Menu Górne

Inwestowanie w UK: rachunki bankowe i cash ISA

Oto początek nowego cyklu Inwestowanie w UK, dzięki któremu Twoje oszczędności w Wielkiej Brytanii mogą zostać pomnożone 🙂 . W kolejnych częściach cyklu przyjrzę się różnym metodom inwestowania: od [1] trzymania pieniędzy na rachunku bankowym, korzystania z cash ISA, poprzez [2] pożyczanie pieniędzy peer-to-peer, [3] inwestycje w fundusze inwestycyjne i [4] nieruchomości.

Optymalizacja wydatków i niewydawanie pieniędzy są jedynie pierwszymi krokami prowadzącymi do bogactwa. Nawet jeżeli uskładamy większą sumkę, nasza sytuacja życiowa niewiele się zmieni. Owszem, nie będziemy się obawiać niespodziewanych wydatków, ale nie chcąc nadszapnąć zgromadzonych zasobów, nadal codziennie rano będziemy musieli chodzić do pracy.

Tym drugim, brakującym ogniwem, finansową katapultą, która wystrzeli nas w górę, są inwestycje. Dzięki nim odłożone pieniądze same zaczną dla nas pracować, zostaną pomnożone i z czasem zastąpią dochód generowany przez pracę.

Jak wspomniałem, w kolejnych częściach przyjrzę się kilku sposobom inwestowania w UK. W tej części przedstawię kilka informacji o rachunkach bankowych i tzw. cash ISA. Zaczynamy!

Konta bankowe

Trzymanie pieniędzy na rachunkach bankowych właściwie nie do końca jest inwestycją, ale myślę, że jest to tak łatwy sposób na pomnożenie swoich oszczędności, że muszę o nim wspomnieć. Tym bardziej, że osiągane zwroty są zadowalające: przy aktualnej niskiej inflacji 0.5%, możemy łatwo osiągnąć zwrot rzędu 4% (już po zapłaconym podatku). Oznacza to, że nasze oszczędności realnie „rosną”. Wiele osób nadal nie będzie zadowolonych, ale niech nie zapominają, że pieniądze trzymane w banku są chronione przez Financial Services Compensation Scheme, co oznacza, niemal zerowe ryzyko inwestycji. Jasne, mogą zainwestować swoje pieniądze gdzie indziej i uzyskać lepszy zwrot, ale w każdym innym wypadku ryzyko będzie większe.

Na którym rachunku bankowym w UK najlepiej trzymać pieniądze? Sprawdźmy tabelkę poniżek, która pokazuje konta z najwyższym oprocentowaniem:

BankRachunekOpisLink
santander logoSantander 123 Current Account3% APR (przed podatkiem) dla wkładów od £3,000 do £20,000. Utrzymanie konta kosztuje £2 miesięcznie ale otrzymujemy cashback za pewne płatności (Santander mortgage, council tax, prąd, gaz, telefon, telewizja) więc wydatek ten łatwo nam się zwróciSprawdź
tsb logoTSB Classic Plus Account5% APR dla wkładów do £2,000. Utrzymanie konta jest bezpłatne, co miesiąc musimy wpłacać jedynie £500 funtówSprawdź
first direct logoFirst Direct Regular Saver6% APR, świetne konto do rozpoczęcia odkładamy pieniędzy. Co miesiąc odkładamy £300, po roku mamy £3,600 plus £93 odsetek. Za otwarcie podstawowego konta 1st Account otrzymamy dodatkowo nagrodę £125.Sprawdź
nationwide logoFlexDirect Current Account5% APR dla wkładów do £2,500 ale tylko przez rok, po tym okresie oprocentowanie spada do 1% i musimy szukać kolejnego banku.Sprawdź
lloyds logoClub Lloyds Current Account4% APR dla wkładów pomiędzy £4,000 i 5,000 ale dostęp do rachunku Monthly Saver i możliwość oszczędzania dalszych £400 miesięcznie z oprocentowaniem 4% APR.Sprawdź

Decydując się na ten sposób „inwestowania” pamiętajmy, że mając więcej gotówki, możemy równocześnie korzystać z kilku rachunków. Możemy np. mieć główne konto w First Direct, korzystać z Regular Saver, a w momencie gdy konto „dojrzeje” przelać £3,800 na Santander 123. Oczywiście, chwilę później uruchamiamy kolejny rachunek Regular Saver i rozpoczynamy całą zabawę od początku. Pamiętajmy jedynie, że co miesiąc musimy wpłacać na rachunek Santander £500. W dobie bankowości elektronicznej jest to bardzo łatwe (możemy przesyłać pieniądze z jednego konta na drugie i z powrotem.). Innym dobrym pomysłem, z którego także warto skorzystać, jest otwarcie dodatkowych kont przez naszego życiowego partnera, w ten sposób możemy „zainwestować” jeszcze większą kwotę.

