Smart Polak

Kategoria: Finanse Osobiste

  • Stocks and Shares ISA – co to jest i jak otworzyć konto?

    Stocks and Shares ISA – co to jest i jak otworzyć konto?

    Na naszym blogu pojawia się dużo wpisów o finansach osobistych. Bardzo ważną częścią dbania o nie jest odpowiednie oszczędzanie. Masz do wyboru naprawdę dużo opcji, które umożliwiają ci pomnażanie swoich oszczędności z upływem czasu, od tych najbezpieczniejszych z niską stopą zwrotu, takich jak konta oszczędnościowe, po takie bardziej ryzykowne ale oferujące możliwość dużych zysków, jak konta maklerskie.

    Na szczęście jest naprawdę wiele opcji pomiędzy, które dostosowywane są do różnych konkretnych potrzeb klientów i łączą w sobie ostrożne inwestycje z nutką ryzyka. Swoją cegiełkę dokłada również rząd, który bardzo wspiera oszczędzających, dopłacając im do kapitału, np. w przypadku prywatnych emerytur SIPP oraz konta Lifetime ISA. Kuzynem konta Lifetime ISA jest właśnie Stocks and Shares ISA, w którym co prawda nie dostajemy wsparcia w postaci gotówki od rzędu, ale nadal przynosi korzyści, z którymi warto się zapoznać.

    Stocks and shares

    Co to jest Stocks and Shares ISA?

    Individual Savings Account (ISA) to specjalne konto umożliwiające przeprowadzanie inwestycji wyłączonych z podatku dochodowego oraz podatku capital gains. Istnieje kilka typów rachunków ISA:

    • Stocks and shares ISA;
    • Cash ISA;
    • Innovative ISA;
    • Lifetime ISA.

    Dzisiaj jednak skupię się wyłącznie na Stocks and Shares. W tym roku podatkowym możemy zainwestować w ISA maksymalnie £20,000. Pieniądze możemy podzielić pomiędzy różne rachunki ISA, np. £5,000 w cash ISA, £5,000 w innovative ISA a pozostałe £10,000 w Stocks and Shares. Albo odwrotnie, ale tak aby suma całej inwestycji nie przekroczyła £20,000. Oczywiście jest to duża kwota i niewiele osób jest w stanie przeznaczyć ją na inwestycje. W Stocks and Shares ISA możemy jednak zainwestować mniej – niektóre firmy prowadzące rachunek zgodzą się na milimalną wpłatę £25 miesięcznie.

    Dlaczego warto inwestować w ten sposób? Jak wspomniałem zyski z ISA są wyłączone z podatku dochodowego oraz podatku capital gains. Normalnie, każda osoba w UK korzysta z tzw. Personal savings allowance (PSA), ulgi podatkowej powodującej, że od pierwszego zarobionego £1,000 (chyba, że zawieramy się w progu podatkowym Higher rate – wtedy PSA wynosi £500) nie płacimy podatku dochodowego. Jeżeli jednak dochody z inwestycji przewyższają tą kwotę, musimy zapłacić podatek zgodnie z naszym progiem podatkowym (zazwyczaj jest to 20%). Dochód uzyskiwany z dywidend po przekroczeniu pewnego progu jest również opodatkowany.

    Stocks and Shares ISA jest zwolniony z podatków

    I właśnie tutaj pojawiają się konta ISA, „tax efficient wrappers„, z których czerpiemy dochody bez płacenia podatków. Z tego co wiem podobnego mechanizmu nie ma w Polsce i mieszkając w UK warto z niego skorzystac. Podatki są przecież jedną z większych przeszkód stojących na drodze do bogactwa. Większość mieszkańców w UK płaci podatek dochodowy i odprowadza składki National Insurance. To niestety nie wszystkie „publiczne daniny”. Opłacamy również drogi council tax, płacimy VAT kupując większość produktów i usług, opłacamy road tax, różnego rodzaju akcyzy (paliwo, tytoń, alkohol), itd. Jasne, w zamian otrzymujemy od rządu pewne świadczenia ale oceńcie sami czy aby na pewno jest to naprawdę korzystny dla nas deal.

    Ulgi podatkowe nie są jedyną zaletą korzystania z ISA. Inaczej niż w wypadku kont emerytalnych, gdzie pieniądze są uwięzione do 55 roku życia, z ISA możemy wyciągać je w dowolnym momencie. Jeżeli w przyszłości zdarzą nam się jakieś większe wydatki (zakup nieruchomości, pieniądze na edukacje dzieci) to możemy szybko wyciągnąć gotówkę bez straty kapitału.

    Inwestując w Stocks and shares ISA kupujemy różne aktywa czy „instrumenty finansowe”. Mogą to być udziały w firmach, fundusze inwestycyjne, unit trusts, corporate bonds, obligacje państwowe, itp. Musimy pamiętać, że inwestycje w Stocks and Shares ISA nie są pozbawione ryzyka. Jeżeli na światowych rynkach jest bessa, akcje firm i funduszy lecą w dół, wartość naszej inwestycji maleje. Dlatego bardzo ważne jest, aby przed tego typu inwestycją zdawać sobie z tego sprawę. Warto również edukować się jeżeli chcemy inwestować samodzielnie lub poszukać godnej zaufania firmy, która nam w tym pomoże.

    Jak zacząłem inwestować?

    Na samym początku uporządkowałem swoje finanse. Mam przygotowany tzw. fundusz bezpieczeństwa, w którym znajduje się £8,000 (£4,000 na dwóch rachunkach TSB i £4,000 na First Direct Regular Saver). Pieniądze z takiego funduszu mogą się przydać w wypadku jakiś nieprzewidzianych zdarzeń (awaria samochodu czy boilera, konieczność zapłacenia zaległych podatków) lub umożliwiłyby przeżycie 6 miesięcy bez dochodu. Mam nadzieję, że do tego nie dojdzie ale zawsze warto mieć przygotowaną jakąś gotówkę na taką ewentualność. Moja sytuacja „mieszkaniowa” jest również rozwiązana, ponieważ spłaciłem cały kredyt hipoteczny. Fakt jego istnienia nie powinien być przeszkodą w rozpoczęciu inwestycji w ISA ale jeżeli ktoś chciałby kupić mieszkanie czy dom, to powinien skupić się na szybkim zdobyciu większego depozytu. ISA może tutaj się przydać ale nie zawsze będzie to rachunek typu Stocks and Shares. Ostatnia sprawa to prywatna emerytura, zacząłem niemal równocześnie wpłacać na nią pieniądze więc i ta sprawa została rozwiązana.

    Aby inwestować w Stocks and Shares ISA potrzebujemy dwóch „rzeczy”. Pierwszą z nich jest jakaś platforma brokerska, na której będziemy mogli kupować aktywa. Drugą jest wiedza co kupować. Problem z wyborem platformy polega na tym, że firm świadczących taką usługę jest cała masa i nie wiadomo, którą wybrać. Każdy broker ma nieco inne ceny i struktura tych cen jest bardzo zróżnicowana. Możemy płacić za zakup i sprzedaż aktywów, ich posiadanie albo przeniesienie ich z innego konta. Czasami pojawi się opłaty za wyciąganie środków z konta i przelewy bankowe. Bardzo trudno porównać wszystkie te elementy. Na domiar złego, to która platforma będzie tania zależy od tego co chcemy na niej kupować. Jeśli zamierzamy kupować akcje firm, powinniśmy wybrać platformę gdzie za równo zakup akcji, jak i ich sprzedaż są tanie i nie ma opłat za ich posiadanie (ewentualnie te opłaty są niskie). Jeżeli chcemy kupować same fundusze, szukajmy platformy z niskimi opłatami za ich prowadzenie i brakiem opłat za sprzedaż i zakup.

    Z jakiej platformy do Stocks and Shares ISA skorzystać?

    Reasumując, naprawdę trudno się w tym odnaleźć i poświęciłem kilka dni zanim podjąłem decyzje. Aby ułatwić Wam to zadanie za moment zamieszczę kilka linków do artykułów, gdzie można porównać ceny większych platform. Natomiast poniżej opiszę kilka rozwiązań, które sam brałem pod uwagę wraz z informacją dla jakiego typu inwestora może to być dobry wybór. Oto linki do miejsc zestawiających platformy inwestycyjne, oraz kilka linków do artykułów podpowiadających w co inwestować.

    Hargreaves Lansdown – dobry dla początkujących inwestorów

    Hargreaves Lansdown jest bodaj największą w UK platformą inwestycyjną, moim zdaniem bardzo dobrą dla początkujących inwestorów. Hargreaves Lansdown oferuje możliwość zakupu szerokiej gamy aktywów, świetną obsługę klientów oraz narzędzia pomagające w decyzji w co inwestować. Wśród propozycji firmy odnajdziemy również gotowe portfolia, więc nawet początkujący inwestorzy mogą coś szybko wybrać, by po zdobyciu większej ilości informacji podejmować bardziej samodzielne decyzje. Będąc dużą firmą, Hargreaves Lansdown negocjuje z managerami funduszy i często uzyskuje od nich korzystne zniżki w opłatach za prowadzenie funduszu.

    Muszę jednak dodać, że ceny w HL są wyższe niż wielu innych firm i to w moim wypadku zdecydowało, że nie otworzyłem tam konta (choć kilka lat temu korzystałem z usług firmy i byłem zadowolony). Link do strony gdzie można sprawdzić ceny oferowane przez HL oraz link do miejsca gdzie można otworzyć Stock and Shares ISA.

    Vanguard – dobry dla inwestujących w pasywne fundusze

    Mając Stocks and Shares ISA możemy kupować aktywne i pasywne fundusze inwestycyjne. Aktywne fundusze to takie, które są zarządzane przez managera funduszu i jego współpracowników. Są to profesjonalni inwestorzy, którzy śledzą rynek (lub jego segment), analizują dane dotyczące firm i podejmują decyzje. Za swoją pracę kierownictwo funduszu pobiera opłaty. Fundusz pasywny natomiast nie ma aktywnej strategii i „ślepo” podąża za wybranym indeksem. Jeżeli mamy np. fundusz, który śledzi index FTSE 100, to jego wyniki są niemal identyczne z całym indeksem. Ponieważ taki fundusz nie jest aktywnie zarządzany i nie ma managera funduszu, opłaty są znacznie niższe.

    Wydawać by się mogło, że fundusze aktywne są lepsze niż pasywne, ale po wzięciu pod uwagę wyższych opłat, w praktyce często okazuje się, że inwestujący w fundusze pasywne osiągają lepsze rezultaty. Vanguard jest świetną platformą, na której możemy kupić tanie fundusze pasywne (choć w swojej ofercie ma również kilka funduszy aktywnych). Opłaty są stosunkowo niskie – zazwyczaj inwestorzy płacą od 0.12% do 0.35% rocznie od wartości aktywów. Na platformie odnajdziemy kilkadziesiąt różnych funduszy, więc warto zrobić „szybki research” by dowiedzieć się, jakie konkretnie kupić.

    AJ Bell YouInvest, dobry dla inwestorów kupujących akcje i fundusze

    AJ Bell Youinvest ISA to konto, które ostatecznie wybrałem. Zależało mi na możliwości zakupu zarówno akcji jak i funduszy. Opłaty są zróżnicowane – za posiadanie akcji zapłacimy rocznie 0.25% ich wartości ale nie więcej niż £10.50 co kwartał. Sam zakup i sprzedaż akcji jest dość przeciętny, bo kosztuje £5.00, ale akcje dostępne na LSE możemy kupować jako regular investment za £1.50. Jest to bardzo niska cena zakupu akcji – jeśli chodzi o ISA trudniej nam będzie znaleźć tańszą platformę. Z tego co zdążyłem wywnioskować chociaż regular investment nie oznacza, że musimy inwestować co miesiąc. Możemy raz zakupić akcje i natychmiast przerwać kolejne zlecenie. Aha, pewnym problemem jest fakt, że zlecenie zakupu akcji realizowane jest tylko raz w miesiącu, 10-go każdego miesiąca. Osobiście sądzę, że nie jest to aż tak złe rozwiązanie. Będę mieć 30 dni na podjęcie decyzji w co inwestować, następnie tuż przed 10 zrobię zlecenie i kupię wybrane akcje.

    Jeśli chodzi o fundusze inwestycyjne w YouInvest to za ich zakup i sprzedaż również zapłacimy £1.50. Płacimy również 0.25% rocznie za samo posiadanie funduszy. Jeżeli ktoś nie zamierza inwestować w akcje tylko same fundusze, Cavendish Online jest tańszym rozwiązaniem.

    Nutmeg, dobry dla „leniwych” inwestorów

    Nutmeg ISA to fajne rozwiązanie dla mało aktywnych osób, którzy nie chcą albo nie mają czasu na aktywne inwestowanie. Firma oferuje gotowe potrfolia i inwestor wybiera takie, które jest zgodne z jego oceną ryzyka. Do wyboru mamy aktywne Fully managed portfolios oraz pasywne Fixed allocation portfolios. Jeśli chodzi o portfolia aktywne, jest ich aż 10 – Np. portfolia 1-3 są „mało ryzykowne”, 4-7 umiarkowanie, natomiast 8-10 są dosyć ryzykowne. Jeśli chodzi o pasywne portfolia „Fixed allocation” jest ich w sumie 5 (w skali od ostrożnego do odważnego).

