Kategoria: Blog

Zakup własnego domu czy mieszkania to jedno z najważniejszych wydarzeń w życiu, ale rosnące ceny nieruchomości sprawiają, że dla wielu osób staje się to coraz większym wyzwaniem. Właśnie dlatego, coraz większa liczba osób decyduje się na zaciągnięcie wspólnego kredytu hipotecznego, czyli Joint Mortgage. To rozwiązanie pozwala nie tylko zwiększyć zdolność kredytową, ale także podzielić koszty zakupu i spłaty kredytu. Czy jednak Joint Mortgage to zawsze dobre wyjście? Jakie są jego zalety i na co warto zwrócić uwagę przed podjęciem decyzji? W tym artykule wyjaśniamy, jak działa ten rodzaj finansowania i komu może się najbardziej opłacać.

Jak działa Joint Mortgage?

Joint Mortgage polega na wspólnej aplikacji o kredyt hipoteczny. Może być ona złożona przez różne konfiguracje osób – mogą to być rodzice z pełnoletnim dzieckiem, para lub na przykład grupa przyjaciół. Zazwyczaj banki udzielają finansowania maksymalnie czterem osobom, a w wielu przypadkach maksymalnie dwóm. Warunki złożenia takiej aplikacji są dość proste. Każda z osób musi mieć skończone 18 lat i mieć stabilną zdolność kredytową. Zdolność każdego z uczestników jest sumowana i na tej podstawie bank podejmuje decyzję o wysokości kredytu. W niektórych przypadkach może być to obliczane w inny sposób, na przykład bank może brać pod uwagę tylko zdolność kredytową dwóch najlepiej zarabiających osób. W rezultacie, zdolność kredytowa jest większa niż byłaby w przypadku indywidualnego kredytu.

Na jakich zasadach działa podział własności?

Joint Mortgage sprawia, że każda z osób jest solidarnie odpowiedzialna za spłatę kredytu. Oznacza to, że bank traktuje grupę kredytobiorców jako jedność. W rezultacie, jeśli jedna osoba nie spłaci zobowiązania na czas, bank będzie wymagał zapłaty od innych uczestników. Tutaj pojawia się pewne zagrożenie. Ważne jest, aby uczestnicy byli ze sobą zgodni i każdy wywiązywał się ze swoich zobowiązań. Zważając na to, że umowa co do spłacania kredytu jest zawierana nieoficjalnie tylko między nimi, w przeciwnym wypadku jest duże ryzyko występowania konfliktów. Oczywiście, tyczy się to najbardziej grup złożonych z przyjaciół i znajomych, lecz może dotknąć również rodziny.

Po uzyskaniu kredytu, uczestnicy mogą wybrać jedną z trzech opcji posiadania nieruchomości:

• Joint Tenancy (równe prawa). Każdy uczestnik ma takie same prawa do nieruchomości. Np. w przypadku 4 osób, każda ma po 25%. Jeśli jeden z uczestników umrze, jego procent własności nie przechodzi do spadkobiercy, tylko jest dzielony po równo między każdego z uszestników.
• Tenancy in common (nierówny podział). W tym wariancie, uczestnicy ustalają procentowy podział między sobą. Wymagane jest sporządzenie tzw. Trustu, w którym pomaga prawnik. Podział powinien być również zapisany w umowie kupna nieruchomości i w aktach własności (title deed).
• Joint borrower sole protection. Wybór tej opcji oznacza, że tylko jedna osoba jest właścicielem nieruchomości, a pozostali uczestnicy również odpowiadają za spłatę. Bank przy podejmowaniu decyzji uwzględnia zdolność kredytową całej grupy. Jeśli właściciel nie zapłaci raty, będą musieli to zrobić pozostali kredytobiorcy. To rozwiązanie jest wybierane najczęściej w przypadku kiedy kredyt dzieli między sobą rodzina, która chce, aby nieruchomość należała do najmłodszego z uczestników.

Co w przypadku rozwiązania umowy przez jednego z kredytobiorców?