Na stronie Najlepsze konta bankowe w UK znajduje się tabelka, w której możemy sobie porównać większą liczbę rachunków i poznać dodatkowe informacje (np. dotyczące overdraft’u). Oczywiście, przed ewentualną decyzją o uruchomieniu rachunku, warto przeczytać szczegółowe informacje na stronie banku albo pójść do placówki i porozmawiać z pracownikiem banku.

Cash ISA

Cash ISA to specjalny rachunek oszczędnościowy, który umożliwia inwestowanie, bez płacenia podatku dochodowego. Inwestowane pieniądze do kwoty £85,000 są również chronione przez FSCS. Każda osoba, która ma 16 lub więcej lat i mieszka w UK, może obecnie przeznaczyć £15,000 na taką inwestycję (ISA allowance). Kwotę £15,000 możemy również przeznaczyć na tzw. Investment albo Stocks & Shares ISA, to znaczy zainwestować w fundusz inwestycyjny lub na giełdzie (osoby w wieku 18 lat). Możemy również podzielić tą kwotę na Cash ISA i Investment ISA (powiedzmy przeznaczyć £3,000 na Cash i £12,000 na investment, lub odwrotnie). W roku podatkowym 2015/2016 limit £15,000 zostanie zwiększony do £15,240.

Największą korzyścią z tej formy inwestowania jest fakt, że raz umieszczone pieniądze w ISA są chronione przed podatkiem dochodowym w kolejnych latach. Oznacza to, że jeżeli uda nam się gromadzić oszczędności w ten sposób na przestrzeni kilku lat, to uskładana kwota będzie generowała zysk tax-free. Możemy np. inwestować co roku £5,000 i po dziesięciu latach mieć £50,000. Zysk, który będziemy otrzymywać w kolejnych latach, nie będzie opodatkowany. Właśnie z tego powodu ta forma oszczędzania jest dosyć popularna.

Wracając do Cash ISA, w zależności od naszych potrzeb możemy skorzystać z kilku różnych rodzajów rachunków: easy access (łatwy dostęp), notice (jeżeli chcemy wybrać gotówkę musimy wcześniej poinformować bank), fixed-rate (zgadzamy się na dłuższą inwestycję) oraz regular saver (chcemy przeznaczać na inwestycje pewną kwotę miesięcznie).

Niestety, choć nie płacimy podatku dochodowego od zysków generowanych z cash ISA, oferowane obecnie oprocentowanie jest bardzo niskie. Z reguły niższe niż to, które możemy uzyskać trzymając pieniądze na zwykłym rachunku bankowym (informacje powyżej). Sprawdźmy tabelkę poniżej przedstawiającą najlepsze oferty na rynku:

BankCash ISAOpisLink
post office logoPost Office Premier Cash ISAKonto easy access, 1.5% przez okres 18 miesięcy, minimalny depozyt £100 maksymalny £15,000.Sprawdź
ge capital logoGE Saver Cash ISA Issue 4Konto easy access, 1.4% variable, minimalna wpłata £500, możemy również przenieść swoje ISA od innego provideraSprawdź
clydestale logoClydesdale Bank Cash ISA 40 Day NoticeKonto notice, oprocentowanie 2%, minimalna wpłata £24,000 (poprzednie ISA), musimy poinformować bank na 40 dni przed wybraniem pieniędzySprawdź
newcastle bs logoNewcastle BS Fixed Rate ISAKonto fixed term, 2.40% co roku przez 5 lat, możemy przesłać pieniędzy z innych ISASprawdź
virgin money logoVirgin Money Fixed Rate Cash ISAKonto fixed term, podobne do wcześniejszego, 2.25% rocznie przez kolejnych 5 lat, możemy przesłać pieniędze z innych ISASprawdź
progressive BS logoProgressive BS Clockwork Regular Saver ISAKonto regular saver, 2.75% rocznie, minimalna wpłata to £20, możemy miesięcznie odkładać do £1,250, możemy wyciągać pieniądze raz w roku, transfer z innego rachunku ISA nie jest dozwolonySprawdź

Jak widzimy, oferowane oprocentowanie nie jest zbyt wysokie, ale jeżeli nie mamy lepszych pomysłów gdzie ulokować swoje pieniądze, albo jesteśmy w wyższych progach podatkowych, to myślę, że jak najbardziej warto skorzystać z tej opcji. Otwierając rachunek cash ISA sprawdźmy czy aktualne oprocentowanie po roku nie spadnie. Jeżeli tak się stanie, to przygotujmy się na przeniesienie pieniędzy w inne, bardziej korzystne miejsce.