    Oczywiście zyski zależą od koniunktury, w sytuacji wzrostów na giełdach agresywne potrfolia radzą sobie lepiej niż zachowawcze. Z drugiej strony, w razie spadków, aktywa w konserwatywnych portfoliach powinny uchronić nas od strat albo je zminimalizować.

    Jesli chodzi o opłaty w Nutmeg, są one umiarkowane. Aktywne potrfolia kosztują 0.75% rocznie, pasywne natomiast 0.45%. Opłaty naliczane są co miesiąc. Platforma jest została świetnie zaprojektowana i jest bardzo intuicyjna. Możemy łatwo dowiedzieć się jaką wartość mają nasze aktywa i sprawdzić w jakim tempie nasze inwestycje rosną lub maleją :) .

    W co konkretnie zainwestowałem?

    Od razu ważna informacja, zdecydowanie nie jestem ekspertem z tej dziedziny i proszę nie sugerować się moim wyborem. Kupiłem te, a nie inne akcje, aby w ogóle rozpocząć swoją „przygodę z inwestowaniem”. Świetnie jeśli podjąłem dobre decyzje, ale jeżeli stracę pieniądze, to nic wielkiego się nie stanie. Moim zadaniem jest raczej uczenie się i liczę, że nawet jeśli popełniam błędy teraz, to czegoś się w tym procesie nauczę i w przyszłości będę lepszym inwestorem.

    O ile w wypadku SIPP wybrałem fundusze, których zorientowane są na wzrost i zwiększenie kapitału, o tyle w wypadku Stocks and Shares ISA skupiam się na powiększeniu dochodu. Staram się inwestować w akcje i fundusze wypłacające dywidendy. Jeżeli wszystko pójdzie po mojej myśli, pieniądze z dywidend w miarę upływu czasu opłacą coraz większą część moich rachunków. Niewykluczone, że po kilku czy kilkunastu latach dywidendy opłacą moje wszystkie rachunki i umożliwią szybsze przejście na emeryturę. Oczywiście, może okazać się to nigdy nie zrealizowanym marzeniem, wszystko zależy od moich decyzji i koniunktury.

    W co ja zainwestowałem?

    Jak wspomniałem, otworzyłem rachunek Stocks and Shares ISA w AJ Bell Youinvest i skorzystałem z opcji regularnego oszczędzania. Starałem się wydać na każdą transakcję około £150 tak aby opłatach wyniosły około 1% ceny zakupu akcji. Wydałem w sumie około £600 i skupiłem się na znanych firmach, które wypłacają dywidendy w wysokości 3-4% rocznie. W pierwszym miesiącu kupiłem 5 akcji Severn Trent i 15 akcji National Grid. Obie firmy wypłacają dywidendy, są regulowane i mają pozycję monopolisty co daje im relatywnie stałą pozycję na rynku. Kolejnymi dwoma zakupami były AVIVA (29 akcji) oraz GlaxoSmithKline (9 akcji). Tutaj o mojej decyzji zaważyły głównie dywidendy choć wydaje mi się, że obie firmy są dosyć stabilne. Ponadto AVIVA nie zamierza nagradzać wyłącznie nowych klientów, co wydaje mi się dobrym rozwiązaniem.

    Czas pokaże czy były to dobre decyzje. Jak wspomniałem zamierzam dopiero uczyć się inwestowania i ważne dla mnie było aby gdzieś zacząć, niekoniecznie w najlepszy sposób. Przy okazji, polecam fajny artykuł o najlepszych książkach opisujących inwestycje w dywidendy: Best book on dividend investing oraz serwis Bullbiscuit z pomocnymi narzędziami, które pomogą w inwestowaniu.

    To wszystko tym razem. Mam nadzieję, że te informacje okażą się wartościowe i zachęcą do inwestowania w Stocks and Shares ISA. Jak zawsze zachęcam do zadawania pytań i dzielenia się informacjami. Bardzo interesuje mnie to w co inwestujecie swoje oszczędności. Być może wśród czytelników są jacyć bardziej doświadczeni inwestorzy, którzy mogą coś podpowiedzieć? Dzięki z góry za każdy komentarz.

    Informacje przedstawione na tej stronie internetowej są prywatnymi opiniami autora i nie stanowią rekomendacji inwestycyjnych. Czytelnicy bloga podejmują decyzje inwestycyjne na własne ryzyko.

  • Nadpłacanie kredytu hipotecznego w UK – Jak spłacić kredyt wcześniej?

    Nadpłacanie kredytu hipotecznego w UK – Jak spłacić kredyt wcześniej?

    Kredyt hipoteczny to największe obciążenie finansowe w życiu większości ludzi. Podpisując umowę, zobowiązujesz się do comiesięcznego opłacania rat, przez następne 20-30 lat. Często się zdarza, że z czasem kredytobiorca uświadamia sobie ile mógłby zrobić z pieniędzmi, które z każdej wypłaty musi przeznaczyć na spłacenie zobowiązania. Na szczęście istnieje sposób, który może znacząco zbliżyć cię do pozbycia się tak dużego obciążenia. W tym artykule przedstawimy zasady nadpłacania kredytów hipotecznych w UK oraz sprawdzimy jak takie rozwiązanie działa w rzeczywistości.

    Jak spłacić kredyt hipoteczny wcześniej?

    Czym jest nadpłacanie kredytu hipotecznego?

    Nadpłacanie kredytu hipotecznego polega na dobrowolnym wpłacaniu dodatkowych kwot ponad ustaloną miesięczną ratę, co pozwala na szybsze spłacenie kapitału oraz skrócenie czasu kredytowania. Dzięki nadpłacaniu można również wnioskować o obniżenie wysokości przyszłych rat, ale jest to dużo rzadziej wybierane rozwiązanie. Wpłacanie co miesiąc do banku jeszcze większej kwoty niż dotychczas może się niektórym wydawać przerażające, ale w długoterminowej perspektywie może to być bardzo opłacalna inwestycja, która sprawi, że osiągniesz wolność finansową wcześniej, niż było to planowane.

    Nadpłacanie kredytu hipotecznego można praktykować na dwa sposoby. Pierwszym, zdecydowanie lepszym i bardziej opłacalnym, jest regularne nadpłacanie raty. Takie rozwiązanie rozwija pewien nawyk, do którego można się przyzwyczaić i z każdym miesiącem redukuje pozostałą do spłacenia część kredytu. Drugą możliwością jest dokonanie dużej jednorazowej wpłaty. Taki ruch faktycznie szybko zredukuje saldo kredytu, jednak jest on mniej opłacalny przez kilka czynników. Po pierwsze, jeśli masz do wyboru:

    • Odkładanie pieniędzy we własnym zakresie przez określony czas, aby później dokonać jednorazowej wpłaty;
    • Regularne nadpłacanie kredytu z użyciem tych samych pieniędzy w tym okresie.

    I wybierzesz pierwszą opcję, przez cały ten okres będziesz płacił wyższe odsetki. Działa to na prostej zasadzie – nawet małe, regularne nadpłaty zmniejszają pozostałe saldo kredytu, a więc wraz z nim również odsetki (te są liczone właśnie od wielkości salda). Jeśli więc będziesz czekać z nadpłatą, przyniesie ci ona efekt, ale dopiero po jakimś czasie. Podczas tego okresu będziesz płacił więcej, co przełoży się na mniejszą oszczędność. Drugim czynnikiem, który zmniejsza opłacalność takiego rozwiązania jest opłata ERC.

    Jak można nadpłacać kredyt?

    Masz wątpliwości dotyczące finansowania? Skontaktuj się z zaufanym doradcą

      Twoje imię i nazwisko (wymagane)

      Twój adres e-mail (wymagane)


      Twój numer telefonu (wymagany)

      O której można do Ciebie zadzwonić?


      Twoja wiadomość (opcjonalna)

      Twoje dane kontaktowane zostaną przekazane współpracującej z nami firmie Extend Finance. Polecamy ją ze względu na zaufanie i doskonałe opinie.

      Czym jest opłata ERC przy nadpłacaniu kredytu hipotecznego?

      W każdej umowie o kredyt hipoteczny będzie wzmianka o tzw. Early Repayment Charge (w skócie ERC). Jest to opłata naliczana w przypadku przedwczesnej spłaty kapitału. Bank udzielając Ci kredytu, zarabia głównie na odsetkach. Jak już wcześniej wspomniałem, ich wysokość obliczana jest na podstawie pozostałego do spłacenia salda kredytu. Spłacając kapitał wcześniej, unikniesz dużej części odsetek, co pozbawia bank oczekiwanego zysku. Aby się przed tym zabezpieczyć, instytucje finansowe wprowadziły opłatę ERC, która gwarantuje, że nawet jeśli klienci nie zapłacą odsetek, bank nie poniesie strat finansowych.

      Opłata ERC działa głównie w dwóch przypadkach. Pierwszym z nich jest najbardziej oczywisty przykład, w którym klient chciałby spłacić cały kredyt hipoteczny za jednym razem. Gdyby nie opłata ERC, wiele osób dysponujących dużą ilością gotówki mogłoby traktować kredyty jako tanie narzędzia do realizacji różnych operacji finansowych. Drugim przypadkiem jest właśnie nadpłacanie rat kredytu. Polityka większości banków w UK zezwala na nadpłacanie kredytu hipotecznego kwotą do 10% pozostałego salda kredytu rocznie. Powyżej tej granicy naliczana będzie właśnie opłata ERC, której wysokość zazwyczaj zależy od roku trwania umowy – najbardziej powszechnym przykładem jest wysokość 5% kwoty wykraczającej poza wcześniej wspomniany limit, 4% w drugim roku itd. Oczywiście wysokość opłaty ERC będzie różnić się w zależności od banku.

      Jeśli pozostałe saldo twojego kredytu to £200,000, to roczny limit nadpłaty bez naliczania ERC to £20,000. Załóżmy, że nadpłacisz kredyt kwotą £30,000, a wysokość ERC to 5%. Wtedy dodatkowa opłata wyniesie Cię £500.

      Czym jest opłata ERC?

      Jak bardzo korzystne jest nadpłacanie kredytu hipotecznego?

      Aby ukazać, jak korzystne jest nadpłacanie kredytu hipotecznego, posłużymy się liczbami. Przyjmiemy scenariusz, w którym klient zaciąga kredyt na £300,000, nie dokonuje remortgage oraz nadpłaca kredyt kwotą £1,620 rocznie. Oprocentowanie kredytu wynosi 6%. Pamiętaj, że liczby ukazane w tym przykładzie są tylko poglądowe i nie pochodzą z żadnej konkretnej oferty kredytowej.

      Rok umowySaldo pozostałe do spłaty (bez nadpłacania)Saldo pozostałe do spłaty (z nadpłacaniem)
      0£300,000£300,000
      1£294,659£292,994
      2£288,990£285,557
      3£282,971£277,660
      4£276580£269,277
      5£269,796£260,377
      6£262,593£250,928
      7£254,945£240,895
      8£246,827£230,245
      9£238,207£218,937
      10£229,055£206,932
      11£219,340£194,186
      12£209,025£180,654
      13£198,073£166,288
      14£186,447£151,036
      15£174,103£134,842
      16£160,998£117,650
      17£147,084£99,398
      18£132,313£80,020
      19£116,630£59,447
      20£99,980£37,605
      21£82,303£14,415
      22£63,536£0
      23£43,611£0
      24£22,458£0
      25£0£0

      Jak widać, nadpłata kredytu sprawiła, że klient spłacił swoje zobowiązanie ponad 3 lata wcześniej (ponieważ w 260 miesiącu, co daje łącznie 3 lata i 4 miesiące przed planowanym terminem), odkładając jedynie £135 miesięcznie. Taka kwota jest nie wielką ceną w stosunku do osiągnięcia wolności finansowej wcześniej – pamiętaj, że dzięki temu nie trzeba będzie płacić rat, co będzie skutkowało kilkoma tysiącami funtów w portfelu więcej rocznie.

      W tym miejscu należy zaznaczyć, że jeszcze bardziej opłacalnym rozwiązaniem byłoby nadpłacanie jak największej sumy poniżej limitu co rok podczas promocyjnego okresu kredytowania, a po jego zakończeniu, robienie remortgage. W takim wypadku zaoszczędziłbyś najwięcej pieniędzy.

      Dodatkowe pieniądze na nadpłaty kredytu

      Jeśli twój budżet domowy nie pozwala na wykrzesanie dodatkowych środków, które mógłbyś przeznaczyć na nadpłaty kredytu, warto jest się zastanowić jak mógłbyś zwiększyć swoje miesięczne zarobki. Na naszym blogu znajdziesz wiele porad i pomysłów na powiększenie swojego budżetu domowego. Jeśli masz czas, który mógłbyś zagospodarować, polecamy zerknąć na artykuły pt. „Kilka pomysłów na zwiększenie zarobków w UK” oraz „Dodatkowe sposoby zarabiania pieniędzy w UK” – może któryś z pomysłów wpadnie Ci w oko i pozwoli na zwiększenie swoich dochodów.

      Czy są sytuacje, w których nadpłacanie kredytu hipotecznego się nie opłaca?

