National Insurance Number to unikalny identyfikator, przypisany każdej osobie, która pracuje, prowadzi działalność gospodarczą lub poprostu korzysta z systemu ubezpieczeń w Wielkiej Brytanii. Służy on do identyfikacji w systemie podatkowym. Dzięki niemu HMRC, czyli brytyjski urząd skarbowy będzie wiedział, że odprowadzasz podatki zgodnie z prawem. Przekłada się to na dostęp do świadczeń społecznych i emerytury. Więc aby móc legalnie pracować na wyspach, musimy taki numer uzyskać. W tym artykule przedstawimy wam jak to zrobić.
Jak uzyskać National Insurance Number (NIN) w UK
Krok 1 – Sprawdź swoje uprawnienia
Pierwszym krokiem będzie sprawdzenie swoich dokumentów. Dlaczego to ważne? Jeśli mamy biometryczne zezwolenie na pobyt (BRP) z adnotacją o prawie do pracy, National Insurance Number może być już do niego przypisany. Wtedy cała procedura uzyskiwania numeru NIN będzie niepotrzebna. Jeśli faktycznie nie mamy numeru NIN, powinniśmy sprawdzić czy mamy pozwolenia na legalny pobyt i pracę. Mogą to być np. wizy:
Family Visa (np. jako partner osoby mieszkającej w Wielkiej Brytanii z prawem do pracy);
Skilled Worker Visa (dla osób wykonujących zawody deficytowe lub wysokospecjalistyczne);
Student Visa (z pozwoleniem na pracę do określonej liczby godzin);
Graduate Visa (dla absolwentów brytyjskich uczelni).
Lub inne dowody na legalny pobyt i pracę w UK
Krok 1 – Sprawdź swoje uprawnienia
Krok 2 – Złóż wniosek na stronie HMRC
Następnym krokiem będzie złożenie wniosku on-line na stronie rządowej. W formularzu aplikacyjnym będzie potrzeba podania następujących danych:
Pełne imię i nazwisko;
Data urodzenia;
Adres zamieszkania w UK;
Status imigracyjny (np. settled status, wiza, paszport EU);
Powód ubiegania się o NIN (np. podjęcie pracy).
System poprosi cię również o skan dokumentu potwierdzającego tożsamość. Może to być na przykład paszport, dowód osobisty lub posiadana wiza.
Krok 4 – Rozmowa kwalifikacyjna (nie konieczna)
Po złożeniu wniosku on-line, istnieje możliwość, że dostaniesz mailowo zaproszenie na rozmowę kwalifikacyjną. Jest to część procedury weryfikacyjnej przeprowadzana w placówce Jobcentre Plus. W mailu będzie informacja o godzinie, konkretnym miejscu spotkania i dokumentach, jakie należy ze sobą zabrać. Jeśli nie będziesz w stanie pojawić się w Jobcentre o wyznaczonym czasie, skontaktuj się z nim i ustal nową datę spotkania. Sama rozmowa jest formalna, ale przyjazna i zazwyczaj trwa od 20 do 30 minut.
Krok 4 – Rozmowa kwalifikacyjna (nie konieczna)
Urzędnik prawdopodobnie będzie Cię pytał głównie o twoją tożsamość, status, pracę i dane kontaktowe. Może również spytać o twój cel posiadania National Insurance Number lub kwestie osobiste, takie jak twój pobyt w UK. Pod koniec rozmowy dowiesz się, czy twój wniosek został rozpatrzony pozytywnie. Jeśli tak, numer NIN zostanie wysłany do Ciebie pocztą w ciągu 4 do 8 tygodni.
Krok 4 – Otrzymałem National Insurance Number – co dalej?
Numer NIN jest wykorzystywany w kluczowych kwestiach dotyczących podatków i składek, ale nie tylko. Poniżej przedstawię możliwe czynności, które należy podjąć po uzyskaniu numeru NIN.
Powiadomienie pracodawcy
Jeśli jesteś już zatrudniony/a, jest to dla Ciebie najważniejszy punkt. Gdy pracodawca otrzyma twój numer NIN, będzie mógł zgodnie z prawem odprowadzać podatek dochodowy i składki ubezpieczeń społecznych. Dzięki temu, wprowadzi Cię również do programu emerytur firmowych.
Otwarcie konta bankowego
Jeśli jeszcze nie masz konta bankowego, dzięki National Insurance Number na pewno możesz je już założyć. Jest on często wymagany podczas procedury zakładania. Teraz, gdy już masz swój numer NIN, możesz założyć konto w każdym banku.
Otwarcie konta bankowego
Świadczenia społeczne
Numer NIN upoważnia Cię do korzystania ze świadczeń społecznych. Dzięki niemu możesz aplikować na przykład o najważniejszy zasiłek, czyli Universal Credit (Więcej o nim w artykule Universal Credit – wszystko co musisz wiedzieć) lub skorzystać z urlopu macierzyńskiego. Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o zasiłkach, zapraszamy na nasz artykuł o zasiłkach dla rodziców.
Zdobycie National Insurance Number jest kluczowe do osiedlenia się i pracy na Wyspach. Niestety, podatków nie unikniemy, a płacenie ich niesie ze sobą trochę korzyści, takich jak dostęp do zasiłków i emerytury. Jeśli chciałbyś/chciałabyś dowiedzieć się więcej o emeryturze w UK, zapraszamy do tego artykułu.
W UK przez długi czas było naprawdę bardzo dużo rozmaitych zasiłków, co sprawiło, że rząd postanowił uprościć system i w 2013 roku został wprowadzony Universal Credit. Ten zasiłek zastępuje wiele innych, o które z końcem roku podatkowego 2024/2025 nie będzie już można wnioskować. W tym artykule przyjrzymy się szczegółowo najważniejszemu zasiłkowi w UK.
Co to jest Universal Credit?
Co to jest Universal Credit?
Universal Credit to wypłacany co miesiąc zasiłek, który łączy w sobie inne benefity. Listę zasiłków, które zastąpi Universal Credit przedstawiamy poniżej:
Income-based Jobseeker’s Allowance;
Income-related Employment and Support Allowance;
Income Support;
Child Tax Credit;
Working Tax Credit;
Housing Benefit.
Osoby, które pobierają te zasiłki, zostaną powiadomione listem, kiedy przyjdzie konieczność zamiany ich na Universal Credit. Muszą to również zrobić w przypadku zmiany ich sytuacji życiowej (np. zmiana pracy lub adresu).
Kto może się ubiegać o Universal Credit?
Universal Credit jest na ogół przeznaczony dla osób, które:
Są bezrobotne;
Nie są zdolne do wykonywania pracy;
Pracują, ale uzyskują niskie dochody.
Kto może się ubiegać o Universal Credit?
To świadczenie jest przyznawane głównie w oparciu o dochody składającego wniosek. Lista warunków, jakie trzeba spełnić aby otrzymać UC, jest przedstawiona poniżej.
Legalnie mieszkasz na terenie UK;
Jesteś pełnoletni/a (w niektórych przypadkach dopuszczane jest przyznanie UC osobom od 16 roku życia);
Nie osiągnąłeś/łaś wieku emerytalnego;
Nie posiadasz oszczędności większych niż £16,000
Jeśli nie jesteś pewien, czy Universal Credit Ci się należy, skontaktuj się Universal Credit Helpline pod nr 0800 328 5644 lub skontakuj z lokalnym Citizen Advise.
Jak o niego wnioskować?
Wniosek o świadczenie znajduje się na stronie Apply for Universal Credit. Można go złożyć przez Internet, telefonicznie (Universal Credit helpline) lub w lokalnym oddziale Jobcentre Plus.
Zanim zaczniesz go wypełniać, przygotuj sobie poniższe dokumenty. Brak aktywności na stronie przez 20 minut spowoduje wygaśnięcie sesji i będziesz musiał/a zacząć pracę od nowa. Dane, których potrzebujesz, to:
Twój postcode;
National Insurance number;
Dane konta, na które pieniądze mają być wpłacane;
Umowę wynajmu – jeśli taką posiadasz;
Informacje o zgromadzonych oszczędnościach;
Dodatkowych dochodach nie pochodzących z Twojej pracy, w tym o zasiłkach;
Liczba dzieci i ich Child Benefit number;
Dane osób mieszkających z Tobą – np Twojego partnera.
Po akceptacji wniosku, pierwsza płatność jest dokonywana zazwyczaj w ciągu 5 tygodni.
Claimant Commitment
Z przyznaniem UC wiąże się także podpisanie Claimant Commitment. Czyli zobowiązanie do wypełnienia pewnych zadań, jakich oczekuje od Ciebie urząd. Oznacza to także przydział do grupy – w zależności od Twoich możliwości pracy. Nawet jeśli pracujesz, także otrzymasz stosowny przydział. W zależności od Twojej osobistej sytuacji, warunki i zadania jakie bedziesz musiał spełnić w ramach Claimant Commitment będą się różnić.
Claimant Commitment
Za brak współpracy w tym obszarze mogą Ci grozić zmniejszenie benefitu lub nawet jego utrata na 3 lata.
W niektórych przypadkach – jeśli zostnaiesz objęty sankcjami – możesz starać się o hardship payment – czyli pomniejszony UC. Musisz być pełnoletni, a twoje dochody muszą być niewystarczające na pokrycie bieżących potrzeb. Pamiętaj, że każda sytuacja jest rozpatrywana indywidualnie.
Jeśli masz jakieś pytania, dostajesz już UC i chcesz poinformować o zmianie Twojej sytuacji, możesz zadzwonić na helpline: 0800 328 5644.
Ile wynosi Universal Credit?
To zależy od Twojej osobistej sytuacji. I tego na co dokładnie będziesz potrzebować dofinansowania – na mieszkanie, opiekę nad dziećmi itp. Możesz jednak orientacyjnie oszacować przewidywaną wysokość Twoich świadczeń, korzystając z tego kalkulatora.