Mam nadzieję, że te informacje Ci pomogą Ci w szybszym pomnożeniu oszczędności. Jeżeli masz jakiekolwiek pytania dotyczące tej tematyki, skorzystaj proszę z komentarzy poniżej. Postaram się bardzo szybko napisać kolejne części cyklu, także już teraz zapraszam do ponownego odwiedzenia strony i zapoznanie się z innymi sposobami inwestowania w UK.

Inwestowanie w UK: rachunki bankowe i cash ISA
5 (100%) 1 vote

27 odpowiedzi do Inwestowanie w UK: rachunki bankowe i cash ISA

  1. David 17 lutego 2015 o 06:20 #

    Fajnie czekam na dalsze części które będę bardziej ciekawe 🙂 ISA ma wyższy realny procent bo nie jest opodatkowana.

    • Paweł 17 lutego 2015 o 09:56 #

      Hej David, dzięki za komentarz. Trzeba uważać z tą ISA, wiesz, czasami niższy procent bez podatku jest nadal niższy niż wyższy procent z podatkiem. Już wyjaśniam, obecnie najlepsze ISA to około 2.5% – 2.75%. Trzymając pieniądze na koncie w TSB i płacąc podatek 20% (zakładam, że ktoś jest w tym progu podatkowym), otrzymujemy 4% czyli więcej niż 2.75%. Z drugiej strony ISA umożliwia uskładanie przez dłuższy okres czasu większej kwoty, która generować będzie dochód wolny od podatku 🙂 Czy jest coś wspanialszego?

  2. moneygrabbing 19 lutego 2015 o 15:01 #

    Raczej to kokosów z tego nie będzie. Tego typu inwestycje to raczej przechowalnie pieniędzy. Bardziej interesujące są konta o regularnym inwestowaniu. Można otworzyć kilka w różnych bankach.

    • Paweł 27 lutego 2015 o 10:57 #

      Zgadza się, wydaje mi się jednak, że jest to dobry pierwszy krok w kierunku lepszych inwestycji. Sam z niego z powodzeniem korzystam zarabiając co miesiąc około £50. Co do regular saver, procent jest wyższy ale podoba mi się też swoistego rodzaju dyscyplina, którą wymusza takie konto. W artykule nie wspominałem o tym ale drugim obok First Direct miejscem z dobrym rachunkiem Regula Saver jest Marks&Spencer Bank. Rachunek również płaci 6%, miesięcznie możemy maksymalnie włożyć £250. Szczegóły na tej stronie. Aby skorzystać, tak jak w FD, musimy mieć podstawowy rachunek banku.

  3. nejel 22 marca 2015 o 06:48 #

    Niektóre banki wymagają ustawienia dwóch direct debitów do osiągania właściwych kontu korzyści. Co jeśli niczego nie płacę tą drogą. Czy jest jakaś opcja na zlecenie bardzo niskich direct debitów tylko po to, żeby spełnić ten wymóg?

    • nejel 22 marca 2015 o 22:12 #

      Znalazłem już odpowiedź.
      Można zlecić direct debet dla organizacji charity i to na £1 rocznie.

      • Paweł 23 marca 2015 o 10:23 #

        Dobry pomysł, gratuluję kreatywności. Dla chcącego nie ma nic trudnego 🙂

  4. nejel 22 marca 2015 o 21:22 #

    Warto dodać, że do korzystania z First Direct Regular Saver potrzebne jest założenie konta podstawowego 1st Account, za którego prowadzenie pobierana jest opłata 10£ miesięcznie jeżeli na konto nie wpłynie minimalnie 1000£ miesięcznie. Jednakże przez pierwsze 6 miesięcy od otworzenia konto jest wolne od tej opłaty.

