiłków, dotyczyły one wielu kluczowych aspektów życia, takich jak praca, mieszkanie lub opieka nad dziećmi. W 2018 roku wszystkie te programy zostały zastąpione jednym wszechstronnym zasiłkiem, jakim jest Universal credit. To jednak nie wszystko. Wiele korzyści od państwa dostają rodzice w ramach programów skierowanych dla rodzin z dziećmi, które zwalniają z wielu kosztów lub zwiększają dochody opiekunów w postaci zapomóg. Popularnymi programami powiązanymi z podatkami, z którymi warto się zapoznać, są First Homes Scheme i konto Lifetime ISA

Ubezpieczenie auta

Prawo nakazuje każdemu właścicielowi posiadać ważną polisę ubezpieczeniową na auto, przez co wiele osób traktuje to jako obowiązek, który chcą mieć jak najszybciej z głowy, przez co bezmyślnie wykupują drogie polisy. Ubezpieczenie auta samo w sobie jest drogie, więc naprawdę warto dowiedzieć się jak zrobić to nie wydając zbędnie za dużo pieniędzy. Bardzo szczegółowo opisujemy to w naszym artykule pt. „Ubezpieczenie samochodu w UK„. Dowiesz się z niego jaki rodzaj ubezpieczenia powinieneś wybrać, jak porównywać oferty oraz ostatecznie, jak obniżyć koszty ubezpieczenia samochodu.

Brak oszczędności

Innym często popełnianym błędem jest brak oszczędności na wypadek nieoczekiwanych przymusowych wydatków. Jeśli nie masz poduszki finansowej i wydajesz co miesiąc wszystkie zarobione przez siebie pieniądze, wszystko będzie w porządku, dopóki nie zepsuje ci się auto, nie stracisz pracy lub nie zachorujesz ty albo ktoś z twojej rodziny. Wtedy twoja sytuacja finansowa może się bardzo skomplikować, a Twój budżet domowy może zostać zrujnowany. Z tego powodu, warto co miesiąc przeznaczać jakąś część swojej pensji na oszczędności. Bardzo dobrym pomysłem będzie otwarcie konta oszczędnościowego w banku lub drobna inwestycja, np. na giełdzie.

Podsumowanie

Po przejrzeniu powyższej listy, prawdopodobnie zorientowałeś się, że nieświadomie popełniałeś jakieś błędy finansowe. Ten artykuł został stworzony właśnie po to, aby Ci to uświadomić oraz pomóc je naprawić. Mamy nadzieję, że nasze praktyczne porady pomogą Twojemu budżetowi domowemu, a ty będziesz mógł zagospodarować zaoszczędzone pieniądze w lepszy sposób.

Zakup własnego domu czy mieszkania to jedno z najważniejszych wydarzeń w życiu, ale rosnące ceny nieruchomości sprawiają, że dla wielu osób staje się to coraz większym wyzwaniem. Właśnie dlatego, coraz większa liczba osób decyduje się na zaciągnięcie wspólnego kredytu hipotecznego, czyli Joint Mortgage. To rozwiązanie pozwala nie tylko zwiększyć zdolność kredytową, ale także podzielić koszty zakupu i spłaty kredytu. Czy jednak Joint Mortgage to zawsze dobre wyjście? Jakie są jego zalety i na co warto zwrócić uwagę przed podjęciem decyzji? W tym artykule wyjaśniamy, jak działa ten rodzaj finansowania i komu może się najbardziej opłacać.

Jak działa Joint Mortgage?

Joint Mortgage polega na wspólnej aplikacji o kredyt hipoteczny. Może być ona złożona przez różne konfiguracje osób – mogą to być rodzice z pełnoletnim dzieckiem, para lub na przykład grupa przyjaciół. Zazwyczaj banki udzielają finansowania maksymalnie czterem osobom, a w wielu przypadkach maksymalnie dwóm. Warunki złożenia takiej aplikacji są dość proste. Każda z osób musi mieć skończone 18 lat i mieć stabilną zdolność kredytową. Zdolność każdego z uczestników jest sumowana i na tej podstawie bank podejmuje decyzję o wysokości kredytu. W niektórych przypadkach może być to obliczane w inny sposób, na przykład bank może brać pod uwagę tylko zdolność kredytową dwóch najlepiej zarabiających osób. W rezultacie, zdolność kredytowa jest większa niż byłaby w przypadku indywidualnego kredytu.

Na jakich zasadach działa podział własności?