Jeśli Twoje dochody wzrosną, to przyznany Ci UC będzie stopniowo zmniejszany – za każdy dodatkowy £ 1 z Twojej pracy, państwo potrąci Ci 55 pensów z UC. Dochody osób, które z tobą mieszkają też są brane pod uwagę. Universal Credit wyliczana jest na zasadzie podstawowej części i dodatków:
Universal Credit Basic Allowance
Podstawa UC ze względu na stan cywilny wynosi:
Osoby samotne poniżej 25 lat – £292.11 miesięcznie
Osoby samotne powyżej 25 lat – £368.74 miesięcznie
Dla wniosków składanych wspólnie przez osoby poniżej 25 roku życia – £458.51 miesięcznie
Dla wniosków składanych wspólnie przez osoby powyżej 25 roku życia – £578.82 miesięcznie
Universal Credit Basic Allowance
Universal Credit additional elements
Jeśli spełniasz warunki, UC może być powiększony o dodatek:
Child element (jeśli posiadasz dzieci)
Childcare costs element (jeśli płacisz za opiekę nad dziećmi)
Limited capability for work element (masz ograniczone możliwości do podjęcia pracy)
Carer element (jesteś pełnoprawnym opiekunem innej osoby)
Housing costs element (doatek związany z dopłatą do kosztów utrzymania domu, jak czynsz)
Przy czym jedna osoba nie może jednocześnie otrzymywać dodatku za ograniczone możliwości pracy i bycie opiekunem, nawet jeśli oba jej się należą.
Na jakie zmiany się przygotować w związku z UC?
Istotną zmianą w stosunku do poprzednich zasiłków będzie częstotliwość wypłacania Universal Credit. Zamiast tygodniowych wpłat, należy spodziewać się jednej miesięcznej.
Drugą kluczową zmianą jest wypłacanie UC na konto dzielone. Tyczy się to par pobierających świadczenia wspólnie. Jeżeli nie masz takiego konta, a chcesz pobierać zasiłek razem z partnerem / partnerką, to należy je założyć.
Na jakie zmiany się przygotować w związku z UC?
Jeśli Twój czynsz był płacony przez Housing Benefit bezpośrednio landlordowi, W przypadku UC, odpowiedzialność za opłacanie czynszu spada na Ciebie.
Jak się odwołać od niekorzystnej decyzji?
Zawsze możesz się odwoływać do Social Security and Child Support Tribunal. Zazwyczaj wcześniej musisz zgłosić “mandatory reconsideration”. Oznacza, to, że w ciągu miesiąca od wydania negatywnej decyzji zgłosić pisemnie, że oczekujesz właśnie “mandatory reconsideration” – obowiązkowego ponownego rozważenia decyzji o odmowie przez urząd. Musisz podać, czemu nie zgadzasz się z taką decyzją i podać dowody, które przemawiają za tym, że zasiłek Ci się należy. Jeżeli po tym piśmie, nadal decyzja urzędników będzie niekorzystna dla Ciebie i masz dowody, że niesłusznie, teraz możesz odwołać się do Trybunału – w ciągu miesiąca od otrzymania powiadomienia o ponownej odmowie przyznania zasiłku.
Mamy nadzieje, że klarownie przedstawiliśmy wam temat Universal Credit. Jest to duża zmiana w prawie dotyczącym zasiłków, dlatego obowiązkowo należy się z nią zapoznać. Jeśli interesuje cię temat zasiłków, polecamy nasz artykuł Zasiłki dla rodziców w UK.
Jeżeli na co dzień w pracy nosisz odzież roboczą tzw. uniform i musisz ją prać, naprawiać i wymieniać we własnym zakresie, możesz ubiegać się o ulgę podatkową i odzyskać część wydanych na ten cel pieniędzy. Przeczytaj dzisiejszy wpis i dowiedz się jak uzyskać zwrot podatku za uniform w UK!
W dzisiejszym wpisie dowiesz się jak uzyskać zwrot podatku za utrzymanie uniformu w UK
Warunki, które musisz spełnić aby skorzystać z ulgi podatkowej za uniform
Nie ma to większego znacznie czy Twój „uniform” to tak naprawdę najzwyklejszy T-shirt, fartuch, mundur czy fabryczne ubranie robocze. W każdym z tych przypadków, jeżeli ponosisz stałe koszta związane z jego utrzymanie, możesz ubiegać się odzyskanie części wydanych na ten cel pieniędzy. Aby to zrobić i skorzystać z ulgi podatkowej musisz jednak spełnić kilka podstawowych warunków. Oto one:
Twój uniform jest ściśle powiązany/wskazuje na rodzaj wykonywanej przez Ciebie pracy (pielęgniarka, policjant) albo zawiera elementy wskazujące na związek z firmą, w której pracujesz (napisy, logo, slogan firmy). Niektóre osoby uzyskują zwrot na utrzymanie zupełnie zwykłej odzieży, w związku z tym, jeżeli nawet spełnianie tego warunku jest wątpliwe, to i tak warto spróbować;
Twój pracodawca wymaga od pracowników, aby nosili specjalistyczną lub narzucona przez niego odzież;
We własnym zakresie płacisz za utrzymanie uniformu – pracodawca, ani nie płaci za pranie i utrzymanie odzieży roboczej, ani też nie zapewnia takiej usługi pracownikom;
Możesz wystąpić o zwrot wydatków za utrzymanie odzieży roboczej do czterech lat wstecz, pod warunkiem, że w roku, którego dotyczy zwrot odprowadziłeś podatek dochodowy.
Wymienione powyżej warunki są uniwersalne, jednakże nie dotyczą one żołnierzy, w ich przypadku koszt utrzymania mundurów jest rozliczany za pośrednictwem kodu pocztowego (tax code) i zwiększonej kwoty wolnej od podatku. Część rządowych instytucji ma z urzędami skarbowymi odrębne, indywidualne umowy w tym zakresie. W związku z tym, jeżeli pracujecie dla jednej z nich i macie wątpliwości, przed wystąpieniem o ulgę podatkową, zapytajcie pracodawcę.
Pamiętaj również, że możesz starać się jedynie o zwrot poniesionych kosztów za utrzymanie uniformu i zakup jego nowych elementów, natomiast nie możesz odzyskać pieniędzy za jego początkowy zakup.
Ile pieniędzy mogę odzyskać?
Istnieją dwa sposoby odzyskania pieniędzy za utrzymanie uniformu, a sama kwota, którą uzyskamy uzależniona jest od sposobu, który wybierzemy.
Pierwszy sposób jest dosyć prosty i oczywisty. Możemy przedstawić rachunki za zakup środków czyszczących, pranie ubrań roboczych w pralni, naprawy odzieży i zakupu nowych elementów i na tej podstawie odzyskać część wydanych pieniędzy.
Drugim, znacznie bardziej popularnym sposobem, jest zastosowanie tzw. flat rate, czyli ogólnego przelicznika zdefiniowanego przez HMRC dla danej grupy pracowników (flat rate expense allowance). Na stronie internetowej HMRC możemy sprawdzić jaki jest średni roczny koszt „dbania o uniform” dla osób wykonujących konkretne zawody. Jeżeli naszej grupy zawodowej nie ma w tabeli, przyjmujemy tzw. standardowy koszt utrzymania odzieży – wynosi on £60.
Ile pieniędzy mogę odzyskać?
Warto również wspomnieć, że wydatki na utrzymanie uniformu traktowane są jako zwykły koszt uzyskania przychodu. W związku z tym, nie otrzymujemy z powrotem całej wydanej kwoty, tylko jedynie jej część zgodnie z naszym progiem podatkowym. W zdecydowanej większości przypadków będzie to 20%, jeżeli przyjmiemy natomiast, że ktoś posłużył się średnim FREA, w każdym roku może odzyskać £12.00.
Ponieważ wiele osób w ogóle nie wie, że cokolwiek można odzyskać i ponieważ możemy ubiegać się zwrot z bieżącego roku i do 4 lat wstecz, osoba taka może w sumie odzyskać £60 (£12 x 5), jeżeli jednocześnie złoży wniosek o zwrot pieniędzy za ostatnie 5 lat. Osoby znajdujące się w wyższych progach podatkowych i innych grupach zawodowych albo takie, które mogą przedstawić wyższe rachunki, mogą odzyskać więcej (maksymalnie £56 w każdym roku).
Jak odzyskać pieniądze?
Jeżeli ubiegasz się o zwrot po raz pierwszy, albo jeżeli kwota, którą chcesz uzyskać przekracza £1,000 (co raczej mało prawdopodobne), musisz wysłać zgłoszenie listem. W tym celu wypełnij formularz P87 online, wydrukuj go i wyślij na adres:
Pay As You Earn, HM Revenue and Customs, BX9 1AS.
Koniecznie na kopercie napisz „Repayment Claim„, aby przyspieszyć załatwienie sprawy. Uwaga: dla każdego roku musisz wypełnić oddzielny formularz P87.
Wysłanie zgłoszenia pocztą jest chyba najlepszym sposobem na szybkie odzyskanie pieniędzy, ale jeżeli masz problemy z wypełnieniem formularza, albo z innych przyczyn nie chcesz wysyłać listu, możesz po prostu zadzwonić do urzędu skarbowego pod numer: 0300 200 3300 i poprosić o zwrot. Zostaniesz zapytany o nazwę i adres pracodawcy, zawód i grupę zawodową, National Insurance Number oraz PAYE reference. Musisz również zadecydować czy chcesz ubiegać się o ulgę podatkową na podstawie rachunków (wtedy prawdopodobnie i tak będziesz musiał je wysłać) czy na podstawie flat rate. Przed rozmową telefoniczną, warto mieć wszystkie te informacje pod ręką.
Dobrą informacją jest to, że wysyłając zgłoszenie albo dzwoniąc po raz pierwszy, urząd zmieni nam kod podatkowy i w kolejnych latach zapłacimy niższy podatek automatycznie (nie będziemy musieli ponownie o niego występować).
Uwaga! W sieci jest kilka stron, które oferują płatną usługę ubiegania się o zwrot w naszym imieniu. Sam proces jest jednak na tyle łatwy, że naszym zdaniem lepiej zrobić to samemu :)
Wspomniana ulga podatkowa nie jest jedyną, która może nam przysługiwać. W niektórych wypadkach, można również odliczać koszt zakupu mniejszych narzędzi, pewnych subskrypcji, a nawet dojazdu do pracy (np. pielęgniarki mogą skorzystać z rabatu £12 na zakup butów, £6 rajstop a ponadto odliczyć koszty członkostwa w RCN). Więcej informacji na ten temat znajdziecie na stronie Gov.uk.
To już wszystko w dzisiejszym wpisie, mam nadzieję, że te informacje pomogą Wam w skorzystaniu z opisanej przeze mnie ulgi podatkowej i uzyskacie zwrot podatku za uniform. Zachęcam Was również do podzielenia się Waszym zdaniem na ten temat oraz do zadawania pytań w sekcji komentarzy poniżej. Z góry dziękuję!