      Chociaż wiele mówi się o tym, że jak najszybsze pozbycie się zobowiązań finansowych jest najlepszą drogą do wolności finansowej, nie należy traktować tego w pełni priorytetowo. Pisząc ten artykuł, naszym celem było ukazanie opłacalności nadpłacania kredytu hipotecznego, ale pamiętaj, że każda inwestycja wymaga odpowiedniego przeanalizowania. Zdarzają się bowiem sytuacje, w których przeznaczanie swoich środków z budżetu na nadpłaty nie będzie najlepszym pomysłem. Jedną z nich jest na przykład scenariusz, w którym oprócz kredytu hipotecznego, masz inne zobowiązania, które mają wyższe oprocentowanie – np. chwilówkę lub kartę kredytową. Wtedy lepiej będzie zacząć od szybszego spłacenia właśnie tych droższych zadłużeń. Z nadpłatami warto jest się wstrzymać również w sytuacji, kiedy nie posiadasz odpowiedniej poduszki finansowej – pamiętaj, że nadpłata kredytu hipotecznego przyniesie ci korzyść w przyszłości, jeśli jednak podczas spłacania zobowiązania przytrafi ci się jakieś niefortunne zdarzenie losowe, a ty nie będziesz miał jak ponieść jego kosztów, myśl, że spłacisz kredyt za 5 lat zamiast za 7 niewiele ci pomoże. Oczywiście, w takiej sytuacji są dostępne pożyczki dla zadłużonych ale zdecydowanie odradzamy z nich w takim przypadku korzystać, ponieważ jest to prosta droga do spirali zadłużenia.

      Czy zawsze warto priorytetyzować nadpłacanie kredytu hipotecznego?

      Podsumowanie

      Nadpłacanie kredytu hipotecznego jest zdecydowanie inwestycją, którą warto przemyśleć. Perspektywa spłacenia kredytu kilka lat wcześniej jest silnie motywująca i zdecydowanie warta poświęcenia dodatkowych pieniędzy wcześniej. O ile tylko masz do tego dobre warunki, zastanów się ile możesz przeznaczyć na nadpłaty i skorzystaj z któregoś z kalkulatorów dostępnych w internecie, np. na stronie moneysupermarket. Zobacz ile lat wcześniej możesz zakończyć spłacanie kredytu i działaj!

    • Jak ubezpieczyć samochód w UK: Comprehensive czy Third Party, Fire & Theft

      Jak ubezpieczyć samochód w UK: Comprehensive czy Third Party, Fire & Theft

      Ubezpieczając swój samochód w Wielkiej Brytanii, musimy wybrać odpowiednią polisę i wiele osób nie orientuje się jakie sa różnice między nimi. Dostępne są trzy różne warianty ubezpieczenia:  Comprehensive, Third Party oraz Third Party, Fire & Theft. Każdy z nich może być dla Ciebie dobry, ale warto podjąć rozsądny wybór.

      Jak ubezpieczyć samochód w UK: Comprehensive czy Third Party, Fire & Theft
      Jak ubezpieczyć samochód w UK: Comprehensive czy Third Party, Fire & Theft

      Comprehensive car insurance

      Polisa Comprehensive (albo fully comprehensive) jest często droższa, ale w pełni zabezpiecza nasz samochód od skutków wypadku czy stłuczki. Jest to najpełniejszy zakres ochrony dostępny dla kierowców w Wielkiej Brytanii. Ten typ polisy obejmuje wszystko to, co ubezpieczenie Third Party, Fire & Theft, to znaczy, wszelkie szkody wyrządzone innym uczestnikom ruchu drogowego, ale też pożar czy kradzież auta. Oprócz tego, Comprehensive car insurance pokrywa także wszelkie koszty naprawy lub wymiany Twojego samochodu, nawet jeśli to Ty spowodowałeś kolizję. Bez względu na to, czy wina za kolizję leży po stronie innego kierowcy czy po naszej, otrzymamy pełne odszkodowanie. Co więcej, warto wspomnieć, że ten typ ubezpieczenia z reguły pokrywa również roszczenia wszystkich osób, które ucierpiały w wypadku oraz chroni przed aktami wandalizmu i niektórymi uszkodzeniami niezależnymi od kierowcy, takimi jak np. zniszczenie karoserii przed grad.

      Comprehensive car insurance
      Comprehensive car insurance

      Generalnie, ubezpieczenie Comprehensive ma sens, jeżeli mamy drogi samochód (powiedzmy powyżej 3000-4000 funtów). Jednakże, niezależnie od tego jakim autem jeździmy, zanim zdecydujemy się na zakup jakiegokolwiek ubezpieczenia, warto skorzystać z dowolnej porównywarki cen polis. Zawsze warto sprawdzić ile dodatkowo będziemy musieli zapłacić za pełniejsze ubezpieczenie, czy jest to opłacalne i mieć pewność, że bez względu na okoliczności, odzyskamy pieniądze i będziemy mogli naprawić czy kupić nowy samochód.

      Co ciekawe, choć wiele osób z góry zakłada, że Comprehensive car insurance zawsze jest drogie, w praktyce wcale nie musi tak być. Oczywiście, z reguły tego typu ubezpieczenia są droższe, jednakże, jeżeli poświęcimy więcej czasu na szukanie polisy, możemy trafić na naprawdę dobrą okazję. Dlatego, jeszcze raz podkreślę, że przed zakupem ubezpieczenia, zdecydowanie warto skorzystać z porównywarki polis.

      Chcesz dowiedzieć się, jak niedrogo zakupić polisę na Wyspach? Koniecznie przeczytaj nasz artykuł, w którym przedstawiamy 10 sposobów na tanie ubezpieczenie auta w UK!

      Third Party, Fire & Theft car insurance

      Jeżeli nasze auto ma stosunkowo małą wartość (mniej niż 2000 funtów) i jeżeli jeździmy ostrożnie, to warto zastanowić się nad polisą Third Party lub Third Party Fire & Theft. Różnicę między tymi dwoma widać w samej nazwie: Third Party Fire & Theft chroni nas również na wypadek zapalenia się samochodu lub jego kradzieży.

      Third Party, Fire & Theft car insurance
      Third Party, Fire & Theft car insurance

      Ubezpieczenie typu Third Party to obowiązkowe minimum dla wszystkich kierowców w Wielkiej Brytanii, natomiast Third Party z dopiskiem Fire & Theft to tzw. „środkowy” poziom ochrony, bardziej rozbudowany od samego Third Party. Jednakże, obiektywnie patrząc, obydwa te typy ubezpieczeń są dosyć mocno ograniczone w porównaniu ze wcześniej omawianą polisą Comprehensive. Oczywiście, ich zaletą jest to, że są często tańsze niż, ale niestety nie zabezpieczają naszego samochodu w sytuacji, w której my powodujemy wypadek. Jeżeli po zdarzeniu nasz pojazd nadaje się do naprawy czy wymiany, to będziemy musieli sięgnąć po pieniądze do własnej kieszeni. Ponadto, nie zabezpieczają również naszego auta przed zdarzeniami, na które nie mamy wpływu, chociażby jak wspomniany wcześniej grad.

      Tak jak już wspominaliśmy, Third Party, Fire & Theft car insurance może być dobrym rozwiązaniem szczególnie dla posiadaczy starszych samochodów, którzy nie chcą przepłacać za polisę, gdy koszt potencjalnej naprawy może przewyższyć wartość auta. Oprócz tego, ten typ ubezpieczenia jest również dobrym rozwiązaniem dla osób, które nie korzystają ze swojego samochodu wyjątkowo często lub po prostu znają swoje umiejętności i wiedzą, że są bezpiecznymi kierowcami.

      Rozglądasz się za krótszą polisą? Koniecznie przeczytaj nasz artykuł, w którym opisujemy na czym polega tymczasowe ubezpieczenie samochodu w UK!

      Które ubezpieczenie wybrać?

      Wybór odpowiedniego ubezpieczenia zależy oczywiście od Twojej sytuacji finansowej, oczekiwań i priorytetów. Jeśli zależy Ci na pełnym spokoju ducha, często podróżujesz i chcesz mieć ochronę w każdej sytuacji – Comprehensive będzie lepszym wyborem. Z kolei jeśli jeździsz stosunkowo rzadko, masz starszy samochód i chcesz ograniczyć koszty, możesz rozważyć Third Party, Fire & Theft. Pamiętaj jednak, że przed podjęciem decyzji zawsze warto porównać oferty różnych ubezpieczycieli – ceny potrafią się znacznie różnić nawet przy tych samych warunkach. Nie rezygnuj również z porównania cen teoretycznie droższych ubezpieczeń. Czasami może okazać się, że polisa Comprehensive dostępna jest w naprawdę korzystnej cenie, czego szkoda byłoby nie wykorzystać.

      To już wszystko w dzisiejszym artykule. Mam nadzieję, że dzięki informacją, które przedstawiłem w tym wpisie, wiecie już, czym różnią się od siebie trzy podstawowe rodzaje ubezpieczeń samochodów w Wielkiej Brytanii. Jeżeli chcielibyście podzielić się własnymi opiniami na ten temat, albo macie jakieś pytania dotyczące konkretnych polis, zachęcam Was do skorzystania z sekcji komentarzy poniżej. Z góry dziękuję!

      Zachęcam Was również do sprawdzenia innych artykułów na naszym portalu o podobnej tematyce:

    • Problemy z emeryturą w UK

      Problemy z emeryturą w UK

      Wielu Polaków mieszkających w UK liczy na wysoką brytyjską emeryturę i snuje plany o wygodnym życiu po zakończeniu pracy. Sytuacja jest jednak bardziej problematyczna i niestety nie zawsze te marzenia się spełnią. W dzisiejszym wpisie kilka rozważań na ten temat wraz z pomysłami co możemy zrobić, aby zwiększyć swoje szanse na wyższą emeryturę.

      Zacznijmy od państwowej emerytury, czyli tzw. state pension. Nie wszyscy zdają sobie sprawę, że jest to tak naprawdę tylko podstawowe świadczenie, które umożliwi emerytowi jedynie skromne życie i zaspokojenie podstawowych potrzeb. Aktualnie maksymalna kwota, którą można uzyskać wynosi £230.25 tygodniowo, co przekłada się na około £921 miesięcznie. Emerytura państwowa jest waloryzowana corocznie poprzez tzw. triple lock, czyli system, który ma zapewnić, że emerytura nie zostaje „zjedzona” przez inflację.

      Jakie są problemy z emeryturą państwową w UK?

      Problemy ze state pension

      Na pierwszy rzut oka wydaje się, że kwota £921 powinna wystarczyć do przeżycia, ale należy pamiętać, że nie wszyscy ją otrzymają. Jest to maksymalne świadczenie i aby je otrzymać, należy odprowadzać w pełni składki National Insurance przez okres aż 35 lat. Nie wszyscy spełnią ten warunek. Wiele osób nie odprowadza składek – np. pracuje dorywczo czy „na czarno”, ma przerwy w zatrudnieniu opiekując się dziećmi, przyjeżdża do UK na kilka czy kilkanaście miesięcy następnie wyjeżdża do Polski by wrócić za jakiś czas, etc. Niższy okres opłacania składek przełoży się automatycznie na niższe świadczenie. Ktoś, kto odprowadzał składki przez 20 lat otrzyma co tydzień tylko około £131, a osoba która odprowadzała składki przez 10 lat, tylko £65. Czy można za to wygodnie żyć? Raczej nie…

      Problem drugi to data otrzymania świadczenia. Z uwagi na powiększający się okres średniej długości życia i problemy z finansami publicznymi, okres wypłaty państwowej emerytury jest i będzie odraczany. Obecnie planuje się, że większość osób otrzyma świadczenie w wieku 67 lub 68 lat, ale nie ma takiej gwarancji. Wiek, w którym przejdziemy na państwową emeryturę można sprawdzić na stronie rządowej. Zwróć jednak uwagę na zapis „The State Pension age is under review and may change in the future„. Okazuje się, że podany wiek jest jedynie prognozą i możliwe jest, że wiele osób uzyska świadczenie w wielu 69, 70 lat lub później!

      Załóżmy jednak, że doczekaliśmy do momentu otrzymania państwowej emerytury i jesteśmy szczęśliwcami, którzy otrzymują pełne świadczenie. Czy można przeżyć za £921 miesięcznie? Prawdopodobnie tak, ale istotnym warunkiem jest tutaj fakt posiadania spłaconej nieruchomości. Jeżeli udało nam się wcześniej kupić dom i go spłacić, sytuacja nie będzie aż tak trudna. Nie będzie kolorowo ale będziemy mogli co miesiąc opłacić council tax i kupić żywność, ubrania, etc. Zaspokoimy w każdym razie swoje podstawowe potrzeby, ale tylko do momentu, w którym będziemy wymagać opieki. Opieka nad osobami starszymi w UK jest bardzo droga i wbrew pozorom, pomoc państwa jest w tym zakresie dość ograniczona. Nie mając oszczędności i dodatkowych źródeł dochodu, musimy liczyć się z faktem, że w pewnym momencie może zabraknąć nam na nią pieniędzy i albo jej nie otrzymamy, albo nasza rodzina będzie musiała nam ją zapewnić. Pewnym rozwiązaniem w będzie w takiej sytuacji sprzedaż nieruchomości, ale i to może być problematyczne (możemy np. chcieć przekazać spadek rodzinie i trudno nam będzie sprzedać dom).

      Kiedy dostanę emeryturę w UK?

