Kwota wolna od podatku w UK, jak i w Polsce oraz innych krajach na świecie pozwalają na zmniejszenie kwoty, którą co roku musimy oddawać skarbówce. Wielu naszych czytelników to Polacy pracujący w UK. Sprawdźmy zatem, ile wynosi kwota wolna od podatku w UK w roku podatkowym 2025/2026.

Przypomnijmy, że rok podatkowy w Wielkiej Brytanii nie jest tożsamy z rokiem kalendarzowym. System na wyspach jest taki, że z podatku rozlicza się od kwietnia do kwietnia, a obecny okres podatkowy zamknie się 5 kwietnia 2026 roku.

Co to jest kwota wolna od podatku?

Zacznijmy od prostej definicji, jak sama nazwa wskazuje…

Kwota wolna od podatku to ustalona kwota, którą co roku możemy zarobić bez odprowadzania podatku dochodowego.

Kwota wolna od podatku ma za zadanie odciążyć najsłabiej zarabiających lub tych (najczęściej młodych), którzy pracują czasowo np. podczas wakacji. Każdy kraj ustala swoją kwotę wolną od podatku (niektóre nie mają takiego rozwiązania w systemie podatkowym) i np. w Polsce na rok 2025 wynosi ona 30 tysięcy złotych.

Polskie rozwiązania po przekroczeniu progu proporcjonalnie zmniejszają ulgę, aż do kwoty dochodu wynoszącej 127 tysięcy rocznie. Jeśli tyle zarabiasz, nie masz już prawa do choćby złotówki odpisu i musisz płacić pełny podatek.

Kwota wolna od podatku UK w 2025/2026 roku

W Wielkiej Brytanii, osoby pracujące, rozliczające się jako osoby fizyczne, zaczynają płacić podatek dochodowy po przekroczeniu 12 570 funtów. Kwota ta, czyli Personal Allowance (tak dokładnie nazywa się to na Wyspach), widnieje na stronie Gov.uk:

The standard Personal Allowance is £12,570, which is the amount of income you do not have to pay tax on.

Kwota wolna od podatku w UK w przeliczeniu na złotówki to około 63 tysiące złotych, więc jest o ponad dwa razy wyższa niż w Polsce. Oczywiście musimy brać pod uwagę wiele różnych czynników np. to, że same zarobki w Wielkiej Brytanii są wyższe, jak i koszty życia na Wyspach są zdecydowanie wyższe, ale najważniejsze jest to, jak całościowo wygląda system podatkowy w danym kraju.

Progi podatkowe w Wielkiej Brytanii

Co się stanie, gdy przekroczymy próg kwoty wolnej od podatku, który uprawnia do zerowego podatku? Podatki w UK zbudowane są na zasadzie progresywności, czyli im więcej się zarabia, tym więcej oddaje się fiskusowi. W roku podatkowym 2025/2026 są cztery progi, które decydują o tym, ile podatku należy zapłacić:

Oczywiście, jeśli podatnik „wpada” do kolejnego progu to podobnie jak w Polsce, płaci wyższy podatek od nadwyżki. Dla przykładu — jeśli podatnik zarobi w rok 60 tysięcy funtów, to pierwsze £37,700 jest rozliczane 20% podatkiem, a tylko £9,730 jest opodatkowane wyższą 40% daniną na rzecz fiskusa.

Więcej informacji na ten temat odnajdziecie w artykule progi podatkowe UK.

Jak jest rozliczana kwota wolna od podatku?

Za należności wobec urzędu podatkowego w UK odpowiedzialny jest pracodawca. Oznacza to, że to on opłaci podatki na podstawie zarobków i przyznawanych ulg, które zaznacza się poprzez specjalny kod podatkowy. Można więc powiedzieć, że jest on — z punktu widzenia pracownika — odprowadzany automatycznie. Osoby samozatrudnione lub te, które mają dochód z innych form, muszą jednak rozliczyć się same.

Natomiast jeśli pracodawca na Wyspach odprowadził za nas podatek, ale nie przekroczyliśmy kwoty wolnej od podatku, to należy się nam pełny zwrot nadpłaconego podatku.

Podwójne opodatkowanie w Polsce i Wielkiej Brytanii

Od 2007 roku, obowiązuje porozumienie pomiędzy Polską a Wielką Brytanią o unikaniu podwójnego opodatkowania, które oznacza, że podatek od zarobków płacony jest tylko raz, w UK. Umowa obowiązuje również po wyjściu Wielkiej Brytanii z UE. Nie musimy obawiać się więc, że w Polsce zapłacimy jeszcze raz podatek.

Jednak, w sytuacji gdy wrócimy do Polski z Wysp, to nadal możemy starać się o zwroty nadpłaconego podatku w UK. Powracający z emigracji mogą starać się o to do czterech lat wstecz. Warto o tym pamiętać, bo można na tym zyskać nawet kilkaset funtów. Procedura może trwać ok. 3 miesięcy, a nadpłacony podatek w UK zostanie wpłacony na brytyjskie konto lub wysłany zostanie nam czek.

Mam nadzieję, że zainteresował Was ten wpis. Zachęcam do przeczytania artykułu o podobnej tematyce: najniższa krajowa uk.

Informowaliśmy jakiś czas temu, o uruchomieniu strony do nauki języków obcych Repeto. Dzisiaj informacja o sporych zmianach w tym serwisie. Po latach działania jako repeto.org, platforma wspierająca naukę wielu języków, postanowiliśmy skupić całą naszą energię i zasoby na tym, co robimy najlepiej – nauczaniu języka polskiego!

Dlaczego ta zmiana?

Przez lata zauważyliśmy rosnące zainteresowanie językiem polskim wśród naszych użytkowników. Polska kultura, gospodarka i możliwości edukacyjne przyciągają coraz więcej osób z całego świata. Zdecydowaliśmy się odpowiedzieć na to zapotrzebowanie, skupiając nasze doświadczenie i pasję wyłącznie na nauczaniu języka polskiego.

Poznaj FluentPolish.com

Nasza nowa platforma, FluentPolish, wykorzystuje wcześniejszą funkcjonalność, ale będzie modyfikowana tak, aby zapewnić najwyższej jakości materiały do nauki języka polskiego. Na stronie znajdziesz:

• Interaktywne lekcje dostosowane do wszystkich poziomów zaawansowania
• Ćwiczenia gramatyczne i słownikowe
• Materiały audio z natywną wymową
• Praktyczne materiały do codziennej komunikacji
• Ćwiczenia z polskiej kultury i tradycji

Co to oznacza dla naszych użytkowników?

