Tag: PL

Sądząc po ilości reklam w internecie, prasie i innych mediach, temat PPI (Payment Protection Insurance) wydaje się być nadal aktualny. Choć już krótko informowaliśmy o nim we wcześniejszych artykułach, dzisiaj postanowiliśmy zająć się nim bardziej szczegółowo. Oto poradnik jak samemu, krok po kroku, odzyskać PPI.

Zacznijmy jednak od tego, dlaczego w ogóle warto samemu starać się odzyskać odszkodowanie podczas gdy możemy to zlecić jakieś zewnętrznej firmie? Istnieją co najmniej dwa takie powody. Po pierwsze firmy nie działają bezinteresownie i ich zapowiedź „no win no fee” nie jest wcale wiążąca i nie oznacza, że za usługę nie zapłacimy. Za zlecenie odzyskania odszkodowania firmie zewnętrznej w praktyce zapłacimy nawet 30%. Natomiast, jeżeli weźmiemy pod uwagę to, że osoby poszkodowane odzyskują średnio kilka tysięcy funtów, oznacza to, że zlecenie firmie zewnętrznej może nas kosztować tysiąc funtów albo i więcej.

Drugi powód jest taki, że sama procedura roszczenia i ubiegania się o odszkodowanie została szczegółowo opisana przez Financial Service Authority i nie jest aż taka trudna. Jeżeli jednak ktoś nie chce się zajmować tą sprawą osobiści, to oczywiście lepiej zlecić to firmie niż w ogóle z roszczenia zrezygnować (poniżej znajdziecie informacje o ofercie jednej z takich firm).

Co to jest PPI?

PPI to ubezpieczenie spłaty pożyczki (z ang. Payment Protection Insurance lub PPI) to forma ochrony sprzedawana przez firmy, które udzielają pożyczek i kredytów. Ubezpieczenie to gwarantuję spłatę zadłużenia w sytuacji, w której pożyczkobiorca nie mógł pracować (np. stracił pracę, zachorował, ucierpiał w wypadku).

Nadal wielu Polaków mieszkających na Wyspach nie wie, że przez wiele lat największe banki w UK sprzedawały swoim klientom pewne produkty finansowe nie informując ich dokładnie, w jaki sposób one działają. Chodziło najczęściej o ubezpieczenia kredytów, kart kredytowych oraz innych pożyczek chroniących klientów przed niemożnością spłaty rat w przypadku utraty pracy, długiej choroby bądź wypadku. Ubezpieczenia, o których piszę były sprzedawane w tym samym czasie co sam produkt, a sami klienci często nie byli tego w ogóle świadomi. Czasami zdarzało się również, że bank dezinformował ich, że aby otrzymać kredyt muszą wykupić jego ubezpieczenia.

Proceder ten został zatrzymany już dobrych parę lat temu. W 2011 roku The British Bankers’ Association przegrało w sadzie najwyższym proces legislacyjny z FSA co dało szansę milionom konsumentów na wystąpienie z roszczeniami i odzyskanie nieświadomie wydanych pieniędzy.

Jak odzyskać PPI krok po kroku (zwrot PPI w UK)

1. Upewnij się, że miałeś PPI

Przed podjęciem jakichkolwiek kroków, upewnij się, że miałeś lub masz PPI. Wydaje się to oczywiste, ale mnóstwo osób w pewnym sensie automatycznie zakłada, że skoro inni mieli kredyty i odzyskali tysiące funtów to i im również się coś należy. Niestety tak to nie działa, możesz odzyskać pieniądze tylko w sytuacji, w której je wydałeś, a więc wykupiłeś PPI bez uzyskania rzetelnej wiedzy o produkcie, który został Ci sprzedany.

Zanim zaczniesz więc starania o zwrot pieniędzy, powinieneś sprawdzić umowę kredytową (umowę na pożyczkę, kartę kredytową, mortgage). Znajdziesz tam wyszczególnione wszystkie informacje na temat kredytu, włącznie z tym czy ubezpieczenie PPI zostało do niego dodane (w przypadku kart kredytowych możesz również sprawdzić wyciąg z operacji na rachunku, PPI będzie tam wyszczególnione jako PPI, Payment Protection lub Card Protection i jest obliczane na podstawie balansu na karcie).

Jeśli nie jesteś w stanie samodzielnie sprawdzić czy miałeś wykupione ubezpieczenie, możesz także skontaktować się ze swoim bankiem (wystarczy zadzwonić bądź wysłać list/e-mail) i zwyczajnie zapytać ich o to czy miałeś/miałaś PPI. Bank musi udzielić Ci wszelkich informacji na temat twoich kont i jest zobowiązany do przechowywania informacji o wszystkich kontach przez 6 lat, nawet gdy rachunek został zamknięty.

