Nadpłacanie kredytu hipotecznego w UK – Jak spłacić kredyt wcześniej?

Kredyt hipoteczny to największe obciążenie finansowe w życiu większości ludzi. Podpisując umowę, zobowiązujesz się do comiesięcznego opłacania rat, przez następne 20-30 lat. Często się zdarza, że z czasem kredytobiorca uświadamia sobie ile mógłby zrobić z pieniędzmi, które z każdej wypłaty musi przeznaczyć na spłacenie zobowiązania. Na szczęście istnieje sposób, który może znacząco zbliżyć cię do pozbycia się tak dużego obciążenia. W tym artykule przedstawimy zasady nadpłacania kredytów hipotecznych w UK oraz sprawdzimy jak takie rozwiązanie działa w rzeczywistości.

Czym jest nadpłacanie kredytu hipotecznego?

Nadpłacanie kredytu hipotecznego polega na dobrowolnym wpłacaniu dodatkowych kwot ponad ustaloną miesięczną ratę, co pozwala na szybsze spłacenie kapitału oraz skrócenie czasu kredytowania. Dzięki nadpłacaniu można również wnioskować o obniżenie wysokości przyszłych rat, ale jest to dużo rzadziej wybierane rozwiązanie. Wpłacanie co miesiąc do banku jeszcze większej kwoty niż dotychczas może się niektórym wydawać przerażające, ale w długoterminowej perspektywie może to być bardzo opłacalna inwestycja, która sprawi, że osiągniesz wolność finansową wcześniej, niż było to planowane.

Nadpłacanie kredytu hipotecznego można praktykować na dwa sposoby. Pierwszym, zdecydowanie lepszym i bardziej opłacalnym, jest regularne nadpłacanie raty. Takie rozwiązanie rozwija pewien nawyk, do którego można się przyzwyczaić i z każdym miesiącem redukuje pozostałą do spłacenia część kredytu. Drugą możliwością jest dokonanie dużej jednorazowej wpłaty. Taki ruch faktycznie szybko zredukuje saldo kredytu, jednak jest on mniej opłacalny przez kilka czynników. Po pierwsze, jeśli masz do wyboru:

• Odkładanie pieniędzy we własnym zakresie przez określony czas, aby później dokonać jednorazowej wpłaty;
• Regularne nadpłacanie kredytu z użyciem tych samych pieniędzy w tym okresie.

I wybierzesz pierwszą opcję, przez cały ten okres będziesz płacił wyższe odsetki. Działa to na prostej zasadzie – nawet małe, regularne nadpłaty zmniejszają pozostałe saldo kredytu, a więc wraz z nim również odsetki (te są liczone właśnie od wielkości salda). Jeśli więc będziesz czekać z nadpłatą, przyniesie ci ona efekt, ale dopiero po jakimś czasie. Podczas tego okresu będziesz płacił więcej, co przełoży się na mniejszą oszczędność. Drugim czynnikiem, który zmniejsza opłacalność takiego rozwiązania jest opłata ERC.

Masz wątpliwości dotyczące finansowania? Skontaktuj się z zaufanym doradcą

Czym jest opłata ERC przy nadpłacaniu kredytu hipotecznego?

W każdej umowie o kredyt hipoteczny będzie wzmianka o tzw. Early Repayment Charge (w skócie ERC). Jest to opłata naliczana w przypadku przedwczesnej spłaty kapitału. Bank udzielając Ci kredytu, zarabia głównie na odsetkach. Jak już wcześniej wspomniałem, ich wysokość obliczana jest na podstawie pozostałego do spłacenia salda kredytu. Spłacając kapitał wcześniej, unikniesz dużej części odsetek, co pozbawia bank oczekiwanego zysku. Aby się przed tym zabezpieczyć, instytucje finansowe wprowadziły opłatę ERC, która gwarantuje, że nawet jeśli klienci nie zapłacą odsetek, bank nie poniesie strat finansowych.

Opłata ERC działa głównie w dwóch przypadkach. Pierwszym z nich jest najbardziej oczywisty przykład, w którym klient chciałby spłacić cały kredyt hipoteczny za jednym razem. Gdyby nie opłata ERC, wiele osób dysponujących dużą ilością gotówki mogłoby traktować kredyty jako tanie narzędzia do realizacji różnych operacji finansowych. Drugim przypadkiem jest właśnie nadpłacanie rat kredytu. Polityka większości banków w UK zezwala na nadpłacanie kredytu hipotecznego kwotą do 10% pozostałego salda kredytu rocznie. Powyżej tej granicy naliczana będzie właśnie opłata ERC, której wysokość zazwyczaj zależy od roku trwania umowy – najbardziej powszechnym przykładem jest wysokość 5% kwoty wykraczającej poza wcześniej wspomniany limit, 4% w drugim roku itd. Oczywiście wysokość opłaty ERC będzie różnić się w zależności od banku.