    • Paweł 23 marca 2015 o 10:05 #

      Nie wiem czy to się przypadkiem nie zmieniło, kilka lat temu gdy otwierałem to konto był wymóg wpłacania £1,000 miesięcznie ale jeżeli ktoś skorzystał z jakiegoś innego produktu First Direct to nie musiał spełniać tego wymogu. Otworzyłem drugie konto, tzw. saving account, na które przelałem £1 i odtád nie muszę płacić £1,000. Jeżeli ktoś chce mieć to konto i ma problem z wpłatą tysiąca funtów, to warto sprawdzić czy nadal w ten sposób można tego uniknąć…

      • nejel 23 marca 2015 o 18:30 #

        Rzeczywiście. Nadal tak jest.

        You will not have to pay the Banking fee:
        (…)
        for any month in which you:
        (…)
        hold a first direct mortgage, credit card, personal loan, savings account (*excludes Regular Saver Account), First Directory, or first direct car or home insurance policy

        • Paweł 24 marca 2015 o 10:07 #

          dzięki za info, więc tak jak wcześniej wystarczy otworzyć ten dodatkowy rachunek, wpłacić na niego jakąś małą kwotę i zapomnieć o minimalnej wpłacie.

  5. nejel 22 marca 2015 o 21:51 #

    W Santander 123 Current Account jest 3% dla wkładu od £3,000 do £20,000 a nie tak jak napisałeś.

    • nejel 22 marca 2015 o 22:35 #

      Czy żeby spełnić warunek comiesięcznych wpłat w Santander 123 Current Account przelewałeś £500 w tą i z powrotem tak jak to robisz z TSB Classic Plus Account (co opisałeś w artykule: http://www.smartpolak.co.uk/w-co-zainwestowac-10000-funtow/ )?

      • Paweł 23 marca 2015 o 09:59 #

        Ostatnio zmieniło się to trochę u mnie bo musiałem otworzyć rachunek biznesowy dla firmy i teraz główny przelew z niego idzie do Santander a stąd małe przelewy do FD, Halifax i TSB i z powrotem.

    • Paweł 23 marca 2015 o 09:55 #

      Sorki za pomyłkę i dzięki za jej zauważenie nejel , … czeski błąd, już poprawiłem.

  6. nejel 23 marca 2015 o 18:48 #

    A czy otwierałeś kiedyś konta bankowe tylko po to, żeby je przenieść i zgarnąć bonus dla nowego klienta na tym docelowym?
    Zastanawiam się nad otwarciem trzech takich kont które zastąpią później konta w: Halifax, First Direct i Marks&Spencer Bank. Chciałbym to zrobić równolegle w jednym czasie. Nie wiem tylko czy banki nie mają jakichś baz w których będzie to wyglądać podejrzanie i napotkam na niepotrzebne trudności.

    • Paweł 24 marca 2015 o 10:13 #

      Wiesz zdarzyło mi się jak byłem jeszcze dosyć … zielony i nie miałem lepszych pomysłów na zarabianie pieniędzy.
      Niedawno banki wprowadziły bardziej rygorystyczne warunki jeśli chodzi o korzystanie z tych nagród. Np. aby otrzymać pieniądze musisz zamknąć wcześniejszy rachunek i przenieść wszystkie direct debits. Zanim otworzysz rachunek, przeczytaj uważnie wszystkie warunki aby mieć pewność, że otrzymasz nagrodę. Wydaje mi się, że nie da się tego zrobić równocześnie, chyba, że masz jakieś inne rachunki, z których nie korzystasz… Wydaje mi się, że lepszym rozwiązaniem jest wybranie najlepszego rachunków, który daje premię, przeniesienie się tam i dalsza edukacja finansowa.

      • nejel 24 marca 2015 o 10:54 #

        Dlaczego uważasz, że nie uda mi się otworzyć trzech kont równocześnie?
        Problem w tym, że nie mam żadnych kont do zamknięcia a z kusi mnie skorzystanie z Regular Saverów proponowanych przez first direct i M&S. Głupio było by nie skorzystać z premii za przeniesienie konta skoro będę dla nich nowym klientem. Trzecie konto w Halifax otworzyłbym już z czystej pasji do przeprowadzenia akcji całościowo 😉
        Czytałem warunki otrzymania tych premii i jestem w stanie je spełnić jeśli będę miał jakieś konta do złożenia w ofierze.

        • Paweł 24 marca 2015 o 11:05 #

          Hej nejel, aby otrzymać premię w FD, musisz zamknąć stary rachunek, podobnie w M&S. Jeżeli nie masz kont do zamknięcia to jest problem.