Jeśli jesteś uczniem języka polskiego, ta zmiana przyniesie Ci znacznie więcej korzyści – więcej materiałów, bardziej szczegółowe lekcje i lepsze narzędzia do nauki. Nasza nowa strona FluentPolish.com jest już dostępna i zapraszamy do jej odwiedzenia!

Jeśli korzystałeś z repeto.org do nauki innych języków, niestety nie będziemy już oferować tych materiałów. Zachęcamy do poszukiwania innych dedykowanych platform dla tych języków.

Pomóż nam szerzyć informację!

Znasz kogoś, kto uczy się języka polskiego lub planuje rozpocząć naukę? Podziel się z nim informacją o naszej nowej stronie! Im więcej osób dołączy do naszej społeczności, tym więcej materiałów będziemy mogli tworzyć.

Śledź nas również w mediach społecznościowych, gdzie regularnie publikujemy ciekawostki językowe, krótkie lekcje i informacje o aktualizacjach.

Dziękujemy za Wasze wsparcie

Ta zmiana nie byłaby możliwa bez naszej wspaniałej społeczności uczniów. Dziękujemy za Wasze zaufanie i mamy nadzieję, że pokochacie nową platformę FluentPolish tak bardzo jak my.

Zapraszamy na FluentPolish.com – Twój najlepszy przewodnik po języku polskim!

Sezon turystyczny niebawem się rozpocznie i choć wspominałem już o Airbnb w innych artykułach, wiem, że nie wszyscy nasi czytelnicy wiedzą o tej stronie. Postanowiłem więc napisać o niej kolejny artykuł i zachęcić do jej sprawdzenia.

Podróże są wielu osób mieszkających w UK sporym wydatkiem. Wynika to z kilku czynników. Na pewno fakt, że mieszkamy na wyspie nie pomaga i już na samym starcie musimy sporo zapłacić za lot samolotem czy przeprawę promem. Druga sprawa to kwestia obowiązkowej obecności dzieci w szkole. Powoduje to, że rodziny jadą na wakacje w tych samych terminach (schools half terms i summer holidays). W tych okresach popyt na usługi turystyczne jest znacznie większy, co skutkuje wzrostem cen.

Do tej pory jakoś radziłem sobie z tą sytuacją. Po prostu płaciłem dużo i jechaliśmy na wakacje. Ceny jednak są czasami tak wysokie, że zaczynam się zastanawiać czy rzeczywiście warto. Jeżeli np. jakiś wyjazd na 10 dni kosztuje £3,500. Czy nie lepiej przeznaczyć tę kwotę na inny cel, remont łazienki, zakup jakiegoś sprzętu AGD, upgrade samochodu?

Tak czy inaczej, w ostatnim czasie staram się optymalizować swoje wydatki na podróże i wspomniana strona bardzo mi w tym pomaga.

Airbnb jest platformą, na której właściciele nieruchomości mogą je wystawić, a osoby szukające noclegu je wynająć. Oczywiście podobnych serwisów jest znacznie więcej (poniżej linki do kilku), ale Airbnb znam dosyć dobrze, więc właśnie ten serwis omówię bardziej szczegółowo.

Ceny na Airbnb

Nie badałem tej kwestii wnikliwie, ale wydaje mi się, że na Airbnb miejsca noclegowe są z reguły tańsze niż pokoje hotelowe. Na stronie odnajdziemy tysiące różnych nieruchomości od małych obskurnych pokoików, do okazałych domów, oczywiście w różnych cenach. Prawdopodobnie nie będzie nas stać na wynajęcie okazałego pałacu czy zamku, ale zwykły, statystyczny Kowalski powinien znaleźć sensowny dom lub mieszkanie dla czterech osób w ładnym zakątku Europy za około £35-75 za dobę. Oczywiście wiele zależy od kraju, do jakiego jedziemy i od miejsca, gdzie konkretnie położona jest nieruchomość (jeśli np. jest obok popularnych atrakcji turystycznych, może być drożej).

Nie zapominajmy również, że przebywając w takim miejscu, będziemy musieli sami zadbać o wyżywienie. Z reguły nie ma z tym większego kłopotu, ponieważ większość mieszkań czy domów jest dobrze wyposażona i są w nich wszystkie potrzebne do gotowania sprzęty.

Jak szukać nieruchomości?

Airbnb ma świetne opcje wyszukiwania, możemy precyzyjnie określić jakiego typu nieruchomość nas interesuje. Oprócz standardowych opcji typu data, liczba osób i miejsce, możemy np. wyszukiwać nieruchomości wyłącznie z parkingiem, dostępem do Internetu, basenem, klimatyzacją, itp. Strona i aplikacja prezentują też mapę prezentującą położenie nieruchomości wraz z cenami, co również może ułatwić nam wybór (możemy np. wybrać coś niedaleko plaży, rezerwatu przyrody, muzeum czy innej atrakcji turystycznej). Oto zrzut z ekranu przedstawiający część dostępnych opcji:

Do opisu znacznej większości nieruchomości dołączono zdjęcia, dzięki czemu możemy zobaczyć jak wygląda mieszkanie czy dom. Bardzo ważnym aspektem są również recenzje osób, które wcześniej zatrzymały się w danym miejscu. Możemy przeczytać, co sądzą o nieruchomości, czy było czysto, czy gospodarze byli mili, czy mieli jakieś problemy, etc.

Zauważyłem niedawno, że na Airbnb oprócz nieruchomości pojawiły się również „Experiences”, czyli różne atrakcje turystyczne. Jadąc gdzieś, możemy więc również szybko sprawdzić co jest warte zobaczenia, przeczytać opinię i jeśli chcemy – skorzystać.

Oczywiście każda osoba ma inne preferencje, ale może krótko opiszę, jak ja dokonuję wyboru. Tak jak inni rodzice, jestem zmuszony podróżować kiedy szkoły są zamknięte, ale z uwagi na ceny biletów lotniczych, staram się wybierać loty w środku tygodnia. Celuję w miejsca, które nie są bardzo daleko od lotniska, gdzie jest coś ciekawego do zobaczenia albo gdzie można miło spędzić czas. Miałem przykre doświadczenia z wynajmowaniem samochodu i po przylocie wolę wziąć taksówkę i szybko dojechać na miejsce a samochód pożyczyć później.

