Menu Górne

Co się dzieje z moją kasą?

Na Smart Polaku pojawiło się dotąd ponad 500 wpisów i zdarza się, że mam pewien problem, z wyborem nowego, oryginalnego tematu 🙂 Postanowiłem więc dzisiaj odświeżyć nieco serię ‚Co się dzieje z moją kasą’ i opisać pokrótce moje inwestycje. Mam nadzieję, że ten temat Was zainteresuje i być może podpowie, gdzie ulokować pieniądze.

Nie mam niestety spektakularnych sukcesów na tym polu, zwłaszcza po dużych spadkach na giełdzie w ciągu ostatnich dni. Staram się jednak w miarę możliwości dywersyfikować te swoje inwestycje, aby zwiększyć ich bezpieczeństwo. Zacznijmy od tego, że część oszczędzonych pieniędzy trzymam w UK na zwykłych rachunkach bankowych.

czas i pieniądze

Rachunki bankowe

Aktualnie mam kilka kont bankowych wypłacających odsetki od depozytów. Mój fundusz bezpieczeństwa tworzą pieniądze na dwóch kontach bankowych TSB Classic Plus Account. Konta te oferują oprocentowanie APR 3%, ale tylko do kwoty £1,500 i właśnie tyle mam na każdym z kont.

Na marginesie dodam, że naprawdę taki fundusz bezpieczeństwa się przydaje. Już kilka razy zdarzyły mi się nieprzewidziane wydatki (np. zapłacenie wyższych niż przewidziane podatki) i pieniądze z kont TSB bardzo mi pomogły. Odsetki uzyskiwane z tych kont są przekazywane na moje drugie konto: Santander 123.

Santander płaci niższy procent od depozytów, APR 1.5%, ale do znacznie wyższej kwoty £20,000. Pewnym problemem jest tutaj miesięczna opłata £5 za posiadanie konta, ale równocześnie uzyskujemy cashback za pewne wydatki (opłaty za media), co w części lub całości ją rekompensuje.

Co miesiąc na konto w Santander wpływa moja wypłata oraz dywidendy z firmy. Z reguły wypłacam sobie dywidendy raz w miesiącu, ale kilka tygodni temu wpadłem na pomysł, aby wypłacić je sobie z góry za okres kilku miesięcy. Dlaczego? Konto firmowe nie oferuje żadnych odsetek natomiast Santander 1.5% więc lepiej trzymać pieniądze w Santander. O ile te wypłaty pojawią się w tym samy roku podatkowym z punktu widzenia podatków, nie ma znaczenia, czy wypłacimy sobie £20,000 z góry czy też £1,666.66 miesięcznie. Jedyne niebezpieczeństwo polega na tym, że mając większą gotówkę na koncie, gdzieś ją przypadkowo wydamy 🙂 Jeśli jednak jesteśmy ostrożni, to w ten sposób zgarniemy dodatkowe odsetki. Zakładając, że średnio na koncie mam £10,000, w ciągu roku uzyskam w ten sposób £150.

Acha, byłbym zapomniał. Santander oferuje również klientom konto typu regular saver 3% (tutaj więcej informacji na ten temat Santander Regular eSaver). Co miesiąc wpłacamy na to specjalne konto maksymalnie £200 i uzyskujemy nieco wyższy procent. Mój zysk z tego tytułu wynosi £38.60.

To nie wszystko, jeśli chodzi o konta bankowe 🙂 Mam jeszcze jeden rachunek 1st Account w First Direct. Konto, tak jak w Santander, umożliwia uruchomienie dodatkowego rachunku Regular Saver. Oprocentowanie wynosi tutaj 5% i co miesiąc możemy wpłacić £300. Korzystając z konta, udaje mi się co roku zgarniać odsetki wynoszące £97.50.

Podsumowując, jestem zadowolony z tego sposobu pomnażania oszczędności. Przyznam, że jest odrobinę zabawy z utrzymaniem tych wszystkich rachunków, ale co roku zarabiam na tym kilkaset funtów i to w zupełnie bezpieczny sposób (depozyty bankowe w UK do kwoty £85,000 są chronione przez Financial Services Compensation Scheme).