      Wróćmy jednak do wcześniejszej sytuacji i zmieńmy założenie o posiadaniu nieruchomości. Osoby, które będą musiały wynajmować, nawet otrzymując pełną emeryturę będą w znacznie gorszej sytuacji. Oczywiście wiele zależy od miejsca zamieszkania – sprawdźmy więc szybko jak wygląda to w Worcester, czyli mieście w którym mieszkam (wydaje mi się, że obowiązują tu średnie opłaty – jest taniej niż w Londynie, ale też drożej niż na północy Anglii i w większości miejsc w Szkocji i Walii). Osoba samotna może w Worcester wynająć przyzwoicie wyglądający pokój (shared house) za około £500 miesięcznie. Natomiast para osób może wynająć dom/mieszkanie z jedną sypialną za około £500-£650 miesięcznie. Wynajęcie nieruchomości i wydatki z tym związane obniżą kwotę, którą będziemy mogli wydać. Samotnej osobie po wynajęciu pokoju za £500 miesięcznie na wszystkie wydatki zostanie tylko £421. Natomiast parze emerytów wynajmujących dom za £550, pozostanie na wydatki £1290. I w tym wypadku prawdopodobnie przeżyją ale jakość ich życia raczej nie będzie satysfakcjonująca.

      No ale co z powrotem do Polski, przecież tam jest znacznie taniej! Osobiście podchodziłbym do tego z pewnym dystansem. Rzeczywiście koszty życia w Polsce są obecnie znacznie niższe i po wymianie funtów na złotówki możemy kupić większą ilość towarów. Trudno jednak wyrokować jak będzie to wyglądać za kilkadziesiąt lat. Wydaje mi się, że różnica w cenach między dwoma krajami będzie stopniowo się zacierać. Już dzisiaj bywa, że niektóre towary w UK są tańsze niż w Polsce. Ponadto nie ma żadnej gwarancji, że w przyszłości cena funta w stosunku do złotówki pozostanie na obecnym poziomie. W ciągu ostatnich kilku lat cena funta spadła z 6 PLN do poziomu 5 PLN czyli o niemal 17%. Co zrobimy jeśli nasza emerytura z UK stopnieje o jedną czwartą lub więcej? Gdzie będziemy mieszkali w Polsce? Czy kupimy nieruchomość czy będziemy musieli wynajmować? (obie opcje stają się coraz droższe) Czy zdecydujemy się na wyjazd w sytuacji gdy nasze dzieci zostaną w UK? Jak poradzimy sobie wtedy z samotnością? Kto pomoże nam w opiece?

      Jak widać, powrót do Polski również niesie ze sobą kilka znaków zapytania i niebezpieczeństw.

      Czy powrót do polski rozwiąże problemy finansowe?

      Co możemy zrobić w tej sytuacji?

      Wydaje mi się, że warto podjąć kilka kroków, które zwiększą otrzymywane świadczenia i zabezpieczą naszą przyszłość. Doskonale rozumiem, że osoby, które mają po 20 czy 30 lat nie chcą się tym zajmować. Myślą że mają na to dużo czasu. Rzeczywiście tak jest, ale z dwóch powodów warto się tym zająć jak najszybciej. Po pierwsze, podejmując pewne kroki wcześniej, mamy więcej czasu na odkładanie pieniędzy. Jeżeli ktoś planuje przejść na emeryturę w wieku 60 lat i ma obecnie 25 lat to może odkładać pieniądze przez kolejne 35 lat. Podejmując decyzje w wielku 45 lat, liczba lat, w których odkłada pieniądze zmniejszy się do 15. Drugim powodem jest to, że odłożone przez nas na emeryturę pieniądze mogą być gdzieś inwestowane. Jeżeli zaczniemy wcześniej, mamy większe szanse na rentowność tej inwestycji. Odsetki uzyskane w pierwszych latach będą ponownie inwestowane i przyniosą kolejne odsetki, które ponownie będą inwestowane i tak w kółko.

      Załóżmy, że ktoś inwestuje co miesiąc £150 i uzyskuje średni zwrot z inwestycji na poziomie 4% rocznie. Jeżeli będzie to robił przez 15 lat to suma, którą na koniec uzyska (tzw. pension pot) wyniesie £36,913. Jeżeli jednak będzie to robić przez okres 35 lat, pension pot wyniesie znacznie więcej bo £137,059!

      Reasumując, jeżeli zależy nam na wyższej emeryturze, zacznijmy działać już dzisiaj i to bez względu na wiek. Jeżeli masz 25 lat, jest szansa na wypracowanie dużej emerytury. Jeżeli masz 50, tym bardziej powinnieneś o to zadbać, ponieważ czas na wypracowanie wyższego świadczenia będzie znacznie mniejszy.

      Po tych ogólnych rozważaniach, przedstawię wam 3 bardziej konkretne pomysły na to co możemy zrobić aby mieć wyższą emeryturę. Dodam od razu, że nie jestem osobą uprawnioną, do profesjonalnego doradzania klientom i że prezentuje tutaj tylko mój prywatny pogląd.

      Czy warto inwestować?

      3 sposoby na wyższą emeryturę w UK

      #1 Zwiększ swoje szanse na pełną państwową emeryturę

      Aby otrzymać pełną państwową emeryturę musisz odprowadzać składki National Insurance przez okres 35 lat. Część osób nie odprowadza lub nie odprowadzała składek, istnieje jednak możliwość nadpłacenia i w ten sposób „załatania składkowych dziur”. W naszym serwisie jest bardziej szczegółowy artykuł na ten temat – „Emerytura w UK – Co musisz wiedzieć?” Jeden rok odprowadzonych składek zwiększa wysokość emerytury o około £7 tygodniowo, czyli £364 w ciągu każdego roku otrzymywania emerytury. Jeżeli uzupełnienie przerwy w składkach wynosi £400, to sądzę, że warto nadpłacić (zwłaszcza jeśli jesteśmy w starszym wieku i być może zabraknie nam czasu na wypracowanie 35 lat). Innymi słowy, możemy nadpłacić jednorazowo £400 i co roku otrzymywać dodatkowe £364.

      To dość zawiły problem, więc jeżeli po przeczytaniu artykułu na ten temat masz jakieś dodatkowe pytania, to umieść je w komentarzu poniżej, chętnie odpowiem. Generalnie w tym punkcie chodzi o to aby sprawdzić ile składek odprowadziliśmy (Check your State Pension) i uzupełnić istniejące luki. Zwiększy to nasze szanse na uzyskanie pełniej państwowej emerytury i może ułatwić szybsze odejście z pracy. Jeżeli np. w wieku 60 lat mamy oszczędności albo dodatkową emeryturę i 35 lat odprowadzonych składek, możemy przestać pracować i zaczekać 10 lat do państwowej emerytury korzystając w tym czasie z innej emerytury lub oszczędności. Jeżeli natomiast ktoś w tym samym wieku odprowadzał składki przez 30 lat, to będzie musiał przepracować jeszcze 5 lat, aby uzyskać pełną państwową emeryturę.

      Drugi sposób, z którego mogą skorzystać osoby niepracujące, aby zacząć wpłacać składki, to rozpoczęcie działalności gospodarczej. Składni emerytalne są dosyć niskie, a większość osób ma jakieś umiejętności i może mniej lub bardziej skutecznie prowadzić działalność gospodarczą. Jeżeli brakuje nam pomysłów, możemy zwyczajnie pod szyldem firmy zacząć sprzedawać coś na Ebayu. Nawet jeśli nasza firma nie osiągnie świetnych dochodów, składki będą odprowadzane i zdobędziemy kolejne lata uprawniające nas do otrzymania emerytury.

      Uzupełnij luki w rekordzie składkowym

      #2 Skorzystaj z emerytury pracowniczej (Workplace pension)

      State pension, czyli państwowa emerytura jest tylko jednym z dostępnych świadczeń emerytalnych w UK. Rząd zobowiązuje przedsiębiorców, aby przygotowali dla swoich pracowników dodatkowe świadczenie, jakim jest Workplace pension. Jeżeli pracujesz na etacie to najprawdopodobniej możesz skorzystać z Workplace pension (najlepiej porozmawiaj w swojej firmie z osobą, która się tym zajmuje, sprawdź też korespondencje, powinieneś co roku otrzymywać pension statement). Działa to tak, że zarówno pracodawca jak i pracownik wpłacają pewną kwotę pieniędzy na specjalne konto emerytalne pracownika, a następnie te pieniądze są gdzieś inwestowane. Inwestycje te są bardziej lub mniej ryzykowne, dlatego ważne jest aby dowiedzieć się gdzie pieniądze są inwestowane i jakie jest ryzyko. Workplace pension jest w mojej ocenie korzystnym rozwiązaniem. To tak jakby pracodawca pytał Cię, czy chcesz pieniądze za darmo. Aby je otrzymać musisz jednak odrobinę wpłacić sam i pieniądze te będą zamrożone do momentu gdy osiągniesz 55 rok życia (być może okres ten się jeszcze wydłuży). Jeśli chodzi natomiast o ryzyko inwestycyjne, mówimy tutaj o dłuższej perspektywie czasowej, co powoduje, że nie jest ono zbyt wielkie i jest szansa, że w ogólnym rozrachunku „zarobimy”.

      Największy popełniany błąd to … nie korzystanie z workplace pension. Istnieje możliwość rezygnacji (opt out) i wielu pracowników to robi, czyli de facto nie chce pieniędzy oferowanych przez pracodawcę. Chcesz pieniądze za darmo? Nie, dziękuję :) Jeżeli w Twoim zakładzie pracy jest workplace pension, skorzystaj z tej opcji! Może to zabrzmi niewiarygodnie ale uwierz mi, i Ty najprawdopodobniej będziesz mieć 55 i więcej lat :) Wiele osób uważa, że lepiej ulokuje i zainwestuje swoje pieniądze w praktyce, jednak okazuje się, że pieniądze zamiast być inwestowane są przejadane i osoby takie muszą pracować do momentu otrzymania emerytury państwowej, czyli około 70 roku życia. Składki na workplace pension nie są z reguły wysokie i ich nie odczujesz, a mogą umożliwić szybsze odejście z pracy i wyższe świadczenie emerytalne przez wiele lat.

      Drugie niebezpieczeństwo przy tym świadczeniu z punktu widzenia pracownika leży po stronie pracodawców. Nie oszukujmy się, wpłacanie dodatkowych składek jest kolejnym wydatkiem pracodawcy zwiększającym ogólny koszt pracy pracownika. Pracodawcy decydują się więc na minimalne wpłaty, które niewiele zmienią (chyba aktualnie minimalna kwota to 3% zarobków pracownika). Jeżeli nasze zarobki są niskie albo pracujemy w niepełnym wymiarze godzin, nasze konto emerytalne jest zasilane bardzo powoli i może okazać się, że przez wiele lat uskładaliśmy jedynie kilka tysięcy funtów. Lepszy rydz niż nic :), ale 3-4 tysiące funtów nie pozwolą nam raczej na szybsze odejście z pracy, ani nie poprawią jakości naszego życia na emeryturze. Skontaktuj się z pracodawcą i zapytaj, czy jest możliwość zwiększenia wpłacanych składek. Część pracodawców się zgodzi. Jeżeli spotkasz się z odmową, nie przejmuj się. Skontaktuj się z firmą, która zarządza funduszem emerytalnym i dowiedz się czy możesz wpłacać bezpośrednio, już poza firmą. Jeżeli i tutaj spotka Cię niepowodzenie, przejdź do punktu 3 :)

      Czym jest workplace pension?

      #3 Uruchom prywatną emeryturę (Personal pension)

      Personal czy private pension jest kolejnym świadczeniem, z którego mogą skorzystać zarówno osoby zatrudnione, jak i samo-zatrudnione. Taka emerytura jest bardzo ważna, zwłaszcza w wypadku tych ostatnich, osoby prowadzące działalność gospodarczą i nie mają dostępu organizowanych przez pracodawcę workplace pensions. Jak zawsze w naszym serwisie odnajdziesz większy artykuł z większą ilością informacji: Prywatna emarytura SIPP, co to jest i jak zacząć?. Podam tutaj jednak kilka podstawowych faktów. Generalnie prywatna emerytura polega na przekazywaniu składek do firmy, która następnie inwestuje gdzieś nasze pieniądze. Dodatkowym plusem jest to, że korzystając z private pension otrzymujemy bonus od rządu w wysokości 20% (relief at source) czyli wpłacając powiedzmy £100 na prywatną emeryturę, na konto de facto wpłynie £120 :) (działa to tylko dla basic rate tax payers).

      No dobrze, wiemy że to korzystne, ale jak zacząć? Na rynku jest setki firm, które się tym zajmują, co powoduje pewien chaos. Inwestycje tego typu niosą ze sobą pewne ryzyko co również skutkuje pewną nieufnością ze strony klientów.

      Osobiście wszystkich zachęcam do zainteresowanie się tą tematyką i decydowania samemu w co firma ma zainwestować. Dobrym serwisem, z którego można skorzystać jest Nutmeg.com. Inną drogą jest są inwestycje w fundusze pasywne czyli takie, które podążają za całym rynkiem lub jego częścią. Chyba najlepszą opcją na rynku, z której możemy skorzystać są fundusze Vanguard (sam Vanguard nie oferuje jeszcze private pension ale fundusze można kupić na innych platformach). Oczywiście to jedynie dwie możliwości z całej rzeszy. Nic nie stoi też na przeszkodzie aby uzyskać profesjonalną poradę w tym względzie i dopiero wtedy podjąć decyzje (kilka pomocnych linków w sekcji poniżej).