Polecam także inne ciekawe wpisy, które możecie znaleźć na naszej stronie:
Sądząc po ilości reklam w internecie, prasie i innych mediach, temat PPI (Payment Protection Insurance) wydaje się być nadal aktualny. Choć już krótko informowaliśmy o nim we wcześniejszych artykułach, dzisiaj postanowiliśmy zająć się nim bardziej szczegółowo. Oto poradnik jak samemu, krok po kroku, odzyskać PPI.
Jak samemu odzyskać PPI?
Zacznijmy jednak od tego, dlaczego w ogóle warto samemu starać się odzyskać odszkodowanie podczas gdy możemy to zlecić jakieś zewnętrznej firmie? Istnieją co najmniej dwa takie powody. Po pierwsze firmy nie działają bezinteresownie i ich zapowiedź „no win no fee” nie jest wcale wiążąca i nie oznacza, że za usługę nie zapłacimy. Za zlecenie odzyskania odszkodowania firmie zewnętrznej w praktyce zapłacimy nawet 30%. Natomiast, jeżeli weźmiemy pod uwagę to, że osoby poszkodowane odzyskują średnio kilka tysięcy funtów, oznacza to, że zlecenie firmie zewnętrznej może nas kosztować tysiąc funtów albo i więcej.
Drugi powód jest taki, że sama procedura roszczenia i ubiegania się o odszkodowanie została szczegółowo opisana przez Financial Service Authority i nie jest aż taka trudna. Jeżeli jednak ktoś nie chce się zajmować tą sprawą osobiści, to oczywiście lepiej zlecić to firmie niż w ogóle z roszczenia zrezygnować (poniżej znajdziecie informacje o ofercie jednej z takich firm).
Co to jest PPI?
PPI to ubezpieczenie spłaty pożyczki (z ang. Payment Protection Insurance lub PPI) to forma ochrony sprzedawana przez firmy, które udzielają pożyczek i kredytów. Ubezpieczenie to gwarantuję spłatę zadłużenia w sytuacji, w której pożyczkobiorca nie mógł pracować (np. stracił pracę, zachorował, ucierpiał w wypadku).
Nadal wielu Polaków mieszkających na Wyspach nie wie, że przez wiele lat największe banki w UK sprzedawały swoim klientom pewne produkty finansowe nie informując ich dokładnie, w jaki sposób one działają. Chodziło najczęściej o ubezpieczenia kredytów, kart kredytowych oraz innych pożyczek chroniących klientów przed niemożnością spłaty rat w przypadku utraty pracy, długiej choroby bądź wypadku. Ubezpieczenia, o których piszę były sprzedawane w tym samym czasie co sam produkt, a sami klienci często nie byli tego w ogóle świadomi. Czasami zdarzało się również, że bank dezinformował ich, że aby otrzymać kredyt muszą wykupić jego ubezpieczenia.
Proceder ten został zatrzymany już dobrych parę lat temu. W 2011 roku The British Bankers’ Association przegrało w sadzie najwyższym proces legislacyjny z FSA co dało szansę milionom konsumentów na wystąpienie z roszczeniami i odzyskanie nieświadomie wydanych pieniędzy.
Jak odzyskać PPI krok po kroku (zwrot PPI w UK)
1. Upewnij się, że miałeś PPI
Przed podjęciem jakichkolwiek kroków, upewnij się, że miałeś lub masz PPI. Wydaje się to oczywiste, ale mnóstwo osób w pewnym sensie automatycznie zakłada, że skoro inni mieli kredyty i odzyskali tysiące funtów to i im również się coś należy. Niestety tak to nie działa, możesz odzyskać pieniądze tylko w sytuacji, w której je wydałeś, a więc wykupiłeś PPI bez uzyskania rzetelnej wiedzy o produkcie, który został Ci sprzedany.
Zanim zaczniesz więc starania o zwrot pieniędzy, powinieneś sprawdzić umowę kredytową (umowę na pożyczkę, kartę kredytową, mortgage). Znajdziesz tam wyszczególnione wszystkie informacje na temat kredytu, włącznie z tym czy ubezpieczenie PPI zostało do niego dodane (w przypadku kart kredytowych możesz również sprawdzić wyciąg z operacji na rachunku, PPI będzie tam wyszczególnione jako PPI, Payment Protection lub Card Protection i jest obliczane na podstawie balansu na karcie).
Upewnij się, że miałeś PPI
Jeśli nie jesteś w stanie samodzielnie sprawdzić czy miałeś wykupione ubezpieczenie, możesz także skontaktować się ze swoim bankiem (wystarczy zadzwonić bądź wysłać list/e-mail) i zwyczajnie zapytać ich o to czy miałeś/miałaś PPI. Bank musi udzielić Ci wszelkich informacji na temat twoich kont i jest zobowiązany do przechowywania informacji o wszystkich kontach przez 6 lat, nawet gdy rachunek został zamknięty.
Kiedy już ustalisz, że faktycznie wykupiłeś ubezpieczenie, musisz się zastanowić nad tym czy było ono sprzedane poprawnie, to znaczy czy sprzedawca poinformował Cię czym jest ubezpieczenie, jak ono działa i czy zgodziłeś się na nie dobrowolnie. W tym celu spróbuj odpowiedzieć sobie na następujące pytania:
Czy wiedziałeś/wiedziałaś, że razem z kredytem/pożyczką wykupujesz ubezpieczenie?
Czy sprzedawca wyjaśnił Ci dokładnie wszystkie warunki polisy i to, że jej zakup jest opcjonalny? Wszystkie warunki kontraktu powinny być jasno wyjaśnione, a ty sam powinieneś zadecydować czy chcesz ubezpieczenie i podjąć decyzję.
Czy sprzedawca naciskał na Ciebie/nalegał abyś zakupił polisę? Sprzedawca nie może zmuszać klienta do zakup polisy. Wielu klientów usłyszało, że będą mieli większe szanse na otrzymanie kredytu jeśli PPI będzie dodane, co jest nieprawdą i jest podstawą do reklamacji. Zdarzało się również, że pracownicy banku kłamali, że kupno PPI jest warunkiem otrzymania kredytu. Oczywiście to również jest nieprawdą i stanowi podstawę do wystąpienia z roszczeniem.
Czy polecono ci PPI pomimo faktu, że ubezpieczenie nie było dla ciebie odpowiednie?
Czy byłeś zatrudniony/na, bezrobotny lub na emeryturze? Jeśli tak, to sprawdź czy polisa chroniła cię na wypadek utraty pracy. W tych wypadkach nie może być mowy o stracie pracy i pracownik banku powinien przede wszystkim zapytać cię o zatrudnienie i poinformować, że polisa w nie zabezpiecza przed utratą pracy.
Czy miałeś poniżej 16 bądź powyżej 65 lat? Osoby te nie były chronione przez ubezpieczenie PPI i pracownicy banku nie powinni im go sprzedawać.
Czy w czasie zakupu polisy miałeś problemy zdrowotne? PPI zazwyczaj nie chroniło przed sytuacją wynikającą z wcześniejszych chorób. Pracownik banku powinien zapytać o stan zdrowia osoby kupującej PPI i poinformować ją o tym.
Czy poinformowano Cię jasno, że ubezpieczenie PPI skończy się przed spłatą kredytu lub pożyczki.
2. Pobierz, wydrukuj i wypełnij dokument PPI questionnaire
Jeśli już ustaliłeś, że (1) miałeś wykupione PPI i że (2) zostało ono sprzedane niezgodnie z przepisami, czas na wystąpienie z roszczeniem do swojego banku.
Pobierz, wydrukuj i wypełnij dokument PPI questionnaire
Poniżej, pod tym artykułem, w sekcji Załączniki kliknij w plik i pobierz dokument na własny komputer. Jest to tzw. claim form, czyli formularz roszczenia, w którym opisujemy okoliczności sprzedaży PPI i podajemy informacje, jakie są podstawą do złożenia roszczenia. Dokument został specjalnie przygotowany przez Financial Ombudsman Service, więc korzystając z niego mamy pewność, że zawiera wszystkie potrzebne punkty. Wypełniając go, upewnijmy się, dlaczego uważamy, że ubezpieczenie PPI zostało bezprawnie sprzedane (jeżeli nadal nie jesteśmy pewni, sprawdźmy stronę Money Saving Expert, gdzie jest więcej informacji na ten temat, link pod artykułem)
3. Wyślij dokument do swojego banku
Przed wysłaniem wypełnionego dokumentu, pamiętaj aby zrobić jego kopię, a wysyłając oryginał poprosić pocztę o dowód wysłania (proof of postage) lub wysłać dokument korzystając z opcji signed for (mamy wtedy pewność, że dokument dotrze do adresata).
Po przesłaniu dokumentu twój bank będzie miał 8 tygodni na odpowiedź: albo poinformuje Cię o swojej decyzji albo napisze, że potrzebuje więcej czasu na jej podjęcie. Zachowaj całą korespondencję z bankiem, gdyż te dokumenty mogą się jeszcze przydać. Jeżeli nie jesteś zadowolony z przebiegu sprawy, np. bank odmawia wypłaty całości kwoty bezprawnie pobranego ubezpieczenia, zignorował twoje roszczenie albo potrzebuje dłuższej ilości czasu na odpowiedź, po 8 tygodniach możesz zwrócić się o pomoc do Financial Ombudsman Service.
4. Skontaktuj się z Financial Ombudsman Service
Po otrzymaniu niesatysfakcjonującej odpowiedzi z firmy lub banku, możesz w ciągu 6 miesięcy skontaktować się z już wcześniej wspominanym Financial Ombudsman Service. Można zrobić to dzwoniąc pod numer 0800 023 4567 lub 0300 123 9 123 (Monday to Friday – 8am to 8pm, Saturday – 9am to 1pm). Pracownicy FOS aby poznać wszystkie detale sprawy poproszą Cię o wypełnienie tego samego dokumentu, który wysłałeś już do banku (możesz go pobrać poniżej). Następnie Financial Ombudsman Service poprosi bank lub firmę, która sprzedała PPI, o przedstawienie swojego punktu widzenia i zdecyduje czy twoje roszczenie ma podstawy.
