Zdolność kredytowa w UK – czym jest i jak ją sprawdzić?

Jeżeli myślisz o zaciągnięciu pożyczki w UK, założeniu karty kredytowej albo o zakupie domu na kredyt hipoteczny, koniecznie powinieneś sprawdzić swoją zdolność kredytową (credit score, credit rating). Jednakże, tak właściwie dlaczego? Mianowicie, robiąc to uzyskasz dostęp do tych samych informacji, które otrzymają banki oraz inne instytucje decydujące o tym, czy zostanie Tobie przyznana hipoteka, czy jakikolwiek inny kredyt.

Zacznijmy od prostego wyjaśnienia najważniejszych pojęć, tak abyśmy dobrze zrozumieli, co to jest zdolność kredytowa i dlaczego warto wiedzieć o niej trochę więcej.

Co to jest zdolność kredytowa w UK?

Zacznijmy zatem od definicji, mianowicie, zdolność kredytowa to możliwość danej osoby do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie.

Aby to lepiej zobrazować posłużmy się przykładem. Osoba, która ma stały dochód, dużo zarabia i nie ma zobowiązań finansowych, z reguły powinna posiadać dobrą zdolność kredytową. Natomiast osoba, która pracuje dorywczo i niewiele zarabia, ma znacznie gorszą zdolność kredytową. Dla kogoś, kto posiada dobry credit score, zaciągnięcie nawet sporego kredytu zazwyczaj nie jest problemem, w przeciwieństwie do osoby z niskim credit score, która może mieć problemy z uzyskaniem pożyczki.

W Wielkiej Brytanii istnieje kilkanaście firm, które tworzą coś na kształt profilu kredytowego. Do każdej osoby mieszkającej na Wyspach przypisany jest specjalny wynik, o którym już wspominaliśmy, czyli credit score, który złożony jest z pewnej liczby punktów określających jego zdolność kredytową.

Sama w sobie punktacja w pewnym sensie zależy od firmy, natomiast łatwo można się domyśleć, że im wyższy jest wynik, tym lepsza jest zdolność kredytowa.

Żeby to lepiej zrozumieć, postawmy się na chwilę w sytuacji banku albo innej instytucji pożyczającej pieniądze. Oczywiste jest to, że przed rozstaniem z własną gotówką chcielibyśmy zapewne wiedzieć, kim jest pożyczający. Gdyby okazało się, że ma dom, dobrze zarabia i nie ma długów, uznalibyśmy pewnie, że pożyczenie mu pieniędzy jest mało ryzykowne. Gdyby jednak wyszło na jaw, że ma już kilka niespłaconych kart kredytowych i nie pracuje… cóż, musielibyśmy odmówić.

Zdolność kredytowa a historia kredytowa

Zdolność kredytowa oraz historia kredytowa to wbrew pozorom dwie różne rzeczy. Wiele osób, jak i naszych czytelników, myli te podstawowe pojęcia, dlatego też, zanim przejdziemy do kolejnych szczegółowych informacji, spróbujmy je szybko wyjaśnić.

Zdolność kredytowa (credit score, credit rating) to nasza zdolność na spłacenie zadłużenia w oczach instytucji pożyczającej pieniądze. Jest to też jednocześnie ocena ryzyka jaką stanowimy dla pożyczkodawcy.

Historia kredytowa (credit history) to natomiast dane historyczne, które dotyczą spłaty wcześniejszych zobowiązań, czyli innymi słowy informacje, jak w przeszłości dawaliśmy sobie radę ze spłacaniem długów.

Nie da się ukryć, że oba te pojęcia są ze sobą bezpośrednio powiązane. Wystarczy wspomnieć o tym, że brak historii kredytowej negatywnie wpływa na naszą zdolność kredytową. Agencja ratingowa nie mając dostępu do danych historycznych daje nam niską ocenę i umieszcza w grupie wysokiego ryzyka. Na szczęście nawet w tej sytuacji, możemy podjąć pewne kroki i w miarę szybko rozpocząć naszą historię kredytową i pozytywnie wpłynąć na nasz wizerunek w oczach pożyczkodawców.

Jakie dane wpływają na credit score?

Firmy tworzące credit score zbierają tylko i wyłącznie dane, które wpływają na naszą zdolność kredytową. Interesuje je to gdzie mieszkamy i jak długo, czy i gdzie pracujemy, ile zarabiamy, czy mamy już inne, niespłacone długi, nieopłacone pożyczki i karty kredytowe, czy posiadamy nieruchomości oraz jakie mamy rachunki bankowe, itp.

Wszystkie te informacje są analizowane i na ich podstawie otrzymujemy ocenę. Może przybierać ona formę punktacji (np. od 0 do 999), jak i może być również zaprezentowana w formie opisowej (np. very poor, poor, fair, good i very good). Dla przykładu, w poniższej tabeli przedstawiam sposoby oceny zdolności kredytowej przez różne firmy.

Niezależnie od tego jaką ocenę otrzymamy, najważniejsze jest to, żeby zadbać o to, aby wynik ten był obliczony na podstawie prawdziwych danych. Nawet jeżeli mamy niski credit score, nie powinniśmy się tym przejmować, ponieważ istnieje wiele prostych sposobów, które mogą poprawić nasz wynik.