Jeśli jedna z osób korzystających z Joint Mortgage zdecyduje się na odejście od umowy, pojawia się kilka możliwych scenariuszy aby rozwiązać ten problem. Jeśli uczestnicy chcą być odpowiedzialni za kredyt w dalszym ciągu, muszą złożyć wniosek o Remortgage. Oznacza to, że bank ponownie rozpatrzy ich zdolności kredytowe i jeżeli wniosek zostanie rozpatrzony pozytywnie, zrestrukturyzuje kredyt na nowe warunki, nie uwzględniając osoby, która wcześniej zrezygnowała.

Zamiast przeprowadzania Remortgage, istnieje możliwość wykupienia udziału poprzez innego uczestnika. Wymaga to jednak odpowiednio dużej zdolności kredytowej, ponieważ kupujący musi zaciągnąć kolejny kredyt, aby pokryć koszt udziału osoby, która zrezygnowała.

Inną metodą jest znalezienie nowego kredytobiorcy. W tym przypadku Remortgage również nie jest wymagany, a wystarczy tylko zgoda banku na przepisanie kredytu na nowego uczestnika, oczywiście po sprawdzeniu jego zdolności kredytowej. W zależności od struktury umowy, nieruchomość może wymagać przepisania własności. To rozwiązanie może być bardzo ciężkie w zrealizowaniu z uwagi na trudności związane ze znalezieniem nowego współkredytobiorcy.

W najbardziej pesymistycznym scenariuszu, pozostali współkredytobiorcy mogą zdecydować się na sprzedaż nieruchomości. Wtedy kredyt zostanie spłacony, a ewentualna nadwyżka podzielona między uczestników. W tym przypadku istnieje również ryzyko, że nieruchomość straciła na wartości, a kredyt nie zostanie w pełni spłacony. Wtedy uczestnicy zostają z długiem wobec banku.

First Time Buyer a Joint Mortgage

First Time Buyer to status, który określa osobę, która nigdy wcześniej nie była właścicielem nieruchomości zarówno w UK, jak i za granicą. Status ten daje pewne korzyści w przypadku kupowania nieruchomości w UK. Są to:

• Ulga w podatku Samp Duty Land Tax. W obecnym roku podatkowym do ulgi kwalifikują się osoby kupujące nieruchomość o wartości maksymalnie £300,000. Podatku wcale nie muszą płacić, jeśli wartość nieruchomości nie przekracza £300,000, a jeśli wynosi od £300,000 do £500,000, zapłacą 5% podatku od nadwyżki.
• Dostęp do programów rządowych dla First Time Buyers. Są to programy takie jak Shared Ownership, Lifetime ISA i First Homes Scheme.
• Łatwiejszy dostęp do kredytu hipotecznego oferowany przez niektóre banki. Korzyści obejmują zmniejszenie potrzebnego depozytu lub niższe oprocentowanie.

W przypadku Joint Mortgage, aby utrzymać swój status First Time Buyer, wszyscy inni współkredytobiorcy również muszą go posiadać.

Zalety Joint Mortgage

Joint mortgage, czyli wspólny kredyt hipoteczny, ma wiele zalet, szczególnie dla osób, które chcą podzielić się kosztami zakupu nieruchomości lub zwiększyć swoją zdolność kredytową. Poniżej je przedstawimy:

• Większa zdolność kredytowa. Bank zazwyczaj sumuje zdolność kredytową wszystkich współkredytobiorców, co pozwala na zakup droższej nieruchomości.
• Zmniejszenie obiążenia finansowego pojedyńczej osoby. Depozyt, raty kredytu i inne koszty są rozłożone pomiędzy uczestników.
• Łatwiejszy dostęp do rynku nieruchomości. Dzięki temu rozwiązaniu posiadanie własnego mieszkania jest w większym zasięgu osób młodych lub mniej zarabiających.
• Każdy z uczestników może być właścicielem nieruchomości. Zależy to od wybranej opcji formy własności.
• Większa stabilność finansowa. Jeśli jedna osoba nie będzie mogła zapłacić raty, inna może ją wspomóc.

Podsumowanie

Joint Mortgage może być bardzo korzystnym rozwiązaniem w wielu przypadkach, zwłaszcza jeżeli kredyt chcą zaciągnąć młode osoby lub rodzina. Ma ono wiele zalet i można jest dość elastyczne w wyborze warunków. Mimo tego, bardzo ważne jest aby upewnić się, że wśród współkredytobiorców nie pojawią się zagrażające konflikty, ponieważ są oni zobowiązani do wspólnej spłaty kredytu. Warto przeanalizować dogłębnie swoją sytuację i upewnić się, że nie narażamy się na duży problem. Mamy nadzieję, że ten artykuł rozwiał wszystkie wątpliwości dotyczące Joint Mortgage. W razie pytań zapraszam do sekcji komentarzy.