Skontaktuj się z Financial Ombudsman Service
Jeżeli tak się stanie, to FOS przymusi bank do wypłaty twojego odszkodowania. Na stronie internetowej instytucji jest napisane, że 2 z 3 spraw jest obecnie rozstrzygane na korzyść klienta banku. Ile czasu FOS potrzebuje na rozstrzygnięcie sprawy? To zależy od kilku czynników, między innymi czy sama sprawa jest prosta, czy bardziej zawiła. W praktyce na podjęcie decyzji Financial Ombudsman Service potrzebuje kilku miesięcy, ale ten czas może zostać wydłużony nawet do 3 lat.
To z pewnością długo, ale nie zapominajmy, że codziennie o pomoc instytucji zwraca się około 2000 osób i że niektóre z postępowań są bardzo skomplikowane. Jeżeli nasza sytuacja życiowa nie uległa większej zmianie (np. nie przeprowadziliśmy się albo poważnie nie zachorowaliśmy) to nie musimy kontaktować się z FOS – to oni odezwą się do nas jeżeli ustalą cokolwiek w naszej sprawie.
Przydatne linki
Zanim przystąpimy do wypełnienia podania o zwrot PPI, warto sprawdzić kilka stron internetowych z dodatkowymi informacjami, o których wspominałem wcześniej w artykule:
Reclaim PPI for Free, bardzo szczegółowy poradnik na stronie Money Saving Expert
Financial Ombudsman Service strona, która może nam pomóc w różnego rodzaju sporach z instytucjami finansowymi
To już wszystko w dzisiejszym artykule, mam nadzieję, że te informacje pomogą w uzyskaniu odszkodowania za bezprawnie sprzedane ubezpieczenie. Jeżeli macie jakieś dodatkowe pytania albo chcecie podzielić się informacjami na ten temat, zachęcam do skorzystania z sekcji komentarzy poniżej. Z góry dziękuję!
Jedną z największych i najpopularniejszych firm udzielających szybkie pożyczki w Wielkiej Brytanii jest Wonga UK. Myślę, że wiele z Was słyszało o tym przedsiębiorstwie, gdyż działa ono również na Polskim rynku. Wonga, jak każda inna firma, raz na jakiś dzieli się swoimi wynikami finansowymi – są one naprawdę imponujące, ponieważ od wielu lat zarabiają oni miliony funtów miesięcznie!
Początkowo dane te mnie dziwiły, natomiast z czasem już do nich przywykłem, jednakże zawsze wydawało mi się, że dosyć trudno znaleźć jest aż tak naiwne osoby, które zapłacą odsetki nawet w wysokości 5853% APR. W rzeczywistości, okazuje się, że takich osób w UK jest nawet 10 tysięcy dziennie. Brzmi to dosyć nierealnie, jednakże takie są statystyki, a w związku z tym, że są to chwilówki adresowane zarówno do Brytyjczyków, Polaków, jak i osób wszystkich innych narodowości mieszkających w UK, postanowiłem bliżej przyjrzeć się temu zagadnieniu i przestrzec Was przed wpadnięciem w pułapkę kuszącą łatwymi pieniędzmi. Sprawdźmy zatem, czym są chwilówki i dlaczego lepiej ich unikać.
Czym są chwilówki w UK i dlaczego lepiej ich unikać?
Jak sama nazwa wskazuje – payday to po polsku dzień wypłaty, czyli payday loans to szybkie, krótkoterminowe pożyczki (udzielane przez instytucje pozabankowe), które gwarantują otrzymanie pieniędzy już w dniu zawarcia umowy. W Polsce, tego typu pożyczki to nic innego jak chwilówki. Z założenia są one „szybkie” to znaczy, że zostają spłacone w momencie otrzymania poborów, jednakże w praktyce, z uwagi na wysokie odsetki, wielu pożyczkobiorcą nie udaje się ich tak szybko spłacić, a takie pozornie lekkie zobowiązanie ciągnie się za nimi przez miesiące, a nawet lata.
Dlaczego Polacy korzystają z chwilówek w UK?
Odpowiedź na to pytanie wydaje się dosyć oczywista – głównym powodem są zobowiązania finansowe oraz brak pieniędzy. W takiej sytuacji, chwilówki wydają się być najłatwiejszym rozwiązaniem, ponadto są one reklamowane jako tanie i takie też sprawiają złudne wrażenie. W rzeczywistości, jeżeli weźmiemy szybką pożyczkę w Wonga w wysokości £400 na okres 30 dni, to będziemy musieli zwrócić około £535.
Łatwo możemy obliczyć, że koszt takiego zobowiązania wyniesie około £135, co nie jest jakąś zawrotną sumą pieniędzy, dlatego też chwilówki nie odstraszają potencjalnych zainteresowanych, którzy kuszeni są szybkimi środkami. Ponadto, decydując się na taką pożyczkę raczej nie myślimy z reguły o jej spłacie, tylko o tym, że za chwilę będziemy mogli zapłacić zaległy rachunek albo opłacić zalegającą ratę innego, większego kredytu.
Kolejnym, oczywistym czynnikiem, który skutecznie zachęca ludzi do sięgnięcia po chwilówki w UK jest szybkość z jaką mogą otrzymać pieniądze. W końcu właśnie ten czynnik jest główką zaletą tego typu pożyczek – po wysłaniu formularza z danymi pożyczkobiorcy i sprawdzeniu jest zdolności kredytowej, w wypadku akceptacji, pieniądze dostępne są na koncie już po pięciu minutach!
Głównym powodem brania chwilówek są zobowiązania finansowe oraz brak pieniędzy
Ostatnim elementem, który bez wątpienia ma spory wpływ na sięganie po chwilówki jest, niestety, niedostateczna wiedza pożyczających. Ludzie zwyczajnie nie wiedzą, że w UK można stosunkowo łatwo pożyczyć pieniądze na bardziej korzystnych warunkach oraz też nie czują potrzeby sprawdzenia tego, czy te potencjalnie łatwe środki mogą sprawić im w przyszłości wiele problemów. Dlatego też powstał ten wpis – zdaję sobie sprawę, że bardzo trudno przekonać jest ludzi do rzucenia pożyczek, w pewnym sensie są one uzależniające, w związku z tym, chciałbym podpowiedzieć Wam, gdzie i jak tanio pożyczyć pieniądze w UK.
Rozumiem, że większość z opisanych poniżej sposobów wymaga posiadania przyzwoitej zdolności kredytowej, ale nawet jeśli jej nie mamy i absolutnie musimy pożyczyć pieniądze, to i wtedy możemy porównać różne firmy i ich oferty, aby podjąć jak najlepszą decyzję. To, jak porównać chwilówki w UK, przedstawię w dalszej części dzisiejszego wpisu, natomiast, jeżeli mieszkacie w Polsce, to pod tym adresem znajdziecie darmową porównywarkę chwilówek.
Jak uniknąć chwilówki?
Przed samym staraniem się o kredyt w UK, warto sprawdzić swoją zdolność kredytową. Możemy zrobić to za darmo na stronie Checkmyfile (za darmo przez 30 dni, później £14.99 miesięcznie, usługę można przerwać w dowolnym momencie) lub Moneysupermarket. Badając swój credit score sprawdź, czy wszystkie informacje o naszych finansach są poprawne i ewentualnie poproś firmę o ich skorygowanie. Poczytaj też o tym jak zwiększyć zdolność kredytową w UK.
Karta kredytowa
Zacznijmy od czegoś prostego – zdecydowanie lepszym rozwiązaniem od payday loans jest po prostu skorzystanie z karty kredytowej.
Odnosząc się do wcześniejszego przykładu z pożyczką £400 na 30 dni i odsetkami wynoszącymi około £135. Korzystając z karty kredytowej i pożyczając identyczną kwotę na 30 dni nie zapłacimy w ogóle odsetek (np. jeżeli kupicie coś online, pod warunkiem, że nie będzie opłaty za użycie karty), ponieważ zdecydowana większość kart ma 50-cio dniowy okres bez odsetek. Istnieją również karty kredytowe typu ” 0% purchases„, które umożliwiają zaciągnięcie długu bez jakichkolwiek odsetek na okres nawet 27 miesięcy. Jednakże, należy pamiętać, aby w tym czasie dokonywać minimalnych wpłat na kartę.
Jak uniknąć chwilówki? – karta kredytowa
Godną polecenia stroną, na której możemy sprawdzić najlepsze karty kredytowe, jest Gocompare. Po przejściu na stronę, sprawdzamy najlepsze karty „0% purchases” z długim okresem bez odsetek lub, jeżeli mamy niską zdolność kredytową, karty typu „poor ceredit„. Natomiast, pożyczając pieniądze na kartę 0% należy zawsze pamiętać, że okres bez odsetek wcześniej czy później się skończy, dlatego też warto mieć ustalony, realistyczny plan spłaty zadłużenia.
Jeżeli macie ustanowiony debet na swoim koncie bankowym, to z reguły jego użycie będzie o wiele bardziej korzystne niż chwilówka (payday loan). Przed wybraniem pieniędzy pamiętajcie, że istnieje tańszy debet uzgodniony z bankiem (planned/agreed overdaft) oraz drogi nieuzgodniony (unplanned/unagreed overdraft). Jeżeli nie wiecie dokładnie jaki macie debet i ile zapłacicie odsetek, skontaktujcie się z bankiem i zapytajcie.
Tanie pożyczki z niskim oprocentowaniem
Natomiast, jeżeli wiesz, że nie chcesz brać chwilówki i potrzebujesz większej pożyczki na dłuższy okres czasu (np. minimum £1,000 na minimum 1 rok) i z dowolnych powodów nie możesz skorzystać z kraty kredytowej 0%, polecam sprawdzić pożyczki na Zopa. Z reguły, są one zazwyczaj dosyć korzystne, APR zazwyczaj nie przekracza 18%, a może wynosić nawet 3,5%. Bank ten umożliwia również szybką spłatę pożyczki bez dodatkowych kosztów.
Kiedy szukasz najtańszych pożyczek na rynku, zwracaj przede wszystkim uwagę na oprocentowanie APR – im jest ono mniejsze tym lepiej (z reguły, w przypadku chwilówki jest ono znacznie wyższe). Na szczęście nie musisz tego robić zupełnie samodzielnie i krok po kroku sprawdzać dziesiątki ofert różnych banków i innych instytucji. Dostępne w Internecie, darmowe porównywarki produktów finansowych, pozwolą Ci szybko sprawdzić i zestawić ze sobą oferty pożyczek, dzięki czemu będziesz mógł bez problemu wybrać najbardziej odpowiednią dla siebie opcję. Istnieje kilka dobrych porównywarek produktów finansowych, jedną z nich jest chociażby Moneysavingexpert, z której sam korzystam.