Staram się wynajmować nieruchomości z pozytywnymi ocenami – 4 gwiazdki to minimum. Część osób narzeka na Airbnb, ponieważ miała jakieś nieprzyjemne doświadczenia z właścicielem nieruchomości. Serwis nie do końca jest za to odpowiedzialny i to tak jakby ktoś krytykował Ebay’a za kiepski towar, który kupił. Ebay nie jest sprzedawcą i nie jest odpowiedzialny za jakość towaru (choć może i powinien nam pomóc w tej sytuacji). Kupując towar na Ebay’u, sprawdzamy dokładnie sprzedawcę i podobnie należy postępować z Airbnb. Nie sugerujmy się wyłącznie ceną, ale czytajmy wnikliwie recenzje i patrzmy na liczbę gwiazdek.

Przed złożeniem zamówienia powinniśmy zapoznać się z „Rules”, czyli ogólnymi zasadami wynajmu. Jeśli np. palimy papierosy, nie powinniśmy wynajmować nieruchomości, w których nie wolno palić.

Ostatnią rzeczą, na którą zwracam uwagę, jest możliwość łatwego przerwania rezerwacji. Nieruchomości mają w tym zakresie różną politykę. Z punktu widzenia podróżnego, lepiej jest wybrać te, które zgadzają się na łatwe odwołanie zamówienia. Możemy wtedy szybko odzyskać wszystkie pieniądze jeśli zmienimy plany. Informacje o możliwości przerwana rezerwacji są zapisane w sekcji „Cancellations”.

Moje doświadczenia z Airbnb

Moje doświadczenia do tej pory są pozytywne. Korzystałem z Airbnb dwukrotnie (Słowacki Raj, Nicea) i właśnie zamówiłem kolejny pobyt (Sardynia). Obie wcześniejsze nieruchomości były świetne, położone w atrakcyjnych miejscach, dobrze wyposażone, czyste etc. Ich właściciele byli również w porządku – bardzo gościnni i pomocni, podpowiadali jakie miejsca warto zobaczyć, udostępniali mapy oraz zapraszali na grilla :). Jak wspomniałem, za kilka tygodni w czasie przerwy świątecznej jedziemy na Sardynię i mam nadzieję, że również wszystko będzie w porządku. Udało mi się wynająć ładne mieszkanie, którego właściciel w cenie wynajmu zapewnia możliwość korzystania z 4 rowerów i innego sprzętu sportowego.

Reasumując, myślę, że jeśli ktoś nigdy nie korzystał z Airbnb i nie za bardzo może pozwolić sobie na pobyt w hotelu, to warto przynajmniej odwiedzić stronę i sprawdzić ceny. Warto również wspomnieć, że coraz więcej osób preferuje pokoje do wynajęcia od hoteli – jest to po prostu zupełnie inne doświadczenie na urlopie.

Inne strony podobne do Airbnb

Airbnb jest największą stroną tego typu, ale nie jedyną. Oto linki do kilku podobnych serwisów:

• Tripping;
• Home Away;
• Trip Advisor Rentals*;
• VRBO;
• Wimdu;
• Outdoorsy;
• Couchsurfing (nieco inna zasada)

To wszystko tym razem, mam nadzieję, że te informacje pomogą oszczędzeniu pieniędzy na wakacjach. Jak zawsze zachęcam do komentarzy poniżej i dzielenia się opiniami o artykule i innych sposobach oszczędzania.

*link partnerski

Dzisiejszy wpis jest przeznaczony dla osób, które chcą zainwestować zarobione w UK pieniądze, nawet jeśli wiąże się to z ryzykiem. Z uwagi na inflację, trzymanie pieniędzy na koncie w banku sprawia, że tracą one wartość. Oprocentowanie wkładu może być niższe niż inflacja, co oznacza, że realna wartość naszych oszczędności maleje. Nawet jeśli znajdziemy oferty z oprocentowaniem przebijającym inflację, jest to nie wielka różnica i pozwala to tylko na utrzymanie wartości naszych środków. Na szczęście są inwestycje, dzięki którym możemy to odwrócić, pomnożyć nasze oszczędności i przebić inflację. I dzisiaj właśnie o nich ale przedtem kilka uwag o warunkach wstępnych inwestowania.

Zabezpieczenie

Sprawa podstawowa – zanim zaczniesz inwestować, upewnij się, że masz tzw. fundusz bezpieczeństwa. Taki fundusz to nic innego niż odłożona suma pieniędzy w bezpiecznym i łatwo dostępnym miejscu, która może posłużyć nam w razie jakichś trudności losowych (utrata pracy, choroba, większa awaria samochodu, boilera, etc). Spece od finansów osobistych zalecają aby ta kwota stanowiła równowartość naszych 3-6 miesięcznych zarobków. Jeżeli dojdzie do jakiejś nieprzewidzianej sytuacji, nie będziesz musiał ani rezygnować z inwestycji ani ratować się pożyczką, tylko spokojnie użyjesz pieniędzy z funduszu bezpieczeństwa i po jego odbudowaniu zaczniesz inwestować ponownie.

Emerytura

Kwestia druga to … emerytura. Wszędzie słyszę zapowiedzi czekającego nas dużego kryzysu w emeryturach – napisałem o tym oddzielny artykuł. Moim zdaniem przed „inwestycjami prywatnymi” i to bez względu czy masz szansę na emeryturę państwową i pracowniczą (workplace pension), warto uruchomić emeryturę prywatną (personal czy private pension). Istnieje tutaj dużo możliwości i różnych wyborów, warto o nich poczytać na stronie: Personal Pensions. Trudno sensownie doradzić ile pieniędzy należy odkładać na taką emeryturę. Odkładaj ile możesz, najlepiej 15% swoich dochodów ale jeżeli to za dużo, odkładaj 10%, 5% czy nawet 1%. Pamiętaj, że w przypadku konta Lifetime ISA, do prywatnej emerytury rząd dokłada 25% tego co sam zainwestujesz i nawet niewielkie kwoty przekazywane miesięcznie przez długie lata mogą znacznie poprawić Twoją sytuację finansową na emeryturze.