Kiedy już ustalisz, że faktycznie wykupiłeś ubezpieczenie, musisz się zastanowić nad tym czy było ono sprzedane poprawnie, to znaczy czy sprzedawca poinformował Cię czym jest ubezpieczenie, jak ono działa i czy zgodziłeś się na nie dobrowolnie. W tym celu spróbuj odpowiedzieć sobie na następujące pytania:

• Czy wiedziałeś/wiedziałaś, że razem z kredytem/pożyczką wykupujesz ubezpieczenie?
• Czy sprzedawca wyjaśnił Ci dokładnie wszystkie warunki polisy i to, że jej zakup jest opcjonalny? Wszystkie warunki kontraktu powinny być jasno wyjaśnione, a ty sam powinieneś zadecydować czy chcesz ubezpieczenie i podjąć decyzję.
• Czy sprzedawca naciskał na Ciebie/nalegał abyś zakupił polisę? Sprzedawca nie może zmuszać klienta do zakup polisy. Wielu klientów usłyszało, że będą mieli większe szanse na otrzymanie kredytu jeśli PPI będzie dodane, co jest nieprawdą i jest podstawą do reklamacji. Zdarzało się również, że pracownicy banku kłamali, że kupno PPI jest warunkiem otrzymania kredytu. Oczywiście to również jest nieprawdą i stanowi podstawę do wystąpienia z roszczeniem.
• Czy polecono ci PPI pomimo faktu, że ubezpieczenie nie było dla ciebie odpowiednie?
• Czy byłeś zatrudniony/na, bezrobotny lub na emeryturze? Jeśli tak, to sprawdź czy polisa chroniła cię na wypadek utraty pracy. W tych wypadkach nie może być mowy o stracie pracy i pracownik banku powinien przede wszystkim zapytać cię o zatrudnienie i poinformować, że polisa w nie zabezpiecza przed utratą pracy.
• Czy miałeś poniżej 16 bądź powyżej 65 lat? Osoby te nie były chronione przez ubezpieczenie PPI i pracownicy banku nie powinni im go sprzedawać.
• Czy w czasie zakupu polisy miałeś problemy zdrowotne? PPI zazwyczaj nie chroniło przed sytuacją wynikającą z wcześniejszych chorób. Pracownik banku powinien zapytać o stan zdrowia osoby kupującej PPI i poinformować ją o tym.
• Czy poinformowano Cię jasno, że ubezpieczenie PPI skończy się przed spłatą kredytu lub pożyczki.

2. Pobierz, wydrukuj i wypełnij dokument PPI questionnaire

Jeśli już ustaliłeś, że (1) miałeś wykupione PPI i że (2) zostało ono sprzedane niezgodnie z przepisami, czas na wystąpienie z roszczeniem do swojego banku.

Poniżej, pod tym artykułem, w sekcji Załączniki kliknij w plik i pobierz dokument na własny komputer. Jest to tzw. claim form, czyli formularz roszczenia, w którym opisujemy okoliczności sprzedaży PPI i podajemy informacje, jakie są podstawą do złożenia roszczenia. Dokument został specjalnie przygotowany przez Financial Ombudsman Service, więc korzystając z niego mamy pewność, że zawiera wszystkie potrzebne punkty. Wypełniając go, upewnijmy się, dlaczego uważamy, że ubezpieczenie PPI zostało bezprawnie sprzedane (jeżeli nadal nie jesteśmy pewni, sprawdźmy stronę Money Saving Expert, gdzie jest więcej informacji na ten temat, link pod artykułem)

3. Wyślij dokument do swojego banku

Przed wysłaniem wypełnionego dokumentu, pamiętaj aby zrobić jego kopię, a wysyłając oryginał poprosić pocztę o dowód wysłania (proof of postage) lub wysłać dokument korzystając z opcji signed for (mamy wtedy pewność, że dokument dotrze do adresata).

Po przesłaniu dokumentu twój bank będzie miał 8 tygodni na odpowiedź: albo poinformuje Cię o swojej decyzji albo napisze, że potrzebuje więcej czasu na jej podjęcie. Zachowaj całą korespondencję z bankiem, gdyż te dokumenty mogą się jeszcze przydać. Jeżeli nie jesteś zadowolony z przebiegu sprawy, np. bank odmawia wypłaty całości kwoty bezprawnie pobranego ubezpieczenia, zignorował twoje roszczenie albo potrzebuje dłuższej ilości czasu na odpowiedź, po 8 tygodniach możesz zwrócić się o pomoc do Financial Ombudsman Service.