Planujesz zakup mieszkania? Nie przepłacaj za kredyt

Mało kto ma na tyle duże oszczędności, aby był w stanie zakupić mieszkanie za gotówkę. Tutaj z pomocą przychodzą banki, które udzielają kredytów hipotecznych – jest to najpopularniejszy sposób na kupno mieszkania. Napisaliśmy ten artykuł z myślą o Polakach, którzy chcieliby kupić własne mieszkanie w UK. Jest to kompleksowy opis tematu jakim jest kredyt hipoteczny i zawiera najważniejsze informacje na jego temat. Wyjaśnimy w prosty sposób czym jest ten rodzaj finansowania, na jakich zasadach może się opierać i jakie są związane z nim możliwości.

Czym jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to długoterminowa, stosunkowo nisko oprocentowana pożyczka, która przeznaczona jest na zakup nieruchomości. Udzielają ją banki, które zabezpieczają się hipoteką, czyli mają prawo do nieruchomości aż do momentu pełnego spłacenia kredytu przez klienta. Okres spłaty zazwyczaj trwa kilkadziesiąt lat, zazwyczaj od 20 do 30.

Jakie są rodzaje kredytów hipotecznych?

Od rodzaju kredytu zależą jego warunki, dotyczące głównie oprocentowania. Do najpopularniejszych rodzajów kredytów zaliczamy:

• Fixed rate mortgage (kredyt ze stałym oprocentowaniem). Rodzaj ten charakteryzuje się okresem stałego oprocentowania, który trwa zazwyczaj 2, 5 lub 10 lat (w niektórych przypadkach nawet 15 lub 20, jednak jest to rzadki wybór z uwagi na wysokie oprocentowanie). Przez ten czas rata nie zmienia się, co znaczy, że klient co miesiąc płaci tyle samo. Sytuacja ulega zmianie po zakończeniu tego okresu, kiedy rata przechodzi na Standard Variable Rate (SVR) danego banku, która zazwyczaj jest wyższa.
• Variable-rate mortgage (kredyt ze zmiennym oprocentowaniem). W tym przypadku możliwe są dwie opcje. Pierwsza polega na umowie z bankiem, że rata kredytu będzie zależna od wyżej wymienionego SVR. Oznacza to, że bank może ją podnosić i obniżać według własnego uznania. W drugim wariancie, miesięczna rata jest zależna od stóp procentowych ustalonych przez centralny bank Anglii. Jeśli stopy procentowe wzrastają, kredytobiorca płaci wyższą ratę, a jeśli spadają, płaci niższą. Wtedy nazywa się to Tracker Mortgage.
• Buy to let mortgage. Ten rodzaj kredytu jest przeznaczony dla inwestorów, którzy kupują mieszkania w celu następnego ich wynajęcia. Charakteryzuje się on wyższym oprocentowaniem i wymogiem większego wkładu własnego.
• Interest only mortgage (kredyt ze spłatą samych odsetek). To specyficzne rozwiązanie polega spłacaniu tylko i wyłącznie generowanych przez dług odsetek. Oznacza to, że nie płaci się miesięcznej raty, a pożyczony kapitał zostaje w całości spłacony gotówką po określonym czasie.

Jakie warunki trzeba spełnić aby otrzymać kredyt hipoteczny?

Aby otrzymać dofinansowanie, należy oczywiście spełnić określone wymogi. Najpierw warto się zapoznać z terminem zdolności kredytowej. Jest to ocena ogólnej zdolności potencjalnego kredytobiorcy do spłacenia kredytu. Przy podejmowaniu decyzji o przekazaniu kredytu, jest ona szczegółowo analizowana przez bank. Mają na nią głównie wpływ takie czynniki jak dochody, historia kredytowa, zobowiązania finansowe i wydatki miesięczne. Aby poprawić swoją zdolność kredytową, polecamy przeczytać nasz artykuł Jak poprawić swoją zdolność kredytową w UK? – 10 sposobów.