Ryzyko

Ostatnia uwaga – pamiętaj, że inwestowanie zawsze wiąże się z ryzykiem i może zdarzyć się że stracić swoje pieniądze. Przed podjęciem decyzji poświęć trochę wolnego czasu na research, poznaj opinie innych osób na temat inwestowania w ten sposób i poznaj ryzyko jakie się z tym wiąże. Warto też przeprowadzić mały myślowy eksperyment i wyobrazić sobie, że tracimy część zainwestowanych pieniędzy. Jeżeli taka sytuacja doprowadziłaby do jakiegoś większego kryzysu w naszych finansach lub życiu osobistym, to na ten moment należy odpuścić sobie inwestowanie.

Informacje przedstawione na tej stronie internetowej są prywatnymi opiniami autora i nie stanowią rekomendacji inwestycyjnych. Czytelnik podejmuje decyzje inwestycyjne na własną odpowiedzialność.

Jak pomnożyć pieniądze w UK?

#1. Platformy do peer-to-peer lending

W peer-to-peer lending głównie chodzi o pożyczanie pieniędzy innym osobom. Odbywa się to na specjalnie przystosowanej do tego platformie, ale cały proces może wydawać się trochę skomplikowany. Generalnie działa to w następujący sposób: Wpłacamy pieniądze na swoje konto na platformie, po czym nasze pieniądze są dzielone na dziesiątki mikro-pożyczek i trafiają do wielu pożyczkobiorców. Osoby te spłacają swoje pożyczki wraz z odsetkami, które trafiają do nas i są naszym zyskiem z inwestycji.

Wiem, że brzmi to trochę podejrzanie – od razu pojawia się pytanie: A co się stanie jeśli ktoś nie odda? Przede wszystkim, ryzyko tego jest zmniejszone, ponieważ pożyczkobiorcy są selekcjonowani. Oznacza to, że wyłącznie osoby o dobrej zdolności kredytowej mogą liczyć na pożyczkę. Użytkownicy, którzy mieli w przeszłości problemy finansowe, jej nie otrzymają. Poza tym, każdy inwestor pożycza pieniądze wielu różnym osobom. Powiedzmy, że wpłacamy na konto platformy £200 – pieniądze powędrują wtedy np. do 40 osób (każda z nich otrzyma £5). Nawet jeśli jedna czy dwie osoby z takiej grupy przestanie spłacać pożyczkę, pozostałe 38 będą to nadal robić, a inwestor otrzyma swoje pieniądze z powrotem. Ostatnim mechanizmem chroniącym inwestorów jest specjalny fundusz ratunkowy, który wypłaca pieniądze w wypadku pojawienia się nierzetelnych pożyczkobiorców. Taki fundusz istnieje na kilku platformach pożyczkowych i przed inwestycją warto poczytać na ten temat.

Oczywiście inwestorzy muszą być świadomi ryzyka, że jeżeli pojawi się jakiś problem w gospodarce, a ludzie zaczną tracić pracę. Taki obrót wydarzeń może łatwo spowodować, że nagle z 40 osób, 38 przestanie spłacać pożyczki. Ten scenariusz jest jednak mało prawdopodobny, a nawet jeśli się ziści, będziemy mieli na głowie dużo większe problemy niż niezwracająca się pożyczka.

Platformy peer-to-peer straciły niestety na konkurencyjności przez regulacje FCA wprowadzone w 2019 roku. Przez efekt kuli śnieżnej platformy poupadały, inwestorzy przestali korzystać, a oprocentowanie przestało być takie atrakcyjne jak kiedyś. Obecnie nadal można zainwestować w p2p – sprawdź tylko czy taki model odpowiada tobie i twoim oczekiwaniom.

#2. Stocks and shares ISA

Stock and Shares ISA umożliwia inwestycje giełdowe, ale w ramach rachunku ISA. W tym roku podatkowym możemy zainwestować £20,000 (kwota ta jest łącznym limitem dla wszystkich rachunków typu ISA, łącznie z Lifetime ISA), i co bardzo ważne, w wypadku ISA cały wypracowany zysk będzie wolny od podatku dochodowego :) Ten sposób inwestowania odbywa się za pośrednictwem platformy inwestycyjnej i najczęściej wymaga od nas minimalnej ilości wiedzy, ponieważ są firmy, które będą prowadzić rachunek ISA bez naszego czynnego udziału (za moment o tym).

W pierwszym kroku musimy zatem wybrać jakąś platformę inwestycyjną (nazywaną czasami funds supermarkets, funds brokers itp) a w drugim zdecydować się na zakup akcji czy funduszy. Wybranie odpowiedniej platformy inwestycyjnej nie jest łatwe ponieważ jest ich na rynku całkiem sporo, każda ma różne ceny i to która będzie dla nas odpowiednia i najtańsza zależy od wielu różnych czynników (np. co będziemy kupować, jak często, jakie kwoty chcemy zainwestować, itp). Oto kilka adresów, które mogą nam pomóc w wybraniu odpowiedniej platformy inwestycyjnej:

• Compare Fund Platforms;
• How to choose the best (and cheapest) DIY investing Isa;
• Tables: the cheapest and most expensive places to buy an Isa;
• Find the best online broker for your portfolio size;
• Compare the cheapes and best ISA platforms.

Kilka informacji na temat tego co kupować. Większość osób inwestujących w ten sposób kupuje fundusze inwestycyjne, a bardziej „wtajemniczeni” kupują natomiast stock and shares czyli udziały lub pojedyncze akcje konkretnych firm. Pierwsze podejście jest bezpieczniejsze – fundusz posiada akcje wielu różnych firm, często z różnych sektorów gospodarki, co minimalizuje odrobinę ryzyku nagłych spadków jego wartości. Fundusz ma też aktywne kierownictwo, managera i jego współpracowników, którzy nieustannie analizują rynek i podejmują odpowiednie decyzje. Zakup indywidualnych akcji ma również swoje plusy (np. nie ma opłat za prowadzenie funduszu, zwrot z inwestycji może być większy) ale jest bardziej ryzykowny i wymaga od nas większej wiedzy na temat funkcjonowania firm i oceny ich finansów. Oto kilka adresów, które mogą nam podpowiedzieć w co inwestować:

• 10 steps to finding the best stocks and shares Isa
• Stocks & shares ISAs: find the best platform – MSE
• Best stocks and shares Isas 2025 – Which?
• Best stocks and shares ISAs May 2025 | money.co.uk

Jak zacząć inwestować z stock and shares ISA?