4. Skontaktuj się z Financial Ombudsman Service

Po otrzymaniu niesatysfakcjonującej odpowiedzi z firmy lub banku, możesz w ciągu 6 miesięcy skontaktować się z już wcześniej wspominanym Financial Ombudsman Service. Można zrobić to dzwoniąc pod numer 0800 023 4567 lub 0300 123 9 123 (Monday to Friday – 8am to 8pm, Saturday – 9am to 1pm). Pracownicy FOS aby poznać wszystkie detale sprawy poproszą Cię o wypełnienie tego samego dokumentu, który wysłałeś już do banku (możesz go pobrać poniżej). Następnie Financial Ombudsman Service poprosi bank lub firmę, która sprzedała PPI, o przedstawienie swojego punktu widzenia i zdecyduje czy twoje roszczenie ma podstawy.

Jeżeli tak się stanie, to FOS przymusi bank do wypłaty twojego odszkodowania. Na stronie internetowej instytucji jest napisane, że 2 z 3 spraw jest obecnie rozstrzygane na korzyść klienta banku. Ile czasu FOS potrzebuje na rozstrzygnięcie sprawy? To zależy od kilku czynników, między innymi czy sama sprawa jest prosta, czy bardziej zawiła. W praktyce na podjęcie decyzji Financial Ombudsman Service potrzebuje kilku miesięcy, ale ten czas może zostać wydłużony nawet do 3 lat.

To z pewnością długo, ale nie zapominajmy, że codziennie o pomoc instytucji zwraca się około 2000 osób i że niektóre z postępowań są bardzo skomplikowane. Jeżeli nasza sytuacja życiowa nie uległa większej zmianie (np. nie przeprowadziliśmy się albo poważnie nie zachorowaliśmy) to nie musimy kontaktować się z FOS – to oni odezwą się do nas jeżeli ustalą cokolwiek w naszej sprawie.

Przydatne linki

Zanim przystąpimy do wypełnienia podania o zwrot PPI, warto sprawdzić kilka stron internetowych z dodatkowymi informacjami, o których wspominałem wcześniej w artykule:

• How to claim for mis-sold PPI, podstawowy poradnik na stronie FSA
• Reclaim PPI for Free, bardzo szczegółowy poradnik na stronie Money Saving Expert
• Financial Ombudsman Service strona, która może nam pomóc w różnego rodzaju sporach z instytucjami finansowymi

To już wszystko w dzisiejszym artykule, mam nadzieję, że te informacje pomogą w uzyskaniu odszkodowania za bezprawnie sprzedane ubezpieczenie. Jeżeli macie jakieś dodatkowe pytania albo chcecie podzielić się informacjami na ten temat, zachęcam do skorzystania z sekcji komentarzy poniżej. Z góry dziękuję!

Jedną z największych i najpopularniejszych firm udzielających szybkie pożyczki w Wielkiej Brytanii jest Wonga UK. Myślę, że wiele z Was słyszało o tym przedsiębiorstwie, gdyż działa ono również na Polskim rynku. Wonga, jak każda inna firma, raz na jakiś dzieli się swoimi wynikami finansowymi – są one naprawdę imponujące, ponieważ od wielu lat zarabiają oni miliony funtów miesięcznie!

Początkowo dane te mnie dziwiły, natomiast z czasem już do nich przywykłem, jednakże zawsze wydawało mi się, że dosyć trudno znaleźć jest aż tak naiwne osoby, które zapłacą odsetki nawet w wysokości 5853% APR. W rzeczywistości, okazuje się, że takich osób w UK jest nawet 10 tysięcy dziennie. Brzmi to dosyć nierealnie, jednakże takie są statystyki, a w związku z tym, że są to chwilówki adresowane zarówno do Brytyjczyków, Polaków, jak i osób wszystkich innych narodowości mieszkających w UK, postanowiłem bliżej przyjrzeć się temu zagadnieniu i przestrzec Was przed wpadnięciem w pułapkę kuszącą łatwymi pieniędzmi. Sprawdźmy zatem, czym są chwilówki i dlaczego lepiej ich unikać.

Czym są payday loans (chwilówki w UK)?

