Taki kredyt może się przydać, w sytuacjach, gdy akurat czekamy na należne pieniądze, a dane płatności należy uregulować od razu . Ale trzeba pamiętać, że to jednak dług. Że jest to forma pożyczki, która ma swoje koszta. Czasami wykorzystywanie debetu na koncie może być pierwszym krokiem do spirali długów, jeśli korzystamy z niego ciągle. Jak z niego korzystać, by nie stał się on początkiem kłopotów? Jak uniknąć kosztów z nim związanych? Czy można odzyskać nałożone kary? Czyli o tym, jak poradzić sobie z ovedraft, dowiesz się w dzisiejszym artykule.
Rodzaje overdraft
Uplanned/ Unauthorised overdraft
Czyli niezaplanowany debet na koncie. Oznacza po prostu, że nie omówiłeś z bankiem możliwości zaciągnięcia tego krótkoterminowego kredytu. I jeśli wydasz więcej niż masz na koncie, to bank chętnie pożyczy Ci pieniądze na uregulowanie rachunków, ale też obciąży Cię odsetkami/ opłatami. Tak samo może być w sytuacji, gdy masz możliwość wejścia bezpłatnie na debet, ale znacznie przekroczyłeś dozwoloną kwotę
Authorised overdraft
Można go przetłumaczyć jako zaplanowane, autoryzowane obciążenie konta. Czyli umawiasz się z bankiem, że masz taką bezodsetkową pożyczką – do pewnego limitu. Jeśli zdarzy Ci się brak środków na koncie i będziesz musiał wykorzystać debet, to nic nie zapłacisz ekstra.
Jak wysokie są opłaty za overdraft
Overdraft charge może składać się
- z odsetek – w wysokości nawet do 15- 20 %
- z opłat – dziennych, tygodniowych, miesięcznych lub od dokonanych transakcji
Sprawdź w swoim banku, na jakiej zasadzie dopuszcza debet i jakie opłaty od niego pobiera.
Jak poradzić sobie z overdraft, by nie przynosił kosztów
Żadne opłaty nie są przyjemne. A tym bardziej takie, których mogłeś uniknąć. Bo prawdę mówiąc jest całkiem sporo możliwości.
Kontroluj swoje konto
Sprawdzaj, czy na pewno masz wystarczające środki na koncie. W dobie bankowości elektronicznej nie jest to trudne zadanie. Oceniając stan swojego konta upewnij się jednak, czy uwzględnia ono wszystkie rachunki. Dopiero co dokonane płatności mogą nie zawsze pojawiać się w systemie banku. Co może oznaczać, że Twoje konto pokazuje wyższą kwotę dostępnych pieniędzy. Przejrzyj więc zarejestrowane transakcje, upewnij się, że są w nich także te ostatnie dokonane przez Ciebie. Nam kilka razy zdarzyło sie “uwierzyć” bankowi i wydać pieniądze, których nie mieliśmy. Co jak się słusznie domyślacie, skutkowało informacją z banku o karze.
Poproś zawczasu o podwyższenie limitu debetu
Jeśli spodziewasz się, że będziesz musiał wyjść poza limit swojego konta, to wcześniej skontaktuj się z bankiem i ustalcie telefonicznie lub w oddziale wysokość zaplanowanego obciążenia.
Używaj alertów smsowych
Wg FCA (Financial Condust Authority – instytucji kontrolującej bank w UK) masz 24 % szansę na to, by nie ponieść opłat związanych z debetem, jeśli korzystasz z aplikacji bankowej i alertów sms. Sama także się o tym przekonałam. Dzięki czemu mogłam szybko wpłacić brakującą kwotę. U mnie bank pozwala na nie obciążenie debetu w danym dniu do godziny 15. Jeśli nie wpłacę pieniędzy do tego czasu, zostanę obciążana opłatami. Ale jeśli pieniądze znajdą się na koncie przed tym czasem, nie mam żadnych dodatkowych kosztów
Poproś o zawieszenie kary
Jeśli to taka pierwsza sytuacja, to bank może pójść Ci na rękę i zawiesić karę na jakiś czas Albo ją zrefundować. Tak tez było w moim przypadku. Bank zwrócił mi naliczone £ 10 funtów kary (za to, że przekroczyłam debet tylko o £ 2).
Zmień bank lub konto
Na taki, który ma bardziej przyjazne warunki debetu. Niektóre banki proponują bezodsetkowe i bezopłatowe debety między £ 100 a £ 300. Jeśli nie chce Ci się zmieniać banku, to sprawdź, czy nie możesz zmienić konta na bezdebetowe. Czyli basic account, które jest całkowite darmowe.
Niesłuszne kary
Jeśli uważasz, że kary zostały Ci naliczone niesłusznie, to możesz złożyć formalne zażalenie. Tym bardziej, że nie ponosisz w związku z tym żadnych kosztów. I nie musisz w tym celu zatrudniać żadnych “wykwalifikowanych” firm. Które za bezpłatny procesie składania zażalenia będą Cię chciały obciążyć.
Miej to jednak na uwadze, że odzyskanie naliczonych kar jest obecnie dość trudnym zadaniem po wyroku Najwyższego Sądu z 2009r. I średnio w ostatnich latach banki zwracają £ 15 rocznie. Dlatego najpierw dobrze się zastanów, dlaczego chcesz zwrotu tych kosztów?
Czy na pewno Ci się on należy? Czy doczytałeś wszystkie warunki umowy?
Jeśli jesteś przekonany o swojej słuszności, a bank odmówi zwrotu naliczonych kar, możesz się zwrócić do Financial Ombudsman Service (Rzecznik Praw Konsumenta). Który pomoże Ci szczególnie, gdy:
- masz trudności finansowe
- naliczone opłaty były niepropocjonalne do debetu (np £ 35 za £ 1 przekroczonego limitu)
- gdy wpadłeś w śnieżną kulę długową – zanim zdążysz spłacić jedną karę, naliczane Ci są kolejne odsetki, co sprawia, że Twój dług ciągle się powiększa
Jeśli spełniasz te warunki, możesz mieć spore szanse na zwrot kar.
Osobiście nie lubię bardzo mieć jakiekolwiek zadłużenie. Nawet debetu. Ale umiejętne korzystanie z niego (tzn bez konieczności ponoszenia jakikolwiek opłat) może od czasu do czasu być pomocne. Myślę, że warto zadać sobie pytanie, dlaczego właściwie potrzebujesz i korzystasz z debetu? Do czego jest Ci on potrzebny?
Odpowiedź na nie jest równie ważna i może uchronić Cię przed opłatami. Czy wchodzisz na debet, bo zapominasz o terminach rachunków? Czy może dlatego, że wydajesz więcej niż zarabiasz? Czy traktujesz go tylko jako chwilową dźwignię? Daj znać w komentarzu, jakie masz sposoby na to, by korzystać z debetu, by Ci on pomagał, a nie obciążał.