Przede wszystkim warto zacząć czytać na ten temat, zastanowić się co chcielibyśmy kupić i podjąć dezycję, na której platformie warto inwestować. Tutaj kilka miejsc gdzie te platformy są porównywane. Gdybym miał polecić jakieś konkretne rozwiązania to dla początkujących inwestorów chyba najlepszą platformą jest Hargreaves Lansdown*. Platforma nie jest najtańsza ale odnajdziemy na niej dużą ilość informacji, która pomoże nam w wyborze funduszy i gotowe portfolia, a korzystanie z niej jest łatwe i intuicyjne. Jeżeli nie chcemy aktywnie uczestniczyć w wyborze tego w co chcemy inwestować, dobrą propozycją jest Nutmeg.com. Po otworzeniu konta musimy jedynie ustalić nasz stosunek do ryzyka i wybrać jeden z 10 portfoliów (z tego co wiem możemy wybrać kilka równocześnie). Np. jeżeli boimy się, że możemy stracić pieniądze, wybierzmy jakieś „konserwatywne” portfolio (oznaczone numerami 1-3). Jeżeli nasz stosunek do ryzyka jest umiarkowany, powinny nas zainteresować potfolia z grup 4-6. Natomiast jeżeli chcemy bardziej ryzykować ale naszym celem jest też wyższy zwrot z inwestycji, zastanówmy się nad propozycjami 7-10. To jak poszczególne porfolia radziły sobie w przeszłości można sprawdzić na tej stronie Nutmeg Performance, pamiętajmy jednak, że przeszłe wyniki nie są gwarancja przyszłych. Ostatnie dobre rozwiązanie, które mogę polecić, to skorzystanie z funduszy oferowanych przez Vanguard. Vanguard jest firmą z wieloletnią tradycją, która właśnie otworzyła nową platformę dla inwestorów w UK. Propozycja firmy jest nieco inna, Vanguard oferuje pasywne fundusze, które podążają za całymi rynkami lub sektorami rynku tzw. tracker funds. Jeżeli cały rynek lub jego część zyskuje na wartości, inwestorzy zarabiają pieniądze, jeżeli akcje firm spadają, inwestorzy tracą.

Choć zawirowania na rynkach się zdarzają, to światowe giełdy w dłuższych przedziałach czasowych niezmiennie pną się w górę, a inwestorzy zarabiają. Które fundusze wybrać? Na stronie Vanguard można zapoznać się z propozycją i opisem poszczególnych funduszy oraz sprawdzić jak radziły sobie w przeszłości. Osobiście wziąłbym pod uwagę: Vanguard S&P 500 lub LifeStrategy 100% Equity Fund. Osoby bardziej aktywne mogą stworzyć sobie również portfolio wybierając kilka funduszy podążających za firmami ze Stanów Zjednoczonych, UK, Europy, Azjii-Pacyfiku, wschodzących rynków, itp.

#3. Nieruchomości (peer-to-peer)

Inwestycje w nieruchomości w UK są bardzo popularne, ale nie każdy ma odpowiedni kapitał i chęci aby inwestować bezpośrednio w ten sposób. Nic nie szkodzi, dzięki internetowym platformom możemy inwestować w nieruchomości nie mając dużo pieniędzy. Istnieje wiele różnch scenariuszy, ale jednym z popularniejszych jest taki, że większemu inwestorowi lub landlordowi brakuje pieniędzy albo na zakup nieruchomości albo na dokończenie remontu. Inwestorzy „zrzucają się” i pomagają w sfinansowaniu inwestycji i w zamian otrzymują nagrodę w postaci odsetek. Inny model polega na tym, że inwestorzy kupują udziały w nieruchomości zarządzanej przez platformę inwestycyjną. Następnie nieruchomość jest wynajmowana, najemcy płacą czynsz, który staje się dywidendami inwestorów. Po określonym czasie nieruchomość jest sprzedawana i inwestorzy otrzymują całość wpłacone pieniądze + zysk wynikający ze zmiany ceny nieruchomści (oczywiście jeśli w międzyczasie podrożała).

Oczywiście przy tego typu inwestycjach wiele rzeczy może „pójść nie tak” i możemy stracić pieniądze nawet jeśli gwarancją spłaty pożyczki jest nieruchomość. Dlatego zawsze warto postępować ostrożnie i przed inwestycją poczytać więcej na temat samej platformy i ryzyka. Niestety nie mogę zarekomendować, żednej z platform ponieważ nie inwestowałem jeszcze w ten sposób.

#4. Złoto

Osobiście nie inwestuję w złoto ale ten drogocenny kruszec niezmiennie cieszy się zainteresowaniem pewnej grupy inwestorów. Fakt, że cena złota zawsze wzrasta słyszeli chyba wszyscy. Inwestować w złoto możemy na różne sposoby (możemy np. kupować ETF-s czy unit trusts) ale chyba najbardziej atrakcyjną formą dla inwestowania jest kupowanie fizycznego złota w postaci monet bulionowych lub sztabek. Mieszkając w UK mamy dostęp do wielu różnych stron internetowych, które prowadzą taką sprzedaż. Możemy kupić i zdeponować złoto bezpośrednio u firm, takich jak BullionVault* lub zamówić fizyczne złoto z dostawą do domu:

• The Royal Mint, Bullion by Post* (użyj kodu promo GFRG 5YUI otwierając rachunek, po zainwestowaniu £250 otrzymasz srebrną monetę 1oz Silver Britannia)
• CoinInvest

Oczywiście podobnych stron jest więcej, przed inwestycją poświęć trochę czasu na research i sprawdź ceny. Czy lepiej kupować sztabki czy monety? Monety mają niższą wartość i znacznie łatwiej je sprzedać (mają większą płynność) więc chyba warto (przynajmniej zacząć od nich). OK ale jakie monety? Znawcy tematu twierdzą, że najlepiej kupować następujące monety:

• Krugerrand – bardzo popularna moneta, stop 0.917 (22 karaty)
• American Eagle – amerykańska moneta o stopie 0.917 (22 karaty)
• Maple Leaf – kanadyjski liść klonu, 24 karaty – 0.9999
• Sovereign – moneta z Wielkiej Brytanii występująca w jednym rozmiarze – niespełna ćwierć uncji, dobra do małych inwestycji. Próba 0.917 (22 karaty)

Więcej informacji o inwestycjach w złoto odnajdziesz w naszym artykule: Jak inwestować w złoto w UK?