Jak uniknąć chwilówki? – tanie pożyczki z niskim oprocentowaniem
Na wspomnianej stronie można porównać kilkadziesiąt ofert różnych instytucji udzielających pożyczki w UK (można porównać również chwilówki). Po odwiedzeniu strony wystarczy określić jaką kwotę chcesz pożyczyć „How much do you want to borrow?” i na jak długi okres czasu „How long do you want to borrow for?„. Poniżej pojawią się oferty firm.
Możesz również sprawdzić jakie masz szanse na uzyskanie pożyczki, klikając przycisk „check eligibility” i wypełniając formularz. Jeżeli uzyskasz akceptację na pożyczkę, której warunki Ci odpowiadają, wystarczy, że wyślesz zgłoszenie i po pewnym czasie pieniądze pojawią się na Twoim koncie.
Takie sprawdzenie jest o tyle istotne, że jeśli wystąpisz o pożyczkę i jej nie otrzymasz, to twoja zdolność kredytowa może zostać obniżona, co może być problematyczne przy próbie wystąpienia o kolejną pożyczkę. Jak wspomniałem, lepiej sprawdzić wcześniej, czy otrzymamy pożyczkę korzystając z opcji, która nie wpłynie na obniżenie credit score (upewnij się, że na stronie jest napisane „No impact to your credit rating„).
To już wszystko w dzisiejszym wpisie. Mam nadzieję, że dzięki tym informacjom uda Ci się uniknąć chwilówek i taniej pożyczyć pieniądze w UK. Dodam przy okazji, że osobiście nie należę do zwolenników pożyczania pieniędzy, nawet na niski procent. Lepszym i tańszym rozwiązaniem jest finansowanie swoich zakupów z odłożonych wcześniej pieniędzy, ale jest to temat już na kolejny wpis. Natomiast, jeżeli chcecie o coś zapytać albo podzielić się swoją opinią na temat taniego pożyczania pieniędzy w UK, zachęcam do skorzystania z sekcji komentarzy poniżej.
Więcej o tym jak uzyskać tani kredyt w Wielkiej Brytanii znajdziecie w naszym artykule pożyczki UK. Natomiast w kolejnych dwóch artykułach możesz poznać informacje o zdolności kredytowej, przeczytaj:
Kupno samochodu to naprawdę spory wydatek, ponadto, każdy z nas, chciałby posiadać takie auto, które będzie niezawodne, ekonomiczne i do tego wygodne. Dlatego też, rozglądając się za samochodem, warto zrobić dobry research i przejrzeć możliwie jak najwięcej ofert, aby znaleźć ten pojazd, który idealnie spełni nasze oczekiwania. W związku z tym, aby ułatwić Wam to zadanie, w dzisiejszym wpisie, przyjrzymy się kilku strona internetowym oraz giełdom, na których można kupić auto w UK.
Prawdopodobnie najpopularniejszym miejscem, gdzie można kupić auto w Anglii, jak i całej Wielkiej Brytanii, jest portal internetowy Autotrader. Istnieje duża szansa, że większość z Was zna tę stronę, można powiedzieć, że jest ona brytyjskim odpowiednikiem polskiego Otomoto. Jest to wyspecjalizowany portal, na którym zarówno firmy/komisy, jak i osoby prywatne wystawiają samochody na sprzedaż. Tak jak już wspomniałem, jest to zdecydowanie najpopularniejszy tego typu portal na Wyspach, aktualnie w bazie danych strony dostępnych jest około pół miliona aut na sprzedaż. Ponadto, na Autotrader można znaleźć zarówno używane samochody, pojazdy polesingowe, jak zupełnie nowe auta.
W internecie możemy znaleźć wiele stron, które umożliwiają dostęp do tysięcy ofert sprzedaży aut
Jedną z największych zalet tej strony jest wyszukiwarka, która umożliwia zaawansowane opcje filtrowania aut, tak abyśmy mogli znaleźć takie pojazdy, która najbardziej nas interesują. Przejrzysty panel wyszukiwania pozwala nam ustalić markę i model samochodu, jego przebieg, rocznik, paliwo, kolor i wiele innych. Dzięki temu możemy naprawdę szybko ograniczyć liczbę wyświetlanych ofert, w związku z czym bez problemu możemy znaleźć takie auto, które najbardziej spełnia nasze oczekiwania.
Większość samochodów na Autotrader jest dokładnie opisana, ponadto strona umożliwia też dodawanie dużych plików ze zdjęciami. Oprócz tego, za pośrednictwem portalu, możemy również skontaktować się z wystawiającym – poinformować go, że jesteśmy zainteresowani jego ofertą lub dowiedzieć się więcej na temat sprzedawanego przez niego samochodu. Natomiast, jeżeli nie chcemy też jechać daleko, aby obejrzeć samochód lub mamy z góry ustalony budżet, możemy również zaznaczyć to w opcjach wyszukiwania.
Ebay
Drugiego miejsca, za pośrednictwem którego możemy kupić samochód w UK nie muszę chyba zbytnio przedstawiać, jest to oczywiście Ebay. Nie da się ukryć, że jest to mniej wyspecjalizowana strona niż Autotrader, gdyż na niej możemy znaleźć wiele innych rzeczy, nie tylko samochody. Natomiast, posiada ona jedną rzecz, której nie ma na wcześniej opisywanym portalu. Mianowicie, Ebay umożliwia zakup auta za pośrednictwem aukcji, dzięki czemu możemy dokonać zakupu w naprawdę okazyjnej cenie.
Jeżeli naprawdę zależy nam na tanim zakupie dobrego samochodu, możemy wykazać się cierpliwością i bacznie obserwować auto, które nas interesuje i w końcu kupić je dużo taniej. Co ważne, wygrywając aukcję nie musimy płacić z góry – udajemy się do sprzedawcy i jeżeli samochód spełnia nasze oczekiwania kupujemy go, natomiast jeżeli sprzedający ukrył coś na jego temat możemy po prostu zrezygnować z transakcji. Może zdarzyć się, że jeżeli zrobimy tak kilka razy Ebay wyśle nam ostrzeżenie, jednakże nie sugerowałbym się nim, ponieważ zakup samochodu to naprawdę poważny zakup, którego powinniśmy dokonać rozsądnie.
Oczywiście stron internetowych z samochodami w UK jest więcej. Szukając wymarzonego auta warto sprawdzić również:
Innym dobrym sposobem, który co prawda coraz bardziej wychodzi z mody, jednakże w dalszym ciągu warto go rozważyć, jest zakup samochodu w UK za pośrednictwem komisu. Z jednej strony można powiedzieć, że wiele autokomisów się zamyka, natomiast większość z nich przenosi się na wcześniej wymienione przeze mnie strony. W z związku z czym, kupując pojazd poprzez Autotrader, Ebay itd. często kupujemy go właśnie z komisu.
Za pośrednictwem komisu możemy naprawdę łatwo kupić interesujący nas samochód
Zaletą korzystania z komisów jest fakt, że zazwyczaj sprzedają one auta z pełnym przeglądem technicznym MOT, co daje nam pewną formę gwarancji, że kupowany przez nas samochód jest sprawny i nikt nie chce nas oszukać (w zdecydowanej większości przypadków). Oprócz tego, warto wspomnieć również o tym, że komisy często umożliwiają szybką sprzedaż swojego starego auta – jest to tzw. exchange, czyli nic innego jak proces wymiany starego samochodu na nowy. Dzięki temu, nie musimy na własną rękę zajmować się sprzedażą auta, które czasami możemy być problematyczna, chociażby ze względu na transport.
Muszę jednak wspomnieć o wadzie kupowania aut w komisach. Komis jest pośrednikiem, między sprzedającym i kupującym i oczywiście za swoje usługi dolicza pewne kwoty do rachunku. Innymi słowy, otrzymujemy nieco lepszą usługę i gwarancję, jednak za nieco wyższą cenę.
Znamy już wady i zalety, ale gdzie znaleźć komisy samochodowe w UK? Najprostszym rozwiązaniem jest wpisanie do wyszukiwarki internetowej frazy „cars for sale” i nazwy miejscowości. Od razu dotrzemy do stron internetowych oraz adresów komisów samochodowych w naszej okolicy.
Co ciekawe, w UK nie natknąłem się na coś takiego jak tradycyjna giełda samochodowa znana mi z Polski, na którą przyjeżdżają setki lub nawet tysiące właścicieli aut by je sprzedać zainteresowanym osobom. Być może takie wydarzenia to już przeżytek – w Polsce można znaleźć giełdy samochodowe, jednakże nie tak często jak kiedyś oraz nie na taką skalę, w Wielkiej Brytanii natomiast nie ma ich w ogóle. Jednakże, alternatywnym sposobem na zakup auta w UK są aukcje samochodowe, które odbywają się zarówno online, jak i w bardziej tradycyjny sposób.
Na aukcji tanio kupisz auto, jednakże wiąże się to z pewnym ryzykiem
W pewnym sensie są one naprawdę opłacalne, za ich pośrednictwem możemy kupić naprawdę dobry samochód w atrakcyjnej cenie. Szansa na oszczędzenie dużej sumy jest wysoka, jednakże należy pamiętać również o tym, że poprzez aukcję kupujemy przysłowiowego „kota w worku”. Dostępne na aukcji auta widzimy jedynie przez kilka minut przez przystąpieniem do licytacji – nie możemy ich odkładnie obejrzeć ani sprawdzić oraz porozmawiać o nich z właścicielem. Kupując samochód na aukcji możemy sporo zaoszczędzić, jednakże zawsze musimy liczyć się z możliwymi, późniejszymi kosztami.
Abyście lepiej zrozumieli co mam na myśli posłużę się historią od mojego znajomego. Nie tak dawno kupił on auto na aukcji po korzystnej cenie, jednakże, kiedy je odbierał znalazł na na siedzeniu kartkę papieru z informacją: „Sorry, ale hamulce nie działają„. Mając na uwadze takie nieprzyjemne niespodzianki, jadąc na aukcję, polecam zabrać ze sobą zaprzyjaźnionego mechanika lub znajomego, który zna się na motoryzacji, aby chociaż pobieżnie ocenić z czym mamy do czynienia oraz uchronić się przed całkowitą porażką zakupową.