Joint Mortgage sprawia, że każda z osób jest solidarnie odpowiedzialna za spłatę kredytu. Oznacza to, że bank traktuje grupę kredytobiorców jako jedność. W rezultacie, jeśli jedna osoba nie spłaci zobowiązania na czas, bank będzie wymagał zapłaty od innych uczestników. Tutaj pojawia się pewne zagrożenie. Ważne jest, aby uczestnicy byli ze sobą zgodni i każdy wywiązywał się ze swoich zobowiązań. Zważając na to, że umowa co do spłacania kredytu jest zawierana nieoficjalnie tylko między nimi, w przeciwnym wypadku jest duże ryzyko występowania konfliktów. Oczywiście, tyczy się to najbardziej grup złożonych z przyjaciół i znajomych, lecz może dotknąć również rodziny.

Po uzyskaniu kredytu, uczestnicy mogą wybrać jedną z trzech opcji posiadania nieruchomości:

• Joint Tenancy (równe prawa). Każdy uczestnik ma takie same prawa do nieruchomości. Np. w przypadku 4 osób, każda ma po 25%. Jeśli jeden z uczestników umrze, jego procent własności nie przechodzi do spadkobiercy, tylko jest dzielony po równo między każdego z uszestników.
• Tenancy in common (nierówny podział). W tym wariancie, uczestnicy ustalają procentowy podział między sobą. Wymagane jest sporządzenie tzw. Trustu, w którym pomaga prawnik. Podział powinien być również zapisany w umowie kupna nieruchomości i w aktach własności (title deed).
• Joint borrower sole protection. Wybór tej opcji oznacza, że tylko jedna osoba jest właścicielem nieruchomości, a pozostali uczestnicy również odpowiadają za spłatę. Bank przy podejmowaniu decyzji uwzględnia zdolność kredytową całej grupy. Jeśli właściciel nie zapłaci raty, będą musieli to zrobić pozostali kredytobiorcy. To rozwiązanie jest wybierane najczęściej w przypadku kiedy kredyt dzieli między sobą rodzina, która chce, aby nieruchomość należała do najmłodszego z uczestników.

Co w przypadku rozwiązania umowy przez jednego z kredytobiorców?

Jeśli jedna z osób korzystających z Joint Mortgage zdecyduje się na odejście od umowy, pojawia się kilka możliwych scenariuszy aby rozwiązać ten problem. Jeśli uczestnicy chcą być odpowiedzialni za kredyt w dalszym ciągu, muszą złożyć wniosek o Remortgage. Oznacza to, że bank ponownie rozpatrzy ich zdolności kredytowe i jeżeli wniosek zostanie rozpatrzony pozytywnie, zrestrukturyzuje kredyt na nowe warunki, nie uwzględniając osoby, która wcześniej zrezygnowała.

Zamiast przeprowadzania Remortgage, istnieje możliwość wykupienia udziału poprzez innego uczestnika. Wymaga to jednak odpowiednio dużej zdolności kredytowej, ponieważ kupujący musi zaciągnąć kolejny kredyt, aby pokryć koszt udziału osoby, która zrezygnowała.

Inną metodą jest znalezienie nowego kredytobiorcy. W tym przypadku Remortgage również nie jest wymagany, a wystarczy tylko zgoda banku na przepisanie kredytu na nowego uczestnika, oczywiście po sprawdzeniu jego zdolności kredytowej. W zależności od struktury umowy, nieruchomość może wymagać przepisania własności. To rozwiązanie może być bardzo ciężkie w zrealizowaniu z uwagi na trudności związane ze znalezieniem nowego współkredytobiorcy.

W najbardziej pesymistycznym scenariuszu, pozostali współkredytobiorcy mogą zdecydować się na sprzedaż nieruchomości. Wtedy kredyt zostanie spłacony, a ewentualna nadwyżka podzielona między uczestników. W tym przypadku istnieje również ryzyko, że nieruchomość straciła na wartości, a kredyt nie zostanie w pełni spłacony. Wtedy uczestnicy zostają z długiem wobec banku.