#5. Bitcoins

Mówiąc o Bitcoinie mówimy raczej o czystej spekulacji niż o rozsądnych inwestycjach. Zakup tej kryptowaluty jest bardzo ryzykowny i dla super odważnych ale może przynieść świetne rezultaty. Czy wiesz, że bitcoiny kupione za £1,000 w 2010 roku warte są dzisiaj aż £1,520,000,000? :)

Bitcoiny, tak jak inne droższe kryptowaluty, w 2025 roku kupuje się na zasadzie nabywania jakiegoś ich ułamku. Jest wiele na to sposobów, ale najłatwiejszym będzie chyba skorzystanie z platform, takich jak:

• Revolut;
• Coinbase;
• Gemini;
• Kraken.

Te aplikacje bankowe mają prosty interfejs i zazwyczaj można z nich korzystać w pełni za darmo.

To wszystko tym razem, mam nadzieję, że te informacje Ci się przydadzą i że wiesz już jak pomnożyć pieniadze w UK. Postaram się kontynuować cykl podając już bardziej precyzyjne informacje gdzie inwestuję pieniądze i z jakim skutkiem. Jak zawsze zachęcam do zadawania pytań i komentowania artykułu.

*Link partnerski

Istnieją dwa główne sposoby zdobycia dachu nad głową – jednym z nich jest wynajmowanie nieruchomości a drugim wzięcie kredytu hipotecznego na jej zakup. Oba te rozwiązania bardzo się między sobą różnią, ponieważ w przypadku wynajmu co miesiąc trzeba opłacać czynsz, a w przypadku kredytu – miesięczną ratę. Obie te wartości będą się znacząco różnić od sytuacji, ponieważ mają na nie wpływ czynniki takie jak wartość nieruchomości oraz inflacja (przy wynajmowaniu) lub warunki kredytu hipotecznego i stopy procentowe (przy kredycie). Którą z tych opcji powinieneś wybrać? W tym wpisie przeanalizujemy ten temat.

Ile będzie kosztować mnie wynajem?

Wynajem nieruchomości ma pewną zasadniczą wadę w porównaniu do spłacania kredytu hipotecznego. Mieszkanie można wynajmować w nieskończoność i nigdy nie stanie się twoją własnością – zawsze pozostanie ono w rękach landlorda. Portal Homelet donosi, że na podstawie najnowszych statystyk z lutego 2025 roku, średnia cena wynajmu w Wielkiej Brytanii wynosiła £1,275. Przy średniej cenie apartamentów lub domków typu maisonettes, która na podstawie House Price Index wynosiła w styczniu £196,110, daje nam to wysokość czynszu na poziomie 0,7% wartości nieruchomości miesięcznie. Sprawdzając jednak portale takie jak Zoopla, ceny wynajmu mieszkania z dwoma sypialniami wahają się w okolicach £1,000. Pamiętaj, że podane dane są tylko poglądowe, a wysokość czynszu i nieruchomości będzie się różniła od naprawdę wielu czynników, takich jak lokalizacja, rozmiar czy stan.

Rata kredytu hipotecznego

Tutaj również należy zaznaczyć, że rata kredytu hipotecznego wziętego na zakup nieruchomości będzie się bardzo różniła w zależności od warunków uzyskanego kredytu oraz wartości nieruchomości. Korzystając z porównywarki kredytów hipotecznych na stronie Moneysupermarket, miesięczna rata kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem na kwotę £200,000 może wynieść około £950. Jak widać jest to bardzo podobna kwota do wysokości miesięcznego czynszu.

Należy jednak pamiętać że rata ta dotyczy tylko okresu promocyjnego oprocentowania – po jego zakończeniu rata zwiększa się, ponieważ przechodzi na SVR czyli standardową ratę zmienną, której wysokość zależy od decyzji banku. Pamiętaj przy tym jak popularny jest remortgage – można go przecież dokonać za każdym razem, kiedy okres promocyjny się kończy.

Uwolnij się od najmu raz na zawsze!

Czy wysokość czynszu zawsze jest podobna do raty kredytu?

Poglądowe wysokości czynszu i raty kredytu wyszły podobne, jednak nie oznacza to, że będzie tak w każdym przypadku. Jak już wcześniej wspomniałem, istnieje wiele czynników, które wpływają na wysokość tych wartości. Z reguły istnieje większa szansa że rata kredytu będzie niższa niż czynsz:

• Przy dużym wkładzie własnym;
• Przy niskich stopach procentowych;
• W tańszych regionach;
• Dla osób z lepszym credit score

Poniżej przedstawimy sytuacje, które mogą sprawić że sytuacja będzie odwrotna:

• Niski wkład własny;
• Rata na podstawie SVR;
• Drogi region, np. Londyn;
• Kredyt hipoteczny wzięty na dłuższy okres.

Co się bardziej opłaca – zakup czy wynajem?

Jeśli wysokość czynszu jest niższa od wartości potencjalnej raty kredytu, może wydawać się, że taki wybór jest bardziej opłacalny. Jest to po części prawda, ale w bardzo małym stopniu – takie rozwiązanie jest tańsze krótkoterminowo. W rzeczywistości istnieje wiele czynników, które decydują o stopniu opłacalności bardziej niż wysokość miesięcznych płatności.

Inflacja

Bardzo istotnym czynnikiem, który należy brać pod uwagę jest wpływ inflacji na kredytobiorcę lub najemcę. Z upływem czasu działa ona na korzyść osoby spłacającej kredyt, ponieważ inflacja nie ma wpływu na wysokość miesięcznej raty ani całego kosztu kredytu. Kredytobiorca decydując się na zakup nieruchomości, zobowiązał się spłacić określoną sumę wraz z odsetkami i nie może ona być korygowana o inflację. Podczas gdy on prawdopodobnie zarabia więcej, ponieważ wynagrodzenia są podnoszone wraz ze spadkiem wartości pieniądza, rata kredytu pozostaje taka sama.

Dla najemcy sytuacja ma się odwrotnie – to nie on ponosi korzyści z inflacji, a właściciel jego mieszkania. Dodatkowo, zazwyczaj wraz z inflacją podnoszą się czynsze, co oznacza że najemca płaci jeszcze więcej.

Spłata kapitału

Kolejnym argumentem przemawiającym za większą opłacalnością opcji, jaką jest zakup nieruchomości, jest fakt, że z każdą zapłacona ratą zbliżasz się do jego spłaty, czyli de facto zdobycia pełnego prawa własności do swojego domu. Kiedy to już się stanie, będziesz właścicielem nieruchomości wartej kilkaset tysięcy i będziesz mógł zrobić z nią co ci się tylko podoba. Jest to świetne zabezpieczenie finansowe dla ciebie i dla twojej rodziny.