Innym ważnym aspektem ubiegania się o otrzymanie pożyczki jest wysokość wkładu własnego. Banki wymagają, aby klient wpłacił określony procent kwoty, zanim otrzyma finansowanie na resztę. Z reguły im większy depozyt, tym mniejsza będzie rata. Dzieje się tak dlatego, że przy większym wkładzie własnym, bank ponosi mniejsze ryzyko. Kieruje się on współczynnikiem Loan-to-Value (LTV). Przykładowo, kiedy depozyt wynosi 10%, LTV równa się 90%. Najczęstsza wysokość depozytu to od 10% do 15%.

Uwolnij się od wynajmu na dobre

Czy obcokrajowcy mogą otrzymać kredyt hipoteczny w UK?

Obcokrajowcy, w tym Polacy mogą wnioskować o kredyt hipoteczny. Czasami istnieje jednak parę dodatkowych warunków, które trzeba spełnić. Przykładowo, osoby z Pre-Settled Status lub wizą mogą ubiegać się o kredyt, jednak może być wymagany większy wkład własny.

First Time Buyer

First Time Buyer to status określający osobę, która nigdy wcześniej nie była właścicielem nieruchomości ani na wyspach, ani w żadnym innym kraju. Zapewnia on kilka atrakcyjnych korzyści:

• Ulga w podatku Samp Duty Land Tax. W obecnym roku podatkowym do ulgi kwalifikują się osoby kupujące nieruchomość o wartości maksymalnie £625,000. Podatku wcale nie muszą płacić, jeśli wartość nieruchomości nie przekracza £425,000, a jeśli wynosi od £425,000 do £625,000, zapłacą 5% podatku od nadwyżki.
• Dostęp do programów rządowych dla First Time Buyers. Są to programy takie jak Shared Ownership, Lifetime ISA i First Homes Scheme.
• Łatwiejszy dostęp do kredytu hipotecznego oferowany przez niektóre banki. Korzyści obejmują zmniejszenie potrzebnego wkładu własnego lub niższe oprocentowanie.

Niestety, od kwietnia 2025, stawki ulgi podatkowej ulegną zmianie. Kwota wolna od podatku spadnie do £300,000, a 5% podatku kupujący zapłaci przy wartości nieruchomości pomiędzy £300,000 a £500,000.

Czym jest Remortgage?

Remortgage, inaczej refinansowanie kredytu hipotecznego, to metoda, którą stosuje się w celu zmiany warunków zaciągniętego kredytu. Działa to w taki sposób, że po znalezieniu atrakcyjniejszej oferty kredytu, podpisuje się o niego umowę, a otrzymanym kapitałem spłaca się poprzedni. W taki sposób przechodzi się na korzystniejsze warunki. Dzięki temu można uzyskać niższe oprocentowanie, skrócić lub wydłużyć okres kredytowania lub zmienić jego rodzaj. Więcej o Remortgage można przeczytać w naszym artykule w pełni poświęconym temu zagadnieniu.

Joint mortgage, czyli wspólny kredyt

Istnieje możliwość zaciągnięcia kredytu wspólnie z innymi osobami. Może to być niezwykle atrakcyjne rozwiązanie, ponieważ koszt wspólnego kredytu jest dzielony pomiędzy różne osoby, co odciąża jednostkę finansowo. Do wyboru jest kilka możliwości podziału własności kredytu – to już ustalają między sobą współkredytobiorcy. W artykule o Joint Mortgage rozwinęliśmy ten temat i wykazaliśmy jego możliwości i ograniczenia.

Najczęstsze błędy popełniane podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny

Popełnienie niektórych błędów podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny, może skutkować odrzuceniem wniosku lub poniesieniem dodatkowych kosztów. Cały proces może wydawać się dość skomplikowany, dlatego przygotowaliśmy dla was listę przykładowych często popełnianych błędów.