Jak sama nazwa wskazuje – payday to po polsku dzień wypłaty, czyli payday loans to szybkie, krótkoterminowe pożyczki (udzielane przez instytucje pozabankowe), które gwarantują otrzymanie pieniędzy już w dniu zawarcia umowy. W Polsce, tego typu pożyczki to nic innego jak chwilówki. Z założenia są one „szybkie” to znaczy, że zostają spłacone w momencie otrzymania poborów, jednakże w praktyce, z uwagi na wysokie odsetki, wielu pożyczkobiorcą nie udaje się ich tak szybko spłacić, a takie pozornie lekkie zobowiązanie ciągnie się za nimi przez miesiące, a nawet lata.

Dlaczego Polacy korzystają z chwilówek w UK?

Odpowiedź na to pytanie wydaje się dosyć oczywista – głównym powodem są zobowiązania finansowe oraz brak pieniędzy. W takiej sytuacji, chwilówki wydają się być najłatwiejszym rozwiązaniem, ponadto są one reklamowane jako tanie i takie też sprawiają złudne wrażenie. W rzeczywistości, jeżeli weźmiemy szybką pożyczkę w Wonga w wysokości £400 na okres 30 dni, to będziemy musieli zwrócić około £535.

Łatwo możemy obliczyć, że koszt takiego zobowiązania wyniesie około £135, co nie jest jakąś zawrotną sumą pieniędzy, dlatego też chwilówki nie odstraszają potencjalnych zainteresowanych, którzy kuszeni są szybkimi środkami. Ponadto, decydując się na taką pożyczkę raczej nie myślimy z reguły o jej spłacie, tylko o tym, że za chwilę będziemy mogli zapłacić zaległy rachunek albo opłacić zalegającą ratę innego, większego kredytu.

Kolejnym, oczywistym czynnikiem, który skutecznie zachęca ludzi do sięgnięcia po chwilówki w UK jest szybkość z jaką mogą otrzymać pieniądze. W końcu właśnie ten czynnik jest główką zaletą tego typu pożyczek – po wysłaniu formularza z danymi pożyczkobiorcy i sprawdzeniu jest zdolności kredytowej, w wypadku akceptacji, pieniądze dostępne są na koncie już po pięciu minutach!

Ostatnim elementem, który bez wątpienia ma spory wpływ na sięganie po chwilówki jest, niestety, niedostateczna wiedza pożyczających. Ludzie zwyczajnie nie wiedzą, że w UK można stosunkowo łatwo pożyczyć pieniądze na bardziej korzystnych warunkach oraz też nie czują potrzeby sprawdzenia tego, czy te potencjalnie łatwe środki mogą sprawić im w przyszłości wiele problemów. Dlatego też powstał ten wpis – zdaję sobie sprawę, że bardzo trudno przekonać jest ludzi do rzucenia pożyczek, w pewnym sensie są one uzależniające, w związku z tym, chciałbym podpowiedzieć Wam, gdzie i jak tanio pożyczyć pieniądze w UK.

Rozumiem, że większość z opisanych poniżej sposobów wymaga posiadania przyzwoitej zdolności kredytowej, ale nawet jeśli jej nie mamy i absolutnie musimy pożyczyć pieniądze, to i wtedy możemy porównać różne firmy i ich oferty, aby podjąć jak najlepszą decyzję. To, jak porównać chwilówki w UK, przedstawię w dalszej części dzisiejszego wpisu, natomiast, jeżeli mieszkacie w Polsce, to pod tym adresem znajdziecie darmową porównywarkę chwilówek.

Jak uniknąć chwilówki?

Karta kredytowa

Zacznijmy od czegoś prostego – zdecydowanie lepszym rozwiązaniem od payday loans jest po prostu skorzystanie z karty kredytowej.

Odnosząc się do wcześniejszego przykładu z pożyczką £400 na 30 dni i odsetkami wynoszącymi około £135. Korzystając z karty kredytowej i pożyczając identyczną kwotę na 30 dni nie zapłacimy w ogóle odsetek (np. jeżeli kupicie coś online, pod warunkiem, że nie będzie opłaty za użycie karty), ponieważ zdecydowana większość kart ma 50-cio dniowy okres bez odsetek. Istnieją również karty kredytowe typu ” 0% purchases„, które umożliwiają zaciągnięcie długu bez jakichkolwiek odsetek na okres nawet 27 miesięcy. Jednakże, należy pamiętać, aby w tym czasie dokonywać minimalnych wpłat na kartę.