Gdyby kogoś zainteresowało to rozwiązanie, to dobrą pomocą w utrzymaniu tych wszystkich kont jest stworzenie przelewów, tzw. Standing Order. Oznaczonego dnia miesiąca pieniądze są wtedy automatycznie przelewane na wskazany przez nas rachunek, skąd dzień później mogą powędrować na inny.

Zopa

Zopa.com to platforma grupująca posiadających pieniądze inwestorów i osoby, które chcą pożyczyć pieniądze. Pożyczkobiorcy pożyczają pieniądze i spłacają je wraz z odsetkami, które stanową zysk inwestorów i zysk firmy.

Na pierwszy rzut oka wydaje się, że jest to bardzo niebezpieczny sposób inwestycji i choć rzeczywiście istnieje ryzyko, Zopa stosuje pewne mechanizmy, by je obniżyć. Aby uzyskać pożyczkę trzeba mieć np. dobrą zdolność kredytową. Nasza inwestycja jest również dzielona na tzw. micro-loans i trafia do wielu pożyczkobiorców. Jeśli jeśli nawet kilku z nich przestanie spłacać pożyczkę, pozostali będą i w efekcie końcowym nadal zarobimy.

W ten sposób inwestuję już od kilku lat i jestem zadowolony. Uzyskiwane zwroty z inwestycji, nie są może nadzwyczajne, ale pamiętajmy, że jest to związane z samą naturą tej inwestycji. Nasze zyski są odsetkami od pożyczek, jeżeli pożyczkobiorcy płaciliby wyższe odsetki, mogliby mieć większe problemy ze spłatą. Zopa w dosyć rozsądny sposób dobiera partnerów tych transakcji i obie strony są zadowolone. Inwestorzy, bo zarobili, pożyczkobiorcy, bo zapłacili niższe odsetki niż w banku. W praktyce moje inwestycje w ten sposób przynoszą zwrot od 3.5% do 5% w skali roku.

Ważna informacja: Zopa oferuje zwykłe inwestycje oraz konta ISA. Te ostatnie są moim zdaniem lepsze, ponieważ zwalniają nas z obowiązku płacenia podatku dochodowego.

Aktualnie jestem na etapie przenoszenia inwestycji ze starszych produktów do ISA. Odsetki z wszystkich produktów aktualnie wpływają na ISA Core. Konto to ma niższe ryzyko inwestycyjne, lecz płaci niższe odsetki 3.9% (jest to przewidywany zwrot już po wzięciu uwzględnieniu nierzetelnych pożyczkobiorców).

Jeśli macie jakieś dodatkowe pytania na temat Zopa, skorzystajcie z komentarzy poniżej. Zamieszczę jeszcze na koniec link partnerski, dla osób, które są zainteresowane: Zainwestuj w Zopa. Jeśli skorzystacie z linka partnerskiego i wpłacicie £2,000 obie strony otrzymają bonus w wysokości £50. Oczywiście przed inwestycją przeczytajcie uważnie wszystkie informacje na stronie dotyczące ryzyka inwestycyjnego.

SIP czyli prywatna emerytura

Pieniądze przekazywane na prywatną emeryturę są zablokowane do 55 roku życia (lub dłużej), ale co miesiąc wpłacam tam sporą kwotę i jest to pewna forma inwestycji. Mając jednoosobową firmę, nie mogę liczyć na pracodawcę i jego Workplace pension i sam muszę zadbać o te sprawy. Jest to również świetny sposób na obniżenie Corporation tax (opisałem to w artykule Sposób na obniżenie Corporation Tax firmy Ltd)).

Wybranie odpowiedniej platformy inwestycyjnej nie jest łatwe, ale po kilku godzinach sprawdzania różnych opcji, zdecydowałem się na konto SIPP w Cavendish Online i inwestycje w fundusze inwestycyjne. Wydaje mi się, że platforma ma relatywnie niskie opłaty.

Do tej pory wartość mojego ‚pension pot’ wynosi nieco ponad £30,000, pięć największych funduszy inwestycyjnych to: Fundsmith Equity Fund I Class, LF Lindsell Train UK Equity Fund, Vanguard S&P 500 GBP, Schroder Recovery Fund Z, Vanguard LifeStrategy 60% Equity.