Gdzie znaleźć aukcje samochodów? Najlepiej szukać w Google wpisując „used car auctions” czy „car auctions„. Oto kilka adresów internetowych stron z aukcjami.
Zakup auta jest z reguły sporym wydatkiem i często zdarza się, że brakuje nam gotówki. W takiej sytuacji można rozważyć zakup samochodu na raty. Zamiast jednorazowego wydatku, spłacamy auto w kolejnych miesiącach płacąc ratami. Oczywiście ten sposób jest droższy, ponieważ obok samej opłaty za samochód pojawią się również odsetki.
W naszym serwisie jest bardziej szczegółowy poradnik na ten temat auto na raty w UK. Wspomnę jednak szybko o stronie, która może pomóc.
Stroną tą jest Autodosh. Jest to specjalistyczny serwis sprzedający na raty tysiące samochodów i udzielający kredytów o niewygórowanym oprocentowaniu (representative APR wynosi tutaj odpowiednio 19.3% ale może być znacznie niższy).
Przykład reprezentatywny: pożyczając £7,500 na 48 miesięcy z reprezentatywnym oprocentowaniem rocznym (APR) wynoszącym 24,9%, roczną stopą procentową 24,9% (stała) oraz wpłatą 0,00 £, kwota do zapłaty wyniesie £238.10 miesięcznie, z całkowitym kosztem kredytu wynoszącym £3,928.80 £ i całkowitą kwotą do zapłaty wynoszącą £11,428.80 £. Stawki mogą się różnić w zależności od indywidualnych okoliczności.
Na stronie możemy łatwo odszukać interesujące nas auto i sprawdzić wysokość miesięcznej raty i to czy otrzymamy kredyt. Myślę, że jest to jedna z lepszych stron internetowych sprzedających samochody na raty w UK, która może okazać się pomocna jeśli nie mamy wystarczająco dużo gotówki.
To już wszystko w dzisiejszym wpisie. Mam nadzieję, że informację, które w nim przedstawiłem przydadzą się Wam i oczywiście pomogą w nabyciu dobrego samochodu. Zachęcam Was również to podzielenia się swoją wiedzą na ten temat – jeżeli znacie jakieś inne strony lub sposoby na zakup samochodu w UK, koniecznie napiszcie o nich w komentarzach pod postem. Z góry dziękuję!
Jakiś czas temu, słuchałem audycji, w której prowadzący opowiadał o wartych polecenia książkach, które ostatnio przeczytał. Jedną z pozycji, o których wspomniał było dzieło T. Harva Ekera „Bogaty albo biedny. Po prostu różni mentalnie”.
Nigdy wcześniej nie słyszałem o tej książce, a ponieważ prowadzący wypowiadał się o niej w bardzo pozytywny sposób, postanowiłem niebawem ją przeczytać i tak też się stało. Samą książkę skończyłem w zaledwie kilka dni, pomimo tego, że nie jest ona wcale taka krótka. Jest natomiast naprawdę wciągająca i zawiera sporo pomocnych informacji „how to get rich” oraz przede wszystkim proponuje ciekawy plan uporządkowania finansów osobistych oparty na sześciu słoikach. W związku z tym, że na naszym portalu pojawiają się różne poradniki, a ponadto plan proponowany przez T. Harva Ekera jest pewną alternatywą dla wcześniej opisanego systemu 7 Baby Steps Dave’a Ramsey’a postanowiłem opowiedzieć o nim kilka słów. Sprawdźmy zatem, czym jest system sześciu słoików!
Awantura o oszczędzanie
Zanim przejdę do głównej części dzisiejszego artykułu, chciałbym szybko odnieść się do pewnych wypowiedzi naszych czytelników na Facebook’u i w komentarzach pod innymi wpisami. Kilka osób wyraziło swoje niezadowolenie w związku z tym, że „piszemy tylko o oszczędzaniu”, a przecież „życie jest za krótkie, żeby przez cały czas chować pieniądze pod poduszką” albo „trzeba żyć, a nie oszczędzać”.
Awantura o oszczędzanie
Oczywiście, każdy z nas może mieć inne zdanie na ten temat, nikomu nie zabraniam uważać, że „oszczędzanie jest niepotrzebne” albo „oszczędzanie to strata czasu”, jednakże nie da się ukryć, że o tym po prostu jest nasz portal. Nie zamierzamy zmieniać jego tematyki, gdyż z wielu stron spotykamy się z pozytywnym odbiorem naszych treści, dlatego też, w dalszym ciągu, na naszym portalu będą pojawiały się artykuły o oszczędzaniu.
Ponadto, chciałbym wspomnieć też, że piszemy o oszczędzaniu rozsądnym. Nie zalecamy naszym czytelnikom głodówek, ani zakręcania kaloryferów nawet w środku zimy, tylko staramy się przedstawić sposoby, z których można skorzystać, zachowując obecny standard życia. Dlatego też, jak najbardziej można jednocześnie oszczędzać i żyć – w końcu oglądanie filmów na 32-calowym ekranie nie sprawi, że nagle umrzemy… Tak samo jak oglądanie telewizji na 50-calowym ekranie nie sprawi, że nasze życie nabierze kolorów.
Natomiast, dlaczego tak właściwie o tym piszę? Okazuje się, że nawet jeśli bardzo pragniemy dużego telewizora, sportowego samochodu i wczasów na egzotycznej wyspie, wszystkie te rzeczy możemy mieć i równocześnie… oszczędzać. Właśnie o tym opowiada książka T. Harva Ekera, która prezentuje plan sześciu słoików. Teoria ta jest idealnym przykładem poszukiwania złotego środka – żyjemy wygodnie, nagradzamy się i inwestujemy w swoją przyszłość, natomiast luksusowe dobra kupujemy tylko w dłuższej perspektywie czasowej. Dodatkowo, jednocześnie odkładamy pieniądze i ich część przeznaczany na inwestycje, w taki sposób, aby w przyszłości móc zupełnie zrezygnować z pracy i zająć się realizacją swoich marzeń. Sprawdźmy zatem, czym dokładnie jest system sześciu słoików.
System 6 słoików T. Harva Ekera (Jars Money Management System)
System przedstawiony w książce jest bardzo prosty i jak sama nazwa wskazuje, polega na dzieleniu naszych miesięcznych dochodów na sześć różnych części. Pieniądze możemy wkładać właśnie do słoików albo po prostu trzymać je na stworzonych w tym celu, osobnych kontach bankowych, do których zawsze mamy dostęp. Podzielone pieniądze z każdego słoika/konta, według planu, mamy przeznaczyć na zakup z góry określonych rzeczy. Sprawdźmy zatem, jakich wydatków dotyczy każdy słoik.
Słoik 1: Opłaty stałe 55%
Do pierwszego słoika wrzucamy zdecydowanie najwięcej pieniędzy – aż 55% naszych miesięcznych zarobków. Dlaczego aż tyle? Odpowiedź jest prosta, z tego słoika mamy sfinansować wszystkie nasze podstawowe potrzeby oraz obowiązkowe opłaty. Oznacza to, że pieniądze z pierwszego słoika przeznaczamy zarówno na zakup żywności, jak i na opłacenie czynszu, rachunków oraz rat kredytu. Innymi słowami, 55% naszych miesięcznych zarobków powinniśmy przeznaczyć tylko i wyłącznie na rzeczy niezbędne, takie, które musimy kupić lub takie, których po prostu potrzebujemy do normalnego funkcjonowania.
Słoik 1: Opłaty stałe 55%
Słoik 2: Przyjemności 10%
Zaraz po obowiązkach, rachunkach i opłatach szybko przechodzimy do przyjemności. Każdy z nas ma jakieś zainteresowania, zachcianki, a co za tym idzie, również plany zakupowe. Podejmując codzienny wysiłek, jeżeli nie chcemy stracić motywacji do dalszej pracy, zdecydowanie warto, raz na jakiś czas, siebie nagradzać. W związku z tym, drugi słoik, czyli 10% naszych miesięcznych dochodów możemy przeznaczyć na przyjemności. Oczywiście nie ma większego znaczenia co to będzie, każdego zadowoli co innego – butelka wina, gadżet, wyjście do restauracji/kina. Ważne jest to, aby co miesiąc korzystać z tych przyjemności, jednakże trzymać się wcześniej założonego budżetu, to znaczy nie wydać na nie więcej niż 10% miesięcznych dochodów.
Słoik 3: Wolność finansowa 10%
Kolejny, już trzeci słoik, dotyczy wolności finansowej, natomiast tak samo w przypadku przyjemności przeznaczamy na niego 10% naszych miesięcznych dochodów. Wolność finansowa może brzmieć trochę dziwnie, jednakże chodzi tutaj po prostu o inwestycje. Ta części naszych finansów ma być kurą znoszącą złote jajka, zgromadzone inwestycje powinniśmy zaplanować bezpiecznie i w taki sposób, aby generowały one pasywny dochód, który z czasem zastąpi wypłatę za pracę na etacie. Najważniejsze jest to, że pod żadnym pozorem nie możemy wydać tych pieniędzy! Sięgnąć do tego słoika będziemy mogli dopiero po osiągnięciu wolności finansowej, natomiast pamiętajcie, aby nie ruszać zgromadzonego kapitału, lecz tylko i wyłącznie uzyskane odsetki.
Słoik 3: Wolność finansowa 10%
Słoik 4: Edukacja 10%
Do czwartego słoika również wędruje 10% naszych miesięcznych dochodów. Tą część pieniędzy, według planu, powinniśmy przeznaczyć na edukację, to znaczy podnoszenie swoich kwalifikacji zawodowych i rozwój osobisty. Inwestowanie w samego siebie jest świetnym i rozsądnym sposobem na wydawanie zarobionych pieniędzy. W końcu sam jesteś przecież najbardziej wartościowym aktywem i nigdy nie powinieneś o tym zapominać. Ponadto, pieniądze te możesz przeznaczyć również na zakup książek, płyt CD, kursów oraz innych materiałów, które mają edukacyjną wartość. Natomiast, jeżeli posiadasz dzieci, pamiętaj, że pieniądze te powinieneś inwestować również w ich edukację.