Czasami jednak zdarza się, że dochodzi do pomyłek i w rezultacie nasza zdolność kredytowa jest sztucznie zaniżona lub zawyżona (co zdarza się znacznie rzadziej). Uregulowana kilka lat temu karta kredytowa lub pożyczka nadal może widnieć jako niespłacona, a dane o naszej dobrze płatnej pracy nie są jeszcze w systemie i nadal widniejemy jako bezrobotni – wszystko jest możliwe, dlatego też bardzo ważne jest, aby upewnić się, że system obliczył nasz wynik w oparciu o aktualne dane.

Sytuacja, w której nasz wynik jest sztucznie zaniżony może sprawić pewne problemy – jeżeli wystąpimy o pożyczkę czy kredyt hipoteczny, to możemy spotkać się z odmową. Dlatego też zdecydowanie warto zweryfikować te informacje, zwłaszcza, że możemy to zrobić zupełnie za darmo.

Jak za darmo sprawdzić zdolność kredytową?

W Wielkiej Brytanii jest kilka firm, które zajmują się sporządzanie i udostępnianiem raportów kredytowych za darmo. Przyjrzyjmy się zatem kilku takim ofertom.

Checkmyfile

Jedną ze stron, na których możemy za darmo sprawdzić zarówno naszą zdolność kredytową, jak i całą historię kredytową jest Checkmyfile. Firma ta jest godna zaufania, gdyż prezentuje bardzo kompleksowy raport na podstawie danych z aż czterech agencji kredytowych: Callcredit, Crediva, Equifax oraz Experian.

Jednakże istnieje pewna wada tego rozwiązania. Niestety, raport prezentowany przez serwis Checkmyfile jest dostępny bezpłatnie tylko w trakcie pierwszych 30 dni od zalogowania. Jeśli nie przerwiemy usługi w ciągu miesiąca, pojawi się opłata £14.99 miesięcznie, natomiast warto pamiętać, że możemy z niej zrezygnować w dowolnym czasie.

Moneysupermarket

Natomiast, jeżeli nie chcecie bawić się w przerywanie usługi, warto skorzystać z innej strony, gdzie można przeczytać swój raport kredytowy zupełnie za darmo przez cały czas. Jedną z nich jest Moneysupermarket udostępniający bezpłatnie usługę Credit Monitor.

Oczywiście, w związku z tym, że raport ten jest bezpłatny, prezentuje on nieco mniej danych niż Checkmyfile, ale w zupełności wystarczą one przeciętnemu użytkownikowi. Z pomocą Moneysupermarket możemy za darmo sprawdzić naszą historię kredytową nawet do kilku lat wstecz. Istnieje również możliwość szybkiego poprawienia błędów, jeśli informacje w raporcie nie są zgodne z prawdą.

Zaletą korzystania z tego rozwiązania jest fakt, że bez żadnych dodatkowych opłat możemy na bieżąco śledzić jak zmienia się nasza zdolność kredytowa. Nasza ocena, która dostępna jest na tej stronie, jest systematycznie aktualizowana, więc można ją w łatwy sposób monitorować i mieć pełną wiedzę na temat tego co się z nią dzieje.

Historia kredytowa w UK z błędem

Bez względu na to czy wybierzecie wcześniej wspomniane przez nas strony, czy jakiekolwiek inne narzędzie, w momencie uzyskania dostępu do konta, należy przeczytać całą historię kredytową i sprawdzić dokładnie wszystkie jej szczegóły (sekcje).

Jest ich kilkanaście. Są to: adresy zamieszkania, informacje o pożyczkach, kartach kredytowych i lojalnościowych, informacje z Electoral Roll, informacje o orzeczeniach sądu (bankructwo) itd. Ponadto, możemy również dowiedzieć się, które firmy i instytucje ostatnio sprawdzały nasz credit score i w jakim celu to robiły.

Mając dostęp do naszej historii kredytowej koniecznie powinniśmy sprawdzić, czy wszystkie sekcje zawierają poprawne informacje. W razie odkrycia błędów, które mogą mieć negatywny wpływ na ocenę naszej zdolności kredytowej, należy powiadomić pracowników firmy i poprosić o dokonanie korekty.

To już wszystko w dzisiejszym wpisie. Mam nadzieję, że wiecie już gdzie i jak sprawdzić zdolność kredytową w UK i że informacje zawarte w tym artykule pomogą Wam w łatwiejszym otrzymaniu pożyczki, karty kredytowej czy kredytu hipotecznego.

Natomiast, jeżeli chcielibyście poprawić swoją zdolność kredytową, ale nie do końca wiecie jak to zrobić, koniecznie przeczytajcie inny artykuł znajdujący się na naszym portalu: Credit score, jak poprawić.

Na koniec zachęcam Was do zadawania pytań oraz dzielenia się swoimi przemyśleniami, radami i doświadczeniami dotyczącymi tematyki dzisiejszego artykułu w sekcji komentarzy. Z góry dziękuję!

Masz pytanie dotyczące finansowania? Skontaktuj się z zaufanym doradcą