• Brak wcześniejszego sprawdzenia zdolności kredytowej. Niektóre osoby składają wniosek o kredyt hipoteczny nie upewniając się wcześniej, że mają odpowiednią zdolność kredytową. Istnieją różne sposoby aby ją sprawdzić, ale najdokładniejszym będzie konsultacja z doradcą kredytowym. Nasz serwis w szczególności poleca zaufanego doradcę Extend Finance.
• Zbyt mały wkład własny. Przed aplikacją o kredyt hipoteczny, warto uzbierać jak największy depozyt. Za mała jego kwota będzie skutkowała ograniczeniem dostępnych ofert kredytu lub wyższym oprocentowaniem.
• Składanie dużej ilości wniosków w wielu bankach jednocześnie. Taki ruch wpływa negatywnie na historię kredytową i jest złym znakiem dla banku. Zamiast tego, skontaktuj się z doradcą, wybierzcie wspólnie ofertę i złóżcie wniosek do jednego, konkretnego banku.
• Przeoczenie dodatkowych kosztów związanych z zakupem nieruchomości. Przed wzięciem kredytu, warto zrobić dokładną analizę kosztów. W tym celu polecamy nasz artykuł o kupowaniu nieruchomości, gdzie wymienione zostały różne możliwe koszty z tym związane.

Pełna lista możliwych błędów jest naprawdę olbrzymia, a faktem jest, że ich wszystkich można uniknąć dzięki konsultacji z doradcą kredytowym. Przy tak istotnej decyzji, która będzie miała wpływ na następne 20, 25 lub nawet 30 lat twojego życia, warto jest zainwestować parę funtów w pewność, że Twój wybór będzie maksymalnie przemyślany.

FAQ

Ile trwa proces uzyskania kredytu hipotecznego?

Proces ten trwa średnio od 4 do 12 tygodni, jednak może on się wydłużyć w zależności od różnych czynników. Zazwyczaj oczekiwanie na wstępną decyzję, czyli Agreement in Principle (AIP), trwa do dwóch tygodni, rozpatrzenie wniosku, ocena zdolności kredytowej i wycena nieruchomości zajmuje od dwóch do sześciu tygodni, a następne dwa do czterech tygodni trzeba poczekać na finalizację umowy i przekazanie środków.

Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Niektóre banki oferują kredyty bez potrzeby wkładu własnego, jednak jest to dość rzadkie rozwiązanie z uwagi na ciężkie do spełnienia warunki.

Co się stanie, jak przestane spłacać kredyt?

Początkowo bank będzie wysyłał przypomnienia i się kontaktował, jednak gdy nie otrzyma odpowiedniej zapłaty przejmie nieruchomość.

Czy można spłacić kredyt hipoteczny wcześniej?

Kredyt hipoteczny można spłacić wcześniej, jednak zazwyczaj wiąże się to z obowiązkiem zapłacenia bankowi prowizji. Wyjątkiem jest kredyt z ratą SVR, który można spłacić bez uiszczania dodatkowej opłaty.

Skontaktuj się z polskim doradcą kredytowym w UK!

Zakup mieszkania to olbrzymie przedsięwzięcie dla każdego z nas. Nie zależnie od tego czy chodzi o kupienie mieszkania pod wynajem, czy wybór dla siebie nowego miejsca do życia, decyzja ta powinna być jak najlepiej przemyślana, aby uniknąć potencjalnych problemów. Wiele Polaków w UK przygotowuje się do zakupu nieruchomości, więc jeśli jesteś jednym z nich, ten artykuł pomoże ci podjąć świadomą i mądrą decyzję oraz ukaże, jakie działania należy wykonać w celu zakupu mieszkania. Informacje będą głównie skupione na kwestii pozyskania kredytu hipotecznego, co jest najbardziej złożonym aspektem całego procesu.

Jaką kwotę kredytu jestem w stanie otrzymać?

Zanim zaczniesz szukać dla siebie idealnego mieszkania, warto najpierw dowiedzieć się jaką kwotą będziesz dysponować. Pozwoli to uniknąć nieprzyjemnych rozczarowań spowodowanych za niską kwotą otrzymanego kredytu. W tym celu należy umówić wizytę z brokerem kredytowym. Zanim jednak dojdzie do spotkania, polecamy zapoznać się z pojęciem zdolności kredytowej. Na spotkaniu będzie ona szczegółowo omawiana w celu oszacowania potencjalnej kwoty kredytu. Podczas konsultacji można również zadawać pytania, a broker chętnie pomoże rozwiać wątpliwości.