Godną polecenia stroną, na której możemy sprawdzić najlepsze karty kredytowe, jest Gocompare. Po przejściu na stronę, sprawdzamy najlepsze karty „0% purchases” z długim okresem bez odsetek lub, jeżeli mamy niską zdolność kredytową, karty typu „poor ceredit„. Natomiast, pożyczając pieniądze na kartę 0% należy zawsze pamiętać, że okres bez odsetek wcześniej czy później się skończy, dlatego też warto mieć ustalony, realistyczny plan spłaty zadłużenia.

Jeżeli macie ustanowiony debet na swoim koncie bankowym, to z reguły jego użycie będzie o wiele bardziej korzystne niż chwilówka (payday loan). Przed wybraniem pieniędzy pamiętajcie, że istnieje tańszy debet uzgodniony z bankiem (planned/agreed overdaft) oraz drogi nieuzgodniony (unplanned/unagreed overdraft). Jeżeli nie wiecie dokładnie jaki macie debet i ile zapłacicie odsetek, skontaktujcie się z bankiem i zapytajcie.

Tanie pożyczki z niskim oprocentowaniem

Natomiast, jeżeli wiesz, że nie chcesz brać chwilówki i potrzebujesz większej pożyczki na dłuższy okres czasu (np. minimum £1,000 na minimum 1 rok) i z dowolnych powodów nie możesz skorzystać z kraty kredytowej 0%, polecam sprawdzić pożyczki na Zopa. Z reguły, są one zazwyczaj dosyć korzystne, APR zazwyczaj nie przekracza 18%, a może wynosić nawet 3,5%. Bank ten umożliwia również szybką spłatę pożyczki bez dodatkowych kosztów.

Kiedy szukasz najtańszych pożyczek na rynku, zwracaj przede wszystkim uwagę na oprocentowanie APR – im jest ono mniejsze tym lepiej (z reguły, w przypadku chwilówki jest ono znacznie wyższe). Na szczęście nie musisz tego robić zupełnie samodzielnie i krok po kroku sprawdzać dziesiątki ofert różnych banków i innych instytucji. Dostępne w Internecie, darmowe porównywarki produktów finansowych, pozwolą Ci szybko sprawdzić i zestawić ze sobą oferty pożyczek, dzięki czemu będziesz mógł bez problemu wybrać najbardziej odpowiednią dla siebie opcję. Istnieje kilka dobrych porównywarek produktów finansowych, jedną z nich jest chociażby Moneysavingexpert, z której sam korzystam.

Na wspomnianej stronie można porównać kilkadziesiąt ofert różnych instytucji udzielających pożyczki w UK (można porównać również chwilówki). Po odwiedzeniu strony wystarczy określić jaką kwotę chcesz pożyczyć „How much do you want to borrow?” i na jak długi okres czasu „How long do you want to borrow for?„. Poniżej pojawią się oferty firm.

Możesz również sprawdzić jakie masz szanse na uzyskanie pożyczki, klikając przycisk „check eligibility” i wypełniając formularz. Jeżeli uzyskasz akceptację na pożyczkę, której warunki Ci odpowiadają, wystarczy, że wyślesz zgłoszenie i po pewnym czasie pieniądze pojawią się na Twoim koncie.

Takie sprawdzenie jest o tyle istotne, że jeśli wystąpisz o pożyczkę i jej nie otrzymasz, to twoja zdolność kredytowa może zostać obniżona, co może być problematyczne przy próbie wystąpienia o kolejną pożyczkę. Jak wspomniałem, lepiej sprawdzić wcześniej, czy otrzymamy pożyczkę korzystając z opcji, która nie wpłynie na obniżenie credit score (upewnij się, że na stronie jest napisane „No impact to your credit rating„).

To już wszystko w dzisiejszym wpisie. Mam nadzieję, że dzięki tym informacjom uda Ci się uniknąć chwilówek i taniej pożyczyć pieniądze w UK. Dodam przy okazji, że osobiście nie należę do zwolenników pożyczania pieniędzy, nawet na niski procent. Lepszym i tańszym rozwiązaniem jest finansowanie swoich zakupów z odłożonych wcześniej pieniędzy, ale jest to temat już na kolejny wpis. Natomiast, jeżeli chcecie o coś zapytać albo podzielić się swoją opinią na temat taniego pożyczania pieniędzy w UK, zachęcam do skorzystania z sekcji komentarzy poniżej.

Więcej o tym jak uzyskać tani kredyt w Wielkiej Brytanii znajdziecie w naszym artykule pożyczki UK. Natomiast w kolejnych dwóch artykułach możesz poznać informacje o zdolności kredytowej, przeczytaj:

• Jak poprawić zdolność kredytową w UK
• Zdolność kredytowa w UK