      Innym dobrym sposobem na większą emeryturę będzie korzystanie z kont ISA, np. Lifetime ISA, któremu poświęciliśmy oddzielny artykuł. Takie konta są zupełnie zwolnione z podatku, a w przypadku Lifetime ISA rząd dodaje od siebie aż 25% zebranej przez ciebie kwoty.

      Przydatne linki

      Myślę, że kwestia emerytury jest dosyć ważne i zachęcam Was do poczytania jeszcze na ten temat. Oto linki do kilku źródeł gdzie odnajdziecie więcej informacji.

      • The Pension Advisory Service – chyba najlepsza strona internetowa z dużą ilością informacji. W razie pytań możemy szybko skontaktować się za pośrednictwem czatu z pracownikiem serwisu i otrzymać odpowiedź.
      • Pensions and retirement (Money Advice Service) – sekcja o emeryturach rządowej strony Money Advice Service
      • Pensionwise.gov.uk – kolejna strona rządowa z informacjami na temat emerytur w UK. Osoby powyżej 50 roku życia mogą uzyskać bezpłatną poradę od niezależnego eksperta do spraw emerytur
      • Wszystko o emeryturze w Anglii – 130 stronicowy ebook autorstwa Radka Salaka (wymagana rejestracja przed pobraniem)
      • Hargreaves Lansdown SIPP guide* – raport wyjaśniający Self-invested personal pension (pobranie raportu po podaniu danych)
      • 10 pension mistakes* – raport na temat błędów, które można popełnić inwestując z myślą o emeryturze (pobranie raportu po podaniu danych)
      • How to Retire at 55* – poradnik jak przejść na emeryturę w wieku 55 lat (pobranie po wpisaniu danych).

      To wszystko tym razem, mam nadzieję, że te informacje się przydadzą. Jak zawsze zachęcam do zadawania pytań. Dzięki z góry!

    • Opinie o Wise (TransferWise)

      Opinie o Wise (TransferWise)

      W tym wpisie na naszym blogu przeczytasz opinie o Wise (dawnej TransferWise), firmie świadczącej usługi przelewów międzynarodowych.

      Ponieważ sam od kilku lat wysyłam pieniądze za pośrednictwem Wise i jako aktualny klient mogę udzielić kilku informacji.

      opinie o wise

      Moja prywatna opinia o TransferWise i Wise

      Generalnie jestem bardzo zadowolonym klientem mam zdecydowanie pozytywną opinię o firmie. Dosyć rzadko wysyłam pieniądze za granicę, ale w ciągu ostatnich kilkunastu lat używałem Transferwise ponad 20 razy. Wysyłałem zarówno złotówki do Polski, jak i inne do kilku państw europejskich: Rumunii, Włoch i Francji.

      Niemal wszystkie transakcje były realizowane bezproblemowo i zawsze pieniądze szybko i bezpiecznie trafiały na wskazane konta bankowe. Jedynie raz Transferwise przy transakcji biznesowej poprosił o jakiś dokument, potwierdzającym istnienie mojej firmy. Sądzę, jednak, że nie była to wina firmy, lecz wypełnienie obowiązku nałożonego przez brytyjski nadzór finansowy. W każdym razie wysyłka pieniędzy zawsze kończyła się sukcesem, przelewy były szybko realizowane, a proponowany kurs wymiany funta na inne waluty był zawsze konkurencyjny.

      Od kilku lat w naszej tabelce przelewy do Polski porównujemy oferty kilku czołowych firm transferowych i niemal niezmiennie Transferwise jest na górze tabeli z uwagi na korzystny kurs wymiany funta na złotówkę. Przypomnę tylko, że Wise przy transferach międzynarodowych stosuje tzw. The Mid-Market Rate.

      The Mid-Market Rate to średni kurs rynkowy (czasami nazywany kursem międzybankowym) między ceną kupna i sprzedaży dowolnych dwóch walut w dowolnym momencie.
      Średni kurs rynkowy jest uważany za najuczciwszy, najbardziej przejrzysty kurs wymiany walut na całym świecie.

      Kolejną zaletą firmy jest bardzo intuicyjna aplikacja mobilna Wise, pozwalająca na wysyłkę pieniędzy wprost z telefonu komórkowego. Wystarczy zarejestrować się w serwisie, pobrać aplikację, określić płatności i zdefiniować odbiorców. Cały proces trwa zaledwie kilka minut i umożliwi nam wysyłkę pieniędzy do dowolnego miejsca niemal na całym świecie.

      Jeżeli przekonałem Cię do skorzystania z usług Wise, kliknij przycisk poniżej, zarejestruj się i pobierz aplikację!

       

      Zarejestruj się w Wise

      Transferwise – opinie innych klientów

      Oczywiście moja pozytywna opinia niewiele znaczy i warto sprawdzić opinie większej liczby klientów firmy. Możemy to szybko zrobić, odwiedzając serwis Trust Pilot. Odnajdziemy tam opinie i recenzje ponad 130 tysięcy firmy. Są one również pozytywne. Średnia ocen uzyskanych przez Wise wynosi 4.3 na 5 możliwych. Jak zawsze trafiają się opinie negatywne i garstka niezadowolonych klientów. Sądzę jednak, że w tej sytuacji warto skupić się na średniej ocenie, która jak widać, jest zdecydowanie pozytywna.

      To właściwie wszystko na ten temat. Myślę, że warto skorzystać z usług Wise (Transferwise). Jak zawsze jednak zachęcam do cyklicznego porównywania ofert wielu firm i wybieranie najlepszej. To, że Transferwise aktualnie świadczy dobre usługi i ma dobre opinie klientów, nie oznacza, że inne firmy nie mają ciekawych rozwiązać. Rynek przelewów międzynarodowych prężnie się rozwija i niewykluczone, że ktoś ma lepszą ofertę.

      Zachęcam również do komentowania artykułu i dzielenia się własnymi opiniami na temat Transferwise w komentarzach.

    • Ile powinienem oszczędzać co miesiąc w UK?

      Ile powinienem oszczędzać co miesiąc w UK?

      Każdy emigrant dobrze wie, że życie w Wielkiej Brytanii oferuje wiele możliwości – lepsze zarobki, niezależność i dostęp do szerokiej gamy usług socjalnych. Jednakże, nie można zapominać także o wyzwaniach, zwłaszcza jeśli chodzi o zarządzanie finansami. Jak powszechnie wiadomo, koszty życia na Wyspach są dosyć wysokie, natomiast codzienne wydatki, takie jak czynsz, rachunki czy transport, mogą pochłaniać znaczną część naszych zarobków. W związku z tym, wielu polskich emigrantów, mieszkających na co dzień w UK, nawet tych dobrze zarabiających, zastanawia się, ile powinni oszczędzać w ciągu jednego miesiąca, aby czuć się bezpiecznie i systematycznie poprawiać swoją stabilność finansową.

      Ile powinienem oszczędzać co miesiąc w UK?
      Ile powinienem oszczędzać co miesiąc w UK?

      Oszczędzać trzeba rozsądnie. Comiesięczne odkładanie pieniędzy to nie tylko sposób na zapewnienie sobie stabilności w przypadku nieprzewidzianych sytuacji, takich jak utrata pracy, nagłe wypadki lub choroby. To także narzędzie umożliwiające realizację długoterminowych planów, chociażby takich jak zakup własnego mieszkania, nowy samochód, wcześniejsza emerytura czy inwestycja w przyszłość naszych dzieci. Nasuwa się jednak pytanie: „Ile oszczędzać?”. Problem w tym, że nie ma jednej uniwersalnej kwoty, którą każdy powinien odkładać. W końcu, wszystko zależy od naszej indywidualnej sytuacji finansowej, trybu życia, niezbędnych wydatków oraz celów, jakie sobie stawiamy.

      W dzisiejszym wpisie zastanowimy się na tym, jakie czynniki wpływają na możliwości odkładania pieniędzy w UK, jak powinno się oszczędzać oraz ile realnie można odkładać przy różnych miesięcznych zarobkach. Sprawdzimy też, jak efektywnie zarządzać swoimi finansami, aby móc cieszyć się większą swobodą i stabilnością. W związku z tym, jeżeli interesuje Cię ten temat i chcesz dowiedzieć się ile powinieneś oszczędzać co miesiąc w UK, koniecznie zostań z nami!

      Dlaczego warto oszczędzać?

      Zanim przejdziemy do głównej części dzisiejszego wpisu, czyli do samych liczb, zacznijmy do podstaw, które są również ważne. Zastanówmy się zatem, dlaczego warto oszczędzać?

      Dlaczego warto oszczędzać?
      Dlaczego warto oszczędzać?

      Nie można zaprzeczyć, że oszczędzanie, niezależnie od odkładanej kwoty, pozytywnie wpływa na naszą stabilność finansową, ponadto, jest też jej kluczowym elementem, który znacząco na nią wpływa. Przyzwoita sytuacja finansowa jest naszą poduszką bezpieczeństwa, która chroni nas przed nagłymi wydatkami, których nie możemy się spodziewać. Ponadto, zwłaszcza będą emigrantem, trzeba o nią dbać. Życie w Wielkiej Brytanii oferuje wyższe zarobki i lepszy standard życia, natomiast, niespodziewane wydatki lub nagłe zmiany, chociażby w sytuacji zawodowej, mogą szybko doprowadzić do problemów finansowych. Dlatego też, regularne oszczędzanie jest niezwykle istotne w życiu emigranta.

      Nieprzewidziane wydatki i sytuacje kryzysowe

      Każdy dobrze wie, że życie bywa nieprzewidywalne – nagła utrata pracy, choroba, zepsuty samochód czy podwyżka czynszu – takie przykre sytuacje, mogą przytrafić się każdemu w najmniej spodziewanym momencie. Posiadając poduszkę finansową, można uniknąć stresu i pożyczek, po które często sięgamy w kryzysowych sytuacjach. Właśnie dlatego, warto oszczędzać.

      Planowanie przyszłości

      Zmieniając trochę nastrój, warto wspomnieć również o tym, że oszczędzanie to nie tylko zabezpieczenie na czarną godzinę, ale także sposób na skuteczną realizację długoterminowych planów. Dla każdego może być to coś zupełnie innego, zakup własnego mieszkania, rozbudowa domu, inwestycja w edukację dziecka, założenie własnej firmy lub nawet zakup nowego samochodu czy wyjazd na zagraniczne wakacje. Oszczędzać możesz w dowolnym celu. Regularne odkładanie pieniędzy daje nie tylko bezpieczeństwo w kryzysowych sytuacjach, ale także większą swobodę w podejmowaniu decyzji życiowych i planowaniu większych wydatków.

      Lepsza jakość życia i mniej stresu

      Uwierzcie, że świadomość posiadania oszczędności, daje poczucie bezpieczeństwa i komfortu psychicznego. Jest to szczególnie ważne, kiedy musimy jednocześnie dbać o swoje życie prywatne, zawodowe i czasem również o dobrobyt naszych dzieci. Brak długów i regularne oszczędzanie sprawiając, że codzienne życie staje się zdecydowanie mniej stresujące. Ponadto, odkładanie pieniędzy to również możliwość korzystania z lepszej jakości życia. Dzięki oszczędnością możemy realizować swoje pasje, podróżować czy inwestować w przyszłość naszych dzieci, zdrowie i edukację.

      Dlaczego warto oszczędzać? – Lepsza jakość życia i mniej stresu
      Dlaczego warto oszczędzać? – Lepsza jakość życia i mniej stresu

      Zatem, nie ma co do tego najmniejszych wątpliwości, że warto oszczędzać. Odkładanie pieniędzy w UK to nie tylko kwestia finansowej odpowiedzialności, ale również przepis na zwiększenie swojej niezależności i stabilności. Nieważne jest to, czy oszczędzamy gotówkę na „czarną godzinę”, większe cele czy po prostu dla własnego spokoju – regularne odkładanie pieniędzy zawsze przynosi korzyści.

      Ile powinienem oszczędzać co miesiąc w UK?

      Wiemy już, dlaczego warto oszczędzać, w związku z tym, czas przejść do najważniejszej części dzisiejszego wpisu, sprawdźmy zatem, ile powinniśmy oszczędzać co miesiąc w UK?

      Ile powinienem oszczędzać co miesiąc w UK?
      Ile powinienem oszczędzać co miesiąc w UK?

      Zacznijmy od tego o czym już w pewnym sensie wspominaliśmy, mianowicie, nie ma jednej, uniwersalnej kwoty, którą każdy powinien odkładać do swojej skarbonki co miesiąc, po każdej wypłacie wynagrodzenia – wszystko zależne jest od naszych dochodów, wydatków, stylu życia oraz indywidualnych celów finansowych. Natomiast, istnieją jednak pewne zasady, które mogą pomóc w ustaleniu optymalnej sumy oszczędności.

      Zasada 50/30/20

      Zacznijmy od czegoś, o czym prawdopodobnie cześć z Was już wcześniej słyszała. Mianowicie, zasada 50/30/20 jest jednym z najpopularniejszych modeli zarządzania finansami, a polega ona na tym, że:

      • 50% dochodów przeznaczamy na potrzeby podstawowe (czynsz, rachunki, jedzenie, transport);
      • 30% na wydatki uznaniowe (rozrywka, podróże, hobby);
      • 20% na oszczędności i spłatę długów.