Słoik 5: Większe zakupy 10%
Kolejny, już piąty słoik, również zostaje zapełniony przez 10% naszej pensji. Pieniądze z tego słoika pomogą nam w sfinansowaniu większych, bardziej luksusowych zakupów. Zazwyczaj wydatki te dotyczą rzeczy, które kupujemy na dłuższy czas – telewizor, pralka czy zmywarka. Natomiast, możemy przeznaczyć je równie dobrze na zakup wakacji czy też stworzenie poduszki finansowej, która zabezpieczy nasze finanse. Pieniędzy tych nie musimy wydawać co miesiąc, a nawet nie powinniśmy, w tym słoiku lepiej jest zbierać pieniądze. Czas szybko płynie i małe miesięczne wpłaty po chwili zsumują się w większą kwotę, którą będziemy mogli zainwestować w coś czego od dawna potrzebujemy.
Słoik 5: Większe zakupy 10%
Słoik 6: Pomoc dla innych 5%
Ostatni, szósty słoik, przeznaczamy na pieniądze „do rozdania”. Może być to trochę zaskakujące, jednakże już tłumaczę na czym to polega. Pieniądze te możemy przeznaczyć np. na prezenty urodzinowe dla rodziny/znajomych, wspólne wyjścia do kina/pubu i inne specjalne okazje. Równie dobrze, zamiast wydawać pieniądze możemy również poświęcić swój wolny czas. Zamiast ofiarowania prezentów, możesz wyświadczyć komuś jakąś przysługę, wyprowadzić psa sąsiada na spacer albo zrobić coś dla lokalnej społeczności albo jakiejś instytucji dobroczynnej.
Podsumowanie
Poznaliśmy już wszystkie sześć słoików, o których w swojej książce opowiada T. Harv eker, jednakże, aby lepiej je zapamiętać przyjrzyjmy się im w formie czytelnej grafiki, którą można wydrukować i umieścić w dobrze widocznym miejscu.
Wydaje mi się, że wdrożenie „słoikowego” planu Eker’a to naprawdę dobry pomysł. Samo to, że poruszamy się zgodnie z przyjętymi wcześniej założeniami jest cenne, gdyż porządkuje nasze finanse i tworzy dobre nawyki. Nie biegamy już chaotycznie z portfelem tylko realizujemy określony cel! Zauważmy, że nasze wydatki nigdy nie przekraczają 100% naszych dochodów. Oznacza to, że poza kredytem hipotecznym, nigdy nie wpadniemy w długi. Nawet zakup droższych „przedmiotów” (samochód, wakacje, sprzęt RTV) będziemy mogli sfinansować z long term savings. Słoik ten może działać również jako swoisty fundusz awaryjny, który uchroni nas przed pożyczaniem pieniędzy w sytuacjach nieprzewidzianych zdarzeń losowych.
To nie koniec zalet tego planu. Jeżeli dobrze się przyjrzymy, pieniądze z każdego słoika realizują jakąś naszą potrzebę, w związku z czym poprawiają naszą ogólną sytuację życiową. Nasze dochody szybko wzrosną, ponieważ 10% naszych oszczędności zamienimy na inwestycje. Ten wzrost możemy jeszcze znacznie przyspieszyć ucząc się nowych rzeczy i poznając kolejne umiejętności. Mamy na to aż 10% naszych dochodów! Jeżeli przyjmiemy, że ktoś zarabia £2,000, w każdym miesiącu na własną edukację może przeznaczyć aż £200! To naprawdę bardzo dużo, za tą kwotę można kupić masę książek, kursów i materiałów szkoleniowych. Zdobyta w ten sposób wiedza może pomóc nam zwiększyć nasze dochody, a co za tym idzie, zwiększyć również kwoty wkładane do każdego słoika.
Ostatnie dwa słoiki są równie ważne. Znajdują się w nich fundusze na przyjemności i dzielenie się z innymi. Dzięki nim, w czasie naszego finansowego maratonu, nie dostaniemy zadyszki. Nadal będziemy mogli realizować nasze pasje i przyjemności, unikniemy frustracji i znużenia oszczędzaniem. Dzieląc się z innymi, nie staniemy się też zwykłymi sknerami, którzy nie uczestniczą w budowaniu żadnych społeczności i z którymi nikt nie chce się spotykać.
Mam nadzieję, że ten prosty „słoikowy” plan pomoże Wam w skuteczniejszym panowaniu nad własnymi finansami albo zainspiruje Was do opracowania jakiegoś innego, osobistego planu. Wydaje mi się, że kwestią drugorzędną jest ile będziemy mieli słoików i jaki procent naszych dochodów w nich się znajdzie. Ważne aby przyjrzeć się swoim finansom bardziej wnikliwie i trzymać się jakiegoś scenariusza.
Kilka dni temu otrzymałem od jednej z naszych czytelniczek interesującego maila z pytaniami dotyczącymi prowadzenia działalności gospodarczej w UK. Ponieważ nie jest to pierwsza wiadomość tego typu i wiele osób zadaje podobne pytania, postanowiłem odpowiedzieć w formie wpisu na blogu. Oto fragment maila Anny:
[…] Chciałabym poradzić się Pana w sprawie założenia własnej działalności. W niedługim czasie chciałam zarejestrować się jako samozatrudniona i prowadzić usługi z zakresu masażu, ćwiczeń idywidualnych i pomocy osobom starszym lub niepełnosprawnym w uk. Aktualnie pracuje na kontrakcie , który obejmuję 15 godzin tygodniowo jako care assistant i dostałam propozycję prowadzenia masaży w pewnej klinice. Odbieram również telefony od osób prywatnych, które są zainteresowane masażami z dojazdem do pacjenta i ćwiczeniami indywidualnymi. I w związku z tym mam pytanie , gdybym chciała wystawiać rachunek na tego typu usługi jak masaż, ćwiczenia indywidualne lub prace jako care assistant w jakiej wysokości powinnam doliczać podatek do usługi. Czy wysokość tego podatku jest taka sama dla tych wszystkich usług?
Przede wszystkim dziękuję za maila i gratuluję decyzji o rozpoczęciu działalności! Wierzę, że prowadząc taką jednoosobową firmę, masz duże szanse na sukces. Brytyjskie społeczeństwo starzeje się, co oznacza rosnący popyt na tego typu usługi. Wykorzystanie istniejących kontaktów to doskonały sposób na zdobycie pierwszych klientów.
Twoja sytuacja wydaje się naprawdę sprzyjająca do rozpoczęcia działalności. Masz doświadczenie, wiedzę i umiejętności, a na rynku istnieje wyraźne zapotrzebowanie na usługi, które oferujesz. Dodatkowo posiadanie pierwszych klientów oraz pracy na niepełny etat zapewnia stabilność finansową i swoistą „poduszkę bezpieczeństwa” na czas rozwoju firmy.
Dobrze, wróćmy jednak do pytania i zacznijmy od kwestii podatku doliczanego do ceny usług. O ile nie zamierzasz płacić VAT-u, to nie ma żadnego podatku, który musiałabyś doliczać do swoich usług. Będziesz jednak musiała zapłacić inne podatki i wiedza o nich może pomóc Ci w ustaleniu ceny za usługę.
Podatek dochodowy
Zysk uzyskany z prowadzenia własnej działalności jest traktowany tak samo jak dochód uzyskiwany z pracy na etacie. W obecnym roku podatkowym 2024/2025 pierwsze £12,570 które zarobisz prowadząc firmę nie będzie objęte podatkiem dochodowym. Ta ulga nazywa się Personal allowance, czyli kwota wolna od podatku. Obojętnie więc czy pracujesz dla umowie, czy działasz jako sole trader, od tej kwoty podatek dochodowy nie będzie naliczony. Po przekroczeniu Personal allowance, czyli przy zarobkach od £12,570 do £50,270 podatnicy w UK płacą Basic Rate, który wynosi 20%. Kolejny próg podatkowy to Higher Rate, czyli 40% dla kwoty pomiędzy £50,271 a £125,140. Najwyższy próg podatkowy to Additional Rate, po którym trzeba zapłacić 45%. Zaczyna się on od kwoty £125,141. Przedstawmy to w postaci czytelnej tabeli pamiętając, że te informacje są poprawne w roku podatkowym, który kończy się 5 kwietnia 2025 r. :
Podatek dochodowy
Próg podatkowy
Opodatkowany dochód
Podatek
Personal Allowance
Do kwoty £12,570
0%
Basic rate
£12,571 do £50,270
20%
Higher rate
£50,271 do £125,140
40%
Additional rate
Powyżej £125,141
45%
W kolejnym roku podatkowym, który zacznie się 6 kwietnia 2025 Personal allowance się nie zmieni, za to Higher rate zaczniemy płacić od kwoty £37,701.
National Insurance Contributions (NIC)
Drugim podatkiem, który płaci przedsiębiorca, są tzw. National Insurance Contributions, czyli odpowiednik polskiej składki emerytalnej. Osoby samozatrudnione w zależności od osiąganych dochodów płacą tzw. Class 4. Kwota tego podatku, to 6% dla dochodu od £12,570 do £50,270. Powyżej tej kwoty należy płacić 2%. Jak można łatwo zauważyć, System podatkowy w Wielkiej Brytanii jest bardzo przychylny dla początkujących przedsiębiorców, bo nie muszą oni płacić żadnych podatków do kwoty £12,570.
Składka NIC
Odpowiadając więc na Twoje pytanie, nie musisz do usług naliczać żadnego specjalnego podatku ale pamiętaj, że od dochodu przekraczającego £12,570, będziesz musiała zacząć płacić podatki. Słyszałem takie ogólne zalecenie dla osób samo-zatrudnionych aby jedną trzecią zysku przeznaczali na rzecz podatków natomias na swoje potrzeby wydawali pozostałe dwie trzecie. To również jest dobry sposób bo będziesz miała pewność, że zawsze zostaną Ci pieniądze na podatki i niewielki fundusz bezpieczeństwa.
Szukasz dobrej firmy księgowej w UK? Serwis Smart Polak poleca SOVA Accounting, firmę oferującą kompleksowe usługi księgowe (rejestracja działalności, firmy LTD i sole trader, rozliczanie, self-assessment, VAT). Aby uzyskać zniżkę na usługi firmy, skorzystaj z kodu promocyjnego smartpolak lub powołaj się na naszą rekomendację.