Więcej szczegółowych informacji o prywatnej emeryturze w UK odnajdziecie w artykule: Prywatna emarytura SIPP, co to jest i jak zacząć?

Stocks and Shares ISA

Mniej więcej rok temu zacząłem powoli inwestować w akcje firm wypłacających dywidendy. Odbywa się to w ramach Stocks and Shares ISA oferowanego na platformie AJ Bell*.

Wspomniałem wcześniej o dużych spadkach na giełdzie w ciągu ostatnich kilku dni. Niestety aktualnie ogólny bilans mojej inwestycji nie wygląda zbyt dobrze. Wartość wszystkich akcji wynosi £9,133.21 i jest niższa o £865.03 od ich ceny zakupu 🙁

Sytuację tę ‚poprawia’ odrobinę fakt, że w tym czasie otrzymałem około £300 w postaci dywidend i że dywidendy będą nadal wypłacane. Innymi słowy, aktualna cena akcji, choć ważna, nie przedstawia całego obrazu sytuacji. Jeżeli dobrze wybraliśmy i kupiliśmy stabilną firmę, to w dalszym ciągu będziemy uzyskiwać dywidendy pomimo niższej ceny akcji. Jest też szansa, że cena ta w dłuższej perspektywie akcje wrócą do wcześniejszego poziomu.

To wytłumaczenie to oczywiście psychologiczne ‚słodkie cytryny’ 🙂 Z jednej strony podoba mi się idea inwestowania w giełdę, ale z drugiej strony miło byłoby, gdyby pojawił się tutaj zysk. Na tym jednak polegają inwestycje, że czasami się udają a czasami nie.

Problem z grą na giełdzie polega na tym, że trzeba poświęcić na naukę i śledzenie rynków sporo wolnego czasu. Aktualnie nie mam go zbyt wiele i niewykluczone, że w przyszłości wprowadzę tutaj pewne zmiany (np. wybiorę jakieś bardziej pasywne formy inwestowania).

To właściwie wszystko tym razem. Myślę, że ten artykuł wystarczająco precyzyjnie informuje o moich aktualnych inwestycjach. Mam nadzieję, że te informacje okażą się pomocne i podsuną naszym czytelnikom jakieś rozwiązanie. Jak zawsze zachęcam do zadawania pytań i komentowania artykułu.

*link partnerski

Co się dzieje z moją kasą?
5 (100%) 7 votes

6 odpowiedzi do Co się dzieje z moją kasą?

  1. Kuba 22 października 2018 o 09:47 #

    Czy móglbys przybliżyć warunki tego bonusu wysokości £2000. Jakie warunki trzeba spełnić, kiedy można wypłacić, itd. Jeśli chcesz może być mailowo.

    • Paweł Kłosiński 22 października 2018 o 10:01 #

      Hej Kuba, dziękuję za pytanie. Tutaj jest regulamin Zopa Member Referral scheme, najlepiej jak go uważnie przeczytasz. Z tego co widzę, musisz zainwestować £2,000, bonus powinien pojawić się na rachunku w ciągu 40 dni.
      Gdybyś się zdecydował, wyczyść ciasteczka z przeglądarki i dopiero wtedy kliknij w referencyjny link ‚Zainwestuj w Zopa’ powyżej. Daj znać jeśli masz jakieś dodatowe pytania.

      • Kuba 22 października 2018 o 15:38 #

        W takim razie wkradł ci się błąd, bo jest tam mowa o £50 bonusu a nie £2000.

        • Radek 22 października 2018 o 18:04 #

          Trochę to dziwne, aby dawali 2000 Funtów w bonusie 🙂 Nawet piramidy finansowe tego nie robią.

          • Kuba 23 października 2018 o 08:11 #

            A skąd mam niby wiedzieć że Zopa nie jest piramidą finansową? Napisał £2000 wydało mi się to dziwne, więc trzeba było doprecyzować, tyle.

        • Paweł Kłosiński 23 października 2018 o 08:41 #

          Oj przepraszam Kuba, już poprawiłem, rzeczywiście chodzi o £50.

Dodaj komentarz