      Jest to bardzo prosty podział, którego zdecydowanie polecamy się trzymać. Przykładowo, osoba zarabiająca miesięcznie 2 500 funtów netto, powinna odkładać przynajmniej 500 funtów z każdej swojej wypłaty. Natomiast, należy pamiętać, że zasada ta to tylko pewien wzór i sugestia, którą można modyfikować wedle indywidualnych potrzeb. W praktyce, zastosowanie jej może wyglądać inaczej – w droższych miastach, takich jak Londyn, koszty życia mogą pochłaniać większą części budżetu niż wspomniane 50%, co oznacza, że oszczędzać trzeba adekwatnie do swojej realnej sytuacji życiowej. Natomiast, zasada 50/30/20 jest naprawdę skuteczna i dostosowanie jej do indywidualnej sytuacji życiowej oraz finansowej może sprawić, że będzie ona dla nas jeszcze bardziej korzystna.

      Od czego zależy minimalna kwota oszczędności?

      Tłumacząc to jak oszczędzać przy wykorzystaniu zasady 50/30/20, wspomnieliśmy, że warto sposób ten dostosować pod indywidualną sytuację życiową i finansową. Fakt, jak powinno się to robić, łączyć się z pytaniem: „Od czego zależy minimalna kwota oszczędności?”.

      Ile powinienem oszczędzać co miesiąc w UK? – Od czego zależy minimalna kwota oszczędności?
      Ile powinienem oszczędzać co miesiąc w UK? – Od czego zależy minimalna kwota oszczędności?

      Dobrze wiemy, że nie każdy może pozwolić sobie na odkładanie 20% swojej miesięcznej pensji, natomiast podkreślmy to, że ważne jest, aby oszczędzać cokolwiek, szczególnie na początku. Minimalna kwota oszczędności w UK zależy od następujących czynników:

      • Wysokość zarobków – to logiczne, im wyższe jest nasze wynagrodzenie, tym większy procent możemy odłożyć;
      • Koszty życia – to jakie mieszkanie wynajmujemy, czy może posiadamy własne M, albo to w jakim mieście żyjemy, wpływa na nasze możliwości oszczędzania (np. mieszkając w mniejszym mieście, prawdopodobnie możemy odłożyć więcej, niż mieszkając w Londynie);
      • Zobowiązania finansowe – zanim zajmiemy się oszczędzaniem większych kwot, naszym priorytetem powinna być spłata ewentualnych długów i kredytów;
      • Cele finansowe – im szybciej chcemy osiągnąć konkretny cel (np. zakup mieszkania na własność), tym więcej pieniędzy powinniśmy oszczędzać.

      Jak dostosować oszczędności do swojej sytuacji?

      Tak jak już wspomnieliśmy, zaczynając oszczędzanie nie musimy od razu traktować zasady 50/30/20 jako wyroczni, może być to dla nas swego rodzaju sugestia, a nawet cel, do którego chcemy dążyć. Pamiętaj, że jeżeli nie jesteś w stanie oszczędzać 20% swojej miesięcznej pensji, zacznij od mniejszych kwot, np. 5-10% pensji i stopniowo zwiększaj tę wartość, gdy Twoja sytuacja finansowa się poprawi. Ponadto, warto zwiększyć swoje oszczędności można również poprzez zmniejszenie swoich wydatków (np. zmiana dostawców energii, ograniczenie jedzenia na mieście) lub zwiększenie dochodów (np. dodatkowa praca).

      Przykładowe scenariusze oszczędzania

      Skoro w dzisiejszym artykule skupiamy się na tym, ile powinniśmy oszczędzać, przyjrzyjmy się także przykładowym scenariuszom odkładania pieniędzy w oparciu o wcześniej opisaną zasadę 50/30/20:

      Ile powinienem oszczędzać co miesiąc w UK? – Przykładowe scenariusze oszczędzania
      Ile powinienem oszczędzać co miesiąc w UK? – Przykładowe scenariusze oszczędzania

      Pracownik fizyczny (np. budowlaniec) zarabiający 1 800 funtów netto miesięcznie:

      • Koszty życia: 1 300 funtów;
      • Możliwe oszczędności: 100-200 funtów.

      Specjalista IT (np. programista) zarabiający 3 500 netto miesięcznie:

      • Koszty życia: 1 750 funtów;
      • Możliwe oszczędności: 700-800 funtów.

      Pracująca rodzina z dwójką dzieci zarabiająca 4 500 funtów netto miesięcznie:

      • Koszty życia: 3 000 funtów;
      • Możliwe oszczędności: 700-800 funtów.

      Pamiętajmy, że każdy powinien skupić się na tym, aby oszczędzać adekwatnie do swojej sytuacji życiowej i finansowej. Natomiast, niezależnie od zarobków, warto odkładać przynajmniej niewielką część dochodu. Nawet naprawdę małe kwoty, mniejsze niż 100 funtów miesięcznie to krok w stronę większej stabilności finansowej i poczucia bezpieczeństwa.

      Chcesz dowiedzieć się ile zarabia się w Wielkiej Brytanii? Koniecznie przeczytaj naszą serię artykułów dotyczącą wynagrodzeń w różnych zawodach na Wyspach! (Część 1. Część 2.)

      Typowe błędy w oszczędzaniu i jak ich unikać?

      Po wcześniejszej części dzisiejszego wpisu wiecie już jak skutecznie oszczędzać i przede wszystkim ile, jednakże wiemy, że odkładanie pieniędzy nie jest w sumie takie łatwe. Istnieje wiele pułapek oraz błędów, które niestety przeszkadzają nam w oszczędzaniu. Duża część polskich emigrantów w UK, mimo dobrych intencji i poważnych planów, popełnia błędy, które sprawiają, że ich oszczędności są niewystarczające albo zdecydowanie za szybko się kurczą. Oto najczęstsze problemy i sposoby, jak ich unikać.

      Typowe błędy w oszczędzaniu i jak ich unikać?
      Typowe błędy w oszczędzaniu i jak ich unikać?

      Życie „od wypłaty do wypłaty”

      Zacznijmy od czegoś w sumie oczywistego, o czym jednak wiele osób nie pamięta. Podstawowym błędem, który przeszkadza w oszczędzaniu jest nieposiadanie określonego budżetu. W takiej sytuacji wydajemy pieniądze na bieżąco, nie zastanawiamy się nad przyszłością, ani nad tym na co konkretnie wydajemy i ile. Brak zaplanowanego budżetu sprawia, że pod koniec miesiąca nie zostaje nam nic do odłożenia.

      Typowe błędy w oszczędzaniu i jak ich unikać? – Życie "od wypłaty do wypłaty"
      Typowe błędy w oszczędzaniu i jak ich unikać? – Życie „od wypłaty do wypłaty”

      Jak tego uniknąć?

      • Stworzyć miesięczny budżet (np. na podstawie zasady 50/30/20) – ustalić ile gotówki, w ciągu miesiąca możemy przeznaczyć na konkretne wydatki oraz ile pieniędzy chcemy odłożyć;
      • Korzystanie z aplikacji służących do planowania finansów, może skutecznie ułatwić nam kontrolowanie swojego budżetu;
      • Automatyczne oszczędzanie – jeżeli wiesz, że miewasz problemy z systematycznością, ustaw automatyczny przelew na konto oszczędnościowe zaraz po wypłacie.

      Niekontrolowanie zbędnych wydatków

      O zbędnych wydatkach wspominaliśmy już kilkakrotnie w dzisiejszym wpisie – nie ma co do tego najmniejszych wątpliwości, że są one jednym z większych przeciwników oszczędzania. Subskrypcje, częste jedzenie na mieście, nieprzemyślane zakupy – te paradoksalnie „drobne” wydatki mogą znacząco zmniejszać nasze potencjalne oszczędności. Często nie zdajemy sobie nawet sprawy, ile pieniędzy miesięcznie wydajemy na zbędne przyjemności, bez których, jak najbardziej, moglibyśmy się obejść.

      Typowe błędy w oszczędzaniu i jak ich unikać? – Niekontrolowanie zbędnych wydatków
      Typowe błędy w oszczędzaniu i jak ich unikać? – Niekontrolowanie zbędnych wydatków

      Jak tego uniknąć?

      • Subskrypcje – staraj się przeglądać je regularnie, zastanów się nad tym, z których rzeczywiście korzystać i zrezygnuj z tych, które są Ci niepotrzebne;
      • Jedzenie na mieście – w ciągu ośmiu godzin w pracy oczywiste jest to, że musisz coś zjeść, zamiast wybierać pobliską restaurację ugotuj posiłek w domu, a na pewno oszczędzisz sporo pieniędzy;
      • Planuj swoje zakupy – wybierając się do marketu lub galerii handlowej zastanów się czego potrzebujesz, zrób listę i unikaj impulsywnych zakupów, które „wpadną Ci w oko”.

      Zapominanie o ulgach podatkowych i benefitach

      Pewnie część z Was, którzy mieszkają w UK od dłuższego czasu, dobrze o tym wie, jednakże, jeżeli niedawno przeprowadziłeś się na Wyspy koniecznie sprawdź jakie ulgi podatkowe oraz benefity Ci przysługują. W UK istnieje wiele form wsparcia finansowego, z których emigranci często nie korzystają, po prostu o nich nie wiedzą, albo myślą, że im się one nie należą. Ulgi podatkowe dla małżeństw, wsparcie w wychowaniu dziecka, programy oszczędnościowe (np. Lifetime ISA) to tylko przykładowe programy, z których mogą skorzystać osoby mieszkające na Wyspach.

      Typowe błędy w oszczędzaniu i jak ich unikać? – Zapominanie o ulgach podatkowych i benefitach
      Typowe błędy w oszczędzaniu i jak ich unikać? – Zapominanie o ulgach podatkowych i benefitach

      Jak tego uniknąć?

      • Research – jeżeli nie wiesz, jakie programy wsparcia finansowego Ci przysługują albo nie znasz się na ulgach podatkowych, po prostu poszukaj informacji na ten temat w Internecie (artykuły o niektórych programach znajdziesz na naszym portalu: ulga dla małżeństw, zwrot podatku za uniform, Universal Credit, benefity dla rodziców);
      • Dopłaty rządowe – być może część z Was o tym nie wie, ale brytyjski rząd oferuje wiele programów oszczędnościowych, z których mogą skorzystać również emigranci (pod warunkiem, że płacą podatki na terenie Wielkiej Brytanii);
      • Podatki – postaraj się optymalizować swoje podatki, jest to możliwe za sprawą takich programów jak: Personal Allowance czy Marriage Allowance.

      Odkładanie oszczędzania „na później”

      Ostatni podpunkt może wydawać się lekko absurdalny, jednakże sprostujmy. Wielu ludzi uważa, że zacznie oszczędzać, gdy będzie zarabiać więcej. Jest to bardzo duży błąd, jeżeli nie zaczniesz odkładać pieniędzy, jak zarabiasz mniej, tym bardziej nie będziesz ich odkładać, jak Twoja pensja wzroście. Ponadto, wraz ze wzrostem zarobków często rosną także wydatki. W związku z tym, warto postarać się zatem wyrobić dobry nawyk oszczędzania.

      Typowe błędy w oszczędzaniu i jak ich unikać? – Odkładanie oszczędzania "na później"
      Typowe błędy w oszczędzaniu i jak ich unikać? – Odkładanie oszczędzania „na później”

      Jak tego uniknąć?

      • Odłóż pierwszą kwotę – zacznij oszczędzać jak najszybciej, nawet jeśli na początku będą to małe kwoty, nie zrażaj się, prędzej czy później wyrobisz nawyk, który w przyszłości bardzo Ci się przyda;
      • Stały „wydatek” w budżecie – ustal sobie miesięczną kwotę, którą co miesiąc musisz przeznaczyć na oszczędności, traktuj te pieniądze jak niepodważalny „wydatek”;
      • Wykorzystaj zasadę „zapłać najpierw sobie” – przelewaj oszczędności na konto zaraz po wypłacie.

      Podsumowanie

      Oszczędzanie w Wielkiej Brytanii to bardzo ważny element budowania indywidualnej stabilności finansowej, co jest szczególnie istotne właśnie dla emigrantów, którzy muszą radzić sobie z wysokimi kosztami życia w UK i stresującą niepewnością przyszłości. Tak jak już podkreślaliśmy wielokrotnie, nie ma jednej, uniwersalnej kwoty, jaką każdy powinien oszczędzać. Natomiast, warto sugerować się chociażby zasadą 50/30/20 i dostosować ją do własnych zarobków i wydatków.

      Ile powinienem oszczędzać co miesiąc w UK? – Podsumowanie
      Ile powinienem oszczędzać co miesiąc w UK? – Podsumowanie

      Nie da się ukryć, że systematyczne odkładanie pieniędzy daje poczucie bezpieczeństwa, pomaga w realizacji długoterminowych, często kosztownych planów, a także chroni przed nagłymi wydatkami, bądź niezaplanowanymi kryzysami. Chcąc oszczędzać pieniądze w UK, należy też ustrzegać się typowych błędów, które to uniemożliwiają. Życie „od wypłaty do wypłaty”, nadmierne wydatki na zbędne przyjemności lub niekorzystanie z ulg podatkowych i benefitów, może znacząco utrudnić nam odkładanie pieniędzy.