Wzrost wartości nieruchomości

Warto zwrócić uwagę na to, że ceny nieruchomości w UK nieustannie rosną. Sprawia to, że zanim kredytobiorca spłaci zobowiązanie, wartość jego domu wzrośnie o nawet kilkadziesiąt procent. Przykładowo, nieruchomość, którą ktoś kupił 15 lat temu, mogła wzrosnąć aż dwukrotnie. Jest to olbrzymi przyrost i ciężko powiedzieć, jak sytuacja będzie wyglądała w przyszłości, ale jeżeli trend ten będzie się utrzymywał, kredytobiorca zyska na tym o wiele więcej niż wynajmujący mieszkanie.

Kiedy wynajmowanie mieszkania jest lepszym rozwiązaniem?

Oczywiście samo wynajmowanie również ma swoje plusy, ale tylko w niektórych sytuacjach. Po pierwsze, nie ma się co decydować na zobowiązanie w wysokości kilkuset tysięcy funtów, jeśli jesteś niepewny co do swojej przyszłości. Jeżeli zastanawiasz się, czy nie zmienić pracy, miejsca zamieszkania i nie potrafisz przewidzieć swoich ruchów na następne 20 – 30 lat, dobrym pomysłem będzie zostanie przy wynajmowaniu mieszkania – da ci to większą elastyczność i możliwość łatwej przeprowadzki w każdym momencie.

Musisz pamiętać o tym, że banki zawsze wymagają wkładu własnego – jeśli nie masz oszczędności na poziomie 5% lub 10%, a najlepiej 15%, raczej nie warto starać się o kredyt. Co prawda są dostępne opcje kredytów bez wkładu własnego, ale są to produkty na bardzo niekorzystnych warunkach. Z reguły im większy wkład własny tym lepsze warunki kredytu, a więc poświęć kilka lat na uzbieranie chociaż 10%. Dobrym sposobem na to może być skorzystanie z konta Lifetime ISA, gdzie rząd dopłaci dodatkowe 25% wartości twoich oszczędności.

Warunków kredytu dotyczy również twoja historia kredytowa i liczony między innymi na jej podstawie credit score. Jeśli masz słabą historię kredytową, np. przez spóźnianie się ze spłatami zobowiązań oraz niski credit score, możesz mieć problem z uzyskaniem dobrych warunków kredytu. Dlatego lepiej jest się wstrzymać z zaciąganiem kredytu i go poprawić.

Planujesz zakup mieszkania? Nie przepłacaj za kredyt

Nie od dziś wiadomo, że podstawową zasadą dobrego gospodarowania pieniędzmi jest ich odpowiednie oszczędzanie. Dave Ramsey poświęcił temu nawet całą książkę, nazywając ją „Rewolucją Finansową”. Twierdzi on, że oszczędzanie to pierwszy krok do osiągnięcia wolności finansowej. Mimo naprawdę wielu metod, takich jak np. zasada 50/30/20, większość ludzi uznaje oszczędzanie pieniędzy jako trudne zadanie – nie ma się co dziwić, ponieważ zmiana nawyków może być bardzo ciężka. Jednak osoby, które chciałyby kupić swój własny dom lub mieć środki na godną emeryturę, powinny zdecydowanie podjąć odpowiednie działania – nawet 10% wkładu własnego na kredyt hipoteczny to duża kwota.

Rezydentom Wielkiej Brytanii takie zadanie postanowił ułatwić sam rząd – tworząc produkt finansowy jakim jest konto oszczędnościowe Lifetime ISA (LISA). W tym wpisie wytłumaczymy wam czym jest Lifetime ISA oraz na czym polega wspieranie jego posiadaczy przez brytyjski rząd.

Czym jest konto Lifetime ISA?

Konto LISA to rachunek oszczędnościowy dla osób od 18 do 39 roku życia, posiadający kilka bardzo znaczących zalet, które odróżniają go od innych tego typu produktów finansowych. Zanim przedstawię atrakcyjne korzyści wynikające z oszczędzania za pomocą konta Lifetime ISA, warto wspomnieć, że jest ono przeznaczone tylko i wyłącznie do dwóch celów – uzbierania pieniędzy na zakup pierwszego domu oraz na emeryturę. Rząd wprowadził takie warunki aby uniemożliwić sprytnym inwestorom wykorzystania Lifetime ISA jako jednego ze swoich łatwych źródeł dochodu oraz skupić się na pomocy młodym osobom w uzbieraniu pieniędzy na ważne życiowe cele.

Bonusy

Najprawdopodobniej najważniejszą zaletą konta LISA jest dodawanie do twojego salda środków przez rząd. Działa to na bardzo prostej zasadzie – w każdym roku, dostawca sprawdza ile łącznie wpłaciłeś w ciągu roku na konto, po czym oblicza 25% tej kwoty. Dokładnie tą ilość dostajesz co roku w ramach bonusu od rządu. Niestety nie obeszło się bez limitu wpłat, i nie ma się co dziwić, bo inaczej byłoby po prostu za pięknie – maksymalna roczna kwota, którą można wpłacić na konto Lifetime ISA wynosi £4,000. Oznacza to, że maksymalnie rocznie możesz dostać £1,000 bonusu rocznie. Zważając na fakt, że konto można założyć w wieku 18 lat, a aktywnie je prowadzić i dostawać bonus do 50 roku życia, łącznie można uzbierać aż £32,000. Taka kwota jednak tyczy się raczej tylko osób zbierających z Lifetime ISA na emeryturę, chyba że znajdą się też tacy, którzy czekają z zakupem pierwszego domu do 50’tki.

Osoby zbierające pieniądze na wkład własny do kredytu hipotecznego na swoją pierwszą nieruchomość, przy wpłacaniu każdego roku maksymalnej kwoty, mogą liczyć na łączny bonus kilkunastu tysięcy. Przykładowo, osoba, która posiada rachunek Lifetime ISA i od skończenia 18 roku życia otrzymuje £1,000 bonusu rocznie, w wieku 30 lat będzie miała na nim uzbierane aż £60,000. Jest to dobra kwota jak na depozyt, zważając na to że w styczniu 2025 średnia cena nieruchomości wynosiła £366,189, a więc byłoby to lekko powyżej 15%. Taka wysokość wkładu własnego jest atrakcyjna dla banków i pozwala na uzyskanie lepszych warunków kredytu hipotecznego.