Aby cała procedura zakupu mieszkania przebiegła jak najsprawniej, przed spotkaniem z brokerem kredytowym można wykonać jeszcze jeden krok. Mianowicie, zacząć odkładać pieniądze na wkład własny. Jest on potrzebny w dużej większości przypadków i wynosi od 5% wartości mieszkania lub więcej. Zasadniczo im większy wkład własny, tym lepsza będzie oferta kredytu, więc kwotę tą należy przygotować w miarę możliwości jak największą. Istnieje również opcja kredytu bez wkładu własnego, ale warunki takiego rozwiązania są dość skomplikowane, co sprawia, że tylko niewielka liczba osób będzie miała możliwość z niego skorzystać.

Eksperci zalecają umówienie wizyty u brokera parę tygodni przed zgromadzeniem całej kwoty przeznaczonej na wkład własny. Dzięki temu uzyskasz potrzebny czas na skompletowanie wszystkich potrzebnych dokumentów. Aby otrzymać jak najkorzystniejszą ofertę w banku, warto wybrać doradcę typu whole of market broker, takiego jak Extend Finance. Dzięki temu nie ogranicza się on tylko do konkretnych banków, co sprawia, że uzyskasz najlepszą możliwą ofertę kredytu.

Potrzebne dokumenty

Aby wspólnie z twoim doradcą wystąpić o wstępną decyzję kredytową, czyli tzw. Agreement in Principle, powinno się najpierw przygotować stosowną dokumentację. Agreement in Principle to oświadczenie przez bank, że jest on w stanie udzielić klientowi kredytu, jednak nie jest to ostateczna decyzja. Nie jest to również wiążąca deklaracja, ale na drodze do uzyskania kredytu jest ona obowiązkowym krokiem. Potrzebne dokumenty mogą się różnić w zależności od indywidualnej sytuacji klienta. W większości przypadków obowiązkowo będzie trzeba wykazać:

• Dokument potwierdzający tożsamość, czyli paszport lub dowód osobisty;
• Wyciągi bankowe, zazwyczaj z okresu od 3 do 6 miesięcy wstecz;
• Informacje o zobowiązaniach finansowych, czyli udokumentowanie aktualnych kredytów i pożyczek;
• Potwierdzenie adresu zamieszkania, mogą to być np. rachunki za prąd i wodę.

Dodatkowo, będzie trzeba okazać dowody dochodów, które będą się różnić w zależności od tego, czy klient jest samozatrudniony czy pracuje na etacie. Dla samozatrudnionych będzie to zeznanie podatkowe, czyli SA302 lub jego odpowiednik. Pracownicy etatowi będą musieli okazać ostatnie paski wypłat (payslips), z ostatnich 3 miesięcy. Dokładne zestawienie dokumentów przygotuje Ci twój doradca kredytowy. Po ich skompletowaniu, zwróci się on do wybranego banku o otrzymanie deklaracji.

Szukanie odpowiedniego mieszkania

Kiedy już będziesz wiedział jaką kwotą kredytu będziesz dysponować, czas na wybranie nieruchomości. Na rynku UK najlepiej jest szukać ogłoszeń na dwóch głównych portalach – Zoopla i Rightmove. Są one największe i najczęściej używane przez sprzedających i kupujących nieruchomości w UK. Dają one możliwość wszechstronnego filtrowania, dzięki czemu dostosujesz wyszukiwanie do swoich potrzeb. Warto zastanowić się, czego oczekujesz od swojej potencjalnej nieruchomości. Przeanalizuj takie kwestie jak lokalizacja, ilość sypialni, udogodnienia takie jak ogród lub nawet styl budynku. Przenieś się myślami parę lat naprzód i pomyśl, czy twoja rodzina się nie powiększy. Zastanów się również nad tym, czy masz możliwość przeprowadzenia remontu, czy wolisz kupić już gotowe mieszkanie. Te czynniki pomogą ci stworzyć listę nieruchomości dopasowanych do twoich potrzeb, na które będzie Cię stać po otrzymaniu kredytu.