      Podsumowując, niezależnie od tego, czy mieszkasz w UK na stałe od dłuższego czasu, czy planujesz roczny kilkuroczny pobyt na Wyspach w celu dorobienia się pieniędzy, oszczędzanie powinno być stałym elementem Twojego budżetu. Poprzez świadome zarządzanie pieniędzmi możesz nie tylko uniknąć problemów finansowych, ale także zwiększyć swoją niezależność i poprawić perspektywy na przyszłość.

      Koniecznie przeczytaj:

    • Jak nie przepłacać za transport publiczny w UK?

      Jak nie przepłacać za transport publiczny w UK?

      Transport publiczny w Wielkiej Brytanii jest jednym z najdroższych w Europie. Oznacza to niestety, że wysyłając dziecko do szkoły lub wybierając autobus jako sposób dojazdu do miejsca pracy, należy liczyć się z dodatkowymi miesięcznymi kosztami. Właśnie dlatego przygotowaliśmy ten artykuł, w którym omówimy strukturę transportu publicznego i doradzimy, w jaki sposób z niego korzystać, aby nie wydawać pieniędzy niepotrzebnie. Warto zaznaczyć, że system transportu publicznego jest zdecentralizowany, dlatego rodzaje i ceny biletów różnią się w zależności od regionu lub miasta. Ten fakt utrudnia szczegółowe omówienie sposobów na oszczędzanie pieniędzy w niektórych konkretnych przypadkach, dlatego w tym wpisie skupimy się na ogólnym omówieniu struktury transportu publicznego i uniwersalnych sposobach oszczędzania na transporcie publicznym.

      Bilety pociągowe – Co warto wiedzieć?

      Ceny biletów pociągowych będą się oczywiście różnić w zależności od trasy i przewoźnika, jednak istnieje kilka uniwersalnych zasad, o których warto wiedzieć, wybierając ten środek transportu. Wybierając bilet elastyczny na określoną datę i dzień, często dostępne warianty będą dzieliły się na Anytime tickets i Off-peak tickets. Pierwsza opcja jest dużo droższa, ponieważ pozwala na korzystanie z pociągów o każdej porze dnia, w tym w godzinach szczytu, kiedy pociągi są zatłoczone. Jest to zarazem najbardziej elastyczna i najdroższa opcja, z której zaleca się korzystać tylko w sytuacjach, kiedy nie ma innej możliwości. Tańszą alternatywą są bilety Off-peak, które są również elastyczne, jednak nie są ważne w godzinach szczytu, czyli zazwyczaj do godziny 9.30 i między 16.00 a 19.00 w dni robocze. W weekendy Off-peak tickets zazwyczaj działają przez cały dzień. Aby sprawdzić, jakie godziny są traktowane jako Off-peak, należy odwiedzić stronę internetową przewoźnika. Jeśli jest taka szansa, warto dostosować swoje godziny podróży do harmonogramu, co pozwoli zaoszczędzić naprawdę znaczną kwotę.

      Bilety pociągowe w UK

      System Railcards

      W Wielkiej Brytanii dostępne są tzw. Railcards. Są to karty zniżkowe, które można zakupić na rok (w niektórych przypadkach na 3) i gwarantują zniżki na bilety kolejowe. Istnieje aż 9 rodzajów Railcard, z których każda jest przeznaczona dla kogoś innego i oferuje różne warunki. Poniżej w tabeli przedstawimy dostępne rodzaje Railcards.

      Rodzaj kartyDla kogo?ZniżkaCena za rok
      16-17 SaverOsoby w wieku 16 i 17 lat50%£35
      16-25 RailcardOsoby w wieku od 16 do 25 lat1/3£35
      26-30 RailcardOsoby w wieku od 26 do 30 lat1/3£35
      Senior RailcardOsoby w wieku 60 lat i starsze1/3£35
      Two Together RailcardOsoby, które podróżują we dwójkę1/3£35
      Family and Friends RailcardGrupy:
      Maksymalnie 4 osoby dorosłe
      Maksymalnie 4 dzieci      		1/3 dla dorosłych
      60% dla dzieci      		£35
      Network RailcardOsoby podróżujące w obrębie strefy „Network”1/3£35
      Disabled Person RailcardOsoby z niepełnosprawnościami1/3£20
      Veterans RailcardWeterani wojenni1/3£35

      Jeśli dużo podróżujesz pociągami, inwestycja w Railcard może pomóc zaoszczędzić dużo pieniędzy na przejazdach.

      Split Ticketing – legalny sposób na obniżenie ceny biletu

      W Wielkiej Brytanii istnieje sposób na obniżenie ceny biletu, który jest zgodny z regulaminem przewoźników. Z różnych powodów cena biletu na całą trasę może być inna niż suma cen biletów na poszczególne odcinki tej samej trasy. Oznacza to, że dzieląc trasę na odcinki i kupując kilka biletów na ten sam pociąg, można zapłacić mniej. Oczywiście nie trzeba wysiadać z pociągu – ważne, aby posiadane bilety obejmowały łącznie całą trasę, jaką podróżny chce przejechać. Istnieją nawet aplikacje, za których pomocą można sprawdzić, czy da się podzielić daną trasę na odcinki i jednocześnie zapłacić mniej. Przykładami takich aplikacji są:

      Split Ticketing

      Podróżowanie autobusami, koleją miejską i metrem

      Z reguły w dużych miastach w UK dostępne są trzy możliwości:

      • Zakup biletu u kierowcy;
      • Zakup biletu przez aplikację mobilną:
      • W przypadku metra lub kolei zakup biletu papierowego w automacie;
      • Korzystanie z biletu okresowego.

      Jeśli ktoś korzysta z miejskiego transportu często i regularnie, to trzy pierwsze opcje będą dla niego najmniej opłacalne. Bilet okresowy wiąże się z wyższym jednorazowym wydatkiem, ale w przeliczeniu na tydzień, miesiąc lub rok okazuje się o wiele bardziej opłacalny. W odróżnieniu od systemu kolejowego, który charakteryzuje się większą jednolitością, system autobusowy bardzo się różni w zależności od regionu. W większych miastach metody płatności za transport będą inne od tych na wsi, gdzie często nadal przyjmowane są płatności gotówkowe. Jednak uniwersalną zasadą jest to, że jeśli z miejskiego transportu publicznego korzysta się dużo, warto zainwestować w bilet okresowy. Poniżej przedstawimy najważniejsze systemy biletowe dla dużych miast:

      MiastoTransport publiczny
      LondynTravelcard
      LiverpoolMerseytravel
      ManchesterBee Network Card
      BirminghamSwift Card
      GlasgowSmartcard
      EdynburgRidacard
      Transport miejski w UK

      Podróżowanie autokarami, czyli tańsza alternatywa dla pociągów

      W Wielkiej Brytanii jest wiele przewoźników oferujących najróżniejsze trasy autokarowe. Tę opcję warto rozważyć, ponieważ ceny przejazdów mogą być naprawdę niskie, szczególnie, gdy bilety zostaną zarezerwowane odpowiednio wcześnie. Wiele osób nie darzy autokarów sympatią, ponieważ kojarzą się one ze słabymi warunkami podróży. Jednak w ostatnich latach, dzięki postępowi technologicznemu, znacząco się one poprawiły. Często można spotkać autokary z zainstalowanym Wi-Fi, gniazdkami USB i wygodnymi fotelami. Jeśli więc planujesz dłuższą podróż po wyspie lub nawet poza nią (bo przewoźnicy często oferują trasy poza UK), warto rozważyć wybór autokaru. Warto również zaznaczyć, że często dostępne są karty zniżkowe dla osób, które chcą podróżować częściej.

      Poniżej przedstawimy najpopularniejszych przewoźników autokarowych w UK:

      • National Express – Największy przewoźnik autokarowy w UK, który obsługuje większość dużych miast i lotnisk;
      • Megabus – Również duży i ważny przewoźnik oferujący tanie bilety, które zaczynają się już od £1;
      • Flixbus – Popularny europejski przewoźnik, który działa również w UK;
      • Scottish Citylink – Najważniejszy przewoźnik na terenie szkocji;
      • Stagecoach;
      • Arriva Bus & Coach.

      Podsumowanie

      Istnieje kilka uniwersalnych zasad, którymi powinno się kierować używając transportu publicznego w UK. Przede wszystkim, należy dobrać odpowiednie bilety do swojej częstotliwości jazdy – jeśli korzystasz z publicznego transportu sporadycznie, lepszym pomysłem będą jednorazowe płatności za bilet. Jeśli jednak jeździsz często, warto rozważyć opłacenie biletu okresowego lub w przypadku pociągów, kartę zniżkową. W kwestii podróży koleją, należy mieć na uwadze godzinę o której zamierza się wsiąść w pociąg, aby uniknąć niepotrzebnych opłat za podróżowanie w godzinach szczytu. Polecamy również zainstalować aplikację do Split Ticketingu – dzięki temu można zaoszczędzić dużo na biletach.

    • Jak taniej kupić ubrania w UK?

      Jak taniej kupić ubrania w UK?

      w ostatnich latach, szczególnie wśród młodzieży, znacząco wzrosła popularność kupowania ubrań z drugiej ręki. Jest to doskonały przykład na to, że powinniśmy częściej inspirować się postawą młodszych pokoleń. Taki sposób zaopatrywania garderoby jest bardzo zdrowy ze względów środowiskowych i dotyczących praw człowieka – współczesny konsumpcjonizm przyczynił się do tego, że przemysł modowy generuje aż 92 miliony ton odpadów rocznie. Niestety, ten problem wciąż narasta. Jak podaje Earth.org, do końca obecnej dekady, liczba produkowanych odpadów ma wzrosnąć do 134 milionów ton rocznie.

      Jak taniej kupić ubrania w UK

      Cierpią na tym również obywatele ubogich krajów, w tym dzieci. Według statystyk organizacji UNICEF w światowej produkcji tekstyliów, ubrań i obuwia zatrudnione są miliony dzieci, które wykonują pracę niebezpieczną i nielegalną. Korzysta z tego branża fast-fashion, która polega na produkcji olbrzymiej liczby tanich ubrań w krótkim czasie, z czego duża część trafia na wysypiska. Z tych powodów warto zastanowić się, czy nie zmienić sposobu kupowania ubrań na tę bardziej przyjazną środowisku, co pozwala jednocześnie zaoszczędzić pieniądze.

      Platformy sprzedażowe

      Na rynku istnieje wiele platform internetowych, na których ludzie wystawiają na sprzedaż swoje nieużywane ubrania. Można tam znaleźć zarówno markowe elementy garderoby, jak i ubrania bez znanego loga, ale wyróżniające się bardzo dobrą jakością. Używane ubrania są znacznie tańsze niż te ze sklepu, nawet w przypadku rzeczy założonych tylko raz. Wystarczy, że metka zostanie zerwana, aby cena znacząco spadła. Przeszukując platformy sprzedażowe można natknąć się na naprawdę wiele tego typu ogłoszeń z ofertami, w których można znaleźć ubrania nowe lub prawie nowe, a kosztują połowę mniej niż w sklepie stacjonarnym. Oczywiście, takie rozwiązania również mają swoje wady – ubrań nie można przymierzyć ani zwrócić, jednak ze stale rosnącą liczbą użytkowników, istnieje duża szansa, że zakupiony przez nas przedmiot będziemy mogli sprzedać po podobnej cenie komuś innemu.

      Platformy do handlu odzieżą

      Platformy sprzedażowe są również dobrym pomysłem na dodatkowy zarobek. Wraz z rosnącą popularnością handlu ubraniami używanymi, pojawiły się osoby, które zarabiają na życie z znajdywania markowych przedmiotów w sklepach second-hand z odzieżą na wagę, a następnie odsprzedawania ich drożej. Jeśli masz trochę wolnego czasu, warto zastanowić się, czy nie masz w domu ubrań, których już nie nosisz – istnieje duże prawdopodobieństwo, że spodobają się one komuś innemu, a ty zarobisz na tym kilka funtów. Jeśli taka forma prowadzenia Side Hustle ci się spodoba, warto pomyśleć o małej, dodatkowej działalności w tym obszarze. Poniżej przedstawimy najpopularniejsze platformy sprzedażowe do handlu używanymi ubraniami.

      Vinted

      Platforma sprzedażowa jaką jest Vinted, zyskała w ostatnim czasie bardzo dużą popularność. Została stworzona w celu handlu używanymi ubraniami. Jest tam bardzo dużo opcji personalizowania wyszukań za pomocą filtrów i kategorii. Vinted gwarantuje również ochronę kupującego, która polega na gwarancji zwrotu pieniędzy za przedmiot uszkodzony lub niezgodny z opisem.

      Według statystyk z danych firmy, Vinted ma aż 18 milionów użytkowników w Wielkiej Brytanii. Jest to olbrzymia liczba, która gwarantuje szeroki wybór odzieży.

      Gdzie w internecie kupić używane ubrania?

      Depop

      Depop istnieje na rynku od dawna i jest również bardzo popularną platformą do handlu odzieżą. W odróżnieniu do Vinted, Depop jest brytyjską firmą, co sprawia, że prawie wszyscy jego użytkownicy są z UK, a jest ich aż 5 milionów.