First Time Buyer a Joint Mortgage

First Time Buyer to status, który określa osobę, która nigdy wcześniej nie była właścicielem nieruchomości zarówno w UK, jak i za granicą. Status ten daje pewne korzyści w przypadku kupowania nieruchomości w UK. Są to:

• Ulga w podatku Samp Duty Land Tax. W obecnym roku podatkowym do ulgi kwalifikują się osoby kupujące nieruchomość o wartości maksymalnie £300,000. Podatku wcale nie muszą płacić, jeśli wartość nieruchomości nie przekracza £300,000, a jeśli wynosi od £300,000 do £500,000, zapłacą 5% podatku od nadwyżki.
• Dostęp do programów rządowych dla First Time Buyers. Są to programy takie jak Shared Ownership, Lifetime ISA i First Homes Scheme.
• Łatwiejszy dostęp do kredytu hipotecznego oferowany przez niektóre banki. Korzyści obejmują zmniejszenie potrzebnego depozytu lub niższe oprocentowanie.

W przypadku Joint Mortgage, aby utrzymać swój status First Time Buyer, wszyscy inni współkredytobiorcy również muszą go posiadać.

Zalety Joint Mortgage

Joint mortgage, czyli wspólny kredyt hipoteczny, ma wiele zalet, szczególnie dla osób, które chcą podzielić się kosztami zakupu nieruchomości lub zwiększyć swoją zdolność kredytową. Poniżej je przedstawimy:

• Większa zdolność kredytowa. Bank zazwyczaj sumuje zdolność kredytową wszystkich współkredytobiorców, co pozwala na zakup droższej nieruchomości.
• Zmniejszenie obiążenia finansowego pojedyńczej osoby. Depozyt, raty kredytu i inne koszty są rozłożone pomiędzy uczestników.
• Łatwiejszy dostęp do rynku nieruchomości. Dzięki temu rozwiązaniu posiadanie własnego mieszkania jest w większym zasięgu osób młodych lub mniej zarabiających.
• Każdy z uczestników może być właścicielem nieruchomości. Zależy to od wybranej opcji formy własności.
• Większa stabilność finansowa. Jeśli jedna osoba nie będzie mogła zapłacić raty, inna może ją wspomóc.

Podsumowanie

Joint Mortgage może być bardzo korzystnym rozwiązaniem w wielu przypadkach, zwłaszcza jeżeli kredyt chcą zaciągnąć młode osoby lub rodzina. Ma ono wiele zalet i można jest dość elastyczne w wyborze warunków. Mimo tego, bardzo ważne jest aby upewnić się, że wśród współkredytobiorców nie pojawią się zagrażające konflikty, ponieważ są oni zobowiązani do wspólnej spłaty kredytu. Warto przeanalizować dogłębnie swoją sytuację i upewnić się, że nie narażamy się na duży problem. Mamy nadzieję, że ten artykuł rozwiał wszystkie wątpliwości dotyczące Joint Mortgage. W razie pytań zapraszam do sekcji komentarzy.

Planujesz zakup mieszkania? Nie przepłacaj za kredyt

Mało kto ma na tyle duże oszczędności, aby był w stanie zakupić mieszkanie za gotówkę. Tutaj z pomocą przychodzą banki, które udzielają kredytów hipotecznych – jest to najpopularniejszy sposób na kupno mieszkania. Napisaliśmy ten artykuł z myślą o Polakach, którzy chcieliby kupić własne mieszkanie w UK. Jest to kompleksowy opis tematu jakim jest kredyt hipoteczny i zawiera najważniejsze informacje na jego temat. Wyjaśnimy w prosty sposób czym jest ten rodzaj finansowania, na jakich zasadach może się opierać i jakie są związane z nim możliwości.

Czym jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to długoterminowa, stosunkowo nisko oprocentowana pożyczka, która przeznaczona jest na zakup nieruchomości. Udzielają ją banki, które zabezpieczają się hipoteką, czyli mają prawo do nieruchomości aż do momentu pełnego spłacenia kredytu przez klienta. Okres spłaty zazwyczaj trwa kilkadziesiąt lat, zazwyczaj od 20 do 30.

Jakie są rodzaje kredytów hipotecznych?

Od rodzaju kredytu zależą jego warunki, dotyczące głównie oprocentowania. Do najpopularniejszych rodzajów kredytów zaliczamy:

• Fixed rate mortgage (kredyt ze stałym oprocentowaniem). Rodzaj ten charakteryzuje się okresem stałego oprocentowania, który trwa zazwyczaj 2, 5 lub 10 lat (w niektórych przypadkach nawet 15 lub 20, jednak jest to rzadki wybór z uwagi na wysokie oprocentowanie). Przez ten czas rata nie zmienia się, co znaczy, że klient co miesiąc płaci tyle samo. Sytuacja ulega zmianie po zakończeniu tego okresu, kiedy rata przechodzi na Standard Variable Rate (SVR) danego banku, która zazwyczaj jest wyższa.
• Variable-rate mortgage (kredyt ze zmiennym oprocentowaniem). W tym przypadku możliwe są dwie opcje. Pierwsza polega na umowie z bankiem, że rata kredytu będzie zależna od wyżej wymienionego SVR. Oznacza to, że bank może ją podnosić i obniżać według własnego uznania. W drugim wariancie, miesięczna rata jest zależna od stóp procentowych ustalonych przez centralny bank Anglii. Jeśli stopy procentowe wzrastają, kredytobiorca płaci wyższą ratę, a jeśli spadają, płaci niższą. Wtedy nazywa się to Tracker Mortgage.
• Buy to let mortgage. Ten rodzaj kredytu jest przeznaczony dla inwestorów, którzy kupują mieszkania w celu następnego ich wynajęcia. Charakteryzuje się on wyższym oprocentowaniem i wymogiem większego wkładu własnego.
• Interest only mortgage (kredyt ze spłatą samych odsetek). To specyficzne rozwiązanie polega spłacaniu tylko i wyłącznie generowanych przez dług odsetek. Oznacza to, że nie płaci się miesięcznej raty, a pożyczony kapitał zostaje w całości spłacony gotówką po określonym czasie.

Jakie warunki trzeba spełnić aby otrzymać kredyt hipoteczny?

Aby otrzymać dofinansowanie, należy oczywiście spełnić określone wymogi. Najpierw warto się zapoznać z terminem zdolności kredytowej. Jest to ocena ogólnej zdolności potencjalnego kredytobiorcy do spłacenia kredytu. Przy podejmowaniu decyzji o przekazaniu kredytu, jest ona szczegółowo analizowana przez bank. Mają na nią głównie wpływ takie czynniki jak dochody, historia kredytowa, zobowiązania finansowe i wydatki miesięczne. Aby poprawić swoją zdolność kredytową, polecamy przeczytać nasz artykuł Jak poprawić swoją zdolność kredytową w UK? – 10 sposobów.

Innym ważnym aspektem ubiegania się o otrzymanie pożyczki jest wysokość wkładu własnego. Banki wymagają, aby klient wpłacił określony procent kwoty, zanim otrzyma finansowanie na resztę. Z reguły im większy depozyt, tym mniejsza będzie rata. Dzieje się tak dlatego, że przy większym wkładzie własnym, bank ponosi mniejsze ryzyko. Kieruje się on współczynnikiem Loan-to-Value (LTV). Przykładowo, kiedy depozyt wynosi 10%, LTV równa się 90%. Najczęstsza wysokość depozytu to od 10% do 15%.

Uwolnij się od wynajmu na dobre

Czy obcokrajowcy mogą otrzymać kredyt hipoteczny w UK?

Obcokrajowcy, w tym Polacy mogą wnioskować o kredyt hipoteczny. Czasami istnieje jednak parę dodatkowych warunków, które trzeba spełnić. Przykładowo, osoby z Pre-Settled Status lub wizą mogą ubiegać się o kredyt, jednak może być wymagany większy wkład własny.

First Time Buyer

First Time Buyer to status określający osobę, która nigdy wcześniej nie była właścicielem nieruchomości ani na wyspach, ani w żadnym innym kraju. Zapewnia on kilka atrakcyjnych korzyści:

• Ulga w podatku Samp Duty Land Tax. W obecnym roku podatkowym do ulgi kwalifikują się osoby kupujące nieruchomość o wartości maksymalnie £625,000. Podatku wcale nie muszą płacić, jeśli wartość nieruchomości nie przekracza £425,000, a jeśli wynosi od £425,000 do £625,000, zapłacą 5% podatku od nadwyżki.
• Dostęp do programów rządowych dla First Time Buyers. Są to programy takie jak Shared Ownership, Lifetime ISA i First Homes Scheme.
• Łatwiejszy dostęp do kredytu hipotecznego oferowany przez niektóre banki. Korzyści obejmują zmniejszenie potrzebnego wkładu własnego lub niższe oprocentowanie.

Niestety, od kwietnia 2025, stawki ulgi podatkowej ulegną zmianie. Kwota wolna od podatku spadnie do £300,000, a 5% podatku kupujący zapłaci przy wartości nieruchomości pomiędzy £300,000 a £500,000.

Czym jest Remortgage?