Brak podatku

ISA, czyli skrót os Individual Savings Account jest oznaczeniem specjalnego rodzaju rachunków oszczędnościowych w Wielkiej Brytanii. Oprócz Lifetime ISA istnieją jeszcze 3 inne konta:

• Cash ISA – Konto oszczędnościowe na klasycznych zasadach;
• Stocks and Shares ISA – Konto inwestycyjne;
• Innovative Finance ISA – Konto przeznaczone dla pożyczek peer-to-peer.

Każde z tych kont ma jedną wspólną cechę – jest zwolnione z podatków. Zyski z oszczędności mogą podlegać pod Income Tax lub Capital Gains Tax, w zależności w jaki sposób są osiągnięte. Z reguły odsetki z konta bankowego będą opodatkowane przez klasyczny Income Tax, z kolei akcje sprzedane na giełdzie przez CGT. Posiadacze kont ISA jednak nie muszą się o to martwić, ponieważ wszystkie z nich są z opodatkowania zwolnione.

Kary za nieodpowiednie użycie oszczędności

Wspomniałem wcześniej, że oszczędności z konta Lifetime ISA muszą być przeznaczone na zakup pierwszego domu, na emeryturę lub w przypadku zachorowania na chorobę terminalną. Nie jest to żadne zalecenie ani wymysł – dla osób, które są zdrowe, wypłacą pieniądze przed emeryturą nie przeznaczając ich na zakup swojej pierwszej nieruchomości, będą musiały zwrócić 25% swoich środków.

Na pierwszy rzut oka może się wydawać że to żadna kara, ponieważ można wyciągnąć swoje pieniądze, tylko bez bonusu. Jest to zupełnie błędne podejście, ponieważ jedno proste obliczenie ukazuje, że na takiej operacji się straci:

Załóżmy że Tomasz przez 2 lata wpłacił łącznie £8,000 na swoje konto oszczędnościowe Lifetime ISA. Oznacza to, że w ramach bonusu rząd dopłacił mu kolejne £2,000. Tomasz stwierdził, że jednak potrzebuje tych pieniędzy natychmiast, a więc wypłacił całe £10,000. Kara to 25% całej wypłaconej kwoty, a więc £2,500, co pokazuje, że Tomasz stracił na całej operacji £500.

Choć £500 to duża suma, przykład Tomasza nie jest tak bardzo przerażający. Jednak jeśli sprawdzilibyśmy to na osobie która oszczędza pieniądze na Lifetime ISA przez 20 lat i ma uzbierane £100,000, wcześniejsza wypłata wiązałaby się z utratą aż £25,000 z czego £5,000 własnych pieniędzy.

Należy pamiętać, że nie trzeba wypłacać od razu całej sumy – jeśli masz nagły wydatek i decydujesz się na wybranie środków z konta LISA, uwzględnij dodatkowe 25% i wypłać pieniądze.

Jak to dokładnie działa?

Jako użytkownik konta Lifetime ISA, nie masz dostępu do pieniędzy, jakie są na nim zebrane. Dostęp odblokowuje w momencie ukończenia 60 lat – wtedy można wypłacać pieniądze bez ograniczeń i kar. Inaczej jest w przypadku zachorowania lub zakupu pierwszej nieruchomości.

Scenariusz z zachorowaniem jest bardzo ekstremalnym przypadkiem, ponieważ zasady pozwalają na wypłacenie całej kwoty z konta w przypadku gdy zachoruje się na chorobę terminalną, co oznacza że pozostało mniej niż 12 miesięcy życia. Wtedy należy złożyć wniosek zawierający raport medyczny od lekarza, który potwierdza stan rzeczy, a dostawca konta LISA wypłaci środki.

Zakup domu z kontem Lifetime ISA

Aby kupić dom za środki z Lifetime ISA należy upewnić się, że spełniasz następujące warunki:

• Kupujesz swoją pierwszą nieruchomość;
• Cena nieruchomości nie przekracza £450,000;
• Musisz zbierać pieniądze na koncie od co najmniej 12 miesięcy;
• Kupowana nieruchomość musi być przeznaczona przez Ciebie do zamieszkania;
• Na nieruchomość musi być wzięty kredyt hipoteczny.

Transakcja musi być przeprowadzona przez prawnika, czyli tzw Solicitora, który w twoim imieniu może wypłacić środki na zakup nieruchomości. Pamiętaj – środki wypłacone z konta LISA muszą być przeznaczone na zakup nieruchomości lub wydatki z nim związane (np. opłaty prawne lub nawet meble). Solicitor musi potwierdzić zgodność zakupu z zasadami Lifetime ISA specjalnym formularzem.

Zakup nieruchomości za pomocą środków z Lifetime ISA zdecydowanie warto połączyć z rządowym programem First Homes Scheme, który zapewnia minimum 30% zniżki na różne nieruchomości i zwalnia z podatku Stamp Duty Land Tax lub znacząco go obniża (Nieruchomości do £300,000 nie są objęte podatkiem, a między £300,000 a £500,000, podatek wynosi 5%). Oba programy świetnie się uzupełniają, ponieważ konto Lifetime ISA zapewnia 25% bonusu dla twoich oszczędności, a First Homes Scheme obniża cenę domu nawet do 50%.

Pamiętaj – program First Homes Scheme obowiązuje tylko w Anglii. W innych krajach UK, tzw. first time buyers również mają pewne ulgi, ale nie w ramach tego programu.

Podsumowanie

Założenie konta Lifetime ISA może być świetnym wyborem dla młodej osoby, która chce zatroszczyć się o swoją przyszłość. Rząd Wielkiej Brytanii za pomocą takich programów daje swoim rezydentom dobre warunki i duże możliwości co do zapewnienia sobie dobrobytu. Mimo dużych cen nieruchomości w UK, połączenie 25% bonusu od oszczędności jaki daje konto Lifetime ISA wraz z kilkudziesięcio-procentową zniżką na nieruchomość gwarantowaną przez First Homes Scheme sprawia, że zakup swojej pierwszej nieruchomości jest o wiele bardziej w zasięgu młodych osób. Z drugiej strony uzbierane przez lata oszczędności będą dobrym zabezpieczeniem na emeryturę i umożliwią godny odpoczynek na starość.

Planujesz zakup mieszkania? Nie przepłacaj za kredyt