      Platforma ta oferuje bardziej kompleksowe wyszukiwanie pod względem konkretnego stylu – można wybrać kategorie, takie jak preppy, countryside lub y2k.

      Ebay

      Ebay to popularna globalna platforma sprzedażowa, która posiada aż 175 milionów użytkowników, z czego 24 miliony są zlokalizowane w UK. Nie jest ona stworzona specjalnie do handlu odzieżą używaną, jednak ten segment jest dużą częścią platformy.

      Platformy internetowe do handlu odzieżą używaną

      Sklepy z ubraniami typu Second-hand

      Innym dobrym sposobem na kupowanie odzieży używanej są sklepy typu second-hand. Ich przewagą nad internetowymi platformami jest możliwość przymierzenia ubrań na miejscu. W Wielkiej Brytanii jest ich ponad 3800 i znajdują się w większości miast. Z reguły sklepy second-hand dzielą się na sklepy z odzieżą używaną importujące odzież w dużych ilościach z małą selekcją, z których wiele to sklepy charytatywne, oraz Vintage Shops, które oferują odzież używaną według selekcji właściciela. Sklepy „vintage” skupiają się na ubraniach staromodnych w dobrym stanie, co sprawia, że ceny są znacznie wyższe. Aby taniej kupować ubrania, warto wybrać się do sklepów importujących masowo odzież i sprzedających ją na wagę. Tam ceny są niskie, a z uwagi na dużą ilość importowanej odzieży, można znaleźć wiele elementów garderoby, które przypadną do gustu. Najpopularniejsze sieci sklepów second-hand w UK to:

      • British Heart Foundation;
      • Oxfam;
      • Cancer Research UK;
      • Sue Ryder;
      • Salvation Army;
      • Bernardo’s.
      Sklepy second hand

      Jak nie nabrać się na fałszywe promocje?

      Dla osób, którym zależy na kupowaniu ubrań w sklepach sieciowych, zebraliśmy wskazówki, które pomogą zapobiec kupowaniu ubrań na fałszywych promocjach. Wiele sklepów stosuje sztuczki psychologiczne i marketingowe, które sprawiają, że klient wierzy, że kupuje produkt po promocyjnej cenie. Aby uniknąć takiej sytuacji, warto zastosować się do naszych porad.

      • Sprawdź, czy sklep nie stosuje techniki „przekreślonych cen”. Oznacza to, że przed promocją podnosi ceny w taki sposób, aby klienci kupowali produkty na promocji po regularnych cenach. Aby to sprawdzić, skorzystaj z narzędzi do śledzenia cen, takich jak Google shopping lub PriceSpy i zobacz jak kształtowała się cena danego produktu na przestrzeni ostatnich miesięcy;
      • Nie daj się nabrać na sztuczne ograniczenia czasowe. Sklepy czasami nakładają na klientów presję czasu, aby nie zdążyli się oni poważnie zastanowić nad kupnem danego produktu. Jeśli kupujesz coś online, sprawdź czy pasek odliczający czas do końca promocji restartuje się po odświeżeniu. Jeśli tak, to znaczy że promocja jest ustawiona na stałe. W przypadku zakupów stacjonarnych warto dać sobie czas na zastanowienie się przed zakupem;
      • Porównaj ceny produktu w różnych sklepach. Może się okazać, że produkt w innym sklepie może być tańszy bez promocji niż w sklepie z „rabatem”
      • Nie ufaj wyprzedażom sezonowym. Często zdarza się, że ubrania na wyprzedaży mają tą samą cenę co przed rozpoczęciem promocji.
      • Korzystaj z cashbacku lub kodów rabatowych. Na rynku jest kilka aplikacji cashbackowych, takich jak Quidco lub TopCashback, które pozwalają na zwrot części pieniędzy za zakupy. Istnieją też wtyczki przeglądarkowe, które automatycznie wyszukują dostępne kody rabatowe na daną stronę.

      Podsumowanie

      Jest wiele powodów, dla których warto zacząć kupować ubrania używane. Nie tylko można zaoszczędzić dużo pieniędzy, ale również przyczynić się do ratowania środowiska i praw człowieka. W dobie Internetu jest dużo różnych możliwości na kupowanie odzieży o wiele taniej bez potrzeby wychodzenia z domu. Warto również sprawdzić się w samej sprzedaży – może to zaowocować atrakcyjnym dodatkowym zarobkiem.

    • Jak zmniejszyć koszty wychowania dziecka w UK – Programy wsparcia i ulgi

      Jak zmniejszyć koszty wychowania dziecka w UK – Programy wsparcia i ulgi

      Wychowanie swojego potomka w Wielkiej Brytanii łączy się z bardzo dużymi kosztami. Jak podaje magazyn The Times, łączny koszt wychowania dziecka do ukończenia 18. roku życia w UK szacuje się na kwotę £223,256. Oczywiście większość rodziców wspiera swoje dzieci także po ukończeniu przez nie 18 lat, co dodatkowo zwiększa koszty. Stworzyliśmy ten artykuł po to, aby uświadomić rodziców o ich możliwościach dotyczących oszczędzania pieniędzy na wychowaniu dziecka, oczywiście bez uszczerbku na jego dobrobycie. Przedstawimy w nim oferowane przez rząd programy wsparcia i dostępne ulgi dla rodziców. Podzielimy się również radami, które mogą pomóc w ograniczeniu niepotrzebnych wydatków związanych z wychowaniem dziecka na wyspach. Dodatkowo, polecamy nasz artykuł o pomocy dla kobiet w ciąży i osób z nowonarodzonymi dziećmi, gdzie można dowiedzieć się więcej o prawach, jakie im przysługują.

      Jak zmniejszyć koszty wychowania dziecka w UK

      Child benefit

      Jednym z najważniejszych programów rządowych o którym należy wspomnieć, jest Child Benefit, czyli zasiłek na dziecko. Przysługuje on osobom, które wychowują dzieci poniżej 16 roku życia lub do 20 roku życia, jeśli kontynuuje ono edukację w trybie dziennym. Poziom dochodu rodziców nie ma w tym przypadku znaczenia, jednak jeśli jeden z rodziców zarabia rocznie ponad £60,000, zasiłek ten podlega opodatkowaniu. Działa to na prostej zasadzie: Za każde £100 zarobione przez rodzica ponad progiem £60,000, podatek zwiększa się o 1%. Oznacza to, że rodzic pobierający Child Benefit i zarabiający £60,700, zapłaci 7% podatku. Child Benefit jest wypłacany co 4 tygodnie lub co jeden tydzień, w przypadku samotnego rodzica.

      Podanie można złożyć na stronie rządowej znajdującej się pod tym linkiem.

      Universal Credit

      Universal Credit to główny zasiłek dla mieszkańców Wielkiej Brytanii o niskich dochodach, który powstał stosunkowo niedawno i zastąpił wiele innych zasiłków, takich jak Child Tax Credit czy Working Tax Credit. Warto zapoznać się z Universal Credit w naszym artykule, który szczegółowo go omawia oraz sprawdzić, czy się do niego kwalifikujesz. Jeśli tak, Universal Credit oferuje kilka atrakcyjnych elementów, które mogą pomóc finansowo w wychowaniu dzieci.

      Child Element

      Child Element

      Rodzic wychowujący dzieci może otrzymać:

      • £333,33 na pierwsze dziecko urodzone przed 6 kwietnia 2017 roku;
      • £287.92 na drugie i kolejne dzieci urodzone przed 6 kwietnia 2017 roku;
      • £287.92 na pierwsze i drugie dziecko urodzone po 6 kwietnia 2017 roku.

      Dodatkowo, bez względu na to, czy rodzic pobiera już jakieś zasiłki w ramach Child Element, jeśli jego dziecko jest niepełnosprawne, może otrzymać £156,11 lub £487,58, w zależności od stopnia niepełnosprawności dziecka.

      Childcare Element

      W ramach Universal Credit, można również otrzymać zwrot do 85% kosztów za opiekę nad dziećmi. Opieka ta musi być sprawowana przez zarejestrowaną osobę lub firmę. Tyczy się to opiekunek, żłobków lub klubów wakacyjnych. Aby zakwalifikować się do Childcare Element, obie osoby (lub jedna w przypadku samotnego rodzica) sprawujące opiekę nad dzieckiem muszą pracować i zarabiać, chyba że jedno z nich nie jest w stanie wykonywać pracy ze względów zdrowotnych. W ramach tego elementu, można otrzymać maksymalnie £1014,63 za jedno dziecko lub £1739,37 za dwójkę lub więcej dzieci. Otrzymanie tego zasiłku działa w ramach zwrotu kosztów, co oznacza, że aby otrzymać pieniądze, należy najpierw zapłacić za opiekę nad dzieckiem

      Aby otrzymać ten zasiłek, należy zgłosić koszty opieki nad dzieckiem online, na swoim koncie Universal Credit.

      Childcare Element

      Programy Childcare Choices

      Brytyjski rząd oferuje jeszcze kilka programów w ramach Childcare Choices. Jest to jeden system, który łączy w sobie wszystkie obecnie obowiązujące programy wsparcia dla rodzin z dziećmi. Na oficjalnej stronie możemy przeczytać o dwóch dodatkowych programach, jakimi są „wsparcie 15 i 30 godzin” oraz „Opieka wolna od podatku”.

      Wsparcie 15 i 30 godzin to program, który zapewnia pokrycie kosztów 15 lub 30 godzin tygodniowo wysokiej jakości opieki nad dziećmi u licencjonowanych opiekunów (Takich można znaleźć na stronie rządowej lub poprosić istniejącego opiekuna o zapisanie się do programu). Działa on tylko w Anglii i jest dostępnych jego kilka wariantów:

      • 15 i 30 godzin opieki dla rodzin pracujących w Anglii z dziećmi w wieku od 4 miesięcy do 9 lat;
      • 15 godzin opieki dla wszystkich rodzin w Anglii z dziećmi w wieku od 3 do 4 lat;
      • 15 godzin wczesnej nauki dla rodzin z dziećmi w wieku 2 lat, otrzymujących dodatkowe formy wsparcia.

      Drugim programem jest „Opieka wolna od podatku”. Polega on na tym, że opłaca się usługi u licencjonowanych opiekunów poprzez swoje internetowe konto opieki nad dziećmi, dzięki czemu za każde wpłacone tam £8, rząd doda następne £2. Maksymalnie można otrzymać £500 na 3 miesiące lub £1,000 na 3 miesiące, jeśli dziecko jest niepełnosprawne. Do tego programu nie kwalifikują się osoby otrzymujące Universal Credit.

      Darmowe posiłki w szkole i transport

      Istnieją również dwa małe i proste programy zapewniające dzieciom bezpłatne posiłki w szkole i darmowy transport szkolny. Można ubiegać się o bezpłatne posiłki dla dziecka, jeśli chodzi ono do klasy zerowej (Reception class), pierwszej lub drugiej oraz spełnia się określone warunki, podane na stronie rządowej (Chodzi głównie o pobieranie innych zasiłków).

      Z kolei o bezpłatny transport szkolny można ubiegać się, kiedy:

      • Dziecko ma mniej niż 8 lat, a szkoła oddalona jest o ponad 2 mile;
      • Dziecko ma powyżej 8 lat, a szkoła oddalona jest o ponad 3 mile;
      • Dziecko nie może bezpiecznie przejść do szkoły na piechotę;
      • Dziecko ma specjalne potrzeby;
      • Dochód rodziców jest odpowiednio niski.

      O taką pomoc można wnioskować w lokalnym urzędzie (local Council)

      Darmowe posiłki w szkole i transport

      Inne sposoby na obniżenie kosztów wychowania dziecka

      Istnieje również wiele sposobów na obniżenie kosztów wychowania dziecka oprócz programów rządowych. Można łatwo oszczędzać pieniądze w wielu aspektach życia codziennego. Dlatego przygotowaliśmy listę sposobów, o których być może nie pomyślałeś, a stosowanie ich nie pogorszy poziomu życia twojego dziecka i pozwoli ci zaoszczędzić duże sumy.

      • Kupowanie rzeczy z drugiej ręki. Obecnie istnieje wiele sposobów na kupowanie różnych produktów, które mimo tego że były używane, są w idealnym stanie i nadają się do dalszego z nich korzystania. Tyczy się to zarówno dziecięcych zabawek, jak i ubrań. Platformy internetowe do handlu rzeczami używanymi i sklepy stacjonarne typu Second-hand oferują bardzo szeroki wybór wysokiej jakości produktów, które można kupić za minimalne kwoty. Więcej o kupowaniu używanych ubrań możesz przeczytać w naszym artykule pt. Jak taniej kupić ubrania w UK?
      • Korzystanie z darmowych rzeczy. Często zamiast kupować nowe przedmioty, warto odwiedzić grupy „freebies” na facebooku, gdzie ludzie oddają różne rzeczy za darmo (np. zabawki). W przypadku książek lepiej jest wypożyczyć je bezpłatnie z biblioteki, niż kupować nowe.
      • Bezpłatne zajęcia dla dzieci. Zamiast płacić za drogie zajęcia dodatkowe, warto poszukać darmowych alternatyw. Takie są organizowane przez biblioteki, szkoły i kościoły.
      • Wypożyczanie zamiast kupowania. Niektóre rzeczy (np. sprzęt dla niemowląt) są potrzebne tylko na krótki czas, więc można je tanio wypożyczyć w bibliotekach zabawek lub od innych rodziców.