Jeśli pozostałe saldo twojego kredytu to £200,000, to roczny limit nadpłaty bez naliczania ERC to £20,000. Załóżmy, że nadpłacisz kredyt kwotą £30,000, a wysokość ERC to 5%. Wtedy dodatkowa opłata wyniesie Cię £500.

Jak bardzo korzystne jest nadpłacanie kredytu hipotecznego?

Aby ukazać, jak korzystne jest nadpłacanie kredytu hipotecznego, posłużymy się liczbami. Przyjmiemy scenariusz, w którym klient zaciąga kredyt na £300,000, nie dokonuje remortgage oraz nadpłaca kredyt kwotą £1,620 rocznie. Oprocentowanie kredytu wynosi 6%. Pamiętaj, że liczby ukazane w tym przykładzie są tylko poglądowe i nie pochodzą z żadnej konkretnej oferty kredytowej.

Jak widać, nadpłata kredytu sprawiła, że klient spłacił swoje zobowiązanie ponad 3 lata wcześniej (ponieważ w 260 miesiącu, co daje łącznie 3 lata i 4 miesiące przed planowanym terminem), odkładając jedynie £135 miesięcznie. Taka kwota jest nie wielką ceną w stosunku do osiągnięcia wolności finansowej wcześniej – pamiętaj, że dzięki temu nie trzeba będzie płacić rat, co będzie skutkowało kilkoma tysiącami funtów w portfelu więcej rocznie.

W tym miejscu należy zaznaczyć, że jeszcze bardziej opłacalnym rozwiązaniem byłoby nadpłacanie jak największej sumy poniżej limitu co rok podczas promocyjnego okresu kredytowania, a po jego zakończeniu, robienie remortgage. W takim wypadku zaoszczędziłbyś najwięcej pieniędzy.

Dodatkowe pieniądze na nadpłaty kredytu

Jeśli twój budżet domowy nie pozwala na wykrzesanie dodatkowych środków, które mógłbyś przeznaczyć na nadpłaty kredytu, warto jest się zastanowić jak mógłbyś zwiększyć swoje miesięczne zarobki. Na naszym blogu znajdziesz wiele porad i pomysłów na powiększenie swojego budżetu domowego. Jeśli masz czas, który mógłbyś zagospodarować, polecamy zerknąć na artykuły pt. „Kilka pomysłów na zwiększenie zarobków w UK” oraz „Dodatkowe sposoby zarabiania pieniędzy w UK” – może któryś z pomysłów wpadnie Ci w oko i pozwoli na zwiększenie swoich dochodów.

Czy są sytuacje, w których nadpłacanie kredytu hipotecznego się nie opłaca?

Chociaż wiele mówi się o tym, że jak najszybsze pozbycie się zobowiązań finansowych jest najlepszą drogą do wolności finansowej, nie należy traktować tego w pełni priorytetowo. Pisząc ten artykuł, naszym celem było ukazanie opłacalności nadpłacania kredytu hipotecznego, ale pamiętaj, że każda inwestycja wymaga odpowiedniego przeanalizowania. Zdarzają się bowiem sytuacje, w których przeznaczanie swoich środków z budżetu na nadpłaty nie będzie najlepszym pomysłem. Jedną z nich jest na przykład scenariusz, w którym oprócz kredytu hipotecznego, masz inne zobowiązania, które mają wyższe oprocentowanie – np. chwilówkę lub kartę kredytową. Wtedy lepiej będzie zacząć od szybszego spłacenia właśnie tych droższych zadłużeń. Z nadpłatami warto jest się wstrzymać również w sytuacji, kiedy nie posiadasz odpowiedniej poduszki finansowej – pamiętaj, że nadpłata kredytu hipotecznego przyniesie ci korzyść w przyszłości, jeśli jednak podczas spłacania zobowiązania przytrafi ci się jakieś niefortunne zdarzenie losowe, a ty nie będziesz miał jak ponieść jego kosztów, myśl, że spłacisz kredyt za 5 lat zamiast za 7 niewiele ci pomoże. Oczywiście, w takiej sytuacji są dostępne pożyczki dla zadłużonych ale zdecydowanie odradzamy z nich w takim przypadku korzystać, ponieważ jest to prosta droga do spirali zadłużenia.

Podsumowanie

Nadpłacanie kredytu hipotecznego jest zdecydowanie inwestycją, którą warto przemyśleć. Perspektywa spłacenia kredytu kilka lat wcześniej jest silnie motywująca i zdecydowanie warta poświęcenia dodatkowych pieniędzy wcześniej. O ile tylko masz do tego dobre warunki, zastanów się ile możesz przeznaczyć na nadpłaty i skorzystaj z któregoś z kalkulatorów dostępnych w internecie, np. na stronie moneysupermarket. Zobacz ile lat wcześniej możesz zakończyć spłacanie kredytu i działaj!