Planujesz zakup mieszkania? Nie przepłacaj za kredyt

Sprawdzenie stanu technicznego i prawnego mieszkania

Masz już oszacowaną kwotę kredytu jaką możesz dostać, deklarację banku o możliwości wydania pożyczki i listę nieruchomości, które pasują do twoich wymagań. Przyszedł więc czas na wybranie się na oględziny mieszkań z twojej listy. Sprawdź stan techniczny mieszkań – obejrzyj dokładnie ściany i sufit w poszukiwaniu plam, wilgoci lub pęknięć, zwróć uwagę na stan podłogi, otwórz i zamknij wszystkie okna oraz zapal światło w każdym pomieszczeniu. Warto również zweryfikować ciśnienie wody i sprawność ogrzewania. Poproś sprzedawcę o dokumenty mieszkania aby upewnić się co do jego stanu prawnego. Przejdź się również po okolicy, aby dowiedzieć się o źródłach hałasu, takich jak szkoły, puby i kluby. Warto zastanowić się nad skorzystaniem z usług tzw. Surveyor’a, który przeprowadzi profesjonalną kontrolę stanu technicznego budynku. Oczywiście, trzeba będzie za to zapłacić, jednak przy tak dużym wydatku jak kupowanie mieszkania, spokój ducha może być warty dodatkowych paruset funtów.

Kolejnym wydatkiem będzie dokładne sprawdzanie stanu prawnego nieruchomości. Pozwoli to uniknąć problemów związanych z własnością, obciążeniami finansowymi czy ograniczeniami prawnymi. Ta czynność jest wykonywana przez wykwalifikowanego prawnika, nazywanego solicitor lub specjalistą ds. przenoszenia własności, czyli conveyancerem. Analizuje on księgi wieczyste i zamawia raporty z różnych urzędów, które mogą ujawnić zagrożenia. Cały proces nazywa się Conveyancing i średnio kosztuje około tysiąc funtów bez wliczania dodatkowych opłat.

Co dalej?

Kiedy wybierzesz już odpowiednie dla siebie mieszkanie, złóż ofertę sprzedającemu i podejmij negocjacje. Jeśli cena i inne warunki umowy zostaną ustalone, przyjdzie pora na zawrócenie się do banku o kredyt. Przed ostateczną aplikacją, twój broker powinien ponownie sprawdzić, czy inny bank nie posiada dla Ciebie lepszej oferty. Po uzyskaniu kredytu, twój prawnik i pełnomocnik sprzedającego wykonają wymianę kontraktów. Jest to już oficjalne podpisanie umowy, z którego praktycznie nie da się wycofać. Zobowiązuje ono do podjęcia następnych czynności, takich jak wpłata depozytu i uzyskanie środków z kredytu na czas. Na tym etapie można ustalać tzw. Completion Date, czyli moment przekazania kluczy. Po nim zostanie ci tylko sama przeprowadzka – zakup mieszkania został sfinalizowany.

Podsumowanie kosztów

Zakup mieszkania w UK wiąże się z paroma pobocznymi kosztami. Oczywiście, są one praktycznie znikome w porównaniu do samej ceny nieruchomości, jednak dobrze jest o nich wiedzieć.

• Depozyt, czyli wkład własny. Zazwyczaj wynosi od 5% do 20% wartości nieruchomości;
• Podatek Stamp Duty Land Tax (SDLT). Jego stawka zaczyna się od 5% i rośnie w zależności od ceny nieruchomości; Naliczany jest przy nieruchomościach o wartości większej niż £250,000;
• Opłata za brokera kredytowego;
• Opłaty za conveyancing;
• Opłata za sprawdzenie stanu technicznego mieszkania;
• Opłata za wycenę nieruchomości. Banki często wymagają wykonania wyceny mieszkania przed udzieleniem kredytu;
• Opłata za udzielenie kredytu hipotecznego. Zazwyczaj wynosi ona od £0 do £1000.
• Ubezpieczenie nieruchomości;
• Koszty przeprowadzki.

Podsumowanie

Zakup mieszkania to dla każdego bardzo stresujący proces. Nie dość, że w grę wchodzą duże pieniądze, to jest jeszcze dużo pobocznych kwestii, którymi trzeba się zająć. Mamy nadzieję, że ten artykuł pomoże wam w całym przedsięwzięciu i zapewni spokój ducha. Wybranie odpowiedniego doradcy kredytowego jest kluczowe, dlatego nasz serwis poleca zaufanego i wykwalifikowanego pośrednika, jakim jest Extend Finance. Podjęcie współpracy z odpowiednią firmą zredukuje stres i ryzyko bycia oszukanym na dodatkowe koszty. Jeśli masz jakieś pytania, zapraszamy do sekcji komentarzy.

Planujesz zakup mieszkania? Nie przepłacaj za kredyt