          Piszesz: ” nie mam żadnych kont do zamknięcia” i równocześnie „jestem w stanie [warunki otrzymania premii] spełnić”. Albo jedno albo drugie 🙂

        • Filip 29 kwietnia 2016 o 14:18 #

          Ja polecam firmę http://www.easysend.pl Mają naprawdę super kurs, niskie opłaty (1 i co 10 przelew jest free), mają przelewy w 10 minut. Poza tym bardzoooo dużo promocji dla klientów, polecam

  7. Joanna 9 grudnia 2015 o 11:31 #

    Hej Paweł, bardzo fajny i pomocny twój artykuł. Mieszkam i mam firmę w Polsce zastanawiam się nad założeniem konta w UK. Czy jest możliwe trzymać depozyty a angielskim banku i nie mieć tam ani meldunku ani pracy. Na początek 10 000 funtów. Jak to się robi?

    • Paweł 10 grudnia 2015 o 19:48 #

      Hej Joanna, raczej jest to trudne, aby otworzyć konto musisz pojawić się w UK i móc udokumentować jakoś swoje miejsce zamieszkania. Generalnie zwykłe konta bankowe i rachunki ISA są przeznaczone dla „rezydentów” i choć prawdopodobnie można to jakoś obejść, niestety nie wiem jak.

  8. Ewka 17 kwietnia 2016 o 13:41 #

    Hej, mam pytanie dotyczące oszczędności. Jak najlepiej wplacic powyzej 10tys funtow na konto/ konta w anglii jesli pieniadze sa darowizna z Polski jako pomoc przy zakupie domu? Czy warto otworzyć dodatkowe konta oszczednosciowe? Ile jednorazowo można wplacic i w jakich odstępach czasu? Z gory dzięki za odpowiedz. Pozdrawiam

    • Paweł Kłosiński 18 kwietnia 2016 o 14:02 #

      Hej Ewka, spróbuj znaleźć jakąś firmę, która zrobi tani przelew z Polski do UK (zakładam, że masz złotówki a nie funty). Osobiście polecam Transferwise (link partnerski) ponieważ mają najlepszy kurs, więcej firm porównujemy w tabeli: Tanie przelewy i przekazy pieniężne Jednorazowo możesz przelać nawet 5 milionów złotych ale jest jakiś proces weryfikacji tożsamości i adresu. Gdybyś korzystała z Transferwise, to wyślij na początku £3,000 za darmo a następnie resztę pieniędzy.
      W sprawie tego gdzie przelać pieniądze, wszystko zależy od tego kiedy kupujesz nieruchomość – jeżeli „za chwilę” to właściwie nie ma znaczenia, przelej pieniądze na swoje zwykłe konto. Jeśli jednak zamierzasz trzymać pieniądze na rachunku kilka, kilkanaście miesięcy, to chyba najlepszym kontem do tego będzie Santander 123, konto oferuje 3% dla kwoty od £3,000 do £20,000.

  9. Ewka 18 kwietnia 2016 o 21:54 #

    Witaj Pawel, dzięki za odpowiedz. Pieniążki mamy w funtach wiec transfer nie bedzie potrzebny. Zastanawiam sie jak wplacic gotowke żeby nikt sie nie przyczepil…kredyt chcemy wziąć za kilkanaście miesięcy, staramy się uzbierać jak najwięcej żeby mieć wysoki wklad wlasny. Myslalam żeby otworzyć 2 konta oszczednosciowe i wplacac większe sumy co jakiś czas. Co o tym myślisz? Z gory dzięki za odpowiedz.

  10. terefere 12 listopada 2016 o 13:03 #

    hej Ewa a myslalas moze o koncie ISA help to buy? To projekt rzadowy, daja 25% od sumy ktora masz na koncie w momencie kiedy chcesz kupic dom ale tylko do kwoty 12 tys( czyli doplacaja Ci 3 tys). Zero oplat. I w kazdym momencie mozesz wyciagnac pieniadze. Wplaty dowolne, max 200£ miesiecznie, w pierwszy miesiacu mozna wplacic 1200. Jesli chcesz kupic dom w Anglii to naprawde dobra oferta.

    • Paweł Kłosiński 15 listopada 2016 o 12:38 #

      Hej terefere, dziękuję za komentarz. Myślałem, że rząd wycofał się z tego programu ale było kilka tych Help to buy i prawdopodobnie chodziło o inny program. Na tej stronie można poznać szczegóły: Help to buy ISA, how does it work.