Inne rady dla Anny
Przepraszam za te nudne informacje o podatkach ale ich znajomość jest ważna dla każdego przedsiębiorcy. Oto kilka dodatkowych rad i zaleceń, z których możesz skorzystać:
Księgowość
Zastanów się, czy sama będziesz prowadzić księgowość, czy też poprosisz o pomoc biuro księgowe. Oba podejścia mają swoje plusy i minusy. W pierwszym unikasz kosztów, ale musisz poświęcić trochę więcej czasu na naukę i prowadzenie księgowości. W drugim płacisz pewną kwotę pieniędzy ale masz spokojną głowę i skupiasz się wyłącznie na prowadzeniu firmy. Jeżeli wybierzesz pierwszą drogę, zacznij od odwiedzenia tych stron i przeznaczenia czasu na naukę:
Jeśli wybierzesz drugą drogę, znajdź dobrego księgowego. Zapytaj znajomych, którzy mają działalność, poszukaj informacji na forach internetowych lub skorzystaj z Google. W każdym wypadku spróbuj dotrzeć do opinii i recenzji klientów, którzy już korzystali z danej usługi. W UK jest sporo firm księgowych z obsługą w języku polskim, co również jest dobrą opcją bo znacząco ułatwia kontakt.
Ubezpieczenie
upewnij się, że przy prowadzeniu takiej działalności nie będzie ci potrzebne ubezpieczenie typu Public Liability. To ubezpieczenie mogłoby cię chronić np. w przypadku, gdy klient dozna urazu w trakcie świadczenia usługi. Nie jestem jednak specjalistą w tym temacie, więc proszę sprawdzić we własnym zakresie. Może w przyszłości zagłębie się w temat i napisze więcej o takich ubezpieczeniach.
Licencja
Natrafiłem na stronę, która mówi o licencjach dla osób, które świadczą usługę masażu w salonie – Massage and special treatment premises licensing. Być może również odwiedzając klientów trzeba mieć podobną licencję. Najlepiej skontaktuj się z lokalnym council i o to zapytaj.
Licencja
Edukacja
Poświęć trochę wolnego czasu na edukację i w wolnej chwili poczytaj o rozwoju drobnych firm i o marketingu. Eksperymentuj i wprowadzaj różne pomysły w życie. Ta wiedza pomoże w dalszym rozwoju firmy, rozszerzeniu profilu świadczonych usług, zatrudnieniu pracowników i zwiększeniu zysków.
To wszystko na dziś. Mam nadzieję, że odpowiadając na twoje pytanie wyczerpałem temat wystarczająco. Jak zwykle zapraszam do dyskusji w komentarzach.
Szukasz dobrej firmy księgowej w UK? Serwis Smart Polak poleca SOVA Accounting, firmę oferującą kompleksowe usługi księgowe (rejestracja działalności, firmy LTD i sole trader, rozliczanie, self-assessment, VAT). Aby uzyskać zniżkę na usługi firmy, skorzystaj z kodu promocyjnego smartpolak lub powołaj się na naszą rekomendację.
System emerytalny w Wielkiej Brytanii jest dość przejrzysty. Mieszkając i pracując w UK, możemy liczyć na kilka różnych świadczeń, w zależności od tego przez ile lat opłacaliśmy składki. Wiele osób przyjechało do UK po paru latach pracy w Polsce i martwi się o to, czy otrzyma stosowną emeryturę. W tym artykule postaram się to wszystko jak najlepiej wyjaśnić.
Emerytura w UK
System emerytalny w UK, dzieli się na 3 główne filary:
Państwowa emerytura;
Zakładowa emerytura;
Prywatna emerytura.
Wszystkie z powyższych przedstawię wam poniżej. Istnieją również inne opcje, takie jak inwestycje i świadczenia socjalne dla osób o niskich dochodach, które nie otrzymują wystarczającej ilości pieniędzy, ale w tym wpisie skupimy się na tych 3 podstawowych filarach.
Emerytura państwowa w UK (State Pension)
Emerytura państwowa będzie wypłacana bez względu na inne emerytury, a wiek emerytalny to 66 lat. Aby otrzymać emeryturę państwową, będziemy musieli odprowadzać składki w Wielkiej Brytanii przez:
Minimum 10 lat (Aby otrzymać częściową emeryturę);
Minimum 35 lat (Aby otrzymać pełną emeryturę).
Większość osób odprowadza składki pracując, ale nie jest to jedyny scenariusz. W Wielkiej Brytanii obowiązuje system kredytów składkowych (National Insurance credits), który zapobiega powstawaniu luk w historii składkowej. Jeśli mamy sytuację w której:
Jesteśmy bezrobotni, szukamy pracy i pobieramy zasiłki dla bezrobotnych;
Nie jesteśmy w stanie pracować przez chorobę i pobieramy odpowiednie świadczenia;
Opiekujemy się osobą chorą lub starszą przez minimum 20 godzin tygodniowo;
Pobieramy zasiłek na dziecko (Child benefit),
Emerytura państwowa
Możemy otrzymywać kredyty, które są traktowane jako składki. Istnieje również możliwość dobrowolnego odprowadzania składek (voluntary National Insurance contributions), który również zapewni nam świadczenia emerytalne. Ta ostatnia możliwość może zainteresować osoby, które decydują się na powrót do Polski. Nawet po wyjeździe przez pewien czas nadal możemy odprowadzać składki. Więcej informacji na ten temat odnajdziecie na stronie: gov.uk/voluntary-national-insurance-contributions/why-pay-voluntary-contributions.
Kilka miesięcy przed osiągnięciem wieku emerytalnego, otrzymamy z urzędu pakiet dokumentów z informacjami, że niebawem będziemy mogli ubiegać się o emeryturę oraz jak to zrobić (BR33 letter and booklet). Osoby, które nie otrzymają listu, mogą same wystąpić o wypłatę świadczenia. Pewną ciekawostą jest fakt, że nie musimy od razu pobierać emerytury, możemy ją na pewien okres odroczyć (defer) i w późniejszych latach otrzymywać większą kwotę.
Przydatne linki
Więcej informacji o odprowadzanych składkach w trakcie zatrudnienia i poza nim znajduje się na stronie:
Możemy również online sprawdzić kilka innych interesujących informacji. Na przykład po osiągnięciu jakiego wieku emerytura będzie wypłacana oraz jaka kwota szacunkowa nam będzie przysługiwać. Można to zrobić korzystając z:
Emerytura państwowa może dla wielu osób okazać się niewystarczająca. Z tego powodu, rząd uruchomił program emerytur firmowych. Jeżeli spełniamy kilka warunków:
Jeśli te warunki zostały spełnione, nasz pracodawca musi uruchomić dla nas emeryturę firmową i zacząć odprowadzać składki (Auto-enrolment). Niektórzy pracodawcy robią to automatycznie, nawet jeżeli nie spełniamy wszystkich warunków, np. pracujemy na pół etetu i zarabiamy mniej. Istnieją 2 rodzaje emerytur firmowych w UK.
Programy o zdefiniowanym świadczeniu (Defined Benefit Schemes)
W tych programach wysokość przyszłej emerytury jest określona z góry i zależy od:
Stażu pracy, czyli liczby lat przepracowanych u danego pracodawcy;
Wynagrodzenia, zazwyczaj średniego wynagrodzenia z ostatnich lat pracy lub średniego wynagrodzenia z całego okresu zatrudnienia.
Dostęp do środków otrzymujemy w wieku 55 lat lub wcześniej, w przypadku choroby.
Programy o zdefiniowanej składce (Defined Contribution Schemes)
Programy te polegają na tym, że nasze składki są inwestowane na rynku finansowym przez zarządzających funduszami emerytalnymi. Wysokość emerytury nie jest z góry określona – zależy od zgromadzonego kapitału i wyników inwestycji. Pracownik decyduje, jaka strategia inwestycji będzie podejmowana dla jego składek. Wysokość emerytury zależy od:
Wysokości Składek, które są podzielone między pracownika a pracodawcę (prawnie minimalne składki wpłacane przez pracownika wynoszą 5%, a pracodawcę 3% wynagrodzenia brutto.
Wyników inwestycyjnych, czyli efektywności inwestycji dokonanych za zgromadzone środki
Programy o zdefiniowanej składce
Dostęp do środków uzyskujemy po osiągnięciu wieku ustalonego przez naszego pracodawcę.
Z emerytury firmowej można zrezygnować, ale moim zdaniem nie jest to dobry pomysł. Dlaczego? Ponieważ sam pracownik odprowadza jedynie część pieniędzy. Rezygnując z emerytury, mówimy de facto, że nie chcemy pieniędzy od pracodawcy. Dodatkowo, rząd stosuje pewne ulgi podatkowe od odprowadzanych pieniędzy więc korzystając z tego typu emerytury korzystamy podwójnie.
Co w przypadku zmiany pracodawcy?
WProgramach o zdefiniowanej składce: Środki pozostają na koncie pracownika. Można je zachować albo przenieść do nowego funduszu pracodawcy lub prywatnego konta emerytalnego.
W Programach o zdefiniowanym świadczeniu: Emerytura jest „zamrażana” na podstawie przepracowanych lat i wynagrodzenia. Można ją przenieść do nowego pracodawcy.
Przydatne linki
Na tych stronach dowiecie się więcej szczegółowych informacji na temat emerytur firmowych.
Jest to indywidualny plan emerytalny dla osób, które chciałyby zwiększyć swoją emeryturę, odkładając dodatkowe środki niezależne od programów państwowych (State Pension) czy pracowniczych (Workplace Pension). Dzieli się on na dwa rodzaje, a wiek w którym dostajemy dostęp do środków, to 55 lat.
Emerytura prywatna
Personal Pension
Personal Pension to standardowy plan oferowany przez banki, firmy ubezpieczeniowe lub instytucje finansowe. Inwestycjami zarządzają profesjonaliści, a uczestnicy wybierają tylko ich rodzaj. W ramach personal pension można odkładać pieniądze na koncie Lifetime ISA, gdzie dostaje się bonus od rządu w wysokości aż 25% swoich środków.
Osoby, które chcą skorzystać z takiego planu, powinny zastanowić się, której firmie powierzyć swoje pieniądze. Oto strony internetowe, które pomogą nam w dokonaniu dobrego wyboru:
Możemy również skorzystać z pomocy doradcy finansowego, jest to z reguły płatna usługa. Doradców finansowych (independent financial advisors) możemy odnaleźć na przykład na extendfinance.co.uk. Jest tam możliwość uzyskania porady w języku polskim.
Mam nadzieję, że rozwiałem wasze wątpliwości dotyczące emerytur w UK. Oczywiście w tym artykule nie ma wszystkich informacji, ale jest to temat bardzo obszerny, więc opisałem te najważniejsze. Jeśli macie jakieś pytania, zapraszam do sekcji komentarzy, zawsze chętnie pomogę.