Remortgage, inaczej refinansowanie kredytu hipotecznego, to metoda, którą stosuje się w celu zmiany warunków zaciągniętego kredytu. Działa to w taki sposób, że po znalezieniu atrakcyjniejszej oferty kredytu, podpisuje się o niego umowę, a otrzymanym kapitałem spłaca się poprzedni. W taki sposób przechodzi się na korzystniejsze warunki. Dzięki temu można uzyskać niższe oprocentowanie, skrócić lub wydłużyć okres kredytowania lub zmienić jego rodzaj. Więcej o Remortgage można przeczytać w naszym artykule w pełni poświęconym temu zagadnieniu.

Joint mortgage, czyli wspólny kredyt

Istnieje możliwość zaciągnięcia kredytu wspólnie z innymi osobami. Może to być niezwykle atrakcyjne rozwiązanie, ponieważ koszt wspólnego kredytu jest dzielony pomiędzy różne osoby, co odciąża jednostkę finansowo. Do wyboru jest kilka możliwości podziału własności kredytu – to już ustalają między sobą współkredytobiorcy. W artykule o Joint Mortgage rozwinęliśmy ten temat i wykazaliśmy jego możliwości i ograniczenia.

Najczęstsze błędy popełniane podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny

Popełnienie niektórych błędów podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny, może skutkować odrzuceniem wniosku lub poniesieniem dodatkowych kosztów. Cały proces może wydawać się dość skomplikowany, dlatego przygotowaliśmy dla was listę przykładowych często popełnianych błędów.

• Brak wcześniejszego sprawdzenia zdolności kredytowej. Niektóre osoby składają wniosek o kredyt hipoteczny nie upewniając się wcześniej, że mają odpowiednią zdolność kredytową. Istnieją różne sposoby aby ją sprawdzić, ale najdokładniejszym będzie konsultacja z doradcą kredytowym. Nasz serwis w szczególności poleca zaufanego doradcę Extend Finance.
• Zbyt mały wkład własny. Przed aplikacją o kredyt hipoteczny, warto uzbierać jak największy depozyt. Za mała jego kwota będzie skutkowała ograniczeniem dostępnych ofert kredytu lub wyższym oprocentowaniem.
• Składanie dużej ilości wniosków w wielu bankach jednocześnie. Taki ruch wpływa negatywnie na historię kredytową i jest złym znakiem dla banku. Zamiast tego, skontaktuj się z doradcą, wybierzcie wspólnie ofertę i złóżcie wniosek do jednego, konkretnego banku.
• Przeoczenie dodatkowych kosztów związanych z zakupem nieruchomości. Przed wzięciem kredytu, warto zrobić dokładną analizę kosztów. W tym celu polecamy nasz artykuł o kupowaniu nieruchomości, gdzie wymienione zostały różne możliwe koszty z tym związane.

Pełna lista możliwych błędów jest naprawdę olbrzymia, a faktem jest, że ich wszystkich można uniknąć dzięki konsultacji z doradcą kredytowym. Przy tak istotnej decyzji, która będzie miała wpływ na następne 20, 25 lub nawet 30 lat twojego życia, warto jest zainwestować parę funtów w pewność, że Twój wybór będzie maksymalnie przemyślany.

FAQ

Ile trwa proces uzyskania kredytu hipotecznego?

Proces ten trwa średnio od 4 do 12 tygodni, jednak może on się wydłużyć w zależności od różnych czynników. Zazwyczaj oczekiwanie na wstępną decyzję, czyli Agreement in Principle (AIP), trwa do dwóch tygodni, rozpatrzenie wniosku, ocena zdolności kredytowej i wycena nieruchomości zajmuje od dwóch do sześciu tygodni, a następne dwa do czterech tygodni trzeba poczekać na finalizację umowy i przekazanie środków.

Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Niektóre banki oferują kredyty bez potrzeby wkładu własnego, jednak jest to dość rzadkie rozwiązanie z uwagi na ciężkie do spełnienia warunki.

Co się stanie, jak przestane spłacać kredyt?

Początkowo bank będzie wysyłał przypomnienia i się kontaktował, jednak gdy nie otrzyma odpowiedniej zapłaty przejmie nieruchomość.

Czy można spłacić kredyt hipoteczny wcześniej?

Kredyt hipoteczny można spłacić wcześniej, jednak zazwyczaj wiąże się to z obowiązkiem zapłacenia bankowi prowizji. Wyjątkiem jest kredyt z ratą SVR, który można spłacić bez uiszczania dodatkowej opłaty.

Skontaktuj się z polskim doradcą kredytowym w UK!